第5章 掌控现金流，让生活品质越来越高(1)

分析自己和家庭的性格，大致确定财富规划的方向只是你要做的准备工作。财富规划的核心其实就是把钱花到位：一是让花掉的钱给自己赚来更多的钱，二是用最少的财富代价换来最好的生活享受。

所以，我们首先关注的元素应该是钱——了解你的现金流，它才是所有财富的基础。

1.诊断你的现有财务状况

前言里我给了两个表格，分别是“家庭现金流量表”和“家庭资产负债表”，这两个表格的意义就是帮忙厘清我家里目前的现金状况是怎样的，哪些钱是固定支出、哪些是弹性支出、哪些是不必要开支。

这个表看起来复杂，其实很简单，你需要的只是花点时间弄清楚自己究竟在每一项后面需要填上的数字罢了。按照整张情况，如果支出总计不超过收益总计的2/3，那么你的财务状况就是比较良好的。

既然是现金流量表，那么现金自然是我们所关注的核心内容之一，而左侧收益栏里前三项都是现金的主要来源。之前的理财金字塔里我们就能看到，现金是家庭财富的基础之一，它的意义在于可以满足家庭突发开支的需求。

但是现金有一个很明显的缺点——无法生成规模化收益。这就需要我们在存留现金的平衡上做好考虑。

通常来说家庭月收入一万五左右，月开销七八千的话，你需要准备3~4个月的现金，也就是说有两三万的现金就够了。如果弹性支出更大一些的家庭可以备多一点，比如3~6个月。但这个比例不是一成不变的，因为现金跟各个家庭的状况有很大关系。比如某家庭先生在外面做了投资，而太太习惯于把钱存成定期。这种家庭不会有太大波动，而且有定期储蓄的话现金也可以放少一些。因为需要用钱的时候，定期也是可以随时取现。

但有些家庭投资的风险较大，比如先生投资股权，或者和朋友开公司投了几十万，又或者投资了房产，这种情况下变现能力比较难，家里备的现金就要多一些。简单的说，就是如果你在做风险性投资，那么家里的现金一定要多备一点，因为风险性投资的家庭经常对现金的需求会比较大。

这里再多提一句，保持现金的最好方式是存到银行做定期而不是活期，打个比方，你有十万块钱，存一年活期利息是500，定期利息是3500，差了整整7倍。而即便你要临时用钱，定期也是可以随时去出来的，灵活性跟活期一样，收益却比活期多。虽然三千块钱的差别不是很大，但我强调的是观念问题，在小事上习惯多赚一点，大事上一定能做好理财规划。

假如你觉得这个表还是太复杂，也可以把它拆散，同样可以起到明晰当前家庭状况的目的。

举个例子：

40岁的刘先生和36岁的妻子邓女士，都是公务员，家庭年收入在十万左右，其中老公是六万，太太占四万。家里有小孩，正在上初中，5年后高中毕业，夫妻俩希望可以到时候把孩子送到国外读大学。双方父母均为大型企业退休人员，养老无忧。

资产方面，两人有一套住房，无月供压力，大概市价是100万，家里储蓄30万左右，存的是五年定期，有一辆汽车，目前出售的话大概值5万。

消费方面，每年汽车开销2万左右，孩子上学2万，给父母和意外开支大概每年2万，其余每月花销3000。

那么根据这个情况，我们就可以列出一个简单的资产负债和现金流量表格：

首先，刘先生家没有投资性的收益，这就是缺少理财金字塔的中端和顶端，也就是说，资金转化不成太多收益。虽然储蓄可以保证一定程度的家庭安全，但是出现较大意外事件或者进行大额支出例如购买改善性住房或者有人生病等，仅靠目前的储蓄无法支撑。

其次，保障不足是刘先生将会面临的第二个问题。夫妻俩都是公务员，有基础社保，但是社保的保障额度有限，一旦出现意外，只能承担一部分经济损失，剩余的医疗、营养费用和由此引发的后果例如无法继续工作等，社保无力应对。所以一旦发生意外，该家庭生活水平将一落千丈。

最后，教育费用缺口大。即便不考虑通胀，目前送一个孩子出国几年的开销大约在100~200万，按照最低开销计算，刘先生家的资金缺口大概是70万，按照5年计算，平均每年需要14万的后续储蓄，而目前家庭月结余才不到1500，一年仅仅一万多，这种状态想要送孩子出国会很困难。

所以，刘先生的家庭需要进行更合理的财务规划。当然，这是后面要详细研究的。现在我们只看一个问题，怎样让可以规划的钱最大化——因为除去30万的存款，刘先生一家每个月不到1500的可支配收入实在太少。这说明他应该要做一些“减法”了，比如审视一下，是不是自己的弹性支出有些过多？

哪些弹性支出可以节省，这是我们下一节要详细讨论的内容了。

2.关于弹性开支——餐桌上的理财习惯

节约是理财，是财富规划的第一步。因为你能操纵的钱越多，它可以带来的财富也越大。你只有一万，就算10%的收益也不过一千罢了；你有一百万，哪怕只有5%的收益，也有5万块钱。

而要节约，从弹性开支中节省是第一步。

弹性支出和固定支出是相对应的。固定支出是指物管、水电、小孩的教育这些没办法做变通的支出。而家庭的社交活动、逛街购物则属于弹性支出。

但二者之间的区别也不用划得太明确。比如一日三餐吃什么，这个是一个刚性支出，但是里面有弹性。你可以吃十块钱一碗的面条，也可以花几百块下馆子。

我们需要做的，不是掌握概念，而是在分清楚家庭的基本支出的过程中，合理的去做分配。从这个意义上来说，绝大多数支出都是弹性的，都可以从中节省不少钱。

比如前一节里刘先生的案例，每月1667的钱的养车费用可不可以压缩到1200？每个月意外开销或者日常开销的钱是不是可以再节约1000出来？可能只需要减少几次超市购物，或者外出吃饭的活动，每个月的结余一下子就变成三千了。

怎样去削减弹性支出呢？

举个例子：比如买色拉油，这肯定是固定支出，基本上每个家庭都要用，但这里面可以不可以压缩呢？

假设平时一桶油超市卖58，但是可能今天超市在做特价，39一桶，你是不是一下子可以买6瓶，大概半年多的用量，在保质期里肯定会用完，这样的话就可以节约114元。像这类必需品，有机会的话就可以一次性买来囤着慢慢用，这其实就是压缩弹性开支的一个很好的思路。

然而不是所有的东西都可以照搬这个办法。比如某个主妇今天出去买东西，发现冬瓜特别便宜，可能外面买3块钱一斤，这里才一块五，于是一下子买了一整个，一共十斤，虽然单价看起来很便宜，但是绝对支出是比较大的。

而且买来以后你会面临一个很严峻的问题——要尽快吃掉这两个冬瓜，否则它就会坏掉。可能接下来几天，每天餐桌上都有冬瓜。明明吃不完，为了不浪费就强迫自己把它吃掉，这种节约对生活质量不仅没有提高，反而会造成家人不悦。如果换种方式，比如尽管单价高一点，但是我只买够吃的一点，绝对支出反而低了。

同样的家庭收入，为什么生活品质不一样，有的家庭五年过后就有十万存款，有的家庭五年后一分钱都没有。倒不是说一次省下几块钱，或者多支出几块钱对你的生活影响有多大，但这折射出一个习惯问题。今天是一个冬瓜一个番茄的事情，明天在一个沙发、一个橱柜这种更大的支出上，甚至是买车买房的问题上也会有所反应，后者可能就是几千上万甚至几十万的差别。

同样是1000块钱，放在一个家庭里可能还有富余，另一个家庭用了20天就没了，生活水平比前者还没有提高，后者是把他浪费掉了。所以我经常会提出这样一个观点——从餐桌上就可以看出一个人理财的习惯。

为什么有的家庭更有钱，从他们吃饭就可以看出来。比如如果请朋友在家吃饭，可能多炒几道菜，荤素搭配的挺好，但是每一盘菜不是特别多，不浪费。而有的家庭会做几大盘菜，看起来很豪爽，但根本吃不完。或者就倒掉，或者接连几天都要吃剩菜。比如我去山东，那边的朋友请我吃饭，就上的都是很大份的菜，根本吃不完，都浪费掉了。这种情况在江浙一带就很难出现，所以他们富有，就是早已养成了深入骨髓的节约习惯。

说完吃，我们再来谈谈购物。最有代表性的大概是女孩子的化妆品和保养品。这就是一种弹性支出。你认为什么样的女孩子是最美的？

我认为就是那种充满活力，脸红扑扑，看起来很健康的女性。但是商人会引导你的消费观念，他会去人为地定义美说长得很白是一种美，就要你不断地去美白，去买昂贵的美白产品。他还说不化妆的女孩是最丑的，最懒的，事实上这都是化妆品商人杜撰出来的东西。

从男性角度去欣赏的话，你觉得是一个没有活力，但满脸都是昂贵化妆品堆砌出来的女孩子更美，还是刚刚运动过后，脸上还有着汗水，红扑扑的，但是没有任何脂粉的女孩子美？答案不言而喻。

我认为购物要适可而止，不要过度增加这块的弹性支出。前段时间炒得火热的达芬奇家具的事情，就能从中看出一个道理——为什么达芬奇的天价家具能卖掉，就是利用了很多人爱奢侈、追求面子的心理，

很多人都希望自己成为让人羡慕的贵族。但是贵族是一种内敛的气质，于是他们觉得，我不能贵的话，就要富，从富体现出贵的心理的一种标志。中国人买奢侈品的越来越多，也多数是这个原因在作祟。

不是说要反对奢侈品，事实上我本身就很喜欢一些品牌的东西。但这有个前提：如果自己的财富已经到了一个地步，在价格和品质上可以选择后者忽略前者，你当然可以消费。比如LV的包，在忽略价格的前提下，它还是很有优势的，非常耐用，有文化背景。但是假如你还是处于一个月挣四五千的普通工薪阶层，而且也不是为了工作需要必须有一两件名牌体现自己的职业表现，单单是为了面子而存几个月的钱去买一个昂贵的包，这就没有太大必要了。我认识一些女孩，每个月几千块钱的工资，拿了薪水就会买包，出门就要打的，从不考虑资产的结余和理财。几千块钱的收入根本不够花，结果就透支信用卡或者找父母补贴，这就非常不务实，违背了财富规划的思维。

我们的钱是固定的，在这方面花的太多，必然会影响另一方面的开销。我要进修充电、去规划理财就会没钱、要孝敬父母没钱，如果不是钓到金龟胥，嫁给一个普通阶层的人，你会发现生活会变得很艰难，什么都没有，人家还会觉得你是拜金的人。

所以在购物方面一定要量力而行，不要让这块的弹性支出影响我们的生活。但是对于那种为了把钱生下来去理财而刻意节衣缩食的人，我也不太赞成。毕竟我们增长财富的目的是为了提高生活的舒适度，只是一味追求财富的增长忽略了生活，这也是一种误区。

那么，究竟如何去合理控制你的弹性支出呢？

我的意见其实很简单——你要认清楚自己做一个消费的目的是什么。比如出行，是要打车还是做地铁，还是自己买一辆车？我买车是用来代步的，还是为了追求舒适？认清了自己的目的，你就会发现自己做某个消费是不是对的，会不会后悔。

我认识一个太太就很会理财，她给先生买衣服，会选择名牌打折的时候去买几件。因为男性的衣服变化不大，需求就是经典的款。换季了去买一件，就是几百块钱，甚至去香港的时候买几件打折的，可能才两三折，就很便宜。可如果是正常情况去买，同样品质就要几千块钱。

还有一个窍门就是对必需的消费提前开始计划。比如一个刚刚大学毕业的年轻人要去面试，需要准备一套职业装。

因为这对大多数人来说是必需的，那么聪明的人会在大学毕业前几个月就在网上、各个服装店去看，选择最合适自己的一款，然后等它打折，最后可能两三百就买到非常得体的一套职业装。但有的人则是接到面试通知了才急急忙忙去准备，可能一两天的时间要跑很多地方都找不到合适的，最后花很贵的价格才买到一件稍微像样的衣服，还不是很合适。

家庭财富规划的目标是实现富裕和谐的生活，这其中包括了当下的物质享受和未来的安全度。其中，当前物质享受是优质生活水平的基础。但是很多人没有搞懂，什么叫做享受，什么叫做浪费。

再比如现在很多的年轻人，今天一款最新最炫的手机出来，就去刷分期买了一个。几个月后发现，这款手机只让自己炫耀了一两个月就沦为了街机，自己给了利息不说，半年以前卖四千多的东西现在只卖两千多，前后一算，付出了很多没有必要的费用。

很多年轻人为什么没有钱？不是说他们工资低，而是因为他们有一点钱都送给电子产品商人了。今天一个ipad，明天一个iphone，一件潮衣，一个鞋子，基本上就让自己的财务问题永无尽头——这边要还利息，那边还要进行没有必要的消费。

有人会说，我那是提前享受了啊。

事实上，这种人没有看清楚一件事情——享受和虚荣是两码事。如果你要享受这种几千块钱的产品带给自己的快乐，就不要去做分期。钱不够？那你就谈不上享受，而是要把钱省下来去做理财。为了未来几年可以让自己不必为一个区区几千块钱的手机而纠结。

所以，限制开支的一个核心就是搞清楚，你做这个消费，是为了虚荣还是真的需要。如果真的需要，就算贷款也要做，就像我之前说的，如果一辆奔驰车能给你带来收益上的巨大改观，就一定要做。但是如果效果有限，奔驰或者奔奔都没区别，那就不要去浪费。

除了消费开支，还有一个地方也是我们在限制家庭过度开支时候必须要考虑的，就是之前有提到的社交开销的支出问题。

我们在做社交的支出时，其实可以适当“功利”一些。因为这个社会是现实的，要去交朋友，一定要衡量那些人到底是酒肉朋友，哪些人是知己，哪些是对你有帮助的人。可能你平时花了很多钱去请客吃饭、跟人家喝酒，结果除了浪费钱财，对你一点帮助都没有，这就没必要了。

很多人为了请客吃饭、交朋友喝酒会花掉很多钱，看起来也是社交蛮广的。但结果却并不一定如此。我有个朋友平时社交很广泛，过生日请了一百多人，但生病住院时候来看他的只有几个人。所以我们大部分的钱，去做社交也好，也要看清楚要怎样用钱。

社交支出的压缩也是减轻家庭负担的一个重要环节，而且这块弹性很大，可能你一个月花不了几百块，也可能一顿饭就吃掉几千上万。所以一定要评判，该用的一定要用。比如有个朋友人品很好，或者他能够帮助到你，你和他的社交支出就是很有必要的。但有的人长期跟着你一起吃一起喝，但是你真要找他帮忙的时候迅速走人，这种人一定要远离。