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第6章 掌控现金流,让生活品质越来越高(2)

而且在做必要的社交开支的时候,也不要忘记去规划——比如请客吃饭,在确定请客地点之前,先提前做好准备,比如聚餐:如果你提前一两个礼拜去团购网站上招合适的地点,可能只要一两百就能享受临时订餐七八百才能享受到的服务。

3.家庭财务的几个数字定律

2011年中旬,全球着名的市场调查机构IPSOS发布了一篇《中国家庭了理财调查报告》,报告分析了中国家庭的理财现状:如果有十个家庭在那里,其中有六个家庭正在理财,剩下两个家庭坚决反对理财,就愿意把钱存银行。还有两个家庭正在犹豫,要不要把钱拿去理财。

之所以有高达四成的家庭对理财抱有反对或者迟疑的态度,根本原因只有一个——他们不知道怎样去理财。或者不敢尝试,或者虽然尝试,但因为没有掌握正确的理财方法导致投资亏损,于是觉得理财是骗人的,避而远之。

理财的核心其实只有两个,一是要有理财的态度。比如之前讲的,要精打细算,要懂得把握当下生活舒适度和未来生活安全性的平衡,要就是要“会花钱”;其次,就是要懂得理财的一些基本知识和技巧,能把它运用到自己的具体情况里面。

财富规划其实是个很个性化的事情,每个家庭的收入情况不一样、性格千差万别、可以开发的资源不同,这些都决定了你的理财方式跟别的家庭不尽相同。但是所有的家庭理财也有一些共性的东西,比如说理财的一些基本原则。这些基本原则可能很简单,但是已经被无数人证实过行之有效的基本财富处理方式。所以掌握这些原则,即使没有更多的理财动作,你也能让家庭财富稳定,抗风险能力也会较之其他家庭更高。

4321原则

所谓4321,就是说我们可以把家庭的收入分成四份,比例分别为40%、30%、20%和10%,把这些钱分别用于投资、基础生活开销、机动备用和保险及储蓄。

这种划分理论比较像我们开始提到的理财金字塔,只是把风险投资和稳妥投资合并成为40%,剩下的60%基础开销分散成为了生活、备用金以及保险储蓄。

相比于理财金字塔,4321的划分原则更容易操作。但是有一个缺陷,就是针对的人群一般是每月盈余在五千以上意义会比较大一些。比如你可以拿2000去做基金定投、股票、或者其他投资项目,剩下的三千分散到生活的各个方面。但如果收入只有两三千,或者尽快收入很高,日常开支也很高,算下来盈余不多,4321的法则就不适用了。你总不至于每个月只给自己留六七百的生活开支吧?

所以上述比例只是参考,如果月盈余不多,那么还是应该在削减弹性支出和储蓄上多下功夫,投资的钱少一些,但是着重倾向于高风险性投资,这样才会在最大限度保证家庭总体稳定的情况下尽量博得最大收益。

80法则

所谓80法则是理财投资中常常会提到的一个原则。意思就是放在高风险投资产品里面的资产不要超过80减去你的年龄。

比如说你今年30岁,包括存款在内的现金资产有20万,按照80法则,你放在高风险投资里面的资产不可以超过50%,也就是10万。而到了50岁,你的现金资产有200万,那么也只能放30%,也就是60万在高风险投资中。

80法则的目的很明显,其实就是强调了年龄和风险投资之间的关系——年龄越大,就越要减少高风险项目的投资比例,从收益的追求转向本金的保障。

双十定律

双十定律的规划对象主要是保险。所谓双十,就是指保险额度应该为十年的家庭年收入,而保费的支出应该为家庭年收入的10%。

打个比方,你目前的家庭年收入是10万,那么购买的意外、医疗、财产等保险的总保额应该在100万左右,而保费不能超过1万。

这样贵乎的好处在于你可以用最少的钱去获得足够多的保障。当然,我们也可以通过降低保额甚至只买社保来控制保费开支,然而这样的结果则是一旦出现意外情况,你辛苦积累的财产可能因为风险瞬间消亡。

“不过三”定律

所谓“不过三”定律,意思就是房贷的负担不要超过家庭月收入的三成。比如你家庭月收入是1.5万,那么房贷可能最好不要超过5千。而关于如何减少房贷压力的问题,我们下一章会专门进行讨论。

72法则

这可能是很多人都听说过的一个理财法则。所谓72法则,其实是关于复利计算的。

打个比方,你有10万块钱投入到一个理财收益为7%的项目里面,按照一般人的概念,一年收益7千块钱而已,如果按照这个速度,资产翻倍大概需要14年的样子。事实上果真如此吗?如果你把每年的收益也投资进去,让这笔前也产生收益,收益的收益急需产生新的收益,如此累积就有了复利,也就是过去常说的“利滚利”。而按照72法则来计算,用72除以收益的百分值7,实际上大概只需要10年就可以实现资产翻番的目标。

72法则的意义在于帮我们意识到复利的价值。而且很容易计算自己资产翻倍的时间。比如你有100万去做12%收益的理财产品,只需要6年就可以让自己的资产变成200万。如果持续保持这个收益,从100万到资产上千万,只需要不到20年。

除此之外,我们还可以通过72法则来估算高通胀下资产的贬值速度——假设当下的通胀率是3.5%,用72除以3.5,结果是20.4,意思就是你现在100万的资产,到了20.4年以后,只能买到现在50万就能买到的东西了。

其实无论哪种法则或者定律,都只是给我们设立了一个简单的框架。在此基础下进行理财,出问题的几率不大,不过要想获得收益的稳定保障,我们还需要进一步分析家庭个性,指定自己专属的收支和理财计划。

4.定制你的专属家庭支出计划

财富规划绝不是照本宣科,拿个万能公式就可以套出钱来的。这其实是一个很讲究技巧的事情,而且需要很务实的态度。

技巧是指你要知道哪些事情可以去做,哪些事情不要去碰。而知道这点的前提,就是务实——你需要明白自己的情况,根据自己独特的家庭财富状态去做规划。同时,要养成很好的理财习惯。

同样是我的两个朋友,都在做礼品批发。一家把礼品店做得很大,有三十几个人,有仓库有房子,一年营业额几千万。另外一个是夫妻店,规模不是很大,做好好些年还是一个铺面,你们说两家谁更有钱?

前者吗?

其实是后者!我上次打探了一下,前一个资产只有几百万,后一个早就上千万了,随时能拿出上百万现金。原因其实很简单——前一个朋友过分注重排场和面子,一味扩大的结果就是开销持续增加。

理财是务实的,看的不是你的排场,而是实力。

家庭财务规划就像企业,为什么经营不善,就是因为不能用好现有的资源。比如我做公司,需要物流。但是如果自己买个车,配个司机,一个月可能上万开支。如果我找另外一个专业做物流的公司,可能运送一件货物才三四块钱,一个月几千块钱就够了。

现在讲企业财务都要记录现金流,现在家庭也应该去记录,借鉴企业的做法。比如说有些家庭在有钱以后,先生去买个二十几万的车,太太也去买一辆。可事实上太太根本不需要车,结果买来几个月都不开放在那里,而且车也是易耗品,卖的时候可能10万不到。但是有人就不同,比如我的阿姨,说出来好多人都不信——尽管她年收入上百万,但因为没有太多用车的时候,所以家里有一辆先生开的就够了,自己出门只要有公交就一定不会打车。如果需要车出去办事,最多包一辆就好了。单这一项,两个家庭可能一年就要相差一两万块。

然而很多年轻人就相反,他们钱不多,但是宁愿打的不愿做公共汽车。虽然每次只有几十块,但这代表这一个消费习惯。小的地方不注意,作为一个家庭,他也一定不会做理财规划。

同样是一个每月收入一万左右的家庭,出门选择打的,有了工资就去买几件衣服,每个月去海吃几顿。这种家庭稍微规划一下,每个月就会有六七千的储蓄。

现在回到我们最初的话题——我们怎样务实地去看待自己的家庭情况,并且为之谋划一个合适的财富规划方式。

我觉得只要做好三步就可以了:

明白自己在最近几年内要达到的财富目标

计算为了实现这个目标,自己要存多少钱

从日常开支中找到可以省钱的地方

比如一个家庭,月收入大概在1.5万,一年就是18万,中期财富目标就是在五年后换套房子。大概需要200万资金,现在的房子不打算卖,就只有贷款,首付大概需要70万。目前家庭的存款是20万左右,缺口大概在50万。

第一步的财富目标已经确定,那么我们在5年内,每年大概要存10万块。一个月就是七八千。如果你之前每个月只能存五千,现在就要考虑自己是不是该从某些地方压缩开支了——比如我的交通费用、社交费用可不可以省下来?我买衣服购物的钱是不是可以压缩一半?

也许你会觉得,说了那么久的财富规划,怎么总是在如何省钱上说那么多。没错,因为我觉得如果你的家庭现在的阶段是每年收入大概在10~15万左右的话,那么第一要做的不是选择理财产品,一定是省钱。

就像企业要有启动资金,理财也是,没有钱,你从哪里去获得资本收益?如果你原来能投入一万块钱,收益是1000块钱,现在通过压缩开支可以投入两万,收益变成了2000,这就翻倍了。这是一个习惯,养成了好的理财习惯,财富自然会逐渐累积。

要做到省钱,需坚持的一点就是必须要存钱:每个月拿到工资,一定要先存一笔,剩下的钱再去规划开支。比如有的人每天早上晚起10几分钟,为了不迟到只好打的,每次三十多块钱,一个月就将近一千了。可如果她一个月开支的范畴被限定到了两千块,没有多余的钱打车,你可能就会逼自己早期十来分钟去坐公交地铁,可能一个月在交通上根本花不了什么钱。

从吃饭的角度也是,不理财的家庭,经常会在外面吃。通常一顿下来少则几十,多则一两百。但是你要是在家吃饭,可能两百块钱够吃一个多礼拜的了。所以你可以尽量少在外面吃饭,中午带便当,晚上自己在家去做,也能节约很多钱。这是一个观念问题,决定了你五年过后能不能有钱。

我的一个朋友是亿万富翁,但他要买家具,一定会去计划。有一次他拖我去逛家具店,看了半天也没有买的意思。我问他为什么哪个都没看上,他的回答是自己几个月后才会考虑购买,现在只是先看哪个地方打折,一定要选择比较低的折扣的地方去买。比如四月份没到折扣期是两千多,但是到五月份折扣期就只要一千多了,那么这个时候他才会下手。

有人说你都这么有钱了,何必呢。但正是因为他们有这个习惯了,才会达到资产上亿。

所以会不会省钱,做不做规划,从表面上看起来生活质量也差不多,但是五年过后,一个家庭就是能存下几十万,另外一个家庭就是什么也存不下。

顺便多提一句,说到省钱,很多人都会自然想到要去记账,很多理财书也会告诉你说一定要去记录开支。可一谈到记账,很多人会头疼,觉得自己坚持不下来。对这个事情我倒是觉得不用太刻意。刚开的时候可以去记录一下,方便你去和以前的消费去做对比,筛除自己可以压缩的开支。但是只要你有了规划的习惯,即便不去记录也没关系,因为你的潜意识里就知道哪些钱可以不花了。

记账的表格很简单,主要是记录下开支明细。不过我建议在此基础上增加压缩测评,增强对现金支出的掌控能力。比如下面这个表格,很简单,但是记录一段时间,你就很容一发现自己究竟可以在现有基础上节约下多少钱来做理财。

5.性格决定方式,方式决定幸福

财富规划的目的我们在最开始就已经说过了,它跟投资不一样。投资只是为了达到资产的增加。财富规划的核心则是——提升生活品质,享受当下的生活。

而享受当下的生活又包含了两个方面:

首先你目前的经济要富足,有物质和精神上的享受;

其次你的未来要有依靠,不至于为了几十年后的老年生活而焦虑。

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