——你到底有多少钱
理财是自己的事，同样的性别、同样的年龄、同样的收入所构成的两个人或家庭的理财方法也可能大不一样。因为对于理财，每个人的目标不一样，生活方式和对风险的承受能力也不一样。但是，能确定一样的是，在开始理财前，大家都得估量估量自己到底有多少钱！
一支一出，了解你的资产状况
在理财之前，清楚自己有多少资产、多少负债，只有这样才能明明白白理财，轻轻松松地生活。
有些人一辈子不知道自己的钱财进出情形，这样糊里糊涂迟早会带来麻烦。在进行理财之前，有必要先弄清你有多少财可理，也就是说，你要知道你有多少资产、有多少负债，只有这样才能明明白白理财，轻轻松松地生活。
1.算算自家资产
计算的方法是利用资产负债表来计划：在表中列出你的所有资产，并算出资产总值，然后列出所有负债，也算成总值，资产总值减去负债总值，剩下的就是你的净资产，也就是资产净值。
资产的类别分为流动性资产、投资性资产和个人资产。流动性资产包括现金（活期储蓄存款、支票账户）和短期性的投资（短期票据、利息较高的定期存款），投资性资产包括股票、债券、不动产、黄金和外汇等。
至于个人资产，一般包括自用住宅、家具、艺术收藏品、交通工具等，但以能脱手换现为宜。
在负债方面，通常可分为短期负债和长期负债两类。
短期负债如主用卡账户、各种分期付款、消费性的个人借贷等；长期负债如房屋贷款、汽车贷款或其他用于投资或购置个人资产的长期贷款等。
除了知道如何计算净值外，你也有必要了解其中各项内容所代表的意义。
（1）流动性资产：在这里流动性体现了可以随时应付紧急支付或投资机会的能力，流动性资产越多，代表这种能力越强。你需要怎样的流动性，通常又受你的收支情形、工作稳定状况及投资策略所左右。一般来讲，流动性资产的总值应保持在相当于3至6个月工作所得。
如果你的工作情况不是很稳定，或你正想做较大的投资，这项资产的金额就应该高些。如果工作稳定，你也预期短期内不会有大笔的现金支出，金额就可以低些。
（2）投资性资产：通常是指长期投资，目的是用来积累资金以应付将来较大的财务上的需要，像子女的教育金或自己的退休金，所以，短线操作的股票严格来说不能算投资性资产。
（3）个人资产：这类资产的取得，是为了让你和家人可以长期使用和享受。自住房地产属于个人资产，而不归类于不动产投资。自住以外的房屋或土地，应该是以赚取现金收入或将来的差价为购置目的的，才算投资性不动产。
（4）负债：短期负债指未来12个月内应该给付的款项，也包括未来12个月内该付的长期贷款（如房贷、车贷等）。长期负债多是为了两个目的：用来作长期投资用（如购置投资性不动产）和用来购置主要的个人资产（如住宅、汽车）。一般而言，利用借贷来进行投资，投资性资产的价值应该会增加，而借贷的数额应该会减少（分期偿还的结果），因此投资净值会越来越多，否则就不是一项好投资。
2.弄清自己的资产状况
不少人不愿坐下来弄清自己有多少净资产。其实，计算净值有不少用途：
（1）弄清自己的资产状况你应该比贷款给你的人或机构更关心你的财力，最好每年就做一次检查，并为自己设定净值的增长目标，如每年增长5%。
（2）评估你的资产资产负债表可以让你对如何运用资产有个完整的概念，流动性资产、投资性资产和个人资产是不是平衡分配？另一方面，净值表也可以让你知道你有哪些资产可以很快地变现？你的投资有没有分散，或者只集中于某一两种投资工具？
（3）分析你的负债情形把负债置于控制之下，是理财相当重要的一环。
（4）规划和修正寿险的投保情形一般而言，净值越多，所需的寿险保障就可以再减少。而投保寿险的原则是：适度够用就好，没有必要买过多的保险。
（5）估算相关的税务知道自己的净值后，也要弄清自己的纳税状况，并为未来的财产税作准备。
了解了自家资产和资产状况后，你就可以为自己设定具体的理财规划，也就可以明明白白的理财了。
资产负债体检的三围
对家庭资产负债表进行体检，是为了对自己的财务状况更了解、更清楚，及时对资产分配进行调整，以确保不影响到日常的生活。
资产负债表主要反映的是家庭或个人资产的负债情况。资产负债表就像我们每个人的体检一样，应该每隔半年或一年就进行一次检查，以防资产负债严重，引起财务危机。
当我们在给资产负债表做体检时，可以从以下三个围度做检查。
首先是它们的收益性不同。有的收益性会很高，有的收益性则不太高，比如股票和国债的收益就相差很多，国债最多只有百分之儿的收益，而股票，如果运气不错的话，可能涨幅翻倍。
其次是它们的流动性不同。实物资产，像黄金、房子等一般流动得很慢，而金融资产，如股票、基金等，则相对来说流动性快很多。
最后是它们的安全性不同。之所以大多数人倾向于银行储蓄，正是因为它低风险的原因。而股票和股票型基金的风险就会高很多。
除了半年或一年做一次检查，在平时必要的时候，比如当你的资产有大的变动时，也需要对您的资产负债表进行体检，重新审视您的资产。例如，你买了一套房子。刚买的时候，家庭资产的流动性可能会有点问题，你要确保是否有足够的流动资金供用日常的生活。如果你的房子是贷款买的，那么你的负责比例会上升，相应的整个资产的风险也会大了不少。
但是如果你买了半年或一年后，房价上涨了，您的房子增值了，那么你的资产负责情况也会有非常大的变化。
另外，如果当您的股票大幅缩水了或者其他投资出现很大程度的亏损时，你的资产也会发生很大的变动，这时也需要及时对资产进行调整。
当我们的负债资产在家庭或个人总资产中占的比例过高时，每个月为此付出的利息费用就会相应地上升，直接影响到每个月的现金的流量，进而影响你的日常开支。此外，过高的负债还会在你的家庭或个人财务发生紧急情况的时候（例如失业、较大额度的医疗费用支出），给你带来很大的负担。
资产负债率是指你的负债在你的资产总额中的比率。一般来说，资产负债率在70％以下属于安全状态。超过70％，你就应当及时地对财务状况进行相应的调整了。
所以，对家庭资产负债表进行体检，是为了对自己的财务状况更了解、更清楚，及时对资产分配进行调整，以确保整个资产不会影响到日常的生活。
避开资产状况“三高一低”症
在个人或家庭的开销里，有几种症状是十分明显的。它们影响着我们资产的积累，以长久的眼光来看是十分不利的。我们应该尽早避开这“三高一低”症。
在个人或家庭的开销里，有几种症状是十分明显的。它们影响着我们资产的积累，以长久的眼光来看是十分不利的。我们应该尽早避开这“三高一低”症。
第一高：大部分资金用于定期与活期存款
这一高，是大多数个人或家庭都会犯的错误。大家都认为，无论外面的股价如何跌、物价如何上涨、经济如何变化，反正钱存在银行又有利息可拿，多安全啊！
其实不然。用于定期和活期的存款，短期看来是比较安全的，但是如果从长期来看，就太不安全了，它不会跑赢通货膨胀，更不会跑赢物价上涨。
所以，我们不能只把钱存入银行，而是得让钱转动起来。也许有的人害怕风险，怕钱越转动越少，但是买点保本的理财产品也是一个不错的选择。
第二高：大部分的收入用来买股票
人们常说这么一句话：发财要趁早。于是，很多年轻人就会采取买股票这种方式。如果你有足够的时间与精力，而且对市场的预测也颇有把握，那么买股票也没有什么。可是错就错在许多年轻人急于求成的心理，对股市也没估摸清楚，就把自己收入的大部分用来买股票，把自己的生活费甚至以后买房买车的钱全赔了进去。
当你有一定积蓄的时候，想把闲钱用来买股票试试，可以。但是买股票的钱不可超过总资产的30%，其他的钱，你可以放在固定收益类的产品中和实物资产里面。
第三高：住房按揭款超过家庭月收入的一半
有的人觉得，反正是要当房奴，不如当得彻底一点！本来只需要60平方米的房子，非要整个一百多平方米，觉得反正工资会涨，到时候还房贷也会轻松不少。
但是，这些人却忽略了一个很重要的因素。如果现在每月的还房贷比例超过了家庭总收入的一半，会给自己带来很大的账务压力。如果一旦碰到什么意外事故或者被炒鱿鱼等事情，那可真是“灭顶之灾”了。
另外，很重要的一点是，还房贷大多用的是浮动利率，如果碰到央行加息，就如2010年10月份，央行就上调的利率，那么您还款的利息就更多了。
所以，买房还是要根据自己的实际能力来。如果您觉得房贷压力太大了，可以试着把还贷的时间延长，这样压力自然会减少些。
一低：现金、活期存款等资产低于家庭平均月开支的3倍
前面我们说了，如果大部分资产用于活期、定期存款不行，但是如果我们手头上的现金、活期存款如果低于家庭月平均的开支，那也是不行的。当有一些意外情况或者被公司解雇时，您手头上又没有可以灵活运用的资金，那也是不行的。
一般来说，不管是对于个人还是普通家庭，现金和活期存款应该留个半年到一年的。那么，即使碰到您突然解雇，在激烈的社会竞争下，半年至一年找不到工作， 生活开销上也不会有太大的问题。
清楚我们的资产，制订一个合理的理财计划，就此拉开我们的财富之路。
【创富演习】拦路虎——评估资产，积极实现财富梦想
评估资产，是为了让我们更清楚地了解自己的资产，进而对资产进行合理的配置，通过理财投资钱生钱。但是，只空想财富梦想不行，还需要我们积极行动，否则一切都是幻想，不行动的人将永远与财富无缘。
游戏说明
参与人数：集体参与
时间：10分钟
场地：不限
材料：纸和笔
在追寻财富的路上，我们会遇到很多的阻碍，这些阻碍来源于哪里呢？这个游戏将会帮助我们解决这些困惑。
游戏步骤
1.向游戏参与者传达这样一种理念：人们总是受制于种种束缚，正是这些束缚给我们设置了障碍，我们应该深入讨论一下这些束缚。
2.利用一分钟时间让游戏参与者想一下最近打算开始或停止的事情。然后利用一分钟时间回想，是什么因素阻碍目标的达成，并列出一个清单：
（1）臆想中的约束。
（2）可以变通的约束。
（3）略有通融余地的约束。
（4）实际存在的、无法通融的约束。
3.向游戏参与者指出，根据对一家公司员工的调查，他们认定的阻碍力量中，有90%应属于可以变通的和臆想中的这两类。
4 鼓励游戏参与者与其他人沟通，分享他们的想法，一起分析一下束缚他们的因素，并鼓励他们去改变，看看结果会怎样。
游戏建议
很多事情因为有拦路虎存在而被搁置下来，其实真正的原因不是因为它们难以解决，而是做事情的人没有坚持到最后，没有发现那只老虎实际上是纸做的。如果你希望有所改变，不妨制订一个行动计划去克服障碍，你的工作和生活将会因此发生许多改变。
任何事情都不是绝对的，一旦我们下定决心去做，再大的困难都不能阻碍我们。所谓尽人事，听天命，虽然不一定会成功，但只要做了，就一定会有收获。
做完游戏思考下面的问题：
1.你打算停止的事情是出于什么原因？
2.你认为哪些约束是臆想出来的？
财富小贴士
行动是将梦想变为现实的唯一途径。所以，想实现钱生钱的财务自由之路，先从评估你的资产开始，明白自己有多少钱，才能更好开展投资理财计划。
