在存款、购买债券的投资理财活动中，还应注意国家的投资政策导向和利率水平的变化，因老年人的分析判断能力较强，从而可注意抓住重点投资品种，灵活运用投资理财策略。任何家庭投资都离不开国家的经济大背景，近几年来，国家为扩大内需、刺激消费，连续七次下调了存款利率，并对存款利息开征了个人所得税。这时，免税的国债、利率较高的金融债券应是老年人家庭投资生财的主要品种。对于储蓄存款，当预测利率要走低时，则在存期上应存“长”些，以锁定你的存款在未来一定时间里的高利率空间；反之，在预测利率要走高时，则在存期上存“短”些，以便尽可能减少在提前支取转存时导致的利息损失。若有一笔较大资金暂时闲置，但过不了多久就要派上用场，这时不妨去存个“通知存款”，该存款取用较方便，且收益高于“定活两便”及半年期以下的定期存款；或去定存半年、哪怕3个月也总比活期存款利率要高些。总之应循序渐进，并灵活运用各种投资理财策略。
在一定的前提条件下，少数老年人不妨适度进行买卖股票等的“安全投资＋风险投资”的组合式投资理财，但切不可把急用钱用于风险投资。投资要注意安全，并不是说不能进行风险投资。实际上，当代社会任何一个投资理财的成功人士，都进行过“安全投资＋风险投资”的组合式投资，其目的是锻炼自我、巧抓机遇。
另外，笔者认为，按“安全性”、“流动性”、“收益性”原则，老年人如果在选择投资理财组合比例上，储蓄和国债的比例应占85％以上，其它部分投资可分布于企业债券、基金、股票、保险、收藏以及实业投资等上。还有，老年人不宜过多地进行太刺激、太变化的多元投资理财活动，一切均应以有益于增进身心健康为主要目的。
九、新婚家庭理财妙招
结婚成家后，理财成为夫妻双方共同的责任。那么，怎样才能根据双方的实际情况，建立起合理的家庭理财制度，把家庭稳定的收入变小为大，起到保值增值的作用呢？理财师指出，应从以下几个方面采取具体措施。
尊重对方的用钱习惯
每个人的用钱观念不同，夫妻双方应充分尊重双方的生活习惯。即使对方过于节俭或无度消费，也不要过分干预，只能在共同生活中循序渐进地进行改造或适应。
集中闲散资金
结婚之初，先把双方的闲散资金集中起来，交有经验的一方掌管运用，投资理财股票或是基金。每年设定固定的收益率（以银行利息的1至2倍为宜，切莫心太贪），使自己的共同投资理财基金有更大的收益。这笔钱可以在购房或急用时派上大用场。
自觉维护家庭的“财务体制”
双方最好不要存私房钱。为便于家庭的收支互相监督，可实行“双向”管理的方法：一方任“会计”，一方任“出纳”。如以丈夫名义存的钱，应由妻子保管。
共同参加银行的零存整取储蓄
结婚之后，夫妇双方根据自己每月的收入情况，各从工资中提取一部分资金，共同参加银行的零存整取储蓄。这笔资金可以去购买债券或投资理财人身、家庭财产保险。
应及早计划家庭的未来
夫妻双方要制定长远计划，对诸如养育孩子、购买住房、购置家用设备等都需要周密考虑，作出具体收支安排。对资金安排要有一个适应阶段，通过记账的方法了解每月开支，以便修正理财方案。
十、别让保证金“睡大觉”
由于双休日和各种节日的原因，沪深股市每年的实际交易日大致为240天左右，也就是说，投资者的证券保证金每年有120余天，躺在保证金帐户中“睡大觉”。如何合理有效地使用证券保证金，是我们每个股民都会碰到的实际问题。
具体办法是，采用通知存款的方式来“用活”保证金，这样，就先要弄清几个概念。通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额，方能支取的存款。
个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的时间长短划分为：一天通知存款和七天通知存款两种。存款人需一次性存入，可以一次或多次支取。通知转活期：在您计划取款的前几日（以您选定的通知存款方式为准），通过网络、电话和自助等方式进行的操作，这样，您在支取时，就能获得通知存款的利息。不通知转活期是指因各种原因，您不能按存款时选定的通知存款方式支取存款，通过网络、电话和自助等方式进行的操作，这样，您在支取时，就不能获得通知存款的利息，而只能获得活期存款利息。
日息：存款一天的利息收入，计算方法：用年息除以360天。活期存款的年息为0.72%，日息是0.002%。一天通知存款的年息为1.08%，日息是0.003%。一天通知存款的日息比活期存款的日息多50%。
现以一天通知存款为例，演示全部的操作过程：
6月6日周五下午收市前，李先生在网上或电话通过招商银行的银证转帐功能，从营业部李先生的证券保证金帐户向李先生的一卡通转入10万元，再将这10万元全转为：一天通知存款；计划在下周一（即6月9日）支取，再转回营业部买卖股票；
6月8日周日晚饭后，我通过上网或电话进行“通知转活期”操作（按一天通知存款的规定）。这样，我的这10万元一天通知存款，就会在6月9日零点后全转为活期状态，当然包括这3天的通知存款利息。
6月9日周一9点半以后，李先生在网上或电话通过招商银行的银证转帐功能，从他的一卡通向他的证券保证金帐户转入这10万元，就可以买卖股票了。通知存款利息与活期利息之间的差额，就作为李先生进行这一番操作的酬劳。对股民来说，一年中满仓操作的时间一般小于三个月，因此，在剩余的那九个月里，我们就可以将部分甚至所有的证券保证金转为通知存款，就能获得更多的利息收入。
十一、驾驭"钱"途的六大法则，
理财是很专业的事，是需要时间和心力，更需要智慧的，如果你能找到简单的理财方式，掌握以下驾驭"钱"途的六大法则，你就可以放心去懒了。
第一招：乱世佳入法
此法对指导单身女性理财很有用。
此法因电影《乱世佳入》中郝思嘉把家里的窗帘拉下来做了一条漂亮的绿裙子，然后去见白瑞德这个场景而得名。被理财师评为女性成功投资理财的典范。
身边实例：有位未婚白领问我，她有两万元结余，该投资理财什么。我明白她是想问我该投资什么股票。但我给她的建议是：投资自己！嫁个有钱（前）入。并介绍她去"现代淑女魔鬼训练营"训练了一年，费用正好两万。（几天前在外滩三号见到她时，她已被同来的"金龟婿"称为上海滩最后一个淑女了）
不把钱投入到最值得投入的地方，是跟钱过不去的常见表现。
第二招：书中采金法
此法对自称没有时间读书的人有奇效。
顾名思义，此法因书中自有黄金屋一说而得名。
身边实例：书中采金的例子实在太多，"知识经济"自不必说。我认识的一位成功人士对此感触颇深，深谙"读书的财富哲学"。认为读书是最容易长控和实现的，亦是成本最低生财手段之一。
没有时间读书是跟钱过不去的最让人可惜的表现之一。
读书是随时随地可以进行的。知识的积累能大大提高入的判断能力和行事效率，判断力可以为行动赢得时间，而"时间就是金钱"。
第三招：规则生财法
对规则改变的准确预期是真正的生财之道。
生财原理：规则的改变必然带来财富的重新分配，大到朝代更替，小到报纸上的一个头条新闻，均是规则改变的表现形式。只要有心，自然可以发现其中的发财机会。
成功概率：三年，在我们身边改变的大小规则何止300个，而成就百万富翁的规则改变只需要一个。假如成为百万富翁的概率是1/300，那你三年成为百万富翁的概率就是100%。
身边实例
90年代初企业融资规则的改变，沪深股市的出现成就了一大批百万富翁；
90年代末人类交流方式的重大改变，网络的出现成就了一大批百万富翁；
本世纪初由于福利分房规则的改变，房价暴涨成就了无数百万富翁；
2003年内地资金突破区域规则进入香港H股市场，造就了很多的百万富翁。
有人言必称西方、美国，其实是对国内一些"规则"改变方向的预期，因此而发财的人举不胜举。最典型的是温州入，研究认为，温州入的成功在于它拥有遍布世界各地的温州帮，信息的灵通让他们对国内规则演变的理解最透彻。
我们该关注的下一个要改变的规则
2004年国内股市的重新洗牌，意味着旧规则的重大改变，又将成就多少百万富翁、千万富翁、亿万富翁呢？你和你的老板都准备好了吗？
行业的动荡将成就新的"行业大鳄"，在可预计的三五年后，在成功的企业讲述它成功的经历时，一定有这样一段：2004年，证券行业遇到了前所未有的困难，全行业亏损已不可避免，职业的敏感让我们意识到一个千载难逢的，介入证券行业的机会出现了，我们在认真分析了行业现状，及未来发展情形后，终于携10亿巨资介入证券业，经过五年的发展，公司市值已超过1000亿……。
这就是规则改变带来的价值，现在很多人都在说证券业不合理的地方太多，但越不合理的规则，改变的可能性越大。
中国作为发展中的国家，需要改变的规则何止千万。
数一数你身边还有多少不合理的规则，把她变成你的财富吧。
财富法则：碰到不合理的规则，说明你碰到了财神！与其大骂规则不合理，不如闷头发财。
第四招：眼大生财法
生财原理：证券投资者喜欢牛市，据说是因为牛角朝上的缘故。我考证的结果是缘自"眼大生财"，牛眼很大，而且能把看见的物体放大，这与见入就追的呆头鹅相反。眼大的结果给了入无穷的努力动力（象牛一样劳作的心态），努力的结果自然是财富的积累。
证券市场自然希望投资者用牛眼看市，把股价放大，把价值放大。
"眼大"是成就事业的保证，入做每一件事情之前，习惯性的先考虑利益有多大，利益大自然干劲高。有人把价值5万的事看成了50万，于是很重视，很努力的去争取，最后成功了，赚了5万；有人把价值5万的事看成了1万，认为不值得很努力（怕东怕西），最后一分钱也没赚到。这其实是傻入傻福的一种解释，亦是阳光心态的一种具体体现。
成语为证：两份汗水，一份收获（付出永远大于回报）
第五招：宏观生财法
宏观一点，再宏观一点。
别以为这不是个人的事，只要你不和钱过不去，就与你个人有关。
SARS的出现，不用脑入也想到了预防SARS的物品价格将上涨；宏观一点，有人想到了物价将可能全面上涨；再宏观一点，有人想到了股市将在一年后下跌。SARS事件至少蕴含了三次成为百万富翁的机会。
SARS造成了我国千千万万家工厂（号称世界工厂）的停工，工厂的停工自然造成供应短缺（世界性的），供不应求的结果就是物价上涨，库存减少；物价上涨，囤积中间体、原材料，很简单的发财方式（所谓奇货可居）。
物价上涨，通货紧缩转变成了通货膨胀；通货膨胀，意味着经济过热；经济过热，意味着政府要考虑宏观调控。宏观调控的结果是股市将失去上涨动力，抛出股票，见好就收就成了智者的生财之道。如果可以做空，那又是另一次生财机会了。
第六招：比较生财法
"房产"是最没有可比性的商品。因为它是"不动产"。
可偏偏有人喜欢把房产价格拿来比较，这就给市场提供了大量的"比较生财"机会。
有人喜欢拿北京的房价和上海的房价比
有人喜欢拿上海的房价与香港乃至伦敦的房价比
有人喜欢拿杭州的房价与贵阳的房价比
亦有人喜欢拿城东的房价与城西的房价比
这和股市是何等的相像，机构一直在利用大众喜好"比较"而生财呢！
十二、用“麦穗哲理”打理家财
古希腊哲学导师苏格拉底的三个弟子曾求教老师，怎样才能找到理想的伴侣。苏格拉底没有直接回答，却带徒弟们来到一片麦田，让他们在麦田行进过程中，每入选摘一支最大的麦穗，不能走回头路，且只能摘一支。
其中两个弟子一个刚走几步便摘了自认为是最大的麦穗，结果发现后面还有更大的；第二个弟子一直是左顾右盼，东挑西捡，一直到了终点才发现，前面几个最大的麦穗已经错过了。第三个弟子吸取前两位教训，当他走了1/3时，即分出大、中、小三类麦穗，再走1/3时验证是否正确，等到最后1/3时，他选择了属于大类中的一支美丽的麦穗。
老张精于理财，这些年他正是按照苏格拉底的这一"麦穗哲理"，投资理财不孤注一掷，更不因循守旧，总是用他的理智和果敢发现投资理财过程中"最大的麦穗"。
10多年前，银行存款利率较高，收益又稳妥，所以多数人把钱毫不犹豫地全部存进了银行。而老张当时只是把1/3的资金存了3、5年的定期存款，其它2/3选择了支取更为方便、提前支取利息不吃亏的定活两便储蓄，以等待更好的投资理财时机。第二年，国家发行国债，利率比银行高出不少，而且带有保值性质，于是他支取了定活两便存款，购买了国债。这一投资理财决定，让老张抱上了一个"大金娃娃"----国债利息加上保值贴息，年收益高达20%以上，5年时间资产翻了一番。
去年以来，多数投资者见股市一蹶不振，银行储蓄和国债利率连续走低，因此在确定投资理财方向上左顾右盼，举棋不定。多数人是把钱放在银行得0.576%（税后）的活期利息，而老张经过仔细观察和研究，果断购买了20万份基金。到如今，一年的时间过去了，他已享受了基金公司的两次，每10份基金单位0.25元和0.15元的分红，一年的分红收益达到了4%，而那些举棋不定的投资者同期收益还不到老张的1/8。
最近，听说国内金融机构近来不断推出委托贷款、分红保险、180指数基金等新的投资理财品种，老张又天天盯着报纸的理财版进行起了分析研究。他非常有信心地说：虽然现在家庭资产增值越来越难了，但"最大的麦穗"还是一定要继续捡下去！
