在制定理财规划时，要考虑风险、报酬率、流动性、现金流量、投资期限、税负等相关因素，养老规划也不例外，但养老规划与一般的理财投资相比，有它自己的特点。
1．一般的理财规划，在确定投资期限后，只要在可接受的风险范围内，寻求最大投资报酬率的组合即可。对养老规划而言，除了对风险考虑的比重提高之外，对现金流量的估算，重要性并不小于对报酬率的要求。
2．退休前后的差异。退休前有收入，可持续投资，但退休后，原来的收入就没了，仅剩支出。所以在退休后，要能保证提供稳定的现金收入。
3．准备退休金的频率与收入频率一致，本质上是持续累积的小额投资，是一个长期投资和积累的过程。
养老规划的第三个步骤是根据以上特点，着手准备自己的养老金。
1．计算自己要准备多少养老金。你需要预测你退休后的支出总额，然后算出需要为退休而储蓄的总金额。你必须确定每年开支是多少，并要考虑到通货膨胀、退休后开支的变化以及退休前后重大的一次性支出，包括孩子大学学费储蓄。你还必须估计平均寿命和健康状况。这样，你对退休到死亡期间的支出总额才会有一个大致的了解。
下一步是将预计支出总额减去预计可得到的税后退休金总额，这样便得到需要为退休而储蓄的总金额。然后，还必须考虑目前退休账户中已有的金额以及投资回报率的高低，并按预期盈余和投资回报率计算出退休账户到退休时可能积累的金额。最后，将需要储蓄的总金额减去退休时可能积累的金额，得到今后必须储蓄以补足上述缺口的金额。
2．考虑如何准备这笔退休金。首先计算投资期限，退休的年纪通常预估在60岁左右，所以投资期限就是预估退休的年龄减掉开始的年纪，一般来讲，20年是最低的投资期限，即你最迟要在40岁开始为退休做规划。我们的建议是尽量提前做规划。投资越早，可以投资的期限就越长。如果要缩短期限，只有提高每个月的投资金额，或是选择报酬率更高的投资工具。这两种方法都有成本，提高投资的金额，意味着要降低现在的生活水平；选择高报酬的投资工具，表示要承担更高的风险。以风险承担能力来说，年轻的时候可以承担高风险，因为那时候钱不多，赔掉也不可惜，而且来日方长，还有时间可以把钱赚回来。但越接近退休时，能承担的风险也越低。这表示晚开始，能做的投资选择也跟着减少，安全性考虑将逐渐比报酬率考虑提高。所以，越早开始，越容易实现退休规划。
3．根据规划，具体执行下去。在众多的投资工具中选择适合自己目标的产品。在进行投资时，要注意在投资初期可以选择较高风险的产品，以追求高报酬；随着退休时点的接近，安全性与配息的需求越来越高，需增加固定收益的金融产品；最后，到了消耗期之后，所有的投资应该都是配息的，并且可以随时变现。
最后提醒你，即使你现在还年轻，依然要提早做好退休规划，设定财务目标，到了想要退休的时刻，就不必节衣缩食或担忧未来，而是能够快乐地享受富裕的生活！
别让理想与现实相差太远——心理陷阱
理财关键词：心理陷阱
理财关键点：走出心理认识上的误区，才能保证执行过程的顺利
提到退休，大部分人都知道要做退休计划，才能保证将来“老有所养，老有所乐”。
但你知道有些常见的心理陷阱，会不利于计划的执行吗？错误的心理会影响退休理财规划的成效，导致退休后理想与现实有太大的差异。妥善的退休规划，首先走冲出心理认识上的误区，才能保证执行过程的顺利。
误区一：优先考虑其他财务计划。
现实生活中，失业、离婚、疾病、残疾，不计其数的原因常常导致我们将养老作为一个遥远的目标被束之高阁，人们优先考虑的是那些更紧迫的财务计划，像付房贷，换新车。事实上，即使没有灾难性事件发生，很多家庭的预算已经非常紧张，不能早早为养老做储蓄。 其实这些并不能成为推迟养老规划的理由。
退休规划好比登山，越早出发，到达山顶就越容易；退休规划得越早，为养老投资的时间就越长，投入的成本也就越低。
养老金的储备，追求的是一种低风险的长期投资，它和家庭的其他需求支出储备不同，养老金的储备要带有强制性，不能因为家庭临时用钱而中止储备。因此，在进行养老储蓄时，一定要预先规划好家庭经济，留够备用金，这样才不致轻易中断。
当然，如果年轻时其他生活开支较重，用于养老储蓄的资金量可以少放一点；反之，则可多放一点，关键在于早早树立这样的意识。
误区二：过度想象退休需求。
想到退休生活，有些人会想到环游世界，锦衣玉食。对于未来不切实际的想象，容易造成退休规划上设定不切实际的目标。比如，平常生活比较节俭的夫妻，也会想象着“每年至少一次出国旅游”、“生病要住高等级的病房”……于是算下来，使得必须准备的退休金高得无法再做退休规划。
事实上，设定过高的退休金目标，会使筹措退休金的难度加大，而且在相应的投资工具和资产配置选择上也易产生偏差。所以，退休金目标的设定要符合生活现状，避免设定得过高。
误区三：低估通货膨胀率产生的后果。
储蓄是达成理想退休生活的基本方法，很多人也倾向以定期的存款来累积未来退休所需的财富。但只采用这种退休金积累方式的人群，往往忽略了一个非常重要的因素，那就是通货膨胀对于储蓄金的侵蚀力。
由于储蓄这一投资理财过度保守，虽然安全性极佳，但收益率很低，很容易导致资产成长率赶不上通货膨胀的速度。所以，在依靠储蓄节流下部分收入后，为了更好地获得足够的退休金，还要搭配一些较积极的投资工具，尤其是距离退休还有一二十年的人，不妨采用定期定额投资基金、绩优股票或投资型保单来预防通货膨胀带来的负面影响。
误区四：高估通货膨胀率。
你是不是总担心通货膨胀“吃”掉你的钱？预算未来的生活费时，把通货膨胀考虑进去是对的，到底通货膨胀的威力有多大？我们说，既不要忽略这个“敌人”，也不要高估对方的威力。太过高估的话，会给自己造成无谓的压力。合理的通货膨胀率可参照过去10年的平均通胀标准，建议推算退休金时，应以适当的比率，如3%或4%推算，否则可能造成数字压力太大，反而降低执行的意愿。
误区五：盲目从众赶流行。
退休规划关系到你的余生，市面上五花八门的理财计划，不见得全部适合你自身，拿来进行规划，千万不要盲目追赶流行。可依据距离退休时间的长短、个人的投资属性及风险承受力，选择不同的规划工具。
钱财不能跟着你退休——老年理财
理财关键词：老年理财
理财关键点：退休家庭的投资之道应当优先考虑投资安全，以稳妥收益为主
陈老先生是某公司的财务会计，平时对数字就十分敏感，所以日子过得精打细算。如今退休了，每天待在家里觉得很闲，只出不进让他很担心以后的生活。
前些天碰到了几个老朋友，老陈发现他们都在投资国债，虽然收益不是很高，可是至少比存在银行好。老人觉得这个方法不错，自己毕竟是从事过经济方面职业的人，对这些东西都很通，为什么不试试投资外汇、股票什么的？以前的知识可能不够用了，但学起来也不费力。
这样，老陈就逐渐留意身边的股市和外汇市场的信息，并学习和补充了一些最新的知识，经过自己仔细的研究分析，进行了初步的投资规划，然后选准了投资对象，并将手头的一部分钱分别投在了两个市场上。后来，老陈果然投资成功，两年之内净挣了1万元！当老朋友们知道这些后，听得心都痒痒了，直说老陈真是理财能人！
一般人在退休之后，由于一生工作累积下来，多少会有一些存款或退休金，但面对市场经济的变化、通货膨胀和各项支出的不断增加，退休家庭若希望生活更宽裕，同样也有“以钱生钱”的投资需要！
退休家庭的投资之道应当优先考虑投资安全，以稳妥收益为主。目前投资工具虽多，但并不是只要投资就有钱赚。客观来看，风险承受力和年龄成反比。退休家庭一生辛苦赚的钱实在很不容易，如果投资一大笔金额，一旦损失，对老人的精神、对家庭的影响都比较大，所以要特别注意投资的安全性，不可乱投资。
如果你离退休已经不远，可以将大部分资金配置在稳定、可以产生所得的投资上，如配息的股票、基金、债券或定存，切忌好高骛远。
灵活运用投资策略。对于储蓄存款，当预测利率要走低时，则在存期上应存“长”些，以锁定你的存款在未来一定时间里的高利率空间；反之，当预测利率要走高时，则在存期上存短些，以尽可能减少届时在提前支取转存时导致的利息损失。除了存款外，退休家庭也应该灵活运用投资策略。近来，各银行连续下调了存款利率，所以这时只把钱定存是不够的，国债、利率较高的金融债券应是退休家庭投资的主要投资工具。
投资股票要适可而止。买卖股票是一种风险投资，但也是获取高收益的一个重要途径。所以，在身体条件较好、经济较宽裕，又有一定的时间和足够的精力，并具有金融投资理财知识和心理承受能力的前提下，退休老人不妨拿出一小部分钱来适度进行风险投资。
需注意的是，不可把家庭日常生活开支、借来的钱、医疗费、购房款、子女婚嫁等费用用于风险投资。如果用这些钱去投资，万一套牢，只有忍痛割爱低价卖出，损失很大。
退休家庭的投资组合比例上，退休时的净值金额亦为考量因素之一。若以退休年龄来决定，55岁退休，股票投资比例可提高些；65岁才退休，储蓄和国债的比例应占85%以上，股票投资比例可为15%，这样不但是老年人可以接受的安全范围，也能使钱渐渐变多，并有助于老年人身心健康，不至于承受过大压力。
虽然说我们中国人比较忌讳谈论不好的事情，除非年纪老迈，很少人会在身强力壮时立下遗嘱。但是你知道吗？这样会造成不必要的损失，例如有人突然过世后，他的家人不知道他究竟有多少投资，甚至不知道有多少负债，这给家人今后的生活会留下许多不便。所以，负责家庭投资的人，一定要定时把自己的投资状况告诉家人，万一有什么突发情况发生，家人不至于无从着手。
