人生不同阶段的理财品种和投资组合
1．成长期：20～30岁
一般是人精力充沛的时候，理财者刚参加工作，收入不高，但没有财务和家庭负担，基本上无忧一身轻。
此阶段，首先是储蓄，在积累几年后，再考虑其他。
等你有了一定资本，即可选择风险大、报酬高的投资组合，股票、基金等风险产品占投资组合的40%～60%，再加20%左右的债券，剩下为储蓄和保险。
2．发展期：30～40岁
此时的理财者多已结婚，且收入水平稳健上升，资产逐渐增多，生活相对比较宽裕。但由于家庭责任，选择的投资组合要略微保守一点。股票、基金等风险产品的比例可调整到占投资组合的30%～50%，再加25%左右的债券，剩下为储蓄和保险。
3．成熟期：40～50岁
基本上，此时的理财者收入已稳定，人生状态达到顶峰，财富已经积累不少，但积累速度减慢。这时，选择的投资组合就要偏保守一些了，保险和债券的比例要加大，两者大约要占组合的50%，而股票大约要降到25%～35%，剩余15%左右为储蓄。
4．衰退期：50～60岁
理财者已进入事业的衰退期。如果60岁退休，此时的理财者即将面临事业的终结，必须为退休后做好打算。选择的投资组合必须保持稳定，减少风险，以享受一个衣食无忧的晚年。组合中，风险投资的比例要降到20%以下，甚至一点都不买。因为，股票和基金这样风险较大的产品已经不是你的心脏所能承受得了的。而债券相对来说比较稳定，可以将其调整到40%～50%左右，人身保险也要适时提高，大约在30%左右，毕竟年老后身体很容易出现问题，剩余的是储蓄。
上班族理财三部曲
上班族一般的保值方式为银行定期或活期。定期分为整存整取和零存整取。但这样一年下来并没有真正增值，按照如下三方面进行理财，可省事省时，或许还能一本万利呢。
1．定存半年取代定存一年
安全第一，是工薪族最重要的前提，也是初学理财的人的前提。那么对于习惯存定期的朋友来说的，在当前降息空间已不大的情况下，建议将定存期限改为半年。
至于为什么是定期半年，而不是一年，是因为定期半年相对于活期来说，有质的改变，而在央行随时有加息可能的情况下，半年比一年更为合适。
2．定投基金取代零存整取
零存整取是为了强迫自己节约钱，并达到增值的目的，而定投基金也具有这样的功效。同时，相对零存整取来说，定投基金的收益远远在其之上。
3．股票型基金取代股票
工薪族不会有太多时间研究股票，也不具备相关的知识，随便跟风买股，只会大大增加风险。就收益与风险的比较来说，股票型基金就比较适合。看好一家基金管理公司，读懂基金经理的背景和业绩，然后选择它，相信在牛市的行情下，收益还是比较可观的，并且风险远远低于你自己从茫茫股海中捞针。
学学家庭理财的“4321定律”
在家庭资产配置方面，目前比较流行的是理财“4321定律”，即家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。
不过有三点必须考虑，一是家庭的风险属性。大家需要根据个人及家庭的具体情况以及风险承受能力来选择资产种类，尤其需要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等，因为这些因素与个人及家庭的风险承受能力息息相关，在此基础上才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。
二是家庭理财目标，这决定了投资期限的长短。对于大多数人而言，需要对个人及家庭的财务资源进行分类，优先满足家庭的理财目标，构建核心资产组合；再将富余资金配置于具有一定风险的资产，构筑周边资产组合，在保障家庭财务安全的基础上通过投资来增加收入。在两类资产组合下，便可清晰地得出具体股票类资产、债权类资产、现金类资产的配置比例。
三是适合自己的投资方案。确定了理财目标、风险属性后，一个适合自己的投资方案就是随后需要决定的了，也就是需要制订一个可行性方案来操作，在投资上称之为投资组合。投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，风险承受力高的，可以考虑高风险、高收益的投资工具，如股票、偏股基金；风险承受力低的，可以考虑低风险的工具，如债券、偏债基金、保险等。
汇费这样节省
现代社会经济发达、人口流动频繁，免不了大量的“钱来钱往”。在通过银行汇款时，可以找到省钱的方法，减少不必要的经济损失。目前各银行汇款通常有直接到银行汇款的柜台式汇款和通过网上银行或电话银行汇款这两种方式，人们可以根据自己的条件来选择最省钱的汇款方式。
无论是公司还是个人，如果对时间没有要求，可以采取邮汇，节省一些手续费。如果有对方相应银行的银行卡，直接汇款或转账也可以。
如果是在外地给家人汇款，不妨在家里办一个带银行卡的存折，把存折放在家中，银行卡带在身上，对双方而言，随时存取都很方便。
工薪家庭的“信封理财法”
每个工薪家庭每月总有固定的收入，如何将每月的收入做好支出计划，是理财至关重要的一环。
首先留出必要花费，将剩余部分全部拿出，作为全部家庭基础基金。列举出当月的基础开支，如水、电、燃气、暖气等费用以及月生活费用开支。其次再留少部分其他开支，如换季需添的衣物等。
列出开支后，取33个信封，第一个信封装基础开支，不到用时不要动这份钱；第二个信封放其他开支，动不动用视情况而定；其余的31个信封装每天的生活费，每天只用当天的，用不完可留到第二天用，用超了就要预支下一天的，以此来约束自己。
为孩子买保险的门道
在为孩子购买保险时，很多家长并不熟悉其中的门道。其实只要掌握以下四项即可。
1． 第一保大人
很多家长认为给孩子买保险是应该先给孩子投保，其实这是错误的，家庭投保应该先保家长，再保孩子。按照这个顺序，一旦家长发生意外，孩子失去经济来源，也可以通过保险得到经济上的帮助。
2． 豁免条款需注意
为孩子购买儿童保险时，最好选择带有豁免条款的产品。据了解，通常在儿童保险中，豁免条款都规定，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。
3． 专款要专用
确定用于购买保险的费用，一定要专款专用。这样不仅能有效地达成已经确定的理财规划目标，等到孩子长大了，这将是一笔非常可观的教育金。
4． 量力而行
通常少儿时期购买的保险一般比成年后便宜，也十分经济，还能让孩子在很小的时候就得到保障。家长应根据实际收入选择保险产品，收入较低的家庭不妨考虑人身险种，而收入相对较高的家庭也可选择分红类的保险。
