理财决定着家庭的兴衰，维系着一家老小的生活和幸福，尤其对低收入家庭来说，理财更是一门重要的必修课。小唐今年24岁，参加工作只有两年，在事业单位工作，月收入大概在1800元左右，为了改变目前的职业状况，准备辞职专门学两年外语。由于刚结婚，花费了不少钱办婚礼，所以父母已经答应赞助她学习费用。她的丈夫在部队工作，开销比较小，但是收入也不高，1500元左右。他们现有的资产都是银行存款，约有5万元钱。他们的计划是买一套小户型的房子，先租出去几年，等收入提高了可以要孩子的时候再简单装修一下自用。小唐目前的理财规划是：什么时候买房子？选择什么样的贷款方式更适合自己。另外，像他们这种中低收入的年轻人，什么样的投资会有比较保险的收益。小唐的希望是“不求利润最大化，只是希望能安全一些。”号脉问诊小唐家庭目前的理财观念比较传统，承受风险的能力较差，家庭理财要求绝对稳健，属于求稳型的理财家庭。虽然目前他们的家庭有一些存款，但是缺乏必要的保障。
对症下药1购房宜暂缓，二手房是首选从小唐目前的实际情况看，一方面积蓄不多，又要辞职读书，虽然租金很有可能弥补月供款，但打光了弹药，实在是风险太大。“财不入急门”，投资的机会今后还有很多。如购房，对于小唐这类积蓄不多的新白领，小户型二手房是惠而不贵的好选择。买二手房建议小唐使用最高成数和最长期限，即二十年七成组合贷款。留下资金可以消费以提高生活品质，或投资以赚取更多利润。2多种投资都可尝试如果想几年后买房，可转换债券是个好的投资方向。这种债券平时有利息收入，在有差价的时候还可以通过转换为股票来赚大钱。投资这种债券，既不会因为损失本金而影响家庭购房的重大安排，又有赚取高额回报的可能，是一种“进可攻，退可守”的投资方式。另外，小唐不妨也在股市中投些钱。虽然短期炒作股票的风险很大，但各国百姓投资的历史却证明，股市长期科学投资是积累财富的最好方式，是普通人分享国民经济增长的方便渠道。特别是股市行情不好的时候，正是“人弃我取”捡便宜货的好机会。
当然，像小唐这样的非专业投资者最宜通过基金来参与股票市场了。3青年人也需要保障类保险考虑到小唐的老公在部队工作，保障很好，故建议小唐只给自己买些意外伤害和健康保险。“人有旦夕祸福”，保险既是幸福生活的保障，又是一切理财的基础。理财直通车我们不能预测未来，但是可以在思路上归纳一下，作出合理的对策，包括以下的几个方面：1理财有目标如同出海要有一个目的地一样，我们需要明确自己家庭朝着哪一个方向发展。理财理的是资产，规划的是生活。而如何生活，从大的层面说，它取决于你抱有什么样的生活目的和人生观；从小的方面说它受制于家庭结构和家庭成员之间的互动，反过来也影响到你的成就感、幸福感，甚至影响到家庭成员未来的发展。所以，从你所追求的生活和人生目标出发，在现有的家庭结构基础和条件上，尽可能多地考虑确定和不确定因素，对未来生活做策略性的总体安排，就是一个理财目标明确的过程，我们把它叫做理财规划。不是所有人都需要请理财师为自己量身打造这样的理财规划，但是每个人都应该有这样的意识，而且做这样的安排，最好落实到纸面上。
有了明确的目标，家庭理财才能坚持长久的、连续的策略，才能在学习中不断修正和发展，从而获得成功。如果没有这样明确的目标，容易见异思迁，在小事上迷失，甚至做出错误的安排，让家庭承受过分的风险甚至损失。2生活有保障如同驾着小船出海需要准备一个救生圈一样，我们必须为生活中有可能发生的意外做好准备，因为这些意外一旦发生可能会对我们家庭的正常生活造成重大影响，甚至灾难性危害。首先应强调的是日常应急备用金的准备，即：家庭宜准备3到6个月平均消费费用的金额，应对意外发生时需要紧急支付的情况。这笔钱应该用最方便提取的方式储存，如活期账户或银行卡，收益不是重点。具体金额视具体消费水平和家庭资产情况而定，若家有体弱多病的老人、活泼多动的小孩或者其他易导致意外发生的情况，应该做较多的储备。应急备用金可以说是家庭应对意外发生的第一道防线。第二道防线是国家强制执行和单位参加的医疗保险、工伤保险等，包括“城镇职工基本医疗保险”和“农村合作医疗制度”下覆盖的保险。
需要提醒的是，并不是所有人都清楚自己都拥有了哪些最基本的保险，具体的金额和赔付要求是怎样的。这一点需要自己去多了解。第三道防线是适当补充的商业保险。从理财的角度出发，强调保费支出在家庭的正常承受范围内，防止欠保和过保。买保险重在购买产品的保障功能，如果有人劝你买一只镀金的救生圈，你要坚决地说NO。其实无论几道防线，要想抵御大风大浪，最根本的还是船主人身强体壮，丰收不断，才能够把家庭这艘船打造得更加坚固。3收入有源头如同出海打鱼总要准备一张好的渔网一样，家庭要生存要发展，要有一个可靠的财务来源。年轻朋友在考虑投资以前，先想清楚什么是你最擅长的和有条件给家庭带来稳定收入的，也就是分清主业。无论是做生意还是打工赚钱，主业经营是立家之本。有助主业发展的支出，在消费控制的时候，应该优先考虑。比如，事业成长阶段的年轻朋友，如果花3000块钱参加一次什么学习，以后有助职业生涯的发展，比花费1000元钱做一次旅游更值得投入。
4消费有规划我们生活在一个商品社会，每天必须消费，消费的诱惑无处不在，商家们努力鼓动的只有两件事：你可买可不买的东西要买，你必须要买的东西买更贵的或者买更多。所以才会有盲目消费、冲动消费，才会出现“卡奴”、“月光族”。不消费当然是不行的，否则怎么改善生活，享受生活？这么说的目的也只是唤醒大家理性消费的意识。理性来自于对自己家庭财务状况的清醒认识，将整体的财务规划和目前的收入状况结合，用从上到下的思维方式决定合理的消费水平，即：收入-你需要的投资(储蓄)=可支配消费，而不是剩多少存多少，不剩不存，甚至入不敷出。消费控制通常是说起来容易做起来难，记账是一个好工具，首先解决钱花到哪里去的问题，之后用以往的数据做统计可以制定以后的预算，就起到了控制的作用。记账不一定就麻烦，可以分类记、隔一定时间（天、周甚至月）记一次，记账的过程就是家庭财务梳理的过程，也是夫妻交流的一项重要内容。5投资有门道花一定的时间去学习和研究，是投资入门所必需的。投资者需要了解：目前投资市场上有哪些投资产品，它们的风险和收益情况如何，需要的投资期限，到哪里去购买，费用如何等等。
然后比对自己的情况，认清自己的风险偏好，将上文所提理财规划中预计的未来项目纳入投资安排。具体投资品种的选择，从两个方面掌握：一是用钱的时间决定投资期限；二是资金用途决定可承受风险大小。举例来说，比如你现在手中有10万块钱，明年一定要结婚或者小孩出国留学，那么最合适的投资就是一年期定期存款，重点是到时候你手里有这笔钱，而不应该在乎收益多少。假设这10万块钱是准备明年出国旅游，而且你判断现在股市有不错的机会，你不妨一试，即使全部亏掉并不影响你的正常生活。再比如，假设你现在才二十岁，考虑现在开始准备退休后的养老金，股票、权证这些高风险的投资你都可以学，因为你还有足够的时间改正自己的错误。市场风险的把握需要在实战中学习，投资者自身的风险承受能力也需要反复磨炼。磨炼过程中需要认清的一点是：投资的最根本目的是为了改善生活品质，是为了获得快乐，如果投资对你没有快乐，那说明这种投资并不适合你。6未来有打算普遍而言，孩子的教育、婚嫁还是父母的责任，尤其教育费用可以预计在未来仍然会持续上涨，一是金额大，二是到时候花费就自然发生，年轻家庭应该早做打算。
工薪阶层可以持续逐月积累，专款专用，投资上选择低风险的基金和债券等，还可以选择“教育储蓄”，如果对名目繁多的投资品种弄不明白，定期存款永远是不过时的好办法，考虑未来利息变动的可能，不宜存期太长，存期一年就好，可以采用“十二存单法”。考虑家庭主要成员自身的养老准备，主要包括生活费用和健康医疗费用两大部分。通常情况下生活费用会比退休前有所降低，健康医疗费用则会显著增加，现代医学让大众普遍长寿，同时也带来了巨大的医药费用。老年人的收入一般来自退休金、投资收益、子女赡养等，还有商业医疗保险和寿险的给付做补充，收入和支出的差额就是预计的养老准备金的需求。养老金的准备可以选择适当投资，投资风险和养老金的准备时间相匹配，即剩余的准备时间越短，越应该保守，注重流动性。除了自己投资储蓄，目前时有议论的以房养老、未来可能出现的养老信托等新的养老金方式，都值得关注。掌握好以上的几个方面，家庭的财务之船便会乘风破浪勇往直前！理财专家如是说：理财是为了明天赚更多的钱，但是明天也要考虑衣食住行等最基本的生活需求，所以有钱没钱就是一个保障问题，理财也是为了保障。为了将来，为了孩子，年轻家庭也应考虑合理理财。
