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第24章 金律21储蓄是投资的基础(2)

如果你是一个非常自觉的人,可以采用这个办法,这样甚至比强制储蓄还能存更多的钱。每个月都注意节约,减少不必要的开支,杜绝随意消费和有害消费,用节约下来的钱参加储蓄。

意外储蓄法:

家庭在日常生活中,如有临时性意外的收入时,可权当没有这些收入,将这些意外之财及时存进银行,积累下来,时间久了会带给你惊喜。

定购存储法:

任何产品都是有寿命的,提前做好购买准备,可以避免意外支出。为了家用电器等耐用消费品的更新换代,可以在银行设立一个“定期一本通”存款账户,当家庭需添置价值较高的耐用品时,可以根据物品的大致使用年限,将费用平摊到每个月。如1500元买的电冰箱,使用寿命约为10年,可每月提取折旧费15元存入这个账户内。这样,当这些物品需要更换时,账户内的定购基金便能派上用场。

缓购储蓄法:

如家庭准备添置高档耐用消费品时,如果不是急需,可缓一两年再买,先将这笔钱暂时存入银行。等到厂家搞活动或是促销时买,价格必然会有很大优惠,那时就可以买到便宜货。

降级储蓄法:

不要在消费中追求最好,可以购买档次稍低一些的商品,把省下来的钱存入银行。

循环储蓄法:

每月将钱存入一张1年期整存整取定期储蓄存折中,存储的数额可根据家庭的经济收入而定,存满1年为一个周期。1年后第一张存单到期,可取出储蓄本息,凑个整数,进行下一轮的周期储蓄。

如此循环往复,手头始终是12张存单,每月都可有一定数额的资金收益,储蓄数额滚动增加,家庭积蓄也随之丰裕。滚动储蓄可选择1年期的,也可选择3年期或5年期的定期储蓄。这种储蓄方法较为灵活,每月存储额可视家庭经济收入而定,无需固定。一旦急需钱用,只要支取到期或近期所存的存款就可以了,可以减少利息损失。

塔型储蓄法:

如果你持有1万元,可以分别存入几张定期存单,存单的金额呈塔状,以在应对急需时提供所需的不同的数额。可以将1万元分别存成500元、1000元、2500元、6000元4张1年期定期存单。这样可以在急需用钱时,根据实际需用金额支取相应额度的存款,可避免需取小数额却不得不动用大存单的弊端,以减少不必要的利息损失。

分层储蓄法:

假如你持有3万元,可分别用1万元开设1至3年期的定期储蓄存单各1份。1年后,你可用到期的1万元再开设1张3年期的存单,依此类推,3年后你持有的存单则全部为3年期的,只是到期的年限不同,依次相差1年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡,既能应对储蓄利率的调整,又可获取3年期存款的较高利息。这是一种中长期投资,适宜于工薪家庭为子女积累教育基金与婚嫁资金等。

实践证明,储蓄就安全性和流动性而言,有其独到优势。因此,把储蓄作为获取投资第一桶金的人仍占大多数,储蓄并不落伍。

科学储蓄可以成就一个人的财富梦想,但是不当储蓄,会使自己的利息受损甚至使存款“消失”。为了防患于未然,储蓄者应该改掉以下坏习惯:

定期、活期不注意。

储蓄中不同的储种有不同的特点,不同的存期有不同的利率。活期存款灵活方便,流动性强;定期存款期限越长,利率越高,流动性较强;零存整取储蓄存款,积累性较强。如果不注意合理选择储种,就会损失利息。

不少储户认为,现在利率很低,存定期存款和存活期存款都差不多。这种想法其实是很片面的,虽说现在存款利率不算高,但定期存款的利息明显要高于活期存款。在选择存款种类、期限时应根据自己的消费水平和用款情况来确定,能够存3个月定期存款的绝不存活期存款,能够存半年定期存款的绝不存3个月。

密码设置不慎重。

设置密码本来是为了让存款更安全,但是很多储户设置密码非常不慎重,严重威胁了存款的安全。有的人喜欢用自己的生日作为密码,觉得这样记得牢,但这样的密码安全性很差,生日通过身份证、户口簿、履历表等很容易被他人知晓,从而破译了你的密码。一旦账号被别人知道了,即使存折或卡不丢,别人仍然可以取走你的钱;有的人喜欢选择一些吉祥数字,如666、888、999等,这些数字也容易被破译。所以选择密码一定要注重保密性,最好选择不容易被他人破译的数字。总之,常用的号码,最好不要作为预留的密码。

大额现金一张单。

很多储户都喜欢图省事,把很多钱存成一张大额存单,虽说这样便于保管,但却不利于使用,有时也会让储户无形中损失“利息”。

我国新的《储蓄管理条例》除规定定期存款逾期支取,逾期部分按当日挂牌公告的活期储蓄利率计算利息之外,还规定定期存款提前支取,不管时间存了多长也全部按当日挂牌公告的活期存款利率计息。

如果定期存单未到期,一旦需要使用少量现金,也得动用“大”存单,就会有很大的损失。虽说目前银行可以办理部分提前支取,其余存款还可以按原利率计息,但只允许办理一次。所以最好使用小额的多份存单。

提前支取损利息。

许多人在急需用钱时,由于手头资金不足,又不好意思向别人开口,往往提前支取已经存了很长一段时间,或者马上就要到期的定期存款,使定期存款的利息全部按活期储蓄利率计算,这么做会造成不必要的“利息”损失。

现在银行都开展了定期存单小额抵押贷款业务,在需要提前支取定期存款时要多想想,多算算,将手中的定期存单与贷款巧妙结合,看看究竟是应该提前支取,还是该用该存单作为抵押贷款,争取将提前支取的利息损失降到最低。

到期之后久不取。

我国新的《储蓄管理条例》规定,定期存款到期不支取,逾期部分全部按当日挂牌公告的活期储蓄利率计息。实际上很少有人注意关注自己的定期存单的到期日,常常是存单已经到期很久了才去银行取款,殊不知这样一来已经损失了利息。所以储户应该常检查存单,一旦发现定期存单到期就要尽快到银行支取,以免损失利息。

存单保管不精心。

很多人都是只注意保管现金,却不注意保管钱。有的随便往抽屉里一扔,有的随便往书里一夹,这样很容易忘记或丢失。

因此最好把存单放在一个比较私密的地方,与此同时,还要把所存机构地址、户名、账号、存款日期、金额等记在记事簿上,如果万一发生丢失或被盗,可以根据资料进行挂失。存款人还应注意,存单一定要与身份证、户口簿等证件和印鉴、密码登记簿分开保管,以避免存单与这些证件、印鉴、密码登记簿被人一起盗走后冒领存款。

笔者一个朋友,一家都是普通的工薪阶层,老公月收入税后在6000左右,老婆月收入在税后3000左右,均有社会保险。有一个孩子,父母均在,但都有退休费,生活费用不缺,但医疗费用报销不足,如果有需要,他们需要和兄妹共同负担一部分。下面就来看看他们是怎样做储蓄计划的。

认真分析了自家的责任和利益后,他们对自己的家庭财务目标按照时间长短做了一个分析,以便更好的理财:

一、长期目标:夫妻俩的补充养老费用及补充医疗费储蓄;孩子上大学或者深造的教育费用等等;偿还房子贷款。

二、中短期目标:家庭日常生活费用;孩子每月的幼儿园费用;一般家庭大件的更新换代;适当的旅游安排;购买汽车及养汽车的费用等等。

三、不确定的目标:家庭成员重大疾病的可能发生;意外事故造成的收入中断或者减少,以及增加的大笔费用;孩子出国留学的大笔费用等等。

以上是简单的分析,并不全面,但基本包括一般的财务需求和目标。下面着重看一下中短期财务目标的应对。

在他们家庭中,每月9000元的总收入中,有5000元用于日常生活安排(其中含房屋贷款1200元/月),每月能结余4000元。

按照一般家庭理财“三三制”的原则,三分之一用于保险抗风险,三分之一用于储蓄用于对应中短期目标,三分之一投资用于对应用于长期目标。因此,他们家每月基本上都有2000元/月的资金需要通过银行储蓄来理财,以应对中短期和一些不定的财务目标,而其他的资金则需要采用其他的理财方式应对其他的财务目标。这里不多介绍。

男主人多年来一直坚持每月将2000元采取循环法进行定期储蓄。即每月存入一年定期2000元,到期本息自动转存,到期时再加入新的2000元一并存入。3年下来,这部分储蓄已经有7万多。现在每个月都有6000多元到期,如果有某个中短期财务需求出现,则可在不损失利息的前提下取用到期的存款,非常实用且灵活方便。

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