第36章 活到老，做到老，你累不累(1)

每个人都会老，但没有人希望等自己老了的时候，生活水平也下降了。每个人都希望能够长寿，但没有人愿意因活得太久而导致财务风险。那么，提早规划你的老年生活吧！

理财诊断：

为什么老本会亏光

在暴富神话的驱动下，成千上万上了年纪的老人，尤其是离退休老人，也纷纷挤入炒股者的行列。股市的涨涨跌跌，为什么受伤的总是他们呢？他们为什么总会遭受老本亏光的风险呢？

“现在的股市行情好不好，看我这张脸就知道了。遇上行情不好的时候，别人最好少来和我说话，不然我见谁都想发火。”这是一个老人的经典自白。

亏了十多万元，老人“疯”了

60多岁的刘大爷退休后开始炒股，原本只想把炒股当成退休后的娱乐活动，但初尝甜头后，他就越炒越大，并把自己毕生的积蓄全部投入了股市。没想到股市的“寒流”让他一下子亏了十多万元。由于受不了亏钱的精神刺激，他不仅满口胡话，还拿起菜刀要砍家里的人。最后家人拨打“110”将他送到了医院急诊部。经医生鉴定，刘大爷得了重性精神分裂症。

由于炒股的风险本来就大，很容易导致这些甚至连一些基本炒股知识都不懂的老年人出现巨大的亏损。而且，由于老年人的心理承受能力比较差，就容易导致出现心理、精神等问题。

所以，理财专家建议老年人，在投资股票的时候要做好一定的心理准备和风险预见准备，这样在遭受“股灾”的时候，才不会超出心理承受能力。其次，老年人应保持平常心，学会发泄负面情绪。如果你已经出现了“股市综合征”的症状，特别是新股民，要有意识地将注意力从股市中转移出来，多和朋友、家人沟通交流，从而缓和、调整自己焦虑、苦恼等情绪。严重的情况下就应找专业人士进行咨询，及时疏通不良情绪。同时，由于老年人身体等方面的原因，最好不要轻易涉足炒股领域。

财富指引：

一个人要准备多少钱才够养老

人们可能要问，未来一个人要准备多少钱才够养老？一般说来，养老的费用主要由两部分组成，一是日常开支，二是医疗费支出。究竟准备多少钱才够养老呢？国际上常用的计算方法是：通过目前年龄、估计退休年龄、退休后再生活年数、现在每月基本消费、每年物价上涨率、年利率等因素来计算。

需要准备的养老金=退休后每月基本消费×估计退休后生活年数×12，其中，退休后每月基本消费=现在每月消费×（1+每年物价上涨率）的N次方。N=估计退休年龄-现在年龄。举例说，如果你现在的年龄是25岁，估计退休年龄55岁，估计退休后再生活年数25年，现在距离退休还有30年。假设你现在每月基本消费1000元，每年物价上涨率5％。退休后的每月基本消费（保持相当于现在1000元的消费水准）为：1000×4322＝4322元，退休后再生活25年所需养老金总额为：4322×12×25＝1296600元。（备注：4322是根据30年来累计物价上涨率计算得出，105的25 次方就是4322。）

你可以参照上述公式，根据自己的年龄和消费情况，计算出你可能需要的退休金，然后把退休时可拿到的社保金算出来，这两者之间的差额，就是自己要准备的退休金。由于医疗费用的不可预知，上述公式只是一个普通生活状态下的基本生活费用概算，如果要考虑重疾风险，再增加一些高消费支出（如旅游、出国、社交费用等），所需养老金会再增加不少。

社会保险给我们提供了最基本的养老金，但中国实行的是“保而不包”的政策。要想退休后能尽享天年，年轻时就必须重点规划好未来的养老金并存妥养老费用。这样，等你到年老时才不会让你的生活过得没有意义和色彩。

在养老压力中，通货膨胀对养老金的侵蚀作用也是不可不考虑的。有关发展报告预测，2006～2015年中国每年将至少保持3%～4%的通胀率。因此，应注重通过各种投资途径让自己和家庭的资产保值、增值，以便抵抗通货膨胀带来的危害。

中青年人在准备养老金方面，有两项工作要做：一是手头的资金如何投资，二是每月的结余如何利用。如果能将这两部分资金用好，积累足够的养老金并不是一件难事。

【理财故事】

43岁的孙先生和同龄的太太收入丰厚，年薪加起来26万余元，年终还有总共50万元的奖金。女儿今年念初中，准备6年后出国深造。家庭每月开支在8300元左右，夫妻俩分别投有寿险和意外险，女儿也投有一份综合险，加上家庭财产险等，每年的保费总支出为3万元。除去其他各种不确定费用3万元左右，每年能有约44万元的现金流入。

孙先生家有一套现值为150万元的房产，用于自己居住。夫妻俩没有炒过股，也没有买过基金或债券，余钱基本上都存进了银行，现有活期存款5万元，定期存款40万元。夫妻俩对养老生活要求较高，希望至少不低于现在的生活质量，并且由于两人身体都不好，他们希望10年后能够提前退休。

一个人到40岁时，家庭一般处于成长期，工作和生活已经步入正轨。对于此前已经通过投资积累了相当财富、净资产比较丰厚的家庭来说，不断增长的子女培养费用不会成为生活的负担，一般性的家庭开支和风险也完全有能力应付。因此，可以抽出较多的余钱来发展大的投资事业。这部分人应该是投资的积极分子，他们可以通过多种投资组合使现有资产尽可能增值，以不断充实自己的养老金账户。但是养老规划总的来说应该以稳健为主，稳步前进。针对这一年龄阶段的特点，专家指出，应该分三步制订未来的养老计划。

第一步：估算需要储备的养老金。

日常开支：孙先生家庭目前每月的基本生活开支为8300元。假定通胀率保持年均3%的增长幅度，按年金终值计算法，退休后孙先生家庭要保持现在的购买力不降低的话，老两口总共需要支付167万元的费用。

医疗开支：由于孙先生夫妇两人身体都不好，又没有购买任何商业保险，因此医疗方面的开支将是老两口最重要的一项开支。假定两人退休后平均每人每年生病4次，每次平均花费3000元，那么27年看病的总花销就是648万元。身体不佳每月的护理更是少不了的，假定每人每月护理费为1000元，那么27年总共需要的护理费是648万元。如此一来，孙先生夫妇的养老金中仅医疗需求就达到了将近130万元。

旅游开支：假如平均一年游2次，每次平均花销15万元，总共需要的旅游费用为81万元。

因此，孙先生家庭需要的养老费用大约是378万元。

第二步：估算未来能积累的养老金。

我们来看看孙先生和王太太从现在到80岁总共能拥有多少资金用作养老资产。

孙先生夫妇的收入来源比较简单，主要来源于以下两个方面：

工资收入：孙先生和太太目前离退休还有10年，10年中能积累的工资收入为22000元×12月×10年，即264万元，加上10年的年终奖金50万元×10年即500万，总共是764万元。

存款收入：假定年平均利率为3%，按照复利计算，孙先生的定活期存款45万元存37年后本息总计为134万元。

孙先生夫妇的收入虽然比较高，但是，支出也较大，还有女儿留学等大笔资金需要支付。

另外，孙先生夫妇目前住的房子虽然市值高达150万元，但因为该套房仅用作自住，并非是投资性房产，所以，不计入养老费中。

第三步：估算养老金的缺口。

需要储备的养老金减去能够积累的养老金，得出的结果是相差95万元。

所谓“量入为出”，有什么样的收入水平就有什么样的支出水平。从上述的案例中可以看出：孙先生一家虽然资产雄厚，但要高质量养老，仍有不小的资金缺口。这就提醒我们，无论您目前的家庭财务状况多么好，花钱不愁，但如果不能做一些提前规划的话，仍有可能达不到真正的“财务自由”的境界。

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理财小百科

这样让退休金用得更久

一般人在退休之后，由于一生工作累积下来，多少会有一些存款或退休金，但在当前市场寒流、通货膨胀和各项支出的不断增加，人口老龄化现象日益严重、平均寿命不断延长的趋势下，人们不得不考虑这样一个现实的问题：如何才能让退休金用得更久，在退休之后延续当前的生活品质？在此为大家提供几个可供借鉴的方法。

1搬到生活水平较低的区域

这个方法听来或许有些矫枉过正，但仔细想想其实也不失为一个好方法。搬到生活开销较低的地区，同样一笔钱，在生活水平高的区域只能用10年，在生活水平较低的区域可以用20年，甚至30年。如此当然可以让退休金用的时间更长。在美国，退休时把原先的大房子卖掉，换一套较小的房子，或是搬到空气清新、物价便宜的小镇生活，已成为流行趋势。

2开源节流，找寻事业“第二春”，从事一些力所能及的工作

美国国际集团（AIG）的退休生涯调查发现，95%的提前退休者表示，他们希望退休后也能再做一些工作。退休后有个兼职工作能让你不需动用老本，甚至还能再放进新资金，有助你的退休基金继续增加。

3 尽量不动用老本

这个策略和退休后继续工作的效果很接近。晚几年动用退休基金，绝对能留下更多钱。在使用退休金上，可根据退休年龄设定每年可提用的退休金比例，如60岁退休，第一年提用7%的存款；如果50岁退休，第一年提用6%的存款。更安全的做法是，不论你何时退休，第一年只提用4％的存款。

4 房屋也可当生财工具

检视房产，卖掉或出租房子作为补贴。如果移居别处，现有的房子怎么办？退休金足够的人，不必急着把房子卖掉，可以出租以赚取固定的收益。不过，如果其他资产不敷支出，最好是把自己在城市中的房子卖掉，将所得的部分资金作为退休金。

5 消除负债，从年轻时就开始投资年金型产品

在退休之际，如果还背有债务，如房屋贷款等，就需要考虑重新配置自己的资产了，如将大屋换成小房，以尽量减少负债。

养老规划前先问自己三个问题

人生不同阶段会有不同的理财需求和理财目标，而养老规划是人生理财规划中最重要的一部分，在理财规划中排在首位，是每个人都要面对和必须考虑的事情。要想退休后能够过上富裕、有尊严的生活，无忧无虑地享受晚年的金色时光，需要未雨绸缪，尽早开始养老规划。

开始养老规划前的三个问题：

与其他阶段性的理财需求不同，养老规划是一个长期规划，越早开始越好，即使开始规划的时间晚了，也总比等到退休才考虑养老问题要强得多。在开始规划前，不妨先问问自己以下三个问题，这将有助于我们进行合理的养老规划。

1准备活到多少岁？人人都希望长寿，做养老规划时，不妨将寿命预计久些，假定100岁。

2享受多少年的退休生活？这取决于你想什么时候退休。很多人希望早日实现财务自由的目标，无须工作还有足够的收入，尽情投入自己喜欢做的事情。假定50岁退休，用100－50＝50年，数字很诱人，然而这个数字越大，你要承担的退休成本就越多。