登陆注册
307200000025

第25章 快乐“银发族”,规划退休不嫌早——养老篇 (1)

给自己的退休生活算笔账——养老金

理财关键词:养老金

理财关键点:我们到底需要多少钱才够养老

电视上曾有过这样一组有趣的画面:高尔夫球场上,110岁的麦老太太挥动球杆,可是球却怎么也找不到,最后发现是一杆就进洞了,这破了自己和另一个101岁的老人一杆进洞的纪录!看着电视里老太太灿烂的笑容、黝黑健康的皮肤,观众大概都会产生羡慕之情,她怎么能过得那么休闲,毕竟高尔夫素来是贵族运动呀,也许是她有很多的房产,现在在收租金度日,也许年轻时她就提早准备了一生的财富,也许是继承……

其实这些都不重要,重要的是,我们到底需要多少钱才够养老。你算过这笔账吗?

国际上常用的计算方法是通过目前年龄、估计退休年龄、退休后再生活年数、现在每月基本消费、每年物价上涨率、年利率等因素来计算。退休的年纪可以先预估,男性大致在60岁左右,女性大致在55岁左右,投资期限就是预估退休的年龄减掉开始的年龄。以抗风险能力来说,年轻时可承担高风险,越接近退休年龄,承受风险的能力也就越低,能做的投资选择也就跟着减少。当然,您也可以和自己的社保养老金账户相结合起来看,这样的话就能更加明确了。

很多人对自己的养老规划没有概念,大多数人说:“我单位有养老保险。”还有的人说:“现在还早呢,想那么远干吗?”可是如果我们简单地算一笔账,你的想法也许就会改变。

首先我们用一个保守的算法,暂不考虑通货膨胀的因素。

假如你准备60岁退休,退休后你每月需花1000块钱,我们按平均寿命80岁来计算,你将需要:1000×12×20=24万元的养老金;假如每月需花2000元,你将需要:2000×12×20=48万元的养老金。

如果你的身体很健康,生活也很美满,活到100岁呢? 答案是:活到100岁,每月2000元,你就将需要96万元的养老金!

事实上,几十年间不可能不发生通胀,假如我们以3%的通胀计算,如果每月支出1000元,而你的寿命是80岁,那么,你将需要花将近60万元;如果按每月支出2000元计算,则将近120万元。

上述计算以3%的通胀计算,通过30年的复利,为30年前的2.42倍。我们可以回顾改革开放近30年来,我们的工资涨了多少倍,我们的物价涨了多少倍,数值远远不止2.42倍。

当我们在工作时,通胀可以通过工资的上涨来弥补,但是当我们退休以后,没有了收入,固定的养老金是不能有效抵御通胀的。所以你的养老时间越长,你要考虑的通胀也就越大,你需要为此做好更充分的准备。

换句话说,如果你60岁开始养老,估计活到80岁,你就得考虑20年的通胀因素,估计活到90岁,你就得考虑30年的通胀因素。

当看到以上的计算结果后,你准备用多少年来准备你的养老金?目前中国大多数人都在用领取社会基本养老保险加上多年工作攒下的家底来养老,但如此之大的资金缺口,意味着没有规划的养老钱作为退休后的来源根本不够。这需要我们从年轻时开始进行个人财务规划,确立目标,合理投资,以使得自己的晚年生活少一些忧虑。

所以,除非你有信心在退休之前赚到上百万,否则就得从现在开始学会理财,为将来做准备。

排除干扰你的“不安全因素”——安全退休

理财关键词:安全退休

理财关键点:守住自己的财务底线,以达到安全退休的目的

北京市朝阳区的李大爷退休一年多了,家里上有老母,下有儿子,而儿子在北京念大学,一年至少要花上1万,可是他和老伴的收入加一起每个月不过2000元,一个月下来,能省点钱都不容易,日子过得紧巴巴的。如果这样下去,他真的不知道还能支撑多久,万一家里有一个人生病了,这日子可怎么过?

据统计,在北京像李大爷这样的人还有很多,他们多是下岗或已经退休,可是忙活了一辈子,老了还不能安享晚年,整日为了生计发愁。面对不断上升的生活成本,他们手足无措,日子越过越艰难。

据国家统计局统计,中国2007年的通货膨胀大约在4%~5%左右,物价上涨幅度较大,尤其是粮食、肉类等,到2008年上半年,奶制品,甚至连方便面的价格都在上涨。生活成本不断上升,生活压力不断增加,对于年轻人来说都是很郁闷的事情,何况是老年人?

另外,成年子女不赡养老人,也为老人的晚年生活蒙上了一层阴影。本来老人为儿女付出了一生,但是老了,儿女却因为自己的经济负担,而不愿意照顾老人。即便老人有些养老收入,但是也只能勉强维持生活,一旦生病,根本不可能支付得起。

所以,对于老年人来说,在生活成本不断上升的今天,想要安享晚年,已经十分不容易了。

要想让自己几十年的退休生活幸福无忧,无论如何,你都要消除这些“不安全因素”,守住自己的财务底线,以达到安全退休的目的。从大家共同面临的不安全因素来看,主要包括收入减少、寿命延长、病症风险增加,以及对子女的扶助。

1.退休后收入减少

最令退休族头疼和担心的问题莫过于退休后的收入锐减。无论是在中国还是一些发达国家,退休后的收入主要依靠社会保障体系来实现。在我国,由于社会保障体系的建设处于初级阶段,大多数人面临退休后收入严重缩水的问题。如某外贸公司的部门经理王先生,退休前每月收入上万元,退休后,月收入社会养老金一下子锐减至2000元左右。因为退休前的月收入中很大一部分是奖金、提成等,这些收入在退休后全都没了。

所以对大多数人来说,退休后的收入锐减将是无法逃避的残酷现实,毋庸置疑地成为“不安全因素”之首。

2.寿命普遍延长

“长命百岁”一向被视为人生的幸事,而如果没有足够的资金来度过这漫长的人生,恐怕不是人们所希望的事。

随着人们生活水平的提高,我国人口平均期望寿命已经达到73岁,且80岁以上老人的数量在不断增加。如果以60岁退休计算,退休后还要至少度过十多年的时间, “百岁老人”们则要度过40余年的时光。这段退休岁月几乎等于我们投入工作的时间长度。如果没有一笔数量可观的资金支撑,这几十年又如何过得无忧无虑?所以这又是一个不容忽视的“不安全因素”。

3.病症风险增加

身体健康方面尤其是疾病的风险增加是退休后的又一个“不安全因素”。

退休没几年的刘大妈因为胸闷,刚从医院检查回来,这些年,刘大妈明显感到自己的身体不如年轻时候了,年轻时,有点感冒咳嗽根本不用上医院,扛扛就过去了,现在却不行,身体不灵活又容易出状况,自身的恢复能力也大不如前,三天两头就得往医院跑。上次检查时,医生说她的血压偏高,需要注意,以防引起其他疾病。

年龄增长带来的麻烦可不只头疼、胸闷,各类疾病都会随着年龄的增长而增多,保健和医疗费用都会大幅攀升,所以关注自身可能的风险,并建立自己的医疗储备金很是必要,能适当减少退休族的财务压力。

4.对子女的扶助

现代社会,“啃老”现象已成普遍现象,暂不说责任的问题。在中国传统观念中,父母总是尽心尽力地为孩子付出,即使将他们抚养长大成人了,当他们婚嫁、置房、育儿时,父母还会在必要时帮他们一把。如今房价高企,许多小两口的婚房都是由双方父母来支付首付款。粗略一算,在大中城市,一套两室一厅的房子动辄上百万元,首付款最低也得个二三十万元,再加上结婚的彩礼、添丁时的喜费等财务上的支出,让退休无忧又多了一些忧虑。

除了以上共性的“不安全因素”外,每个家庭还可能面临各自不同的“不安全因素”。

即使在经济相对平稳时期,安全养老也困难重重,更何况在如今不断蔓延的金融风暴下,安全退休的难度系数又加大了不少,这些成了我们不可回避的问题。

理财中的难题——养老规划

理财关键词:养老规划

理财关键点:完整的养老规划,包括工作生涯设计、退休后生活设计及自筹退休金的储蓄投资设计

今年65岁的张先生和老伴生活在一起,每个月能拿到1200元的养老金。但是由于老伴身体不好,经常上医院,所以生活过得有些难。虽然儿女每个月都给赡养费,可仍不够看病的花销。而现在儿女身上还有要还的房贷,老人不想给他们添麻烦。可是钱要从哪里来?

想来想去,老人想到了再就业,而且很快就找到了工作。因为老人以前是某建筑公司的采购代表,对于建筑材料非常精通,人脉也广,而一家公司恰巧需要这样有经验的能手,马上就把张先生签了下来。

张先生想,钱的问题终于解决了,就这样开始了新工作。他每天早起晚归,勤勤恳恳地工作,还得到了公司领导的赞扬。全家人都为他感到高兴。可是,因为年纪大,公司离家又比较远,老人的身体已吃不消了,他已经不能承受太大的活动量,结果老人因为身体因素又退了下来。

面对传统家庭支持体系已逐渐式微的年代,政府的社会福利也只能提供基本的生存照养功能,人老了,靠子女或政府都不可靠,甚至会变成别人养不起的负担,最后还是得靠现在的自己。而真正到年老时,想再拼足劲地挣钱就会像张先生那样,心有余而力不足了。所以,当务之急就是趁年轻时提前做好养老规划。

有人说最难做的理财之一就是养老规划。一个人从青壮年开始,所做的各种投资保障规划中,有相当一部分是为自己退休以后那几十年的日子在做打算的。“养老”这个词虽然不陌生,但是养老规划对很多人来说却是个陌生的词,很少有人严肃、科学地考虑这个问题。

一个完整的养老规划,包括工作生涯设计、退休后生活设计及自筹退休金的储蓄投资设计。

每个人都应该在40岁或最晚在退休前10年时,以编写退休后的生活剧本作为退休规划的第一步。只有尽量具体地把退休后的生活梦想写下来,才能开始养老生活设计,而这也是养老规划的第一个重要步骤。

养老规划的第二个重要步骤就是要了解养老规划的特点。

同类推荐
  • 点击财富

    点击财富

    当代社会如滚滚洪流,竞争激烈,追求卓越,渴望成功是每一个人寻求自我提升的最高境界。胸怀鸿志,不断激励自我,踏寻一条成功的捷径,是每一位成功人士的最终慨言。如何追求卓越,如何走向成功,成功者必备有哪些身心基础与准备,正是本套《成功励志经典》编撰的初衷。成功学历来被人们视为抽象、玄奥的学问,本套丛书从社会礼仪、为人处世、心志心理、感悟与人生等诸多方面的阐述中归纳出最有实用性、最有指导价值,且带有规律性的方法、定律和成功范例。本套丛书涵盖了人类取得成功的所有主、客观因素,分析成功规律性的原理,使成功学这种看似玄秘深奥的学问变成具体的可操作的方式方法。
  • 如何掌控自己的财富和生活

    如何掌控自己的财富和生活

    掌控自己财富的最好方法,就是向在财富上已经取得成功的人学习。本书概括了数十位亿万富翁的财富理念,他们是:比尔·盖茨、洛克菲勒、萨姆·沃尔顿、李嘉诚;犹太人、美国人……这些精彩实用的财富理念,将使你真正掌握获得金钱,保存金钱以及用金钱赚取更多金钱的全部秘密。
  • 中国新股民入门必备

    中国新股民入门必备

    近些年来,如火如荼的股市吸引了众多投资者的目光,在这庞大的投资队伍中,有的崇尚价值投资、有的注重长线投资、有的看重短线获利。不论哪种类型的投资都是专业的投资,而专业的投资需要专业的投资基础做后盾。市场中已经投入了大量的炒股投资书籍,但为什么还有多数的投资者在投资过程中面临着各种问题与困惑,甚至走进股市陷阱,最终输得一塌糊涂呢?
  • 理财高手(现代生活实用丛书)

    理财高手(现代生活实用丛书)

    本书着眼于我国经济社会发展对家庭、个人财产进行管理提出的新要求,立足于成为理财高手,从理财观念、理财规划、理财工具三个方面人手,将家庭、个人理财作为一项系统工程,结合相关案例,由浅入深进行了阐述,提出了具体的操作建议,具有知识性、通俗性和可操作性,是家庭和个人理财的指南。
  • 上班赚钱下班理财大全集(超值金版)

    上班赚钱下班理财大全集(超值金版)

    本书是一部专为中国工薪阶层精心准备、量身打造的理财教案。全书从“上班赚钱”、“下班理财”两大层面进行论述。“上班赚钱”部分着重论述要以的职业精神和正确的工作态度全力以赴对从事工作,像对待生命一样对待工作,才能从工作中获得回报,在职场中谋求生存和发展。同时阐明了智慧工作的准则和技巧,激励人们创造优秀的业绩,从同行中脱颖而出,得到老板的赏识,成功升职加薪,让职业前景更为光明。
热门推荐
  • 医女不为妃

    医女不为妃

    一场大火,她烧掉自己的家,也了结了自己。异世醒来,一袭白衣,一匹白马,一张火红色的面纱,构成了一个传奇。她成了大名鼎鼎的神医圣手,一根银针可以和阎王抢人。他是天辰国有名的逍遥王爷,可惜他却始终孤身一人潇洒淡然。直到他与她的相遇,爱上她似乎是命中注定的事情!
  • 七海霸主

    七海霸主

    顶级玩家穿越游戏异界,头脑之中记载着无穷尽的游戏经验,拳头中蕴含着龙之后裔的狂暴力量!两世为人,誓要圆上前世未完成的夙愿,成为那称霸七海的豪强霸主!失落的遗迹,国王的宝藏,美人鱼的香吻,力量的传承……海上有你想要的一切,就看你有没有实力去索取!雇佣最强的隐藏船员,制造最强的帆船大炮,组建最强的海上舰队!大海之上,谁与争锋?……PS:作者已有二百万字完本作品《海盗系统》一枚,是写此类题材的老手,放心收藏阅读。新书《最强狂暴作弊系统》欢迎阅读
  • 九龙神鼎

    九龙神鼎

    一念可碎日月星辰,一指可灭苍天霸主,谈笑间,诸天十界灰飞烟灭。一个从山沟走出的穷小子,手握九龙神鼎,掌控万古时空,踏上太古神道,与诸天帝子争锋,与神话时代碰撞,在光怪陆离的大千世界中,逆流而上。
  • 无敌大小姐

    无敌大小姐

    当现代阴狠毒辣,手段极多的火家大小姐火无情,穿越到一个好色如命,花痴草包大小姐身上,会发生怎样的化学反应?火无情一醒过来就发现,自己竟然在众目睽睽之下上演脱衣秀。周围还有一群围观者。这一发现,让她极为不爽。刚刚穿好衣服,便看到一个声称是自家老头的老不死气势汹汹的跑来问罪。刚上来,就要打她。这还得了?她火无情从生自死,都是王者。敢动她的人,都在和阎王喝茶。于是,她一怒之下,打了老爹。众人皆道:火家小姐阴狠毒辣,竟然连老爹都不放在眼里。就这样,她的罪名又多了一条。蛇蝎美人。穿越后,火无情的麻烦不断。第一天,打了爹。第二天,毁了姐姐的容。第三天,骂了二娘。第四天,当众轻薄了天下第一公子。第五天,火家贴出招亲启事:但凡愿意娶火家大小姐者,皆可去火府报名。来者不限。不怕死,不想活的,欢迎前来。警示:但凡来此,生死皆与火家无关。若有残病者火家一律不负法律责任。本以为无人敢到,岂料是桃花朵朵。美男个个很妖娆一号美人:火无炎。火家大少爷。为人不清楚,手段不清楚。容貌不清楚。唯一清楚的是,他有钱。有多多的钱。火无情语录:钱是好东西。娶了。(此美男,由美瞳掩饰不了你眼神的空洞领养。)火老爷一气之下,昏了过去。家门不幸,家门不幸啊。二号美人:竹清月。江湖人称天上神仙,地上无月。大国师一枚。美得惊天动地。火无情语录:美人好,尤其是自带嫁妆又会预测未来的美人,娶了。(此美男,由东de琳琳领养)三号美人:轩辕子玉。当朝七皇子,游历四国。一张可爱无敌的脸。单纯至极。火无情语录:可爱的孩子好,可爱又乖巧的孩子更好。可爱乖巧又不用给钱的孩子,娶了。(此美男,由刘千绮领养)皇帝听闻,两眼一抹黑。他的儿啊。怎么就这么不争气呢。四号美人:天下第一美男。性格不详,籍贯不详。火无情语录:谜一样的美人,她喜欢。每天都有新鲜感。娶了。(此美男,由告别的爱情li领养。)五号美人:天下第一名伶。火无情语录:解风情的美男,如果没钱花把他卖了都不用调教。娶了。(此美男由伊眸领养。)六号美男:解忧楼楼主。相貌不详,身世不详。爱好杀人。火无情语录:凶恶的美人,她喜欢。娶了。(此美男由陈铭铭领养)七号美男:琴圣。貌如谪仙,琴音杀人。冷清眸子中,百转千回,说尽风流。(此美男由伊眸领养)夜杀:天下第一杀手。(此美男由静寂之夜领养)
  • 红顶女商

    红顶女商

    当商业奇才穿越成宅门庶女,遇见闷骚坠夫门主,萌萌哒正太皇子,老少通吃的帅哥掌柜,风流倜傥的江湖剑客……将上演一段怎样的离奇故事?
  • 动物界经济学

    动物界经济学

    从动物身上可以找到自己的本源,从经济学上找到指导我们的哲理。将五彩缤纷的动物世界与富含生活智慧的经济学原理相结合,并对人类的社会现状做系统分析,会让我们对自己正在面临的或即将面临的难题找到有效的解决方式。
  • 鬼手天医:火爆小妖妃

    鬼手天医:火爆小妖妃

    东方磬璇,她是六界之上,唯一的黑暗破坏神,掌控世间一切丑恶,却成为亲哥哥光明神创世之路上的垫脚石,被众神诛灭。仇恨,让她破灭重生,却必将历经三世劫难,方可重塑神之光环。再度为人,她似流沙沉浮,冷静干练,又似焚天烈火,炙热豪迈,鬼魅般难以捉摸。天生煞骨、毫无战力、众亲叛离,那又如何?凭借一双能识破七情六欲的离魂眼,她便在这强者为尊的世界里混的风声水起,随欲纵狂!
  • 青少年必学古文名句的故事(启迪青少年的语文故事集)

    青少年必学古文名句的故事(启迪青少年的语文故事集)

    启迪青少年的语文故事集——青少年必学古文名句的故事启迪青少年的语文故事集——青少年必学古文名句的故事。
  • 丹凤街

    丹凤街

    张恨水先生在中国现代文学史上有着重要的地位。他一生写小说100多部,其作品有着极其深远的影响。80年代来,他的作品经久不衰。几年来他的很多作品被搬上屏幕,再度展现了其深厚的文化魅力和艺术感染力,在众多的读者和观众中有相当的地位。
  • 2013年短篇小说排行榜

    2013年短篇小说排行榜

    包括《大雨如注》、《人群里有没有王元木》、《某年的枪声》、《喷泉》、《透明》、《酒疯子》、《蹲下时看到了什么》、《瑜伽》、《哭河》、《夜空晴朗》、《典当奇闻》等文章。本书贴近现实,题材丰富,风格多样,构思灵巧,代表着中国当代短篇小说创作的重要收获。