登陆注册
2950600000006

第6章 掌控现金流,让生活品质越来越高(2)

而且在做必要的社交开支的时候,也不要忘记去规划——比如请客吃饭,在确定请客地点之前,先提前做好准备,比如聚餐:如果你提前一两个礼拜去团购网站上招合适的地点,可能只要一两百就能享受临时订餐七八百才能享受到的服务。

3.家庭财务的几个数字定律

2011年中旬,全球着名的市场调查机构IPSOS发布了一篇《中国家庭了理财调查报告》,报告分析了中国家庭的理财现状:如果有十个家庭在那里,其中有六个家庭正在理财,剩下两个家庭坚决反对理财,就愿意把钱存银行。还有两个家庭正在犹豫,要不要把钱拿去理财。

之所以有高达四成的家庭对理财抱有反对或者迟疑的态度,根本原因只有一个——他们不知道怎样去理财。或者不敢尝试,或者虽然尝试,但因为没有掌握正确的理财方法导致投资亏损,于是觉得理财是骗人的,避而远之。

理财的核心其实只有两个,一是要有理财的态度。比如之前讲的,要精打细算,要懂得把握当下生活舒适度和未来生活安全性的平衡,要就是要“会花钱”;其次,就是要懂得理财的一些基本知识和技巧,能把它运用到自己的具体情况里面。

财富规划其实是个很个性化的事情,每个家庭的收入情况不一样、性格千差万别、可以开发的资源不同,这些都决定了你的理财方式跟别的家庭不尽相同。但是所有的家庭理财也有一些共性的东西,比如说理财的一些基本原则。这些基本原则可能很简单,但是已经被无数人证实过行之有效的基本财富处理方式。所以掌握这些原则,即使没有更多的理财动作,你也能让家庭财富稳定,抗风险能力也会较之其他家庭更高。

4321原则

所谓4321,就是说我们可以把家庭的收入分成四份,比例分别为40%、30%、20%和10%,把这些钱分别用于投资、基础生活开销、机动备用和保险及储蓄。

这种划分理论比较像我们开始提到的理财金字塔,只是把风险投资和稳妥投资合并成为40%,剩下的60%基础开销分散成为了生活、备用金以及保险储蓄。

相比于理财金字塔,4321的划分原则更容易操作。但是有一个缺陷,就是针对的人群一般是每月盈余在五千以上意义会比较大一些。比如你可以拿2000去做基金定投、股票、或者其他投资项目,剩下的三千分散到生活的各个方面。但如果收入只有两三千,或者尽快收入很高,日常开支也很高,算下来盈余不多,4321的法则就不适用了。你总不至于每个月只给自己留六七百的生活开支吧?

所以上述比例只是参考,如果月盈余不多,那么还是应该在削减弹性支出和储蓄上多下功夫,投资的钱少一些,但是着重倾向于高风险性投资,这样才会在最大限度保证家庭总体稳定的情况下尽量博得最大收益。

80法则

所谓80法则是理财投资中常常会提到的一个原则。意思就是放在高风险投资产品里面的资产不要超过80减去你的年龄。

比如说你今年30岁,包括存款在内的现金资产有20万,按照80法则,你放在高风险投资里面的资产不可以超过50%,也就是10万。而到了50岁,你的现金资产有200万,那么也只能放30%,也就是60万在高风险投资中。

80法则的目的很明显,其实就是强调了年龄和风险投资之间的关系——年龄越大,就越要减少高风险项目的投资比例,从收益的追求转向本金的保障。

双十定律

双十定律的规划对象主要是保险。所谓双十,就是指保险额度应该为十年的家庭年收入,而保费的支出应该为家庭年收入的10%。

打个比方,你目前的家庭年收入是10万,那么购买的意外、医疗、财产等保险的总保额应该在100万左右,而保费不能超过1万。

这样贵乎的好处在于你可以用最少的钱去获得足够多的保障。当然,我们也可以通过降低保额甚至只买社保来控制保费开支,然而这样的结果则是一旦出现意外情况,你辛苦积累的财产可能因为风险瞬间消亡。

“不过三”定律

所谓“不过三”定律,意思就是房贷的负担不要超过家庭月收入的三成。比如你家庭月收入是1.5万,那么房贷可能最好不要超过5千。而关于如何减少房贷压力的问题,我们下一章会专门进行讨论。

72法则

这可能是很多人都听说过的一个理财法则。所谓72法则,其实是关于复利计算的。

打个比方,你有10万块钱投入到一个理财收益为7%的项目里面,按照一般人的概念,一年收益7千块钱而已,如果按照这个速度,资产翻倍大概需要14年的样子。事实上果真如此吗?如果你把每年的收益也投资进去,让这笔前也产生收益,收益的收益急需产生新的收益,如此累积就有了复利,也就是过去常说的“利滚利”。而按照72法则来计算,用72除以收益的百分值7,实际上大概只需要10年就可以实现资产翻番的目标。

72法则的意义在于帮我们意识到复利的价值。而且很容易计算自己资产翻倍的时间。比如你有100万去做12%收益的理财产品,只需要6年就可以让自己的资产变成200万。如果持续保持这个收益,从100万到资产上千万,只需要不到20年。

除此之外,我们还可以通过72法则来估算高通胀下资产的贬值速度——假设当下的通胀率是3.5%,用72除以3.5,结果是20.4,意思就是你现在100万的资产,到了20.4年以后,只能买到现在50万就能买到的东西了。

其实无论哪种法则或者定律,都只是给我们设立了一个简单的框架。在此基础下进行理财,出问题的几率不大,不过要想获得收益的稳定保障,我们还需要进一步分析家庭个性,指定自己专属的收支和理财计划。

4.定制你的专属家庭支出计划

财富规划绝不是照本宣科,拿个万能公式就可以套出钱来的。这其实是一个很讲究技巧的事情,而且需要很务实的态度。

技巧是指你要知道哪些事情可以去做,哪些事情不要去碰。而知道这点的前提,就是务实——你需要明白自己的情况,根据自己独特的家庭财富状态去做规划。同时,要养成很好的理财习惯。

同样是我的两个朋友,都在做礼品批发。一家把礼品店做得很大,有三十几个人,有仓库有房子,一年营业额几千万。另外一个是夫妻店,规模不是很大,做好好些年还是一个铺面,你们说两家谁更有钱?

前者吗?

其实是后者!我上次打探了一下,前一个资产只有几百万,后一个早就上千万了,随时能拿出上百万现金。原因其实很简单——前一个朋友过分注重排场和面子,一味扩大的结果就是开销持续增加。

理财是务实的,看的不是你的排场,而是实力。

家庭财务规划就像企业,为什么经营不善,就是因为不能用好现有的资源。比如我做公司,需要物流。但是如果自己买个车,配个司机,一个月可能上万开支。如果我找另外一个专业做物流的公司,可能运送一件货物才三四块钱,一个月几千块钱就够了。

现在讲企业财务都要记录现金流,现在家庭也应该去记录,借鉴企业的做法。比如说有些家庭在有钱以后,先生去买个二十几万的车,太太也去买一辆。可事实上太太根本不需要车,结果买来几个月都不开放在那里,而且车也是易耗品,卖的时候可能10万不到。但是有人就不同,比如我的阿姨,说出来好多人都不信——尽管她年收入上百万,但因为没有太多用车的时候,所以家里有一辆先生开的就够了,自己出门只要有公交就一定不会打车。如果需要车出去办事,最多包一辆就好了。单这一项,两个家庭可能一年就要相差一两万块。

然而很多年轻人就相反,他们钱不多,但是宁愿打的不愿做公共汽车。虽然每次只有几十块,但这代表这一个消费习惯。小的地方不注意,作为一个家庭,他也一定不会做理财规划。

同样是一个每月收入一万左右的家庭,出门选择打的,有了工资就去买几件衣服,每个月去海吃几顿。这种家庭稍微规划一下,每个月就会有六七千的储蓄。

现在回到我们最初的话题——我们怎样务实地去看待自己的家庭情况,并且为之谋划一个合适的财富规划方式。

我觉得只要做好三步就可以了:

明白自己在最近几年内要达到的财富目标

计算为了实现这个目标,自己要存多少钱

从日常开支中找到可以省钱的地方

比如一个家庭,月收入大概在1.5万,一年就是18万,中期财富目标就是在五年后换套房子。大概需要200万资金,现在的房子不打算卖,就只有贷款,首付大概需要70万。目前家庭的存款是20万左右,缺口大概在50万。

第一步的财富目标已经确定,那么我们在5年内,每年大概要存10万块。一个月就是七八千。如果你之前每个月只能存五千,现在就要考虑自己是不是该从某些地方压缩开支了——比如我的交通费用、社交费用可不可以省下来?我买衣服购物的钱是不是可以压缩一半?

也许你会觉得,说了那么久的财富规划,怎么总是在如何省钱上说那么多。没错,因为我觉得如果你的家庭现在的阶段是每年收入大概在10~15万左右的话,那么第一要做的不是选择理财产品,一定是省钱。

就像企业要有启动资金,理财也是,没有钱,你从哪里去获得资本收益?如果你原来能投入一万块钱,收益是1000块钱,现在通过压缩开支可以投入两万,收益变成了2000,这就翻倍了。这是一个习惯,养成了好的理财习惯,财富自然会逐渐累积。

要做到省钱,需坚持的一点就是必须要存钱:每个月拿到工资,一定要先存一笔,剩下的钱再去规划开支。比如有的人每天早上晚起10几分钟,为了不迟到只好打的,每次三十多块钱,一个月就将近一千了。可如果她一个月开支的范畴被限定到了两千块,没有多余的钱打车,你可能就会逼自己早期十来分钟去坐公交地铁,可能一个月在交通上根本花不了什么钱。

从吃饭的角度也是,不理财的家庭,经常会在外面吃。通常一顿下来少则几十,多则一两百。但是你要是在家吃饭,可能两百块钱够吃一个多礼拜的了。所以你可以尽量少在外面吃饭,中午带便当,晚上自己在家去做,也能节约很多钱。这是一个观念问题,决定了你五年过后能不能有钱。

我的一个朋友是亿万富翁,但他要买家具,一定会去计划。有一次他拖我去逛家具店,看了半天也没有买的意思。我问他为什么哪个都没看上,他的回答是自己几个月后才会考虑购买,现在只是先看哪个地方打折,一定要选择比较低的折扣的地方去买。比如四月份没到折扣期是两千多,但是到五月份折扣期就只要一千多了,那么这个时候他才会下手。

有人说你都这么有钱了,何必呢。但正是因为他们有这个习惯了,才会达到资产上亿。

所以会不会省钱,做不做规划,从表面上看起来生活质量也差不多,但是五年过后,一个家庭就是能存下几十万,另外一个家庭就是什么也存不下。

顺便多提一句,说到省钱,很多人都会自然想到要去记账,很多理财书也会告诉你说一定要去记录开支。可一谈到记账,很多人会头疼,觉得自己坚持不下来。对这个事情我倒是觉得不用太刻意。刚开的时候可以去记录一下,方便你去和以前的消费去做对比,筛除自己可以压缩的开支。但是只要你有了规划的习惯,即便不去记录也没关系,因为你的潜意识里就知道哪些钱可以不花了。

记账的表格很简单,主要是记录下开支明细。不过我建议在此基础上增加压缩测评,增强对现金支出的掌控能力。比如下面这个表格,很简单,但是记录一段时间,你就很容一发现自己究竟可以在现有基础上节约下多少钱来做理财。

5.性格决定方式,方式决定幸福

财富规划的目的我们在最开始就已经说过了,它跟投资不一样。投资只是为了达到资产的增加。财富规划的核心则是——提升生活品质,享受当下的生活。

而享受当下的生活又包含了两个方面:

首先你目前的经济要富足,有物质和精神上的享受;

其次你的未来要有依靠,不至于为了几十年后的老年生活而焦虑。

同类推荐
  • 不可不知的理财知识

    不可不知的理财知识

    在人生的道路上,不知要经历多少的坎坷。每一次的成功,也许都要经历唐僧取经般的九九八十一难。如果我们的生命真有无限长的话,即使把所有的路都走一遍都无所谓,但事实是生命有限,人生苦短,人生真正能够做事的时间不过是短短的几十年。鉴于此,我们编著了这套《不可不知丛书》,作为读者朋友面对现实生活的一面旗帜,来感召和激励人生,共同朝着美好的未来前进。
  • 每天读点投资理财学

    每天读点投资理财学

    理财的一个非常重要的价值是让理财的人思考并清楚自己真正的需求。然后将财务资源科学地分配到需要的地方。同样的东西对不同的人其效用是不一样的。比如一个汉堡包对于一个流浪汉的价值远高于一个高级皮包,反之对于一个时尚的白领女性,皮包的价值和效用就要远高于汉堡包。这个道理似乎很容易明白,但在生活中有太多的人花去很多的资源去追求一些并非我们真正需要的东西。有很多人尽管很会赚钱,也积累了很多财富,但其生活品质却并没有随着其财富的增加而同步提高。这都是因为他们没有明白自已真正的需求,从而导致财富消费的效用不大。
  • 新股民炒股一定要会算计

    新股民炒股一定要会算计

    新股民炒股一定要会算计新股民炒股一定要会算计新股民炒股一定要会算计新股民炒股一定要会算计新股民炒股一定要会算计新股民炒股一定要会算计新股民炒股一定要会算计新股民炒股一定要会算计
  • 金钱的艺术:洛克菲勒的理财之道

    金钱的艺术:洛克菲勒的理财之道

    《金钱的艺术:洛克菲勒的理财之道》是一部完整展现洛克菲勒丰富人生经历和商战阅历的作品,将其身上所发生的逸事结合他的人生理念,生动揭示出令洛克菲勒受益一生的人生观和价值观,并解密其成功之道。所有的财富神话都有它背后的故事,洛克菲勒家族也是这样。洛克菲勒的巨额财富来源于他谨慎地利用每一枚硬币,一分钱也要用在恰当的地方,这也许是洛克菲勒构建起如此庞大的财富大厦的秘诀。而我们能看见这个智者留下的手记无疑是一种幸运。站在巨人的肩膀上,我们可以看得更远。
  • 小鬼当家,用好压岁钱

    小鬼当家,用好压岁钱

    本书从目前的压岁钱消费现状入手,介绍小孩子怎么对待压岁钱,怎么学会用钱、存钱、怎么进行简单投资,并通过一些理财案例培养孩子的理财能力,相信对孩子和家长应该有所帮助。
热门推荐
  • 再美也美不过想象

    再美也美不过想象

    耀一的文字笔法淡而忧伤,却饱含着深沉而又热烈的情感,感动无数读者。“我写那些悲伤的故事,不是想赚你们的眼泪,只希望你们可以感受到自己身上的幸福,哪怕只是一丝也好。虽然这样靠对比感受幸福的方式有些残忍,但现实就是如此。我把阴暗面摆在你们面前,但并不代表整个世界都是阴暗的。对于故事里的人,我是决绝的,但对于你们,我尽可能保持温和。”《再美也美不过想象》是耀一的首部情感小说结集,爱情,亲情,友情,激烈的或是平淡的,在文中绽放着别样之美。
  • 编织人际交往纽带(培养学生心灵成长的经典故事)

    编织人际交往纽带(培养学生心灵成长的经典故事)

    在这套丛书里,我们针对青少年的心理特点,专门选择了一些特殊的故事,分别对他们在这一时期将会遭遇的情感问题、生活问题、学习问题、交友问题以及各种心理健康问题,从心理学的角度进行剖析和讲解,并提出了解决问题的方法和措施,以供同学们参考借鉴。
  • 嫡女棣王妃

    嫡女棣王妃

    “姨娘,夫人似乎断气了~”“哼!这么一碗药都下去了,难道她还能活着不成?”“那这······”一个年纪稍长的人朝着这位称作姨娘的人示意了一下自己手中的婴儿,似乎有些犹豫,“这好歹是个男孩,现在夫人已经死了,如果姨娘把他占为己有,然后得了这府中的中馈······”“嬷嬷?!”女子也不等她的话说完,就打断了她,“你记住了,我恨死了这个女人,她的儿子,只能随着她去,我就是以后自己生不出儿子,抱养别人的,也不会要她的。把他给我扔马桶里面溺了,对外就说一出生就死了!”猩红的嘴唇,吐出来的话却是格外的渗人。嬷嬷还想说什么,动了动嘴,却是一句话也没有说,转身朝着后面放着马桶的地方走去。却是没有发现旁边地上一个穿着有些破旧的衣服的小女孩此刻正瞪大了眼睛看着她们两。这是什么情况?自己不是被炸死了吗?怎么会······于此同时,脑中不断有记忆闪现出来,她们是自己的母亲和刚出生的弟弟啊?!不行,先救人。转头看见旁边谁绣花留下的针线跟剪刀,想到自己前世的身手,拿起一根绣花针就朝着那个嬷嬷飞了过去,却在半路上掉落下来,暗骂一声,这人是什么破身体。却引得那两个人听见动静看了过来。女人阴狠的盯着她,“你居然没有死?”微微眯起眼睛,自己的前身也是被她们弄死的了,看样子她们谁也不会放过,抓起旁边的剪刀就冲了过去。随着几声惨叫声,从此以后,府中府外都传遍了她的“美名”——凤家大小姐心肠歹毒,刺伤了府中无数的人,宛如一个疯子。
  • 幸福的完美

    幸福的完美

    那个年代简单透明,似乎阳光里活动的尘埃都那么令人着迷,正在经历的并不觉得美好,只有过去的,成为了一种记忆,于是一切都美好鲜活起来。
  • 唐诗三百首鉴赏(大全集)

    唐诗三百首鉴赏(大全集)

    提起唐诗,每个中国人都有一种齿颊生香的感觉。在唐诗里,你会看到秀美的河山,你会闻到清新的花香,你会听到离人的哀怨……蘅塘退士的《唐诗三百首》是近两百多年来流传最为广泛,风行海内外的唐诗选本。然而蘅塘退士的《唐诗三百首》,以“温柔敦厚”的中庸之道来选择诗文,大量脍炙人口的名篇都没有入选,如《石壕吏》、《卖炭翁》等等。为了惠顾广大读者,我们继承蘅塘退士《唐诗三百首》的精华,又参照多种唐诗编本,精选出了三百首唐诗,编成了这本唐诗大全集。目的在于为中学生、大学生、社会青年以及爱好唐诗的广大读者提供一本普及型读物,为弘扬民族文化,提高民族素质做出绵薄之力。
  • 逆武神

    逆武神

    仁者可得天下,达者可定乾坤。他本是千年难得一遇的强者,且看他如何修炼,最终成神。
  • 尸心不改

    尸心不改

    控尸门的欢乐二缺弟子江篱炼了一具美得人神共愤引得天雷阵阵的男尸,以为好日子开始了,结果没想到门派惨遭灭门。--情节虚构,请勿模仿
  • 夕阳下的妖精

    夕阳下的妖精

    发怒了,忍无可忍,那就爆发吧。……横冲直撞的木木不听任何人的劝告,依旧张狂。叛逆的她却让人心疼,她说:“我是疯子你知道吗?啊!”他将她拉进怀里怀里心疼的说:“以后,我陪你疯。”她的狂,她的傲,只是自己的一层保护膜而已。当木木结婚后,和丈夫回忆起这一切时,只是淡淡的说:“我的青春就像夕阳的逆光,刺眼夺目,但夕阳终会是落下的,所以我的青春就在夕阳下。”
  • 写作技法大全

    写作技法大全

    《写作技法大全(超值金版)》除了常用文种外,还增加了其他实用写作书中很少出现过而当今又极需要的文种,如加强了经济文体的介绍。未来的世纪是科技与经济主宰人类的时代,经济生活已经渗透到人们生活的各个领域,实用写作的经济化趋势已经逐渐成为国际性潮流。鉴于此,本书增加了有关股份制企业文书的介绍和外贸文书的介绍等,以适应当代经济生活的发展。
  • 尸心不改

    尸心不改

    控尸门的欢乐二缺弟子江篱炼了一具美得人神共愤引得天雷阵阵的男尸,以为好日子开始了,结果没想到门派惨遭灭门。--情节虚构,请勿模仿