白领要向农民工学理财
现在年轻人中流行着一种享乐的消费观念，他们每月的收入全部用来消费和享受，每到月底银行账户里基本处于“零状态”，所以就出现了所谓的“月光族”这个群体。“月光族”具有的基本特征是：每月挣多少，就花多少；往往穿的是名牌，用的是名牌，吃的是馆子，可就是银行账户总是处于亏空状态；他们偏好开源，讨厌节流，喜爱用花掉的钱证明自己的价值，他们认为花出去的才是钱；他们还常常认为会花钱的人才会挣钱，所以每个月辛苦挣来的“银子”，到了月末总是会花得精光。这就是“月光族”的真实写照。
王小姐毕业于一所著名高校，毕业后在一家金融公司工作了两年，月薪4000元，除去每个月的房租、生活费，王小姐喜欢逛街，或到大商场买衣服，每周至少一次。此外，每月还会在酒吧小酌两杯，一个月下来，4000元往往不够花，有时候还不得不跟好友借钱。结果，两年工作下来没攒下什么钱。王小姐今年已经25岁了，她很庆幸自己是个女孩，因为自己可以找一个有一定经济实力的男朋友，并希望男朋友最好能有套房，这样她就不用为买房操心了。
王小姐可能在成家方面需要付出的相对较少，但是她真的就不需要存有一定的资金了吗？假如她能嫁一个“钻石王老五”还好说，倘若嫁一个收入平常的人，要想成家恐怕就不那么容易了。再假如不是王小姐，而是张先生，再过两年就要面临成家的问题，月月花光，怎么买得起房？虽说不能以钱财作为婚姻的基础，但是真的会有女孩愿意嫁给一个没有一点积蓄，又买不起房子的男人吗？其实与当地普通市民的平均工资相比，王小姐的工资算多的了。即便这样，她依然抱怨：“每到月底，我就两手空空，盼望着下个月的薪金。”
老刘，33岁，是在某建筑工地干活的民工，每天要工作12个小时，一天挣25元钱，加上夜班，每月收入也不到1000元。在扣除吃、住及吸烟钱后，他每月仍坚持给家里寄700元。算一算，两年下来，家里收到老刘16400元的汇款。
试想想，王小姐的月收入是老李的4倍，可是两年下来，老刘有了16400元的积蓄，而王小姐还是两手空空。看来在金融机构工作的王小姐的理财智商还不如民工老刘。
这里我们不去讨论收入问题。从事职业不同，付出不同，收入自然不同。但王小姐每月消费4000元还不够，老刘每月收入不足千元却颇有盈余，这个反差是不是过大了？是不是值得我们深思？像王小姐这样，有高学历、高收入的30岁左右的年轻人，一般在IT、金融、出版、媒体、艺术等领域工作。他们小时候在长辈的百般疼爱下生活，手里攥着亲人们给的零花钱，衣食无忧，学校里的学费、生活费大多也都是家里供给，所以已经养成了只知道消费不知道节省的习惯。一旦踏入社会，敢于超前消费、高档消费，敢于花明天的钱、花他人的钱享受自己今天的生活，把大量的钱花在服装、化妆、餐饮、旅游、娱乐等方面，花到两手空空，再想新的办法。他们没有想过，一般来说，七八十年代出生的年轻人，在2～4年的未来，不仅要买房、结婚，还可能要赡养4位长辈(自己的父母和爱人的父母)和抚养至少1个子女。
所以说，“月光族”要养成节约的习惯，算好每个月的支出后，把剩余的钱按40%的储蓄、30%的国债、20%的理财产品、10%的保险做好投资。如此，才能使未来的生活无忧。
理财从年轻开始
人在社会中，扮演着各种各样的角色，刚刚走出大学校门已经开始自己挣薪水的职场新人们，大多数人都还是单身，我们称他们为单身贵族。他们没有什么经济负担而且收入很高。以他们为例，看看当今社会不理财行吗？
单身贵族在21世纪，这是一个较为时尚的群体。穿着为上班购置的衣服，驾着仍在为之分期付款的车子，穿过繁忙的街道，去做那份为买衣服、买车、买房而不得不做的工作。而且，为了能够支付那份住房开支，还不得不每个周末辛苦兼职……
也有许多所谓的有钱人，宁愿选择平平淡淡的生活，辛勤工作、努力储蓄，他们不认为华丽的外表可以代表高水准的生活品质。不过，显然大多数人在一生中都是无法满足的。
以下是一位白领丽人的每月开销账，在开出账单时，她反复声明，这是开销的底线，算不上高消费。
每月肌肤护理1000元，做的只能是美容院普通的皮肤护理；每月化妆品和服饰开销1000元，即使这样，还既谈不上名牌，也过不了逛街购物的瘾；每月开支1000元吃饭和打的，只能以吃公共食堂为主，偶尔以东北菜、川菜、湘菜等家常菜打打牙祭，根本享受不到食文化的过程美、艺术美和浪漫情调；每月花费500元用于健美健身，只能到普通的健身房活动活动筋骨；每月安排500元，偶尔泡泡吧，吃点儿零食，看几本时尚杂志，听听流行音乐、古典音乐或西洋音乐；钱怎么紧，也少不了日常生活用品开支。
如此简单算来，月薪中的4000元就开销掉了，还不算高消费。再有，年轻的单身贵族给自己创造一个独立的私人生活空间不为过吧？但独立在外租房，每个月怎么也得千儿八百！自己购房，即使按揭，搞个二三十年分期付款，每月也少不了一两千块……
单身贵族们要满足物质与精神生活的需求，必须建立在不虞匮乏的财务条件之上。因此，你必须认识到理财的重要，制定一套适合自己的理财计划，来达成自己的生活目标。
单身贵族，不理财行吗？
杰克早年并不富有，他的生活是艰难的，但即使经济不宽裕，他的母亲总是尽一切力
量在可能的时候，给他最特别的款待。无论何时她有了额外的钱，她一定会为孩子们买点什么。也许为杰克买一个新游戏机，或者带他们去看露天电影。由于孩子们通常消耗的只有生活所需，所以杰克想这也是他母亲给自己一些快乐的方式。杰克认为，他们总是一有了额外的钱就把它花掉，因此他们从来没有多余的钱可以存下来。
当杰克开始赚到可观的钱的时候，他注意到一些奇怪的现象。即使他的收入高了许多，但是似乎每到月底仍然是一毛钱不剩。
多年以前，杰克想第一次投资置产。他知道他至少需要3万美金的现款，但杰克一辈子也没有存过那么多钱。所以他订出一个时间表，想在六个月以内存够钱。一个月要5千美元才行。这个数目似乎很遥远，但是杰克凭着信心就这么开始了。
你家里有没有一个专门放账单的篮子或是抽屉？一个你可能一个月会去看一次准备付钱的地方？杰克有。而他做的是把你称作“增添期款”的新账单放进档案里。每个月5千美元的账单看起来似乎很难达成，事实上，在最初一两个月杰克试着想不理它。不过他还是照计划执行，并且试试看有什么其他方式，可以确保这笔额外的账单可以和其他账单一块儿付清。 一件有趣的事开始发生了。因为杰克专心生财并且保住他赚到的5千美元，他愈来愈注意到他常把自己的钱轻率地随处散掉。他也开始留意到一些机会，是他以前没有注意到的。他开始冒比较大的风险，他要客户为他的服务支付更多的代价。他为他的产品开发新市场，他找到利用时间、金钱和人力的方法，以便在较少时间内做完更多的事情。借着给他自己称作“头期款”的账单，他加强、放大了他一向就拥有的能力。很快地，杰克的财富一步步地累积了起来……
理财并不是一件困难的事情，而且成功的理财还能为你创造更多的财富，困难的足自己无法下定决心理财，如果你永远不学习理财，终将面临坐吃山空的窘境。
不理财，我们就无法享受金钱带给我们的快乐生活；不理财，你永远都会生活在金钱的束缚之中。下定决心理财吧，不理财，你将不能在这个物质社会生存。
选择适合自己的理财方式
想达到使已有的钱既保值又增值的目的，必须选择恰当的理财方式，现在适合个人投资理财的方式有很多种：储蓄、股票、保险、收藏、外汇、房地产等。面对如此多的理财方式，最关键的问题是要选择适合自己的理财方式。
1． 职业
有的人认为个人投资理财首先需要投入大量的时间，即如何将有限的生命进行合理的分配，以实现比较高的回报。你所从事的职业决定了你能够用于理财的时间和精力，而且在一定程度上也决定可你理财的信息来源是否及时充分，由此也就决定了你的理财方式的取舍。例如，如果你的职业要求你经常奔波来往于各地，甚至很少有时间能踏实地看一回报纸或电视，显然你选择涉足股市是不合适的，尽管所有的证券公司都能提供电话委托等快捷方便的服务，你所从事的职业也必然会影响到你的投资组合。
2． 收入
投资理财，首先要有一定的经济基础。对于一般普通家庭而言就是工资收入。你的收入多少决定了你的理财力度，那些超过自身财力，“空手道”式的理财方式不是一般人能行的。所以很多理财专家常告诫人们说将收入的1/3用于储蓄，剩余1/3用于投资生财。按此算来，你的收入就决定了这最后1/3的数量，并进而决定了你的理财选择。比如，同样是选择收藏作为理财的主要方式，但资金太少而选择收藏古玩无疑会困难重重。相反，如果以较少的资金选择投资不大、但升值潜力可观的邮票、纪念币等作为收藏对象，不仅对当前的生活不会产生影响，而且还会获得相当的收益。
3． 年龄
年龄代表着阅历，是一种无形的资产。一个人在不同的年龄阶段需要承担的责任不同，需求不同，抱负不同，承受能力也不同。所以不同年龄阶段有不同的理财方式。对于现代人而言，知识是生存和发展的基础，在人生的每一个阶段都必须考虑将一部分资金投资于教育，以获得自身更大的发展。当然，年龄相对较大的人在这方面的投资可以少些。因为年轻人未来的路还很长，偶尔的一两次失败也不用怕，还有许多机会重来，而老年人由于生理和心理方面的原因，相对而言承受风险的能力要小一些。因此，年轻人应选择风险较大、收益也较高的投资理财组合，而老年人一般应以安全性较大、收益比较稳定的投资理财组合为佳。
4． 性格
性格决定个人的兴趣爱好以及治知识面，也决定其是保守型的，还是开朗型的；是稳健型的，还是冒险型的，进而决定其适合哪种理财方式。个人理财的方式有很多种，各有其优缺点。比如，储蓄是一种传统的重要的理财方式，而国债是众多理财方式中最为稳妥的，股票的魅力在于收益大、风险也大，房地产的保值性及增值性是最为诱人的，至于保险则以将来受益而吸引人们，等等。每一种投资理财方式都不可能让所有人在各个方面都得到满足，只能根据个人的性格决定。如果你是属于冒险型的，而且心理素质不错，能够做到不以股市的涨落喜忧，那么，你就可以将一部分资金投资于股票。相反，如果你自认为属于稳健型的，那么，储蓄、国债、保险以及收藏也许是你的最佳选择。
钱流动起来，才能创造更多的价值
财富的积累需要储蓄，但如果一直储蓄，不去投资，那么钱就成为死钱。你虽然不会为没钱生活而忧虑，但你也永远不能成为亿万富翁。钱就像水一样，只有流动起来了，才能创造更多的价值。
世界上大多数人是穷的，这是事实。但穷是可以改变的，要想改变穷的状况，需要了解富人和穷人之间的区别。比较一下富人和穷人我们会发现，他们之间不是简单的金钱和资产上的悬殊，而是观念和思维方式上的不同。
人人都想赚钱，但赚钱方式不同。穷人的钱放在银行里，而富人的钱放在投资和保险公司的账户上。穷人的钱在为富人工作，富人是用自己的钱和穷人放在银行里的钱为他们工作。穷人不能责怪富人，因为穷人自愿把钱放在银行，而银行需要把钱借给会赚钱的富人去赚钱。 不少穷人认为钱存在银行能赚取利息，能享受到复利，这样就算是对金钱有了妥善的安排，已经尽到了理财的责任。事实上，利息在通货膨胀的侵蚀下，实质报酬率接近于零，等于没有理财，因此，钱存在银行等于是没有理财。
每一个人最后能拥有多少财富，是难以预料的事情，唯一可以确定的是，将钱存在银行只能保证生活安定，而想致富，比登天还难。将自己所有的钱都存在银行的穷人，到了年老时不但不能致富，常常连财务自主的水平都无法达到，这种事例在现实生活中并不少见。选择以银行存款作为理财方式的穷人，无非是让自己有一个很好的保障，但事实上，把钱长期存在银行里是最危险的理财方式。
通常穷人对于富人之所以能够致富，较正面的看法是将其归之于富人比自己努力或者他们克勤克俭，较负面的想法是将其归之于运气好或者从事不正当或违法的行业。但这些人万万没想到，真正的原因是他们的理财智慧。
曾发生过这样一则真实的故事。
