登陆注册
1829000000036

第36章 美国金融体系的保护网--联邦存款保险公司(2)

大陆银行购买了10多亿美元的宾广场银行转售贷款。1981年石油和天然气价格猛跌,许多以石油和天然气为原料的借款单位陷入困境,不能按期归还银行贷款,宾广场银行破产。大陆银行利润也急剧下滑,部分股东对其高管层提出法律诉讼。到1984年初,董事长、副董事长、行长及许多高级职员离职。之后为增加收益而出售部分盈利资产的努力也失败了。到1984年5月传出了大陆银行金融状况恶化,可能被一家外国银行接管的谣言,引起人心不稳,部分大额存款人开始从大陆银行提取存款,短期贷款人拒绝向大陆银行提供新的贷款。传统资金来源逐渐枯竭,并形成对大陆银行的存款挤兑。

情况危机,联储出面,摩根担保银行牵头,组成包括16家银行的银团为大陆银行安排了45亿美元的贷款,但仍未能阻止大陆银行资产流失的势头。大陆银行在纽约股票交易所的股票价格从几年前每股40美元跌到每股5美元以下。对此,美国三个联邦级银行管理机构通力合作,全力保证大陆银行的偿还能力。

FDIC开历史之先河,对所有在大陆银行的存款提供全额担保,其中绝大部分是未保险存款(这与大陆银行资金来源结构有关)。FDIC通过购买大陆银行的次级债券向它注入了15亿美元的资本并安排另外几家银行购买了5000万美元的次级债券。银团贷款规模扩大到55亿美元,联储也向大陆银行提供了60多亿美元的贷款。各方积极为大陆银行寻找兼并者,为了顺利实现兼并,伊利诺斯州还特意为此修改州法,同意该州外的其他银行收购大陆银行。7月份,情况明显进一步恶化,最后FDIC购买了大陆银行35亿美元有问题贷款,其账面价值超过50亿美元,同时还为大陆银行注入10亿美元的资本,相当于大陆银行80%的总资本,这样FDIC实际上控制了大陆银行的管理权。

FDIC在此事件中付出巨大,但终于避免了大陆银行破产,以及由此引发的公众信心危机事件,稳住了金融体系的阵脚。

从1934年至2000年间,FDIC共处置了2208家银行倒闭案例,共赔付了1080亿美元,追偿690亿美元。联邦存款保险公司在处置问题银行的过程中,采用了各种各样行之有效的办法,积累了丰富的经验,培养出一大批银行清算专家。世界上其他国家和地区的存款保险法虽然也规定了存款保险机构有处置问题投保银行的权力,但并没在实务中大批量地处理过倒闭银行问题。

存款保险表面保的是存款,实质保的是人心。金融风暴波涛汹涌,存款保险就是海底的定海神针。

到目前为止,全世界已有110多个国家和地区建立了显性存款保险制度。但是在中国至今还未建立显性存款保险制度,只有在发生危机时,监管机构才会出面对银行提供安全保证。相比显性制度,这种制度可称为隐性存款保险制度。中国四大国有银行几乎垄断银行借贷市场,彼此相关性强,就像《红楼梦》里的四大家族,“一荣俱荣,一损俱损”。出现问题时,由政府提供超过保险额度的担保(最终是用纳税人的钱)来渡过危机。有了政府的隐性担保,国有银行道德风险问题更加突出。特别是外资银行进入,原有的隐性存款保险制度已经无法发挥作用。因此,中国建立存款保险制度刻不容缓。

存款保险机构的自身风险不容忽视

任何事物都有两面性,存款保险制度也不例外,FDIC成立之初,就引起很大争议。

存款保险制度实行后,存款者放松了市场约束。有了FDIC托底,存款人认为把钱存到哪家银行都没风险,对从事高风险业务的银行不认真选择排除,放松了市场约束,银行就会更加肆无忌惮地从事风险业务。

因此,FDIC采取了部分保险而不是全额保险,银行倒闭会导致大额存款人承担部分损失,加强了存款人,特别是大额存款人对银行的选择和监督。如果参保的银行经营状况不佳,超过赔偿限额的存款人就不会去存款,或者把存款转移到他们认为更安全的银行去。

FDIC只为存款提供保险,而不为银行的贷款提供保险,本意是保护储户的利益,而不是保护银行股东的利益,这也是称为“存款保险”的原因。在FDIC眼中,公众才是一个处于弱势地位的小孩子,需要呵护,这种呵护同时也维护了公众对金融监管机构的信心。

FDIC成立后,对于破产的投保银行,最初采用直接赔付的方式。后来,对大银行破产,FDIC更倾向于采用收购与承担的方法。通常向收购方提供贷款,或购买破产银行的部分资产。

在现实运行中,银行倒闭事件中超额存款户也未必一定遭受损失。因为FDIC后期采用的收购与承担方法,实际上把破产投保银行的全部存款转移到另一个经营稳健的银行。这样,无论存款多少,存款人都得到了100%的赔偿。而且大额存款户可用多种名义开户,而赔偿是按账户,不是按人或单位进行。比如,对于家庭来讲,可开夫妻单独账户和夫妻联合账户,这样,一笔30万美元的存款可得30万美元的赔偿,而不是10万美元。合伙做生意也可做类似处理。

投保者的道德风险,银行的管理层更喜欢高风险投资以获得更多的利润。银行在参保了存款保险之后,管理层会更加肆无忌惮地选取高风险的投资,因为存款保险已经预期了银行遭遇危机时的救助下限。这样银行管理层的道德底线就成了人们担心的问题,这也会导致金融体系的不稳定。

因此,存款保险机构对投保银行实行年检。它要求所有的银行每季度报送一次报表,以便及时了解各银行的经营状况、财务状况、潜在风险等。还派工作人员每两年到银行实地考察,对于可能出现风险的银行,检查时间缩短,次数更频繁。

存款保险机构的道德风险也不容忽视。在投保的银行遭遇危机或破产时,存款保险机构可能处于自身利益的考虑,拖延对投保银行的救助或降低关闭破产银行的动力。这样会错过救助问题银行的最佳时间,使问题银行风险积累,问题愈发严重。

存款保险公司的安身立命之道

美国存款保险公司保持竞争力的秘诀何在?就在于存款保险公司能与其他金融监管机构分工协作,有完善的银行检查与评估体系及处罚措施。

多机构协调监管

美国具有强大而独特的金融监管体系。重叠性的银行监管机构、规范式的法律框架、理性量化的监管体系、庞大的存款保险机制,构成了美国银行监管的独特风格。这种监管风格的形成有其独特的政治、历史和法律背景。分权、制衡与联邦原则,是促成美国重叠式的银行监管机构形成的重要因素之一。

美国通货监理署、美国联邦储备银行、美国联邦存款保险公司三大联邦银行监管机构及众多的州级银行监管机构的监管框架正是这些原则精神的体现。这些机构各自担负着相应的监管权限,对其注册及投保的银行实施重叠式监管。

货币监理署监管范围

货币监理署隶属于美国的财政部,但又有很大的独立性。它是美国国民银行的首要管理机构,也是美国最早的联邦级银行管理机构之一。货币监理署的总监任期5年,其总监人选由总统任命,而后经过参议院批准。货币监理署对联邦注册的银行的审批、监督、检查、合并等事宜进行监督。

联邦储备委员会监管范围

美国联邦储备委员会(以下简称“美联储”)是根据1913年的《联邦储备法》设立的银行监管机构。该机构由联邦储备理事会、联邦公开市场委员会、联邦储备银行、会员银行以及四个顾问咨询委员会组成。美联储的权限非常广泛,主要的职责是制定货币政策和对银行的监管,其监管的范围是参加联邦储备体系的州立会员银行和银行持股公司。

联邦存款保险公司监管范围

联邦存款保险公司为全美大约9900家银行和储蓄机构提供保险,作为保险人,联邦存款保险公司有权力对这些银行进行监管。但实际上联邦存款保险公司只是其中5600家银行的首席监管者,这些机构是非联邦储备会员的州注册银行。其余银行由其他联邦监管机构和州银行监管机构监管,联邦存款保险公司对他们的监管予以支持和信任。

州立金融监管机构监管范围

美国各州均有自己的金融监管机构,负责监管州注册银行和其他类型的银行,如储蓄存款协会、互助储蓄银行信贷社和金融公司。各州之间的管理略有区别,并有各自的金融管理法规,但基本都有如下监管职责:批准发放银行执照、审批开设分支机构、决定银行合并或关闭、对银行进行检查、制定本州银行管理政策和规章制度。在州注册银行经营不善或存在违法、违规活动时,有权对银行进行处罚。

FDIC与上述监管机构的协调管道一直保持畅通状态。对属于共同监管的银行,各监管机构注意加强彼此的协调,并在1970年成立了联邦金融机构检察官协会,负责制定统一的监管原则,以减轻银行的监管负担。各监管部门一般采用轮流检查、结果共享的方式对银行进行监管。在对问题银行关闭和处置的过程中,FDIC需要与主监管者紧密配合,确定最佳处置时机和处置方案。

严密的银行检查与评估体系及处罚措施

FDIC的多年运作已形成有针对性的监管手段和规范的监管程序。存款保险机构与其他监管者一道对投保银行实施联合检查,主要是为了查明投保银行的业务和财务状况。还有就是贷款是否安全、有无不当行为、有无违反法律的行为,由此判断对存款保险基金的潜在威胁,并提出纠正意见。检查可以采取非现场检查和现场检查两种方式进行。

非现场检查

美国金融监管当局要求所有的银行每季度报送一次报表。各金融监管当局使用一套银行统一经营报表(Uniform Bank Performance Report,简称“UBPR”)来从事非现场监督。这些报表包括:资产负债表、损益表、有关附表(包括证券明细表、贷款明细表、存款结构明细表、表外科目明细表、逾期贷款明细表等)、其他有关统计报表(包括各项存款统计报告、各项借款统计报告、信托业务统计报告、消费信用统计报告、现款统计报告、内部金交易统计报告、特别经营报告等)。这些报表都需要严格地按照金融监管当局的标准填写,目的是方便金融监管当局分析比较。

每个银行监管部门对收到的报表都进行审查,以保证数据的准确性;如果发现有填报上的差错,则及时通知银行改正。各金融监管部门将各自负责的报表输送到华盛顿的联邦存款保险总部,汇编在一起,这套报表通过计算机传送给各监管机构,供各监管机构统一使用。经过分析整理后的报表主要包括,反映银行经营状况的资本比率、负债比率、收益比率等信息以及全国同类银行的平均情况。银行监管部门就是依靠这些数据来间接考察银行的运营情况。如果从中发现问题,银行监管部门会对该银行及时发出预警,并实施现场检查。

现场检查

一般来说,联邦存款保险公司的现场检查主要包括:对银行资本的检查与评级、银行资产质量的检查与评级、对银行管理的检查与评级、对银行利润的检查与评级、对银行流动性的检查与评级、现场检查的综合评级与处理。

要想对银行得出一个客观的检查结果,并给出一个客观的评级,进而给予有效的纠正与建议。检查人员必须以客观、超然的立场进行检查和评估,同时应当有一套完整的、有效的检查和评估标准。美国的银行检查程序和评估标准已经非常成熟,值得借鉴。

存款保险机构经过对投保银行的检查,如发现银行在资金上或经营上存在问题,可以采取必要的措施予以纠正,甚至可以取消银行的投保资格。存款保险机构对投保银行的处罚措施主要有拒绝承保、发出禁止令、撤换或停止董事、经理职权、终止保险,等等。

有效的存款保险宣传

FDIC撰写了大量介绍存款保险的宣传资料,向公众普及FDIC提供保险的重要性和“受保存款”“保险限额”等保险基本常识。其目的就是要培养公众在选择银行时应具有的存款保险意识,避免银行出现问题时公众的恐慌和挤兑。

总之,美国存款保险公司之所以能很好地发挥其在美国金融霸权中的安全防护网作用,归结起来主要是完善的法律保障、有效的银行监管和公众良好的存款保险意识这几条重要因素。

同类推荐
  • 谁赶走了优秀员工

    谁赶走了优秀员工

    系统地阐述了如何防止企业优秀员工流失的途径及方法,从多个方面详细介绍了环境留人、待遇留人、工作留人、制度留人、情感留人等方面的知识。深入剖析了企业人力资源管理的误区,提供了有针对性的解决方案;帮助广大企业管理者了解留住人才的各种途径及具体操作技巧,以便最大限度地激发员工的积极性,打造一支稳定、团结、向上的职业化的高效团队,为企业的快速健康发展提供人才支持与智力保障。
  • 破解企业人力资源风险

    破解企业人力资源风险

    企业的繁荣和发展最终起作用的是人,人是企业生存和发展的根本。人在企业中又是一最大的变数,正所谓“成也萧何,败也萧何”对人的管理也就是对企业的管理。本书就企业聘人,用人、管理人等方面存在的一系列问题进行了深刻独特到的分析,给用人者提供了警醒。同时,也让企业认识到自己人力资源管理方面的不足,从而加以改进,只有这样企业才能得到可持续发展。
  • 顶尖财富密码:解密温州人的投资理财智慧

    顶尖财富密码:解密温州人的投资理财智慧

    作为第一个创富商帮,温州人的思维方式当然是与众不同的。首先,温州人认为贫穷就是无能,赚钱是人生的目标;其次,温州人善于及时掌握市场的动态,先发制人,及时抢占市场制高点;再次,温州人善于扬长避短,他们善于运用自己的优势出奇制胜第四,温州人善于审时度势,把握和制造商机;最后,温州人在经营方面没有固定的方法,往往根据不同的情况采取不同的方法。
  • 每天学点销售学大全集(超值金版)

    每天学点销售学大全集(超值金版)

    本书给广大销售人员提供了实用的销售方法,有助于销售人员清晰、准确、自信地传达信息:讲述了一系列销售技巧,以提高销售人员的表达能力,使客户能够感受到销售人员给予他们的关注和敬意,使销售人员对产品的介绍引人入胜,让销售人员的诚信深入人心,帮助销售人员与客户建立长期合作的伙伴关系。让销售人员的销售额直线提升。
  • 一分钟抓住客户的营销妙招

    一分钟抓住客户的营销妙招

    永远不要表现得“像一名推销员”!接近客户的30秒,决定了营销的成败:要有一个漂亮的开场白!客户的拒绝将带来销售,只要你处理得当!60秒成为营销之王!
热门推荐
  • 犹太人财富与智慧

    犹太人财富与智慧

    相信“上帝”更要相信自己;要注意,陋习是你的绊脚石;对不明白的事情要小心;“爱钱”会管钱,花钱会赚钱;家庭是神赐的礼物;爱情是幸福的根本;医生:生命的守护神;养生:生命的护航员;国民素质靠教育,民族兴旺靠知识;诚信是经商的之本,契约是赢利保障,善于把握商机,找到赚钱门路,外力越借越活,观念常变常新,重谋略,懂技巧,让大脑活起来,注重收账方法,讲究谈判策略,《犹太人的财富与智慧》通过通俗的语言,解读了犹太人的赚钱之道,剖析了犹太人的处世智慧。
  • 教养的教养

    教养的教养

    在家庭教育的过程中,很多家长过于注重知识的学习,却忽略了比知识重要的教养。这种偏颇的教育方式,会使孩子变得“受过教育却没教养”。教养在孩子的成长中起到很重要的作用。《教养的教养》共8个章节,分别从道德品质、行为习惯、礼仪规范、人际沟通、心理素质等方面告诉家长如何通过规范自己和指导孩子来使孩子成为一个有教养的人。书中的案例能较好地联系实际,帮助家长在生活中教育孩子,及早认识和发现孩子的心理特点和孩子的想法,更好地实现家长与孩子的良好沟通。
  • 请允许我一个人仰望

    请允许我一个人仰望

    一生中至少该有一次,为了某个人而忘了自己。不可能有交集的两人因为一次班级活动而相互认识。从那时,梅小清便开始了对任远漫长的暗恋,但始终未曾开口。她为他整理抽屉,他生病时给他送药,一直以朋友的身份关心着他。最后,任远以高考状元身份进入一流大学,而梅小清只考上了本市的三流大学,两人渐行渐远……一生中至少该有一次,为了某个人而忘了自己,不求有结果,不求同行,不求曾经拥有,甚至不求你爱我。只求在我最美的年华里,遇到你。
  • 仙女闹凡间

    仙女闹凡间

    我们可爱的三公主下凡了,看她如何闹凡尘。温柔的他,痴情的他,专一的他,花心的他,还有他……到底谁是他的真爱?
  • 独宠坏心小妻子

    独宠坏心小妻子

    狡猾的神偷居然重生到了一个豪门少奶奶身上,而且,还是一个十六岁的未成年……她,凌氏集团总裁的独宠小妻子老婆,纵然拥有着凌氏总裁的万千宠爱,心中一直爱的却并非她的丈夫。意外的死亡,心脏暂停之后的复苏,再一次睁开眼时,她,已并非她。白小果,一个享誉黑道的神偷,一个诡计多端的小女人,然而,却在一次偷得绝世至宝之后,被自己的同门师兄冷枪杀死。死之前,她曾发誓,若有来生,此辱命之仇,定以碎心报之。是否上天开玩笑,在她睁开眼时,眼前的却并非天堂。这是上天的注定还是机缘的巧合?狡猾的神偷重生到了豪门少奶奶身上。而她,最终会选择重操旧业,续享神偷美誉。还是选择金盆洗手,以报辱命之仇?浴火涅槃,且看重获新生的凤凰怎样翱翔九天。
  • 傻子王爷无情妃

    傻子王爷无情妃

    一只毒蝎子,彻底断送了她年轻的生命!别人只知道,那个软弱没主见的女人被迫嫁给一个痴傻呆闷的七皇子。殊不知,她早已不再是“她”!面对痴傻只会憨笑的美男,她气愤难填!你傻,本美女就医好你,谁知医好后,遭到嫌弃,却换来一纸休书,气愤之下,她恨不得与他同归于尽……
  • 父亲的墓志铭(原创经典作品)

    父亲的墓志铭(原创经典作品)

    善读精品美文,拾取久违的感动;体悟百味人生,感受成长的快乐。阅读其间,时而在惊险悬疑的案件中悚然而惊,时而为体察入微的真情潸然泪下,时而又涌动着想针砭时弊的激情……掩卷而思,人性的美丑,世事的善恶,人生际遇的变幻无常不禁让人感慨万千。
  • 狂傲女帝

    狂傲女帝

    桃夭出生于书香世家,是英国皇家医学院中医系的学生,却意外穿越成府中惨被欺负的痴傻小姐。阴谋不断,她沉着面对,三根银针救活当朝君主,医治混世魔君,惩罚昏官奸虐。看一只小白兔如何化身为浴血修罗,一步步走向世界的顶端,成为首位俯撖整个宇宙的至尊女帝!--情节虚构,请勿模仿
  • 巫界术士

    巫界术士

    雷林带着智脑穿越,成为一名贵族身份的巫师学徒,通过利用自身优势,学习成为巫师,获得术士的传承,走上血脉的道路,在神秘诡异的巫师世界进行一系列探险,最后获得永恒的故事。有关更新:每天保底两更,时间为6点和15点,加更一般放在晚上21点。细则:1、月票每满一百票,或者订阅上涨,加一更。2、收藏每上涨2000,加一更。3、打赏出现一名长老级,加一更,盟主三更。4、总推荐每增加2万,或者总点击增加20万,各加一更。备注:由于作者码字速度等原因,有些加更可能会比较延迟,但最晚应该也不会超过一周的时间,还请书友们谅解!
  • 我们三个都是穿越来的

    我们三个都是穿越来的

    我是因为看了很多的穿越小说,也很想穿越。谁想我想想就能穿越,穿越就穿越吧,居然穿成怀孕九月的待产产妇,开玩笑嘛!人家在二十一世纪还是黄花一枚呢。这也可以接受,可是明明是丞相之女,堂堂四皇子的正牌王妃怎么会居住在这么一个几十平米得破落小院子里,她怎么混的,亏她还一身绝世武功,再是医毒双绝。哎。没关系,既然让我继承了这么多优越条件,一个王爷算得了什么?生下一对龙凤胎,居然都是穿过来的,神啊,你对我太好了吧?且看我们母子三人在古代风生水起笑料百出的古代生活吧。片段一在我走出大门时,突然转身对着轩辕心安说道:“王爷,若是哪天不幸你爱上了我,我定会让你生不如死的。”然后魅惑地一笑,潇洒地走了出去。片段二当我对着铜镜里的美人自恋地哼出不着调地歌时。“别哼了,难听死了。”一个清脆的声音响起。~~~接着一声尖叫紧跟着另一声尖叫。我用上轻功躲进了被子里.~~~"我和你一样是二十一世纪来的。”“你好,娘亲,哥哥,以后要多多指教。”来自两个婴儿的嘴里,我摸摸额头,没高烧啊。片段三“小鱼儿,我可是你孩子的爹,况且我没有写休书,你还是我的王妃。我会对你好的。”安王爷霸道地说道。“你们认识他吗?他说是你们的爹?”我问着脚边的两个孩子。“不认识,”女孩说道。“我们的爹不是埋在土里了吗?怎么他一点也不脏?”男孩问道。那个男人满头黑线。“对不起,我们不认识你。”说完拉着孩子转身就走。片段四“爹爹,这是我娘,你看漂亮吧?”南宫心乐拉着一个白衣帅哥进来问道。我无语中。“爹爹,你看我娘亲厉害吧?“南宫心馨拉着另外一个妖精似地男人走了进来。我想晕。“这才是我们的爹。”“才不是呢,这个才是”两人开始吵起来了。“我才是你们的爹。”安王爷气急地吼道。“滚一边去。”两个小孩同时说道。屋里顿时混乱之中。转头,回屋睡觉去了。推荐完结文《别哭黛玉》完结文《穿越之无泪潇湘》新文,《极品花痴》