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第2章 计划课:要有自己的理财目标(1)

聪明的人未雨绸缪,愚蠢的人花光所有。

--德国谚语

既会花钱,又会赚钱的人,是最幸福的人,因为他享受两种快乐。

--塞·约翰生

简明易行的理财规划四部曲

每个人都希望过更好的日子,而不仅仅只是满足由生到老的基本生活需求而已。然而职业上的收入有限,因此,当财富累积到一定的程度后,理财的重点在于资产的保值和增值,也就是有效地运用财富,产生投资收益,让自己和家人过上更好的生活。

收益率可以告诉我们,今天的一元钱,20年后会变成更多倍钱。可是我们的现金流是流动的,我们在挣钱的同时也在花钱。如果手里的现金时多时少,甚至出现断流,肯定感觉不舒服,因此,保证持续稳定的现金流是生活舒适的前提。我们不仅要通过投资赚到钱,更需要通过规划用好和保护好手中的钱。

理财规划可以使现金发挥最大的效用,同时实现财富最大化的保值和增值。

在国外,很多人都请专门的理财规划师为自己作完善的理财规划。目前,国内也有很多理财规划师为个人提供理财规划服务。

如果你不想请理财规划师的话,自己作规划也是可行的,只要你愿意花点精神与心力,了解如何有计划、有步骤、持续地执行与修正。简单地说,理财规划的内容可以分四个步骤进行。

一、设定理财目标

当然,每个人的情况不一样,但一般为了能更清楚地划分,会有长、中、短期目标的不同。只要长期目标很确定,中、短期的安排就会很清楚,而且长期目标本身也要排好优先级,一一实现。

长期目标一般指的是从现在开始,一直到退休或死亡前想达成的财务目标,因此时间都是5年以上。

如有些人会希望孩子受大学教育,因此,必须累积足够的资金作为孩子的学费及生活费;有些人希望自己能在30岁前有资金而能另行创业,开创事业的第二春;有些人希望自己退休后能拥有可随心所欲支用的财富,不必向孩子索取生活费就能维持一定的生活水准;有些人希望能留给孩子一些固定或流动资产等。

这种目标可能会随个人或家庭阶段的不同而变化,因此,绝对需要分期设定、定期修正。

二、列出现有财务状况

除了拟定未来的目标,还要检查自己现有的财富,两者之间的差距就要在这段时间内利用理财弥补赶上。

三、诊断现有财务状况

将第二步骤搜集、整理好的资料,用理财的观点加以分析,找出自己的优势及弱势。例如:你是否日常生活中不经意的支出太多,既没有有效利用又累积成一笔可观的金额;你的投资是否和阶段性的目标相符;你是否没有将闲钱好好地规划而任通货膨胀将其价值侵蚀;如此种种,都应在这一步骤中弄清楚。

四、为现有财务状况开处方

坐而言不如起而行,坐下来好好将上述三个步骤做完后,接下来可要身体力行了,否则一切只是纸上谈兵,不会让你的财富增加。例如:你是否应该将套牢的股票认赔卖出,得到一笔资金,去作其他更有报酬率的投资,如购买基金、交给专家来帮你投资;还可以用较优惠的费率通过网络购买,节省许多时间与投资成本;或者,最近新添了一位家庭成员,在保险方面可能金额不够,须重新购买或增加保额。

通过以上四个步骤,相信可以对你的财务作好全盘规划。此外,若能时常浏览投资理财网站的理财信息,增进理财功力,再加上身体力行,必定可使你的财富有更有效的累积及应用。

钱能生钱,也能生出富人

在计划经济时代,钱是一个被回避的话题,人们挣的钱不多,相互之间也没有什么差别,根本没有理财的观念。但是,在市场经济时代,情况发生了变化。钱不仅仅是人的价值的一种体现,更主要的,钱是人们生活的前提条件。时下流行的一句话:有什么别有病,没什么别没钱。

大家都听到过很多人一夜间中了500万元彩票,但在几年内就挥霍一空变成穷光蛋的故事,原因就是其没有利用中奖资金创建稳定的现金流。

理财的最高境界莫过于“会理、敢理、巧理”,简言之:投资,让钱去“生”钱!钱能生钱,也能生出富人。

普利策出生于匈牙利,后随家人移居美国。美国南北战争期间,他曾在联盟军中服役。复员后学习法律,21岁时获得律师开业许可证,开始了他独自创业的生涯。普利策是个有抱负的青年。他觉得当个律师创不了大业,经过深思熟虑,他决定进军报业界。

那时候,普利策仅有半年打工挣的微薄收入,不过正是靠这一点点的钱,他逐步走向成功。“只要给我一个支点,我就能使地球移动。”普利策决心先找一个“支点”,有了“支点”才去实现移动“地球”的壮举。

据此,他千方百计寻找进入报业工作的立足点,以此作为他千里之行的起点。终于,他找到圣路易斯的一家报馆。那老板见这位青年人如此热心于报业工作,且机敏聪慧,便答应留下他当记者,但有个条件,以半薪试用1年后再商定去留。为了自己的理想,他接受了半薪的条件,他告诉自己,金钱多少并不重要,重要的是能够从这个机会中学到知识。

几年后,他对报社工作了如指掌,他决定用自己的一点积蓄买下一间濒临歇业的报馆,开始创办自己的报纸,取名为《圣路易斯邮报快讯报》。普利策自办报纸后,资金严重不足。那时候,美国经济正迅速发展,商业开始兴旺发达,很多企业为了加强竞争,不惜投入巨资宣传广告。普利策盯着这个焦点,让自己的报纸以经济信息为主,加强广告部,承接多种多样的广告。

就这样,他利用客户预交的广告费使自己有资金正常出版发行报纸,报纸发行量越来越大。开办5年,每年赢利15万美元以上。普利策的报纸发行量越多,广告也越多,收入进入良性循环,不久他发了财,成为美国报业的巨头。

普利策能从两手空空到报业巨头,原因在于他不但善于使用自己的资金,同时也善于使用别人的资金为自己服务。这就是聪明商人的绝妙之处,无论何时都是金钱的主人,让钱给自己挣钱。

当你经过努力有了一定的积累之后就要想想怎样让钱生钱,让钱变得更多,让自己变得更加富有,千万不要成为葛朗台,抱着钱不放手!

如果你的金钱能够在你睡觉、娱乐的时候,还在不停歇地为你工作着,那该是多么令人吃惊的事情啊!相反,你如果总是为了钱而去盲目的工作,那你就成了金钱的奴隶。看那些富翁,哪个不是懂得资金分配和利用而富有的?

有的人会问:究竟要赚多少钱才能满足,才能够花啊?这要根据你对自己的要求来定。有人做过一个统计:

假设不买漂亮衣物,不下馆子,不旅游,不买房,不看电影,不听音乐,不玩电脑,不交际,不赡养老人,不结婚,不生孩子,当然也不生病等,一切生活所必需的东西都作为奢侈品摒弃掉,只有一日三餐、一间小屋,几件为保暖和遮羞的换季衣物,每月1000元人民币可能就足够了。

从出生到成年这18年中,我们有长辈关照;如果我们能幸运地一直干到60岁,那么这42年是为将来做准备的;60~80岁这20年里,如果以前面说的每月400元的生活水准计算的话,应该有9.6万元的养老准备金,还不算上超过80岁的用钱期。这样一来我们就知道自己挣多少钱才够用。

在货币价值稳定、没有通货膨胀的前提下,我们仅为生存,每月挣1000元就够了。其中400元用于现在的支出,400元留作养老,另外200元用于年老时的医疗,因为,那时疾病会频繁地光顾你。

如果你对400元的生活水准充满恐惧,如果你现在每月挣2000元还觉得不够花,那么你将来的生活就要设定在这个基础之上,现在你每月就得挣4000元、5000元;如果你打算出国深造、打算投资、打算旅游,那么这个数目就远远不够了。

你追求什么样的生活水准就要有相应的金钱储备,当然,相信每个人都不想过那种每个月400元就足够的生活。谁不想让自己的生活上档次呢?谁不想在吃饱穿好之余,去旅游,去KTV,去看电影,去听音乐会呢?高标准的生活就要求你必须能够有足够的金钱储备,这就要求你有赚钱的本事,有让钱生钱的本事,而不是把钱放在银行或保险柜。

尽早理财,尽早获利

2004年,蒋同毕业于北京的一所知名高校,而后顺利地进入了一家电信公司,负责技术方面的工作,每个月都有不菲的收入,而且享受很好的福利待遇。在电信公司工作了5年多,蒋同拥有了一群铁哥们,平时吃吃喝喝,有空就一块打牌、泡泡酒吧,或者开车出去兜风。

如今蒋同已经32岁了,女朋友、双方父母都催着结婚,买房自然而然就成为头等大事。蒋同翻出自己的存折看看,才不过5万元。从去年开始,电信公司内部因上市而进行大幅度改革,员工的工资福利也都不像之前那么多了。蒋同觉得自己基本上就是月光族了,拿什么去买房结婚?

有朋友建议蒋同:“比起其他人,你的收入也不算少了,应该尝试着理财,适当节制消费,再把闲钱拿出来投资,总比存活期好。”蒋同说,“要是我有三五十万元,我也弄弄投资,兴许还能把房子问题解决了,就现在这点钱,投资也赚不了几个钱,懒得折腾它了。”

很多人都像蒋同一样,觉得自己不需要理财,理财是有钱人的事情。其实,这是对理财的误解。不管钱多钱少,人人都需要理财,而且理财是越早越好。越早进行理财规划,就能越早地开始收入和支出之间的合理安排,结余的钱财也就能越早地利用到金钱的时间价值,让钱生钱,利用复利去创造更多的财富。

在我们身边,有许多人一辈子勤奋努力,辛辛苦苦地存钱,却又不知所为何来,既不知有效运用资金,亦不敢过于消费享受;或有些人图“以小搏大”,不看自己能力,把理财目标定得很高,在金钱游戏中打滚,失利后不是颓然收手,而是放弃从头开始的信心,落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。

要圆一个美满的人生梦,除了要有一个好的人生规划外,也要懂得如何应对各个人生阶段的生活所需,而将财务做适当计划及管理就显得更为必要了。因此,既然理财是一辈子的事,何不及早认清人生各阶段的责任及需求,制订符合自己的理财规划呢?

许多理财专家都认为,一生的理财规划应趁早进行,以免年轻时任由“钱财放水流”,老来时才嗟叹空悲切。

一、求学成长期

这一时期以求学、完成学业为阶段目标,此时即应多充实有关投资理财方面的知识,若有零用钱的“收入”应妥善运用,此时也应逐渐建立起正确的消费观念,切勿“追赶时尚”,为虚荣所役。

二、初入社会青年期

初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础,可开始实务理财操作,因此时年轻,较有事业冲劲,是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下,切勿冒进急躁。

三、成家立业期

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