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第22章 理财篇——用心管好你家的钱 (6)

在对金钱的使用中,我们还有可能发现潜藏在孩子身上的天赋。邱顺华在带着孩子上超市时,都要先列好一个购物清单,然后做一个预算。然后让孩子自己拿着清单的一部分选购物品,如果在购买好清单上的物品,还能有节余,就会按照协议,将节余的部分留给孩子自己存起来,作为孩子自己可以自由支配的基金。妈妈必须让孩子明白的一个道理是,亲情比金钱更重要;如果给了孩子错误的引导,则后果不堪设想。有很多家长在培养孩子的理财观念时,为了强调只有付出才能获得金钱的概念,会实行一些按劳付酬的方法。比如你把玩具收纳到盒子里,给你3块钱;你把地扫干净,就给10块钱;如果考试分数很差,就扣5块钱。然后,把每个月的“业绩”记录在本子上,让他们明白劳动的重要性,懒惰的危害性。但是现在这样的方法也出现了一些问题,孩子在这样的理财教育中,会错误地认为,我给家里干活,家里就得付我报酬,否则让我动手,那是坚决不可以的。有一个这样的故事,有位年轻的爸爸生病在家,妻子又出差在外,口渴的时候让孩子帮忙给他倒杯水,结果孩子却这样回答:“老爸,这样,我给你倒一杯水,本来应该收你10块钱。

但是现在妈妈不在,没有竞争对手,你又生病,很需要水。所以我提高了价格,倒一杯水收你30块。不过看在我们很熟悉的份上,我给你打个八折,只收你24块吧!你要还是不要,不要我回屋了。”如果我们在生病的时候,从自己的孩子嘴里听到这样的话,是应该为孩子认识金钱的重要性而欢欣呢,还是会选择宁可口渴,也不会付钱呢?恐怕我们更多的是感到遗憾和伤感吧。因为我们的孩子竟然不顾你的病痛,在你仅仅需要一杯水的时候,和你讨价还价!妈妈一定要为孩子的将来打算。据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示,我国每年有近2%的儿童因意外伤害造成残疾或进行医学治疗。当出现这样的状况时,如果身为父母却无力挽救孩子的生命,那将是多么可怕的事情。可是按照我国目前的医疗制度现状,少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。所以提前合理地选择保险可以转嫁孩子的医疗风险,有效保护家庭资产不受损失。当然,也更有能力为孩子的治疗提供资金保障。

另外,孩子的学费也需要提早储备。有人算了一笔账,从孩子出生到大学毕业参加工作大约需要30万元与学习相关的费用,这还排除了其他诸如学钢琴、绘画等辅导班费用和孩子的生活费以及物价增长的因素。选择一些保额逐年递增或者有分红的保险品种,提前为孩子的学业做好资金储备,也是年轻妈妈在家庭理财时需要考虑的项目。8.提前预支你的赡养费当你不会走路的时候,他们会扶着你一点点学步;当他们不能走路的时候,你该做什么?谈到理财的时候,大家谈论得更多的是自身的理财,对孩子的理财教育,还有对未来养老的担忧和准备。可是有一个问题很重要却也是很多人容易忽略的事,那就是父母的养老问题。很多年轻人,他们的父母一般都在60岁左右,大部分身体还很健康,有一些人还有国家的退休金,生病或养老都不成问题。但是也有绝大部分的年轻人,父母可能是老工人,退休金少得可怜,或者父母干脆就在农村,一辈子都没有领过国家的一分钱,也没有买过什么保险,他们依靠体力劳动来养育子女,养家糊口,一旦上了年纪,就会丧失劳动能力。

他们的钱财也几乎都花在了子女身上,储蓄非常少。这部分老年人现在还只是60岁左右,身体还算健康,但是随着年龄的增长,罹患疾病的可能性就越来越大,养老问题也日渐凸显出来。当我们不会走路的时候,他们会扶着我们一点点学步,那么当他们不能走路的时候,我们该做什么呢?无论从道义和法律上来讲,回报和赡养他们,为父母担负治疗疾病的费用,都是我们不可推卸的责任。现在父母都很健康,就算在农村生活,也还有一定的劳动能力,但是岁月不饶人,他们总有老的一天,疾病又总是让人猝不及防,做子女的不应该忽略父母的存在,也不应该忘记身上担负的回报和赡养父母的重任。因此在理财规划中,应该把赡养父母作为重要的一项提上议事日程。旺夫的女人应该有着孝道的美德,也应该是一个细心的女人。她在理财规划中,会想到为自己的父母或公婆划出一部分资金,提前做好准备,当父母不幸患病,或没有劳动能力时,为父母提供经济上的保障和支持。俗话说,防患于未然,旺夫的女人很懂得提前做好准备,以备不时之需,只有在问题发生的时候已经做好了准备,才能更从容。

周旭结婚4年,和老公年收入共约12万元,有三险一金,定期存款约10万,没有股票基金。小孩3岁,目前由在农村老家的父母照管,打算下半年接回来。每月开销约3000元,已买了房子,还有三年贷款,每月房贷2500元。周旭的公婆有养老和医保,加起来每月退休金约1000多元,但是自己的父母在农村,一辈子没参加过社保,现在买商业保险也不合算。她有两个弟弟,已经参加工作,但收入不高。周旭现在最担心的就是父母的养老问题。虽然父母在农村,养老花不了多少钱,但是一旦父母身体出现问题,医疗费就会成为她最大的负担。如果因为给父母看病,最后弄得家人都不开心,让丈夫为此分心,这是周旭不愿意看到的事情。但是目前来看,如何解决父母的养老和医疗问题,成了周旭日夜操心的问题。她常常为此愁眉不展,丈夫每每看到她苦恼的样子也心生不快。后来经朋友的介绍,周旭结识了中国农业银行分行的一位理财经理陈雪琴,听完周旭的讲述后,陈雪琴为周旭分析了她的财务状况和理财规划。

周旭的家庭属于中等收入家庭,双方有三险一金,有房产,目前扣除每月的支出能结余约4500元(月均收入10000-房贷2500-生活开销3000=4500元),储蓄率超过30%,财务状况良好。但农村父母的养老和医疗、小孩的教育规划会造成一定的经济压力和风险。陈经理建议周旭做好三个方面的理财计划。第一,准备应急资金。预留1万~2万元做应急准备金(一般为3~6个月的生活支出),另外建议周旭申请银行的信用卡,平时消费养成刷卡习惯,用信用卡记账功能,能更好地了解家庭支出情况,并且信用卡有透支功能也能预防不时之需。第二,做好保障计划。周旭担心农村父母的医疗风险,但需要注意的是其家庭主要经济支柱是其夫妻两人。目前仅有三险一金是不够的,可考虑夫妻两人各适当地补充寿险、意外险、重大疾病险等商业保险,保费支出控制在年收入的10%以内。这样如果自身出现问题,父母仍然会有一定的经济保障。第三,做好赡养计划。周旭的公婆有养老和医保,退休金每月约1000元,基本能自给自足。但周旭的父母在农村没有社保和医疗保障,是比较大的不确定因素。

现在农村都有农村合作医疗,周旭应及时为父母缴纳医疗保险。另外陈经理还建议,周旭应该与两个弟弟一起建立赡养基金,解决父母的医疗和养老问题。赡养基金的目标是保障其父母的养老生活和医疗费用支出。因为父母在农村,每月生活费所需约600元。周旭和两个弟弟每月分别出600元、300元、300元存入赡养基金,如果弟弟们收入增加再增加其赡养费。这样周旭的父母每月可用600元养老,并有剩余的600元储蓄作为机动或医疗费用储蓄。如果父母没有用到这笔费用,则这一部分赡养基金在父母过世后平均分配。得到理财顾问的帮助,周旭觉得非常有道理,便征求丈夫和弟弟们的意见,他们也都欣然同意。周旭按照理财顾问的建议,很快办理了相关事宜,一颗悬着心终于放下了。周旭是个很孝顺的女人,也是一个善于规划家庭财务状况的好妻子。只是在遇到人们不常关心的问题——父母的养老时,她一时之间没有了主意。在理财专家的提议下,周旭进一步理清了自己的财务状况,还找到了赡养父母的好方法。她不再为此愁眉不展,丈夫也不用再因为看到一张愁苦的脸而忧心忡忡了。旺夫的女群众基础应当考虑提前支付赡养费。

父母总有老的一天,如果他们没有退休金,就等于没有养老保障。所谓养儿防老,做子女的理应承担赡养父母的责任,只是等到父母没有劳动能力或者自理能力的时候,我们子女的家庭负担也比以往更加沉重。因此,年轻的我们应该想到提前支付父母的赡养费,早日存储一笔养老费用,以备将来父母颐养天年之用。如果有兄弟姐妹,就应该及早动员大家存储一笔资金,就像周旭得到的建议那样,每个人按照收入的多少出一定比例的赡养费,一部分用于父母现在的生活费用,一部分用于疾病和机动的费用。一旦建立这笔资金,你就会想到从其他生活费用中节省一部分出来,保障父母的养老费用,既可以防止乱花钱,又可以保证不在将来家庭负担沉重的时候面临巨大的经济压力。

不要等到你的父母真的走不动的时候才想到赡养他们,有句话叫“子欲养而亲不待”,旺夫的女人绝对不会让自己饮恨终身。当然,我们说的父母,还包括你的公婆。旺夫的女人总会规划好家庭的财务状况,尽自己的孝道,这也是让自己的丈夫不为家务琐事烦恼的方法。旺夫的女人还应当为父母的财务做规划。做人子女的,靠着父母养育成人,当然不能再有贪恋父母钱财的想法。但是父母年纪已大,他们根本不懂得理财的重要性。因此帮自己的父母合理理财,也是旺夫女人应该做的事情。如果父母有退休金,也要提醒他们不要随便将存储的资金投入风险投资,如今股市和基金很不稳定,很多老年人将自己存的钱用来购买股票和认购基金,结果赔得一塌糊涂,对心理也造成了极大的压力。老年人一般对投资领域并不熟悉,他们购买股票或基金都是通过邻居或亲戚的口口相传,很大程度上属于盲目购买。

因此做子女的一定要为父母的钱财把好关,关心父母的钱财流向,如果发现有不理性的投资或借贷,就一定要晓之以理动之以情地说服他们,不要盲目投资,更不要上当受骗。帮助父母保护好他们的财产,也就等于帮助你自己的小家庭规避风险。许丹的婆婆上了小偷的当,一笔4万块的现金,宁是被小偷掉了包,换成了一打齐齐整整的报纸。婆婆因此而心脏病突发,送到了医院,许丹为此开销了不小的一笔。帮助父母赚取额外收入。有很多家庭的父母现在还生活在农村,他们那一辈没有掌握什么先进的科学技术,一辈子老老实实地在土地里挖掘生活费用。子女成人后,学了知识,有了文化,也有能力掌握很多的科学技术,就应该将这些知识传授给父母,尤其是关于农业养殖的技术,让父母掌握一种收益较高的技能,比如养猪、养鸡,或者搞大棚蔬菜。

农村的父母一般没有多少资金,子女可以为父母提供“创业”的资金,让他们从自己的“事业”中获得较多的收入,这样他们将来的养老就不成问题了。有个网友就自曝了自己帮助父母创业的故事,他说他帮父母买了一台加工挂面的机器,投入不多,但是在农村的父母靠着加工挂面已经赚了不少钱。既不耽误种地,又能有不少额外收入,这让父母经常为此而笑容满面。还有个网友为自己在农村的父母提供了一笔2万块的资金,让父母在农村放高利贷,每年也有不少的收入。办法总是有的,只要我们用心去想。旺夫的女人应该为丈夫省去一切后顾之忧,提前做好准备。赚不了更多的钱不是我们的问题,但是不会理财,抱着一本糊涂账就是我们的问题。无论是居家,还是育儿,甚至于赡养父母,都需要我们划入理财的范畴,为家庭的现在和未来做最充足的准备。

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