会理财才能当好家——家庭理财
理财关键词：家庭理财
理财关键点：“成也萧何，败也萧何”
从前，有这样一位富翁，他惜财如命，从来不舍得花一两银子，虽然他有万贯家财，却从来不想着去使用这些金银。年老的时候，他将自己辛辛苦苦置办的家业兑换成了一麻袋金子放在自己的床头，每天睡觉时，他都要看看这些黄金，摸摸这些财富。
但是有一天，这位富翁忽然开始担心这袋黄金会被歹徒偷走，于是他跑到森林里，在一块大石头底下挖了一个大洞，把这麻袋黄金埋在洞里面。这下，富翁感觉轻松了很多，也不担心自己的金银会被歹徒偷走了。平时，他总是隔三差五地来到森林里看看黄金，只要能看到这些黄金，他心里就会感到无比的幸福。
然而，好景不长，富翁频频进森林的举动引起了一个歹徒的注意，当这名歹徒发现富翁的这个秘密后，就尾随他找到了这麻袋黄金，并在第二天一大早就把这袋黄金给偷走了。富翁发觉自己埋藏已久的黄金被人偷走之后，非常伤心，郁郁寡欢，不久就命丧黄泉了。
这个故事告诉我们一个很浅显的道理，那就是财富如果不能为我们所用，那就和没有财富是一样的。因此，理财就是要教我们如何用钱、如何花钱、如何让钱生出更多的钱，而不是单纯教我们如何省钱、如何存钱的。
从广义上讲，理财是一项涉及职业生涯规划、家庭生活和消费的安排、金融投资、房地产投资、实业投资、保险规划、税务规划、资产安排和配置以及资金的流动性安排、债务控制、财产公正、遗产分配等方面综合地规划和安排的过程。它不是一个简单地找到发财门路的过程，更不是一项能够做出决策的投资方案，而是一种规划、一个系统、一段与自己生命周期同样漫长的经历。在理财的规划中，人们不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障和分配，因此，我们说：理财的全部归根结底就是增加和保障财富。
家庭理财是理财学中的一个极其重要的分支，它的推广及运用为现代家庭带来了很多方便。俗话说：“吃不穷，穿不穷，不会算计一生穷。”家庭收支要算计，“钱生钱”也要会算计。而这种算计，就是我们平时所说的理财。人的一生，总是会遇到一些生老病死、衣食住行方面的问题，而这些问题的解决都离不开钱，因此，家庭理财是我们每一个人都应该掌握的一门功课，它并不局限于家庭收入的多少。
古人言：金银财宝，生不带来，死不带去。因此，我们应该在自己的有生之年好好对金钱进行合理的规划，让这些财富取之有道、用之有道，为自己和家人的生活增添乐趣和幸福，让这些财富能够充分为我们所用。
然而，就目前的经济状况来看，我国还属于发展中国家，经济收入还处于低档水准，这就意味着中国绝大部分的家庭还是处于低收入水平，家庭财务状况还不是很理想，这就意味着中国的家庭更需要一种经济实用，能让财富发挥出最大效益的财务规划手段，也就是家庭理财学。具体来说，家庭理财学在现阶段家庭理财中具有以下五种最重要的优势：
第一，家庭理财能够分散投资，规避风险。
众所周知，每一种投资都会伴随着风险应运而生，但是我们所要做的，就是巧妙地将投资风险的概率降至最低，使之不足以影响我们的生活质量。在家庭理财中，我们应该遵循这样一种投资规则：“不要把全部的鸡蛋放在一个篮子里。”也就是说，家庭理财，我们要分散投资，规避风险。因为好的理财活动不仅要能规避风险，还应该收到增加收益的效果，这样就需要我们对家庭财产进行合理的配置，规划出一套最实用的投资理财结构。那么，究竟怎样的一种投资结构才是最合理、最能规避风险的呢？怎样才能最大限度地进行资产合理化优化组合呢？一般来讲，最大众的投资搭配方式应该是：在家庭总收入中，消费占45%，储蓄占30%，保险占10%，股票债券等占10%，其他占5%，这样的投资搭配结构既能保证我们的生活水准不降低，又能规避风险，还能适当增加收入，是一种较为稳妥的投资理财结构。
第二，家庭理财能够聚沙成塔，积累财富。
家庭财富的增加取决于两个方面，一方面要“开源”，即通过各种各样的投资和经营活动增加自己的财政收入，另一方面要“节流”，即通过合理规划财富，减少不必要的开支。家庭理财的一个至关重要的作用就是能够帮助我们将多余的财富进行合理规划，让“小钱”积累成“大钱”。很多人认为生活中的一些细微开支不需要算得那么清楚，但是，长久下去，这将成为家庭中的一个沙漏，总是在不经意中将家庭财富毁灭于无形之中，因此，必须用理财这个工具将这个沙漏彻底堵住，不该花的钱一分也不能花。只要我们养成合理规划消费的习惯，慢慢的，我们就会发现，那些看似不起眼的小钱一样能成为家庭财富中一笔可观的收入。
第三，家庭理财可以防患未然，未雨绸缪。
人的一生不可能永远一帆风顺，虽然我们并不希望遭遇到一些不测，但是命运不会一直按照我们想要的为我们安排，生活中还是会有一些意想不到的事情让我们烦恼，甚至陷入窘境，因此，我们必须在平时注重家庭理财，对一些突发事件做到未雨绸缪，防患未然。合理的家庭理财不仅能够增加一些家庭收入，还能让我们在遭遇突发事件时应对自如，不至于手忙脚乱。购买保险、注重储蓄……这些平时对我们生活并不会造成很大影响的投资方式将会在特定情况下发挥不可估量的作用，为我们雪中送炭。
第四，家庭理财能够稳妥养老，安度晚年。
人，总会有年老体弱的一天；人，总会有干不动的一天，这就需要我们在年轻的时候对自己的晚年生活进行妥善的安排，让我们的晚年过得有尊严、有自信。现在，社会上大多数年轻人都是独生子女，如果让一对夫妇同时赡养四位老人，除非这对夫妇是腰缠万贯的富翁，否则是根本不可能的。所以，晚年的幸福生活归根结底还是要靠自己。因此，我们年轻的时候一定要做好理财规划，合理稳妥地进行理财，为退休后的晚年生活储备出足够的生活保障金，让自己有一个幸福、独立、自尊的晚年生活。
第五，家庭理财能够提高生活质量。
由于对家庭财富进行了合理的规划和安排，家庭成员的生活状况就有了很好的保障，在此基础上，随着理财规划的进一步合理化，家庭的风险抗拒能力将会越来越强。随着家庭收入的不断增多和理财规划的不断合理化，家庭的奋斗目标也将会一步步实现。从租房子到自己买房子，从坐公交车到自己买车，从解决温饱到能够自主旅游……奋斗目标一步步实现的同时也让家庭成员的生活质量得到了很大的提高，这一切都离不开理财的功劳。
消费未动，计划先行——理性消费
理财关键词：理性消费
理财关键点：做一个聪明的消费者
林太太一直是一个很会规划的人，平时总是将自己的工作和生活安排得井井有条，但是林太太有一个致命的弱点，就是一旦到了超市或者遇到一些“商家挥泪大甩卖”的活动时，她总是会克制不住自己而买回一大堆自己并不需要的东西。
年关将近，为了让春节过得舒舒服服，林太太打算去商场、超市买一些年货回来。她怕自己遗忘，还专门将自己想要买的东西列了一个清单，可是，当林太太到了商场以后，却发现满眼都是打折促销，到处都是降价优惠。林太太到处看看，觉得这些降价商品似乎都是自己所需要的，即使是现在不需要，她也觉得以后会用上。于是，她不顾自己原先列好的那份购物清单，开始了乐此不疲的购物活动，再加上那些导购员花言巧语的介绍和铺天盖地的广告造势，林太太最终超额完成任务，拎着大包小包的“胜利品”。但是回到家，林太太看着这些“战利品”却后悔了，因为很多东西她根本就用不到回家了。
从林太太的购物故事中，我们可以看到，消费其实也是一门很高深的功课，在商品日益丰盈的今天，我们的消费欲望总是在主观和客观条件的刺激下无限升腾，但是我们的收入却不是总能在短期内有较大幅度的提高，因此，盲目而冲动的消费活动不但不能给家庭带来快乐和幸福，还会让家庭财政陷入危机，让正常的消费活动受到干扰和破坏。也就是说，冲动消费、盲目消费和跟风消费都是家庭理财中的大忌，必须要时刻警惕，而我们唯一能做的就是学会理性消费，做一个聪明的消费者。
消费活动要理性！在我们的日常生活中，有很多地方是要花钱的，衣食住行需要钱、婚丧嫁娶需要钱、买房购车需要钱、社交应酬需要钱……似乎我们一切活动都离不开金钱。但是，正因为这样，我们才应该学会花钱，把钱花到刀刃上。事实上，消费活动并不单单指花钱购物，更多的是要物超所值，让金钱为我们的生活增加幸福的砝码。那么，如何做一个理性消费者呢？怎样才能将金钱花在最需要的地方呢？要解决这个问题，我们就必须对理性消费的特点进行更深一步的理解和学习，看看真正的理性消费者是怎样进行理财消费的。
1．消费前制订计划
俗话说“凡事预则立，不预则废”，也就是说我们做任何事情都必须提前计划好，这样事到临头才不会慌乱。工作如此、生活如此，消费也同样如此，我们不能只看到眼前的利益而忽视长远利益，也不能因为长远利益而让短期的生活陷进入不敷出的困境。因此，合理的规划和安排是理性消费的基础。
2．节约消费，勤俭持家
勤俭节约是中华民族的传统美德，也是作为中国人应该履行的一份义务和必须承担的一份责任。而对于家庭消费来说，勤俭节约更是致富之源、幸福之道。要想在理财中做到理性消费，就必须首先学会如何节约用水用电、如何节省不必要的开支等行为，这不仅是为了减少家庭支出，更是为了节约社会能源，履行公民义务。
3. 统筹规划，健康第一
现代人的生活节奏越来越快，压力也越来越大，大家总是为了生计而忙于奔波，却往往忽视了最重要的健康问题。其实，这种用健康来换金钱的做法是大错特错的，因为当我们一旦有了疾病，不仅身体上会受到严重损害，在金钱上也会蒙受很大的损失。因为再多的金钱也买不回健康，再厚的钞票也买不回时光，所以我们必须趁着自己还年轻力壮的时候为自己的健康做一项积极的投资。合理的健康投资是幸福的保障，因此必须从日常生活中的细微之处做起。
首先，在饮食起居上，我们要做到早睡早起，规律饮食，多吃瓜果蔬菜和富含维生素高的食品，让健康的饮食指导我们的生活。
其次，在保险投资上，我们应该为自己的健康买一份保险，虽然看起来这好像是一项不太容易引起人们重视的支出，甚至被一些人理解为浪费，但是一旦我们发生意外或者染上什么重大疾病，这份保单就将发挥作用，让你的生活不至于一下子陷入财政危机的深渊。由此看来，我们平时缴纳的保险金额其实是将潜在的巨额支出风险转移给了保险公司
再次，在常规体检上我们要引起足够的重视。很多疾病会让我们在不知不觉中耗尽生命的能量，因此，为了防患未然，我们要定期去医院做体检。这不仅有助于随时监控自己的身体状况，当身体一旦发生异常的时候能够及时就医，还能在没病的时候起到保健的作用，是一种很必要的投资。但是，有些人总觉得一下子交那么多体检费有点舍不得，殊不知，一旦有了疾病，区区几百元根本解决不了任何问题。而定期体检能在很大程度上规避风险。
最后，在体育锻炼上我们也要积极行动起来。都市化的生活让越来越多的人出门坐车，进门坐办公椅，连上楼都让电梯给代劳了，体育锻炼的时间越来越少。这是一些很不好的习惯，因为一旦活动得少了，人的新陈代谢能力就会降低，就可能会生病。因此，坐公交车时我们不妨提前两站下车，步行回家；工作久了不妨做做广播体操舒展一下身体；提前从电梯里出来，爬爬楼梯……总之，只要我们想运动，就一定能够见缝插针运动一下的。
4．勤学勤看，勤说勤算
