理财，在企业层面，就是财务，在家庭层面，就是持家过日子或管家，似乎自古以来家庭理财都是女人的专职，但在现代社会，理财是每个人都必须学会的生存技能之一。尤其对于一个家庭来说，学会合理的理财，更是幸福生活的基本保障。素素今年27岁，卫校毕业后她一直在一家大医院做护士。在好友的动员下，去年她辞去了这份固定工作，专门做起了某知名日化品牌的直销业务。由于她善于交际，并具有一定的客户资源，她的业务越做越好，每月提成收入也从2000元、5000元、8000元，一直到了目前的万元以上。她的丈夫朱先生是政府机关的公务员，在她的鼓动下，也被“拉下了水”，做了直销业务。现在，朱先生的月收入达到了5000多元。目前，两人的家庭收入为15000元，除了日常开销、按月偿还银行住房贷款以外（尚欠银行贷款本息合计为4万元），每月还有1万元的结余。不过，由于夫妻两人均不善理财，面对不断增加的收入，他们还是只认银行储蓄一条路，渠道单一，收益低下。夫妻二人希望得到一些理财方面的建议。
号脉问诊目前素素一家把精力都放在赚钱上，对收入的打理缺乏长远的规划，比如，其收入较高，却没有考虑减少家庭债务；习惯有钱存银行，没有积极涉足其他收益高、保障能力强的投资渠道。总之，他们需要一条非常清晰、容易操作的理财思路。对症下药建议素素做好后续收入的打理，保持家庭积蓄的稳妥增值，以应付将来生儿育女及换房、扩大经营等方面的开支，根据素素的实际情况，为她设计了一套完整的理财方案。1可以考虑提前偿还住房贷款按素素目前的收入，积攒4万元可谓轻而易举，所以积蓄达到4万元后，可以考虑提前偿还住房贷款。因为目前一年期存款税后利率不到2%，而银行贷款的年利率却高达5%以上。有理财专家说，最好的存款方式就是还贷款，所以，提前还贷是素素减少家庭支出、优化资产结构的有效措施。2建议购买私家车从事销售工作，主要工作是跑市场、访客户，时间就是金钱，如果拥有一辆属于自己的私家车，不但可以提高工作效率，还可以体现身份和经济实力，进而增强经济往来中的信用指数。根据素素夫妇的收入状况，建议在一年内购买一辆10万元左右的经济型轿车。
320%的后续收入进行储蓄还清住房贷款和购买私家车以后，素素就可以一心一意打理后续收入了。大家都说现在储蓄利率低，负利率情况下存钱会“亏本”，但再“亏本”也不能全面放弃储蓄，因为储蓄是中国人的传统，也是最稳妥的投资渠道之一。另外，储蓄的变现能力最强，可以作为经营的准备金。所以，将20%的后续收入存成储蓄，不但是家庭稳健理财的需要，也是素素打理生意的需要。430%的后续收入购买国债国债是以国家信誉做担保的金融债券，具有收益稳妥、利率高于储蓄、免征利息税等优势，素素可以用后续收入购买适量的凭证式国债。根据当前加息压力增大的实际情况，建议购买短期的一年期国债。这样如果遇到加息，素素既可确保加息之前最大限度地享受较高利率，又可以在国债到期后，及时转入收益更高的储蓄或其他国债品种。530%的后续收入用于购买开放式基金开放式基金可以说是一种介于炒股和储蓄之间的投资方式，适合素素追求稳健又考虑收益的投资需求。根据当前股市相对低迷的实际情况，素素可以选择一家运作稳健、回报率高的基金公司，购买他们发行的新基金，因为新基金成立后正赶上“炒底”，所以其赢利能力也就相对较高。
615%的后续收入进行股票投资中国股市的中长期前景还是很乐观的。因为素素从事直销工作，时间相对自由，可以用15%的后续收入购买一些能源、通信等潜力股票，这样可以在做业务时顺路到股票市场看看行情，或在家里通过网络看看大盘，适时调整持股结构，进行中长期投资。75%的后续收入购买保险从事直销工作，养老保障一般是靠自己多挣钱，用积蓄来应付生老病死。但在医疗开支不断涨价的今天和未来，万一遇到意外伤害或重大疾病，自己的积蓄有可能是杯水车薪，难以应付。所以，建议素素和先生用自己5%的后续收入购买适量的主险和附加险，以便对两人可能发生的重大疾病、人身意外伤害提供有力保障。同时，素素还可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红保险或分红型养老保险。不要把鸡蛋都放在一个篮子里，分散投资能有效地规避风险，对于投资人来说还能平衡收入，更好地规避风险。理财直通车理财并不等于投资，赚钱也不是家庭理财的唯一目的。不过当前的个人投资者更多只是埋头投资，不顾一切地追求利润，而没有对风险、收益、资源、目标进行符合自身情况的综合规划与管理，这么心急，当然也不能吃上热豆腐，说不定还很容易碰上家庭理财的雷区。
1投资过大承担了自己无力承担的风险。比如说20多岁的客户热衷于股票，就把大部分的钱都拿来炒股，其他的基金信托储蓄都只是一种点缀。2投资过低出于对风险的担忧，很多朋友都喜欢选择投资低风险资产，结果无法抗拒通货膨胀对自己资产的侵蚀。需要强调的是，风险承受能力绝不仅仅指客户的心理感受，更受预期目标、家庭责任的限制甚至推动。例如，对年轻白领而言，在准备买房等重大支出的时候，把钱集中到债券上，随时准备变现这个方案并不适用；再如孩子要出国留学，谨慎的家长可能不得不承担大一些的风险，以换取更多的利润，否则孩子的梦想就因无财力支持而无法实现。如果将来想养老，预期每年4%的通货膨胀将使这一方案无法保值增值。其实，规避风险的最好方法是请专业人士为你量身定做一套适合自身风险承受能力的方案，在实现目标的同时把风险控制在最小程度。假设这样一个家庭：30岁的白领，有稳定的收入，一个3岁的孩子，老人有自己的退休金，房子、车子已经解决。理财目标是孩子留学和自己养老。
建议以4∶3∶2∶1的资金比例进行投资：40%的资金投资做股票、基金；30%的资金投资房产；20%的资金投资在和债券近似的收益型产品上，包括债券基金和分红保险；10%买保障类保险，防范意外打击。这个组合中，适当选择一些外币类资产，包括国外的金融产品，可以进一步分散风险。3保险不当很多朋友对保险有不正确的认识，就是主要把保险作为投资工具，而忽视保障作用。如果缺少保障型险种的话，家庭收入创造者一旦出现伤病，死亡，家庭经济就会崩溃，买房、留学等梦想就无从实现，贷款买的房子也可能被银行收回，可谓雪上加霜。
4追求时髦跟着时髦走，没有经过仔细考察就盲目作一些如信托产品等方面的投资，很容易会赔了夫人又折兵。据媒体报道，很多人把信托当成债券来买。事实上，信托类似于基金，有本金损失的风险，太多投入是无法承担这种风险的。它的收益率只是一种预测，信托公司并不以自己的资产作为担保，政府担保又不合法。再比如说最近的外汇炒作也比较热门，很多人投入很大的精力，其实从理财的角度来讲，外币更多地起到分散风险的作用，在更多的情况下，收益并不是很大。理财专家如是说：家庭理财是关于如何计划家庭收支、如何管理家庭财富的学问，就是教你如何制定理财规划，管理好自己的收支和投资，从而帮助你实现美好的生活目标。如果你对理财一窍不通，一定要赶紧学习，以免进入一些理财误区。
