保险的基本原理是大家出钱，个别遭遇小概率事件的人获得补偿。保险只是主要为了应付生活中的一些风险（不确定性），如大病、意外伤残、死亡等，没有很强的保值增值功能（分红型保险除外，但它不是纯粹意义上的保险）。因此，投资人在保险外，需要投资一些有保值增值功能的资产，如债券、股票、基金等。其实，还有很多资产类型可选择，如房地产、私人公司、商品期货、外汇等，但是，这些投资工具所需的专业性较强，有的风险也较大，不适合大多数投资人。
一般而言，个人投资者财力及精力均有限，在专心工作、照顾家庭之余，再去研究各种投资工具及具体的资产配置，实在是力不从心。投资人可以根据自己的理财目标及可承担风险的能力及意愿，手中留一部分现金应付日常的流动性需求及突发性意外事件（一般来说，6～12月的生活费用就已足够），购买一些保险以对抗生活中的意外事件，再请理财专家给一些建议，购买合适的基金品种来替代证券投资这一块，至于房地产、外汇等投资，具有相当专业知识的投资人也可以加以关注，以分散风险，享受更高收益。
工薪家庭：有一种“保险”人人都需要买
【家庭情况】
周女士现年52岁，原国有大型纺织企业财务人员，自从45岁下岗以来一直在一家民营企业二次就业，在别人眼中是一个生存能力特别强的人。丈夫比她大一岁，为国家公务员。女儿24岁，大专毕业后一直在一家全球500强公司担任文职，经过3年努力，收入稳定递增，成为很多人羡慕的小白领。
因为多年财务工作的缘故，周女士有较强的理财意识，早早为女儿买了某知名寿险公司终身寿险产品及分红类终身寿险1附加医疗门急诊住院保险，还为先生购买了养老分红两全保险附加医疗门急诊住院保险，疾病预防及养老保障双保险，但周女士没有为自己买保险。
目前他们家有银行存款75万元，银行理财产品74万元；A股投入9万元，目前略赚。
【理财目标】
1眼下是不是换一套大一点住房的时机？
2作为家庭主妇的周女士还需购买医疗保险吗？
【保险规划】
有一种“保险”人人都需要买
很多人进入中老年以后，开始担心自己的身体健康状况，像本案例中的周女士那样，有一种“保险”——医疗保险是需要买的。
一般来说，商业性医疗保险的投保年龄都会限制在50周岁以下，超过这个年龄以后，即使有，价格也会非常贵。原因很简单，年龄越大健康风险也越大，风险越大价格自然就越高，高到一定程度以后也就无人问津了。有的人不明白其中道理，诟病保险公司“不公平”，其实不然，这也是为了一种公平，维护的是其他年龄段健康投保者的利益。
当然，对于中老年人来说，意外伤害是不可忽视的风险，由此引起的治疗费用也是数额不菲。意外伤害的投保年龄一般限制在60～65岁以下，而且各年龄段的费率是统一的，对于中老年人来说是很“划算”的。所以，建议周女士选择“意外伤害+意外伤害医疗”的组合。需要特别提醒的是，意外伤害医疗保险一般都有一个“免赔额”，通常为100元，每次意外伤害医疗费用超过“免赔额”以上部分才是理赔的部分。
很多人都明白：买保险其实不是为了“赔”，只是为了“以防万一”，买保险不“赔”才是“赚”。所以，平日多多健身、保持心情愉快，就是在给自己的健康买保险；遵守交通法规，文明穿越马路，就是在给自己的人身安全买保险；“负责”地对待生活，就是自己在给自己买保险。这种“保险”人人都需要买。
周女士可尝试申请团体险。因为已年过五旬，周女士现在购买医疗保险将面临一个尴尬局面。一般商业性医疗保险、住院补贴类保险品种是附属品种，只有在购买终身寿险或重大疾病保险等主险后才能获得。而两款主险一般随着年龄增长保费会增加，52岁的情况可能面临较高的保费，还可能伴随许多限制性条款，对周女士本身的身体状况要求也很高，而且有些保险公司未必愿意承保。
有一个办法是，周女士看一下所在单位是否有团体险种。一般保险公司会根据企业的要求，为员工手册上所列的在职人员设计一款适合的团体险，而涉及最多的就是团体医疗保险。团体险是以一个团体作为投保标的，不会对其个体进行体检，只要审查企业的资格即可。如果公司肯为员工购买这样的团体险，周女士就能以较低的价格享受到医疗保险，但是，这种保险仅限于存在雇佣关系的时期，也就是当周女士不服务于该企业时，保险关系会自动解除。
理财小百科
一张保单可以挽救一个家庭
曾经有人认为：保险是富人的游戏。其实不然，中低收入家庭一样需要保障。我们不妨一起来看看一张保单是如何挽救了一个家、改变了一个人、影响了一个社区的。
下岗了，人穷志不短
于淳原本是上海玻璃仪器厂的职工，由于单位效益不好，于淳在十年前就下岗了。但是他并没有闲着，虽然没有很高的学历，但他乐于做一些体力活：送盒饭，当别人装修房子时的临时监工，也摆过水果摊……走进于淳位于宝山的20平方米的小家，阳台上种满了花花草草，透出浓浓的生活气息。
虽然于淳这几年的奋斗没有取得很大的成绩，但起码让妻儿衣食无忧。女儿玲玲也觉得自己身处的是个幸福之家。但平静的生活也有隐忧，美中不足的是于淳打的都是临时短工，收入旺季的时候可以很高，淡季的时候也可能分文没有。
于淳始终对家庭财力想得很透：自己的学历、能力让自己的赚钱能力有限，那么即使不能让女儿出国念书，起码也要让家人过上温饱的日子。正是基于这样一个想法，于淳在一个偶然的机会中做了个选择，而这个选择在7个月后化解了他们一家人所遭遇的重大变故，演绎了一出由悲到欢的人间喜剧，在整个街道家喻户晓。
买建材还是买保险
2004年12月底，于淳在客户新装修的家中当监工，说好与雇主一起去挑选地板。由于天气寒冷，于淳在等待的时候走进了店铺暖暖身子，遇见了正在向店主推销保险的代理人程某。
据程某回忆，当时进私营业主店面推销保险是出于这些人经济收入还不错，但大多没有社保的考虑，因而在营销时她往往从保障上做宣传，主推的是医疗补贴保险等健康险。岂料言者无意听者有心，最终店主没有购买保险，反而是在一旁听得津津有味的于淳主动留下了自己的联系方式。
2005年1月，代理人程某上门为于淳讲解保险。其他方面于淳都很满意，就是一听保费吓了一大跳：几乎占了自己年收入的10%。于淳开始为难起来，因为对并不富裕的于淳一家人来说，当时手头只有一笔准备用来买建材的钱是可以挪用的。
买建材是于淳通过长期的积累，发现了一个建材市场物美价廉，所以打算在监工的同时向雇主推荐，算算如果顺利能赚不少差价，可以改善家人的生活；买保险则是给自己和家人添一份保障。此时代理人程某的一句话促使于淳做了决定：“你现在那么辛苦，万一哪一天身体垮了家里人怎么办？”这句话点中了于淳作为家庭经济支柱的最担忧的地方，他终于用原本买建材的钱买了一份终身寿险，附加了提前给付重大疾病保险。
天有不测，突患重病
2006年8月，于淳在便当店送外卖的途中突然感到身体非常不适。虽然以前也有一些小毛病，却不像这次那样严重。已经有不祥预感的于淳到医院检查，被确诊为暴发性肝炎。医生告诉陪在身边的于淳妻子，他的病情相当严重，如果不接受治疗，最多只能存活2个月，但若接受治疗，还有康复的可能性。
于淳突染重疾，让这个原本安康的家庭陷入窘境。首先是家庭收入的顶梁柱没有了，妻子和于淳曾经是同事，一起下岗后于淳主外、妻子主内，她已经近十年没有外出工作了，而刚刚大学毕业的女儿才开始工作，在公司还处在收入最低的实习期。不要说补贴家里，能自给自足就很不错了。更让人感到绝望的是于淳高额的医疗费用。这些年于淳所赚得的收入几乎都花在了女儿身上，家中只有几千块钱的积蓄，光一个住院押金就几乎交光了。
而且于淳一家并不善交往，在上海的亲戚朋友也不多，社区的邻居建议于淳妻子：到老单位工会去说说情况吧。于淳的妻子跑到老厂子，工会一听于淳的情况就连连摇头，翻出单据给他妻子看：我们这里还有两个白血病人呢，他们的援助我们还没有能力帮忙，你们只能自己解决了。
高额的医疗费用将这一家人逼上了绝境，于淳一度准备放弃治疗，他拒绝任何药物，也不让妻子再为他支出任何医疗费用，甚至连饭也不愿意吃了。就在于淳打算坐等死神降临的危急关头，女儿玲玲猛然想起了爸爸曾经在家中商量过的那份保单，并尝试联系了所在的保险公司。
代理于淳一家保单的保险营销员程某在知情后马上赶到了医院，她一面积极取证，寻找于淳一家在病急时没有注意到的医疗单据，一面给情绪不稳定的于淳作详细讲解，让他放心，其所患的疾病是在所购买保险的责任范围内。
代理人程某第三次来到医院时带来了保险公司的福音：公司已经明确答复他的医疗费用会得到相应的理赔补助。想到自己高昂的医疗费有着落了，不会再连累到家人，于淳的心中这才重新燃起了对生命的希望，有了继续治疗下去的勇气。
人间喜剧，女儿投身保险事业
解决了高额医疗费的后顾之忧，经过一段时间的精心治疗，于淳竟然奇迹般地康复出院了。与此同时，在接到报案后，保险公司的理赔人员也正在着手一系列认真细致的调查工作，在资料齐全、事实真实清楚的情况下，按照保险责任赔付于淳人民币34000余元。于淳一家在第一时间享受到了保险福利。一张保单就这样挽救了一个家庭。
