企业在其经营活动中，需要在金融市场上进行投资和融资，也需要对其潜在的市场风险进行防范和规避，还可能需要对其正在从事的业务和所拥有的资产进行重组。这些活动都有必要使用一些金融产品来完成。作为金融产品的设计者和交易者，金融中介机构应该清晰地了解企业的需求，并根据企业的实际需求设计金融产品，更重要的是应该积极地帮助企业正确地选择金融产品，以使企业通过在产品经营中取得成功，健康持续快速地发展。很明显，故事当中的第一个推销员就在消极的帮助企业选择金融产品。而第二个推销员的工作态度明显就不同。所以，他成功了。
在进行投资和融资的过程当中，难免会存在风险。限制性契约就是人们用来缓解道德风险的一种方式。但是，尽管限制性契约有助于缓解道德风险问题，但并不意味着能完全杜绝它的发生。制定一份能排除所有有风险的活动的契约几乎是不可能的。另外，借款者可能会十分聪明，他们能发现使得限制性契约无法生效的漏洞。
限制性契约的另一个问题是它们必须监管和强制执行。如果借款者知道贷款者不会查对契约的执行情况，或不愿意支付诉诸法律的费用，他就会违约，限制性契约因而就会失去意义。由于监管和执行限制性契约要耗费资金，在债务市场中也会像在股票市场上一样产生“搭便车”的问题。如果你知道其他的债券持有人在监管和执行限制性契约，你就能搭他们的便车。但是，其他的债券持有人也可以这样做，于是，最可能的结果，就是没有足够的资源被用于监管和执行限制性契约。这样，道德风险仍然是可流通的债务的一个严重问题。
如我们所知，金融中介机构，特别是银行，只要它们主要提供私人贷款，就有能力避免搭便车问题。私人贷款是不交易的，所以没有人能搭中介机构监督和执行限制性契约的便车。于是，提供私人贷款的中介机构获得了监督和执行契约的收益，它们的工作减少了潜藏于债务合约中的道德风险问题。道德风险概念为我们提供了进一步的解释，说明金融中介机构在沟通资金从储蓄者向借款者流动的过程中发挥的作用比可流通的证券更大。(第1至第4个谜团)。
导致逆向选择和道德风险问题现象的出现，主要是由金融市场当中信息的不对称引发的，这极大地影响了市场的有效运作。解决这些问题的办法主要包括：由私人生产并销售信息、政府加强管理以增加金融市场的信息，在债务合约中规定抵押品和增加借款者的净值以及进行监管和运用限制性契约，等等。经过分析，我们不难发现：在股票、债券等可流通的证券上存在着搭便车问题，表明了金融中介机构，尤其是银行在企业融资活动中应发挥比证券市场更大的作用。
银行资本金：商业银行的“本钱”
中外贸易的早期，金融业务一般由主要的大洋行，比如怡和和旗昌来兼营。另外，一些总部在英国和印度的银行也在香港做一些金融业务，比如汇理银行、渣打银行等等。但是，这些银行的重心并不在香港，因此，所提供的金融服务并不能完全满足贸易的需要。到了十九世纪六十年代，这种金融服务的欠缺状况已经越来越明显。
在印度的英国商人敏锐地意识到了这个商业机会。孟买的一些英国商人开始筹建面向中国市场的“中国皇家银行”。这个消息传到香港以后，引起了另一个英国人的注意，这个英国人就是汇丰银行的主要发起人苏石兰。当时，苏石兰是著名的大英轮船公司在香港的代理人，已经在港工作了十多年。由于大英轮船公司的声望和他本人的资历，苏石兰在香港已经有了相当程度的号召力。苏石兰决心抢先开办一家银行，方便在香港和日益兴盛的上海等地区进行贸易活动的洋行中的商人们的经济往来。
苏石兰拿着银行成立的计划书，走遍了香港的主要大洋行，希望得到这些洋行的支持，他本人持有注册资本金500万港元。大多数有名的洋行都欣然同意入股。所需资金很快募足。1864年8月6日，汇丰银行召开了由多家洋行参加的临时委员会第一次会议。1865年年初，汇丰完成筹备工作。3月3日，汇丰银行正式开业，总部就设在今天香港汇丰银行的所在地。140多年来，这个地址始终未变。如今的汇丰银行总部仍然保持着那个时代的印记，那老式的建筑记录了现代银行业的发展轨迹。
汇丰银行为什么能在短短的时间之内就迅速的成立起来？这都得益于创始人苏石兰获得了充足的资本金，这是任何一家银行成立必不可少的一大笔本钱。
任何以盈利为目的的企业，在业务发展初创时期以及今后进行业务经营都需要筹集并投入一定量的资本金，并在以后的业务经营过程中不断地加以补充。银行也是如此，商业银行资本金就是指银行投资者为了正常的经营活动及获取利润而投入的货币资金和保留在银行的利润。它主要包括两个部分：一个是商业银行在开业注册登记是所载明、界定银行经营规模的资金。而另一部分就是商业银行在业务经营过程中通过各种方式不断补充的资金。资本比例增加，银行的安全性也随之提高。但就这个定义，在理论界一直也在争论，到目前为止，还没有形成统一的被各国金融当局认可的定义。从本质上看，属于商业银行的自有资金才是资本，它代表着投资者对商业银行的所有权，同时也代表着投资者对所欠债务的偿还能力。但是，在实际工作中，一些债务也被当做银行资本，商业银行持有的长期债券等。这里是从所有者权益来理解资本的定义的。
各国的商业银行法均为商业银行设立有最低注册资本限额的规定。此外，根据巴塞尔协议，商业银行的资本充足率要达到8%，其中核心资本要达到4%。
在日常经营和保证长期生存能力中，商业银行的资本金起到了关键的作用，这种关键的作用主要体现在六大方面：
1．资本金是一种减震器。当管理层注意到银行的问题并恢复银行的盈利性之前，资本通过吸纳财务和经营损失，减少了银行破产的风险。
2．在存款流入之前，资本为银行注册、组建和经营提供了所需资金。一家新银行需要启动资金来购买土地、盖新楼或租场地、装备设施、甚至聘请职员，而这些都离不开大量的资金。
3．资本增强了公众对银行的信心，消除了债权人（包括存款人）对银行财务能力的疑虑。银行必须有足够的资本，才能使借款人相信银行在经济衰退时也能满足其信贷需求。
4．资本为银行的增长和新业务、新计划及新设施的发展提供资金。当银行成长时，它需要额外的资本，用来支持其增长并且承担提供新业务和建新设施的风险。大部分银行最终的规模超过了创始时的水平，资本的注入使银行在更多的地区开展业务，建立新的分支机构来满足扩大了的市场和为客客户提供便利的服务。
5．资本作为规范银行增长的因素，有助于保证银行实现长期可持续的增长。管理当局和金融市场要求银行资本的增长大致和贷款及其风险资产的增长一致。因此，随着银行风险的增加，银行资本吸纳损失的能力也会增加，银行的贷款和存款如果扩大得太快，市场和管理机构就会给出信号，要求它或者放慢速度，或者增加资本。
6．资本在银行兼并的浪潮中起了重要作用。根据规定，发放给一个借款人的贷款限额不得超过银行资本的15%，因此，资本增长不够快的银行会发觉自己在争夺大客户的竞争中失去了市场份额。
银行存款：在稳定中增值
很多人老一辈人都有存款的观念，但是现代的年轻人群中涌现出了大批的“月光族”，每个月的工资总是花的精光，殊不知存款是一个十分必要的理财手段，有时候会给我们的工作生活带来意想不到的惊喜和机会。在日本的商界就有一个叫做藤田田的人就是靠存款起家的。
藤田田的大名在日本几乎是无人不晓，他是日本所有麦当劳快餐店的主人。但他年轻的时候也和许多人一样只是一个打工仔。不过他却把眼光放在美国的麦当劳上了。那时候，麦当劳是世界闻名的连锁快餐公司，想要获得特许经营权，至少要有75万美元的现金。但藤田田只有5万美元。
为了实现经营麦当劳的理想，藤田田决定去贷款。
一天早上，他敲响了日本住友银行总裁办公室的门。然后诚恳地向银行总裁说明了来意。银行总裁问他现在手里的现金有多少。“我有5万美元！”“那你有担保人吗？”总裁问。藤田田说没有。总裁说：“那你先回去吧，我们会讨论一下你的要求。”言下之意，就是委婉的拒绝要求了。在最后时刻，藤田田充满信心地说：“我有最后一个请求，您能不能答应？”
藤田田说：“您能不能听听我那5万美元的来历？”
总裁点头默许。于是藤田田开始说道：“您也许会奇怪，我这么年轻怎么会拥有这笔存款？因为几年来我一直保持着存款的习惯，无论什么情况发生，我每个月都把工资奖金的三分之一存入银行。不论什么时候想要消费，我都会克制自己咬牙挺过来。因为我知道，这些钱是我为干一番事业积攒下来的资本。”
听了这话，总裁不禁对这个年轻人的毅力和恒心触动了，他说：“你能不能告诉我你存款的银行的地址？我要查证一下你的话是否诚实。”接下来的几天内，他给藤田田存款的银行打去了电话，得到了对方银行肯定的答复。放下电话，他马上打电话给藤田田，真诚地说：“我们住友银行，无条件的支持你经营麦当劳的举动，请选择一个日期来办理贷款手续吧！”
这位总裁后来对藤田田说道：“藤田田先生，我的年龄是你的两倍，我的工资是你的三十倍，可是我的存款到现在都没有你多。年轻人，你会很了不起的。我不会看错人的，加油吧！”在银行的这位贵人的帮助下，藤田田成为了日本商界叱咤风云的人物。
想不到吧，一个存款的行为有时候会给人生带来这么大的机遇。那么人为什么要存款呢？因为存款可以升值。
存款是指存款人在保留所有权的条件下，把使用权暂时转让给银行的资金或货币。是银行最重要的信贷资金来源。它也是银行最基本的业务之一，没有存款就没有贷款，也就没有银行。
从产生时间来看，存款要早于银行。中国在唐代就出现了专门收受和保管钱财的柜坊，存户可凭类似支票的“贴”或其他信物支钱。而中世纪，在欧洲出现的钱币兑换商也接受顾客的存钱，属钱财保管性质，不支付利息，这是外国银行存款业务的萌芽。随着银行和其他金融机构的出现，银行的存款业务得到了迅速发展。
存款可按多种方式分类，如按产生方式可分为原始存款和派生存款，按期限可分为活期存款和定期存款，按存款者的不同（以中国为例），则可划分为单位存款和个人存款。个人存款即居民储蓄存款，是居民个人存入银行的货币。个人存款是最大众的存款方式，大家接触的最多，对它的了解也足够详细，所以，在这里就不再多做解释。下面就具体说一说“单位存款”的相关信息。
单位存款又可分为：
1.企业存款。这是国有企业、供销合作社和集体工业企业，由于销货收入同各项支出的时间不一致而产生的暂时闲置货币资金，还包括企业已经提取而未使用的各项专用基金，其中最重要的是固定资产折旧基金，还包括利润留成。企业存款的变化，取决于企业的生产商品购销规模和经营管理状况。生产或商品流转扩大，企业存款就会增加，反之则下降；经营管理改善，资金周转加快，企业存款就会减少，反之则增加。企业存款中绝大部分是活期存款，只有少部分是定期存款。
2.财政存款。银行代理国家金库，一切财政收支必须通过银行办理(见国家金库制度)。财政收入同支出在时间上往往是不一致的，在先收后支的情况下，暂时未用的资金就形成财政存款。
3.基本建设存款用于基本建设而尚未支出的资金形成的存款
4.机关、团体、部队存款。是上述单位从财政集中领来尚未使用的经费形成的存款。
5.农村存款。集体农业、乡镇企业和农村信用合作社在银行的存款，其中农村信用社存款占90％以上。
随着银行存款业务的不断完善和发展，世界上新的存款种类正不断出现，如可转让大额定期存单、可转让支付命令账户、电话转账服务和自动转账服务、货币市场存款户等，其中可转让大额定期存单在中国也有了一定的发展。
