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第38章 理财要懂经济学(2)

一次卡耐基的邻居——一名老妇人把卡耐基叫到她的家中,央求他为自己办点事。

卡耐基说:“老人家,您有什么需要我帮助的,尽管说吧!”

老妇人说:“卡耐基先生,我知道,你是一个诚实的好人,我信任你。请你进来吧,跟我过来。”

她掏出钥匙,打开卧室的门。这间卧室简直就是一间密室,没有窗,门也很厚,关得严严实实的。

卡耐基随着老人进到这间密室,不知道这神秘莫测的老妇人要做什么。

老妇人锁上卧室的门,弯腰从床底下拖出一只皮箱。开了皮箱的锁,掀开盖子。

卡耐基定睛一看,满满一箱崭新的钞票!

“卡耐基先生,”老妇人说,“这是我先生留给我的钱,一共是10万美元,全是50元一张的钞票,一共应该是2000张。可是,我昨天数来数去,就只有1999张。是我人老了,没数对呢,还是真的少了1张呢?如果是真的少了1张,那就奇怪了,我从来没有拿出过1张钞票的。卡耐基先生,我请你来,是想请你帮我数一数。谁都不知道我私下藏了10万美元,我相信你,所以请你来帮我这个忙……”

卡耐基感到非常惊诧。

忙了老半天,钞票终于数完了,正好是2000张,10万美元。老妇人高兴得像个小姑娘似的跳了起来。

卡耐基抹了抹额头上的汗,说:“老人家,您这么一大笔钱,为什么不存到银行呢?存起来的话,每年的利息都不下1万美元呢!”

老妇人沉默不答。

“像这样放在家里,反而让您提心吊胆,”卡耐基继续对她做思想工作,“如果存到银行里,不必担心会少了一张或几张,既安全,又有利息。”

老妇人心动了,“就委托你去给我存上吧!”

等到卡耐基把存折给老妇人拿回来,老妇人把存折凑到眼前仔仔细细地看,见那上面有一行字。

“这一张小纸条就是10万美元么?10万美元,一整箱崭新的钞票就这么一张小纸条么?”老妇人嘀咕着。

没过两天,老妇人又把卡耐基请了过去。她拿着那张存款单说:“卡耐基先生,这张轻飘飘的纸条,我心里怎么也不踏实。这不会是骗局吧?”

卡耐基说:“老人家,这不碍事的……”

老妇人紧接着说:“唉,卡耐基先生,我真的是放不下这颗心。我看不到我的钱,就觉得好像没有了似的。不瞒你说,以前我每天都要把那10万美元现钞数上一遍的。两天没数我的钱了,我都手痒难耐啦!卡耐基先生,再劳驾你一次,你马上就去银行把现款给我取出来吧!”

卡耐基无可奈何,只好照办了。

老妇人的做法其实是可笑的,如果那笔钱一直存在她的密室里。那钱就永远也不会增加,活钱变成了死钱,就像死海中的死水一样,根本不会产生任何收益。

一位成功的企业家曾对资金做过生动的比喻:“资金对于企业如同血液与人体,血液循环欠佳导致人体机理失调,资金运转不灵造成经营不善。如何保持充分的资金并灵活运用,是经营者不能不注意的事。”这话既显示出这位企业家的高财商,又说明了资金运作加速创富的深刻道理。

钱少更要理财

在我们的日常生活中,总有许多工薪阶层或中低收入者抱有“有钱才有资格谈投资理财”的观念。普遍认为每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了,哪来的余财可理呢?

事实上,越是没钱的人越需要理财。举个例子,假如你身上有10万元,但因理财错误,造成财产损失,很可能立即出现危及你生活保障的许多问题,而拥有百万、千万、上亿元“身价”的有钱人,即使理财失误,损失其一半财产亦不至影响其原有的生活。必须先树立一个观念,不论贫富,理财都是伴随人一生的大事,在这场“人生经营”过程中,愈穷的人就愈输不起,对理财更应要严肃而谨慎地去看待。

财富能带来生活安定,快乐与满足,也是许多人追求成就感的途径之一。适度地创造财富,不要被金钱所役、所累是每个人都应有的小庸之道。要认识到“贫穷并不可耻,有钱亦非罪恶”,不要忽视理财对改善生活、管理生活的功能。谁也说不清,究竟要多少资金才符合投资条件、才需要理财呢?

从多年从事金融工作者的经验和市场调查的情况来看,理财应“从第一笔收入、第一份薪金”开始,即使第一笔的收入或薪水中扣除个人固定开支及“缴家库”之外所剩无几,也不要低估微薄小钱的聚敛能力,1 000万元有1 000万元的投资方法,1 000元也有1 000元的理财方式。绝大多数的工薪阶层都从储蓄开始累积资金。一般薪水仅够糊口的“新贫族”,不论收入多少,都应先将每月薪水拨出10%存入银行,而且保持“不动用”、“只进不出”的情况,这样才能为积累财富奠定一个初级的基础。假如你每月从薪水中拿出500元,在银行开立一个零存整取的账户,不管利息多少,20年后仅本金一项就可达到12万元了,如果再加上利息,数目更不止于此,所以“滴水成河,聚沙成塔”的力量不容忽视。

当然,如果嫌银行定存利息过低,而节衣缩食之后的“成果”又稍稍可观,我们也建议开辟其他投资途径,或入户国债、基金,或涉足股市,或与他人合伙入股等,这些都是小额投资的方式之一。但须注意参与者的信用问题,刚开始不要被高利所蛊,风险性要妥为评估。绝不要有“一夕致富”的念头,理财投资务求扎实渐进。

总之,不要忽视小钱的力量,就像零碎的时间一样,懂得充分运用,时间一长,其效果自然惊人。最关键的起点问题是要有一个清醒而又正确的认识,树立一个坚强的信念和必胜的信心。我们再次忠告:钱少更要理财。

如何实现储蓄利润最大化

家庭理财中储蓄获利是最好的一种选择。那么如何实现储蓄利润最大化呢?根据自己的不同情况,可以做出多种选择。

1.压缩现款

如果你的月工资为1000元,其中500元作为生活费,另外节余500元留作它用,不仅节余的500元应及时存起来生息,就是生活费500元也应将大部分作为活期储蓄,这会使本来暂不用的生活费也能养出利息。

2.尽量不要存活期

存款,一般情况下存期越长,利率越高,所得的利息也就越多。因此,要想在家庭储蓄中获利,你就应该把作为日常生活开支的钱存活期外,节余的都存为定期。

3.不提前支取定期存款

定期存款提前支取,只按活期利率计算利息,若存单即将到期,又急需用钱,则可拿存单做抵押,贷一笔金额较存单面额小的钱款,以解燃眉之急,如必须提前支取,则可办理部分提前支取,尽量减少利息损失。

4.存款到期后,要办理续存或转存手续以增加利息

存款到期后应及时支取,有的定期存款到期不取,逾期按活期储蓄利率计付逾期的利息,故要注意存入日期,存款到期就取款或办理转存手续。

5.组合存储可获双份利息

组合存储是一种存本取息与零存整取相组合的储蓄方法,如你现有一笔钱,可以存入存本取息储蓄户,在一个月后,取出存本取息的第一个月利息,再开设一个零存整取储蓄户,然后将每月的利息存入零存整取储蓄。这样,你不仅得到存本取息储蓄利息,而且利息在存入零存整取储蓄后又获得了利息。

6.月月存储,充分发挥储蓄的灵活性

月月储蓄说的是12张存单储蓄,如果你每月的固定收入为2500元,可考虑每月拿出1000元用于储蓄,选择一年期限开一张存单,当存足一年后,手中便有12张存单,在第一张存单到期时,取出到期本金与利息,和第二期所存的1000元相加,再存成一年期定期存单;以此类推,你会时时手中有12张存单。一旦急需,可支取到期或近期的存单,减少利息损失,充分发挥储蓄的灵活性。

7.阶梯存储适合工薪家庭

假如你持有3万元,可分别用1万元开设1~3年期的定期储蓄存单各一份;1年后,你可用到期的1万元,再开设一个3年期的存单,以此类推,3年后你持有的存单则全部为3年期,只是到期的年限不同,依次相差1年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡,既能应对储蓄利率的调整,又可获取3年期存款的较高利息;这是一种中长期投资,适宜于工薪家庭为子女积累教育基金与婚嫁资金等。

8.四分存储减少不必要的利息损失

若你持有1万元。可分存在4张定期存单,每张存额应注意呈梯形状,以适应急需时不同的数额,即将l万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元的4张1年期定期存单。此种存法,假如在一年内需要动用2000元,就只需支取2000元的存单,可避免需取小数额却不得不动用“大”存单的弊端,减少了不必要的利息损失。

9.预支利息

存款时留下支用的钱,实际上就是预支的利息。假如有1000元,想存5年期,又想预支利息,到期仍拿1000元的话,你可以根据现行利率计算一下,存多少钱加上5年利息正好为1000元,那么余下的钱就可以立即使用,尽管这比5年后到期再取的利息少一些,但是考虑到物价等因素,也是很经济的一种办法。

如何从小处开始节约

日常生活中很多费用是不必要的,有些花销看似不起眼,但长年累月持续下来,也是一大笔钱,所以我们必须从小处开始节约。

1.交际费:交际费是生活中最想节省却往往节省不下来的那笔开销,其实最理想的方案就是尽量在家里解决聚餐和吃饭问题,这要比外面的饭店省钱很多,而且还很卫生。至于实在省不掉的开销,比如结婚礼金等等,就记一笔人情账,人家送多少适量还多少,就当作是定期储蓄了。

2.餐饮费:如果想和朋友聊天,尽量把他们约到家里来,这样可以节省一笔饮料费开销。除此之外,还可以自己下厨,体验自己做饭的快乐,因为到餐厅吃吃喝喝十分费钱。

3.交通费:交通费其实最容易控制,如果路远的话,每天只要提早出门,多搭公共汽车,少拦的士,即可轻轻松松省下一笔庞大而不必要的开销。

4.美容费:如果想省钱,可以自己动手做保养,如清洁、按摩以及去除青春痘、粉刺等等,比到专业美容店,每月可省下几十元至几百元不等的费用。

5.服装费:聪明的女士都知道,宁可挑一两件质地好、又不容易过时的服装,也不要选购“仅在这个季节流行”的服装。

6.娱乐费:为了有效节约,很多娱乐活动都可以在非繁忙时间段进行,比如早场电影票价就比一般的电影票价要便宜一半左右。

7.其他杂费:常见的杂费包括水费、电费、电话费等等。节约杂费的诀窍在于“用一些巧思”。比如冰箱中食物不要放得太满,可防止电量的损耗;照明用节能灯;使用煤气烧开水,小火比大火要省煤气,等等。

追求消费决策的理性化

不同的人有不同的个性,同样是人,有的人喜欢思考,有的人不喜欢思考;同样是思考,有的人的思考符合理性,有的人的思考不符合理性;同样具有理性思考能力,有的人善于在生活中运用它,有的人很少在生活中运用它。所以应对环境的变化,不同的人会作出不同的反应。试想一下,一个企业家和一个普通人相比,在处理和经济有关的问题时,会各自有自己的思维方面的特点的,而每个人的个人生活和事业发展,也是人的思维方式加上其他因素长期积累的结果。

由于每个人的思维方式不同,人们做事的方式就各有千秋。比如,国家进行宏观调控,领域采取了降息的策略,手中有余钱的人,有的是:“你降息,我炒股,谁也别想做谁的主。”有的人则是:“你降你的息,我做我的生意。”在个人投资方面,据研究,不同性格的人其投资领域也不同。敢冒风险的人投资股票,谨慎稳重的人投资国债,脚踏实地的人投资房地产,信心坚定的人选择定期储蓄,井然有序的人投资收藏,百折不挠的人搞期货,有理想、有冲动、有抱负的人则喜欢去打造一个赢利的企业。正是思维方式的不同,决定了人在经济领域会有不同的表现。

当然并不是说搞经济就不需要感性,但是感性常常是不准确的,理性地看待经济现象的能力和感性结合起来,其力量就放大了。

在参与经济活动方面,一个人如果能取长补短,改变自己的思维模式,养成精打细算的习惯,对自己的经济实力的提高会大有裨益。

从消费的角度来看,消费者有两个心理层面:一个是自己的购物习惯和欲望,一个是自己的理智层面。许多人是无意识的消费者,他们不使用自己的计算能力,或者是在他们的计算方式中忽略了一些重要的东西,出于习惯他们每天买相同的东西,或是凭一时兴起购物。他们的计算主要是集中在商品本身和自己的偏好,而不是从自己的经济状况出发做全面的打算,因此,对于这些人来说,在经济上陷入困境是很正常的。

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