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第14章 投资理财的策略(6)

理财七段是投资企业产权。在这里,它特指为拥有企业控制权,或参与企业管理而进行的企业产权投资,而不是指为了获取差价而进行的企业权益票据———股票投资。这种投资之所以超越了一般的理财概念而位列理财七段,其意义的通俗解释就是罗伯特·T·清崎在《富爸爸,穷爸爸》中一再强调的那样:要有自己的事业,不要一生为别人工作,以免在失去工作时变得一无所有。

理财八段是购买与打造品牌。购买品牌也必须获得企业控制权或控股权,但它与一般投资企业产权的区别在于其企业经营行为的目标,指向企业所拥有的品牌,而不仅仅是短期的利润,因此,更有可能获得高于社会平均水平的超额收益。

理财九段是投资人才。真正的老板是特别善于发现人才并运用人才的人。能够成就大事业的人,不仅能雇佣比自己更聪明的人,而且能够信任并使用他们。因此,理财高手的最高境界不是投资理财在物体上,而是投资在人身上。

在这个层次上,投资理财品种都不是简单的物体,而是物体与入的组合;所需要的知识也不仅仅是某个学科的专门知识,而是某个领域专门知识和管理学、社会学的复合知识体系。在这个层面上,理财成败的关键在于对社会性因素的把握,如对行业趋势、市场变化、人们心理因素变化等因素的把握等等。正因为充分调动了社会资源,因此,这个层次的投资理财所能获取的收益往往也极大。

五、家庭最佳理财五法

家庭理财的目标,说一千道一万,其实就是4个字:“会挣巧花”。把收入争取到最大限度,把支出控制到最小程度,以期获得最理想的利润。

家庭理财怎样做到会挣巧花呢?可以有5种方法:

边际效用法。消费是为了给入以物质和精神上的满足,美味食物,入时衣着,都能给入以满足,这种满足经济学上称为效用。但是,消费每一单位商品时它的效用都是不同的,边际效用是仅仅指每增加一个单位消费时所增加的效用或满足。比如吃蛋糕,吃第一块香甜可口,心理上的满足程度极高,边际效用很大;吃第二块时也不错;吃第三块时你可能就吃饱了,不想再吃,此时边际效用下降为零;如果勉强吃第四、第五块,也许会反胃,引起呕吐,这就产生了负的边际效用。这样吃5块蛋糕,每一块的效果都不一样。因此,消费时一口气吃上5块蛋糕的效用当然不理想。根据边际效用法,在进行消费时,不如把5块蛋糕的开支分散到其它需求上去,比如吃两块蛋糕,买一本杂志,再理一次发,给小孩买一本小画书,花钱一样,但效用大大提高。这表明多元消费大大优于一元消费。

价值比较法。在进行消费决策时,可以把同一种需求的客观价值与主观价值进行比较,比如你觉得多花1元钱买水果比买蛋糕能得到更大的满足,你就买水果,一直到你的满足减退到拒绝再买水果时为止。

横向法。在市场经济条件下,由于各地经济发展水平不一,城市与农村、南方与北方、沿海与内地,甚至同一地区的不同城市、同一城市的不同部位,不同领域,其收入和消费水准也是有差距的,有时差距悬殊,充分了解这些特点并加以利用,便可求得最佳理财模式。一位女士专程从北京坐火车到天津买手机。她说,搭上路费吃喝,一台也比北京便宜许多。最典型的例子莫过于5月18日的结婚高潮,天津食品街京腔鼎沸,各餐馆都是北京入在吃结婚席。原因很简单:天津的饭馆比北京便宜一大截。

纵向法。人们从实践中得知,从时间而不从地域出发来观察,由于国家经济政策和本地区经济发展状况的变化,在不同时期,投资理财收益和物价水平是在不断变动着的,这也为我们实现多挣少花目标提供了可能。有一位个体经营者深谙此道:他在居民楼的角落搭了一个售货亭,亭前摆个很大的摊,副食调料、烟糖茶、冷食饮料什么都卖,不同季节又有不同的重点,夏天以啤酒、饮料、冷食为主,生意火爆;冬天多卖油盐酱醋,买卖也不错。这就是从纵向着眼提高收入。至于分析物价走势,设法在物价低时多购买商品,在物价水平高时尽量压缩消费,就更为我们所熟悉了。

掌握消费时机也能做到“少花”。但这话说着容易,做起来可大有学问。市场上出现彩电价格大战,据说其售价已接近成本了,这是不是一个难得的消费时机?

百分之一节约法。削减开支是多数家庭努力想做的。怎样才能既不影响生活又切实可行呢?您不妨试试1%节约法。

假定您家庭月收入是2000元,您可以先按1%的比例提取20元,这样全年您就可以积累240元。对于一个家庭来讲,每月减少20元对生活影响并不大。依此类推,把家庭中的衣、食、住、行及其他方面的开支也按1%的比例提取。如每月购衣开销400元,吃饭花消800元,房费支出100元,交际娱乐及其他支出600元。各项都按1%提取,总和接近20元。另外,按整体收入来算,每月还有80元的结余。这样,当月共结余120(20+80+20),全年就有1440元的“额外”收入了。如果您愿意,还可以把这120元存入银行,“以钱生钱”。

六、熟用五分之一理财法则

五分之一理财法就是把家庭资金分为五份,分别作出适当的投资理财安排。这样,家庭不会出现用钱危机,并可以获得最大的收益。

比如,一个家庭有1万元积蓄,分成五个2000元,可以分别这样处理:

1、用2000元买国债,这是回报率较高而又很保险的一种投资理财。

2、用2000元买保险。以往人们的保险意识很淡薄,实际上购买保险也是一种较好的投资理财方式,而且保险金不在利息税征收之列。尤其是前不久各寿险公司都推出了两全型险种,增加了有关"权益转换"的条款,即一旦银行利率上升,客户可在保险公司出售的险种中进行转换,并获得保险公司给予的一定的价格折扣、免予核保等优惠政策。

3、用2000元买股票。这是一种风险最大的投资理财,当然风险与收益是并存的,只要选择得当,会带来理想的投资理财回报。除股票外,期货、投资理财债券等都属这一类。不过,参与这类投资理财,要求有相应的行业知识和较强的风险意识。

4、用2000元存定期存款,这是一种几乎没有风险的投资理财方式,也是未来对家庭生活的一种保障。

5、用2000元存活期存款,这是为了应急之用。如家里临时急需用钱,有一定数量的活期储蓄存款可解燃眉之急,而且存取又很方便。

家庭五分之一理财法,是许多人经过多年尝试后总结出的一套成功的理财经验。当然,各个家庭可以根据不同情况,灵活使用。

七、上班族理财六大技巧

以下是提供给现代上班族的理财法则,以供参考。

准备3至6个月的急用金

就一般理财规划来说,最好以相当于一个月生活所需费用的3至6倍金额,作为失业、事故等意外或突发状况的应急资金。以目前人力市场的情况来看,一旦失业,等待下一个工作、暂时没有收入的期间,起码要6个月,所以如果可以的话,预先准备6个月的生活费较妥当。

减少负债,提升净值

大环境不佳,个人或家庭财务应变的实力尤其重要,也就是净值(等于资产减负债)必须进一步提升。而提升净值最直接的方法就是减少负债,国内负债型态包括房屋贷款、汽车贷款、信用卡与消费性贷款等。基本上,个人或家庭可承担的负债水准,应该是先扣除每月固定支出及储蓄所需后,剩下的可支配所得部份。至于偿债的原则,则应优先偿还利息较高的贷款,目前各项贷款利率以无担保信用贷款最高。例如信用卡的循环利率大都在10%左右,小额信用或消费性贷款平均也都近10%,如果能够先偿还这部份高利率的负债,等于减少一大笔支出,在这需要开源节流的时刻就相当于多了一份收入。

把钱花得更聪明

经济不景气,企业缩减支出、员工薪资成长停滞是可以预见的。因此,如果“开源”的工作有困难,那么有计划的消费、从“节流”做起。其实聪明消费很简单,选对时节购物、货比三家不吃亏、克制购物欲望,以及避免滥刷信用卡、举债度日等,都是可以掌握的原则。在方法上可针对每月、每季、每年可能的花费编列预算,据此再决定收入分配在各项支出的比例,避免将手边现金漫无目的地消费。最好养成记帐的习惯,定期检查自己的收支情况,并适时调整。

养成强迫储蓄的习惯

“万丈高楼平地起”,所有人理财的第一步就是储蓄,要先存下一笔钱,作为投资理财的本钱,接下来才谈加速资产累积。若想要强迫自己储蓄,最好是一领到薪水,就先抽出20%存起来;无论是选择保守的零存整付银行定存,或是积极的定期定额共同基金,长期下来,都可以发挥积少成多的复利效果。举例来说,如果每个月薪水有3000元,把其中20%也就是600元定期定额基金,以年平均利率15%计算,投资理财10年约有16万多元,不但是一笔可观的资产,也是一种保障,所以无论国内外景气如何变化,存钱的习惯还是不可改变。

加强保值性投资理财

股、汇市表现不佳,银行定存利率也频频往下调降,现阶段理财除谨守只用闲钱投资理财的原则以外,资产保值相当重要,可透过增加固定收益工具如银行定存、债券和债券基金的投资比重来达到目的。其中,债券基金因为具有投资理财金额较低、专业经理人管理操作及节税等好处,相较于直接从事债券投资理财,门槛降低许多,加上目前实质收益率也可维持在银行定存之上,所以成为目前最热门的投资理财工具之一。不过,由于国内外债券基金种类繁多,应先了解其投资理财范围、特性与适合的用途,配合自己的期望报酬与承担风险来选择。至于银行定存,在利率持续调降的趋势下,最好选择固定利率进行存款。

不景气时的行动力

根据美国一项针对有钱人所做的调查显示,他们的特色之一就是具有积极的行动力。换句话说,不景气的时候,除了立即调整理财规划,增加防御能力外,在拥有稳定的工作收入的情况下,反而可考虑逢低进场投资,掌握财富重新分配的机会。因为就长期投资理财的角度来看,景气好坏是会循环的,不景气持续两、三年,最后还是会好转,既然如此,投资理财当然要趁不景气的时候,争取较低的成本,等到下一波景气高峰期来到,便有机会成为赢家。

八、老年人的理财真经

老年人退休之后,他们进行投资理财理财应优先考虑安全、能防范风险投资理财的。目前市场上投资理财品种虽多,但并不是进行每项投资理财都有钱赚。一般投资理财收益大的,其风险也大,此种投资理财很不适合老年人。笔者认为,绝大多数的老年家庭目前应坚持以存款、国债的利息收人为主要导向,切忌好高鹜远。在存款、购买债券的投资理财活动中,应注意国家的投资理财政策导向和利率水平的变化。当预测利率要走低时,则在存期上应存“长”些,以锁定你的存款在未来一定时间里的高利率空间。

老年人退休之后,一般会有一些存款或退休金养老,但面对市场经济的变化和各项支出的不断增加,老年人同样也有“以钱生钱”的理财需要。那么,怎样进行投资理财理财,即能“以钱生钱”、又能避免投资理财损失呢?

应优先考虑安全投资理财防范风险。目前投资理财品种虽多,但并不是进行每项投资理财都有钱赚。一般投资理财收益大的,其风险也大,此种投资理财很不适合老年人。笔者认为,绝大多数的老年家庭目前应坚持以存款、国债的利息收人为主要导向,切忌好高鹜远。如果将大部分的养老钱存入银行或用来购买国债、金融债券等投资理财比较妥当。因为,尽管这些较保守的投资理财,其利息收益不算高,但却是从老年人家庭的实际情况出发的,是以保障其大额投资理财成功为第一目标的,其投资理财收益是既稳妥且安全又无风险的。

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