从事直销工作，养老保障一般是靠自己多挣钱、用积蓄来应付生老病死。但在医疗开支不断涨价的今天和未来，万一遇到意外伤害或重大疾病，自己的积蓄有可能是杯水车薪，难以应付。所以，建议玲玲和先生用自己5%的后续收入购买适量的主险和附加险，以对两人的重大疾病、人身意外伤害提供有力保障。同时，徐女士还可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红保险或分红型养老保险。
这位理财师的规划建议，对你也是否有所启示呢？
不要把鸡蛋都放在一个篮子里，分散投资能有效地规避风险，对于投资人来说能平衡收入，更好的规避风险。
聪明女性的理财方略
薪水族理财不得不提到女性理财。月月领薪水的女性面对的消费陷阱更多，她们只有具备一定的理财意识，才能很好的规划自己的金钱。职场女士可以选择下面这种理财方略。
1.多种投资
女性对于需要冒险精神、判断力和财经知识的投资方案总是有点敬而远之——认为它太麻烦。但是当她们简单地将钱存入银行而不去考虑投资回报和通货膨胀的问题，或太过投机而使自己的财产处于极大的损失危险之中时，她们却忽略了这将给她们带来更大的麻烦。
2.培养商业新闻的熟悉度
每天固定花费5~10分钟翻阅商业新闻头条或收看财经节目等，一方面培养对财经新闻的熟悉，另一方面亦可与你的投资行情保持亲近。
3.每星期固定与朋友谈论有关投资理财事宜
每星期固定与比你更了解财经知识的朋友谈论有关投资理财的话题，目的是学习相关财务知识并减轻你对投资的恐惧感。女性经常羞于询问他人，因为她们认为自己所问的问题太过简单或没意义，你一定要消除这种想法，要明白不耻下问的道理。
4.开拓财路
对于精力充沛又少有家事之累的年轻人来说，利用业余时间兼职不仅可以锻炼自己的能力还可以增加收入，一举两得。你还要培养和提高与工作相关的技能，增强谋生的能力。
5.马上行动
不要等到五六十岁时，才开始计划为退休而储蓄。对投资而言，越早开始对投资人越有利。
6.专注工作，投资自我
虽然善于操盘投资理财，不失为女性致富的一种途径，但让你获得财富并获得成就感的还应该是你的工作。毕竟，以工作表现得到高报酬，在工作岗位上能不断学习成长是一条最踏实稳健的投资理财之路。
“月光”一族的理财计划
“月光族”成为许多年轻人的代名词，如果不能很好的规划财务的薪水族很容易成为月光一族。为了让生活有一定的保障，“月光族”必须摆脱月光。“月光族”薪水节流8大妙招：
1.计划经济
对每月的薪水应该好好计划，哪些地方需要支出，哪些地方需要节省，每月做到把工资的1/3或1/4固定纳入个人储蓄计划，最好办理零存整取。储额虽占工资的小部分，但从长远来算，一年下来就有不小的一笔资金。储金不但可以用来添置一些大件物品如电脑等，也可作为个人“充电”学习及旅游等支出。另外每月可给自己做一份“个人财务明细表”，对于大额支出，超支的部分看看是否合理，如不合理，在下月的支出中可作调整。
2.尝试投资
在消费的同时，也要形成良好的投资意识，因为投资才是增值的最佳途径。不妨根据个人的特点和具体情况做出相应的投资计划，如股票、基金、收藏等。这样的资金“分流”可以帮助你克制大手大脚的消费习惯。当然要提醒的是，不妨在开始经验不足时进行小额投资，以降低投资风险。
3.择友而交
你的交际圈在很大程度上影响着你的消费。多交些平时不乱花钱，有良好消费习惯的朋友，不要只交那些以消费为时尚，以追逐名牌为面子的朋友。不顾自己的实际消费能力而盲目攀比只会导致“财政赤字”，应根据自己的收入和实际需要进行合理消费。
同朋友交往时，不要为面子在朋友中一味树立“大方”的形象，如在请客吃饭、娱乐活动中争着买单，这样往往会使自己陷入窘迫之中。最好的方式还是大家轮流坐庄，或者实行“AA”制。
4.自我克制
年轻人大都喜欢逛街购物，往往一逛街便很难控制自己的消费欲望。因此在逛街前要先想好这次主要购买什么和大概的花费，现金不要多带，也不要随意用卡消费。做到心中有数，不要盲目购物，买些不实用或暂时用不上的东西，造成闲置。
5.提高购物艺术
购物时，要学会讨价还价，货比三家，做到尽量以最低的价格买到所需物品。这并非“小气”，而是一种成熟的消费经验。商家换季打折时是不错的购物良机，但要注意一点，应选购些大方、易搭配的服装，千万别造成虚置。
6.少参与抽奖活动
有奖促销、彩票、抽奖等活动容易刺激人的侥幸心理，使人产生“赌博”心态，从而难以控制自己的花钱欲望。
7.务实恋爱
在青春期中，恋爱是很大的一笔开支。处于热恋中的男女总想以鲜花、礼物或出入酒店、咖啡厅等场所来进一步稳固情感，尤其是男性，在女友面前特别在意“面子”，即使囊中羞涩也不惜“打肿脸充胖子”。但不要认为钱花得越多越能代表对恋人的感情，把恋情建立在金钱基础上，长远下去会令自己经济紧张，同时也会令对方无形中感到压力，影响对爱情的判断。倘若—旦分手，即便没产生经济方面的纠葛，也会使“投资”多的一方蒙受较大经济损失。送恋人的礼物不求名贵，应考虑对方的喜好、需要与自己的经济承受能力。
8.不贪玩乐
年轻的朋友大都爱玩，爱交际，适当的玩和交际是必要的，但一定要有度，工作之余不要在麻将桌上、电影院、歌舞厅里虚度时光。玩乐不但丧志，而且易耗金钱。应该培养和发掘自己多方面的特长、情趣，努力创业，在消费的同时更多地积累赚钱的能力与资本。
计14理财要学会掌控的三件事
不轻易借给别人钱
杰克向哈里借1200美元，但是杰克一直没有钱还，每当遇到哈里，杰克都会溜掉，避而不见。可哈里又束手无策，只能唉声叹气。
这时，他的另一个朋友对他说“你不妨写信给杰克，叫他尽快归还1800美元的债，瞧瞧他的反映。”
哈里也十分需要这笔钱，不得已只好采纳了这个办法，就给杰克去了一封信。
两天后，杰克就回信了，信中说：“哈里，我记得很清楚我只借了你1200美元，你怎么说我欠了你1800美元，随信附上1200美元，如果你要打官司的话，你准输。”
如果朋友之间真的到了这个地步，就可以想到以后两人的关系了。
视金钱为上帝的犹太人朋友之间很少涉及金钱，他们之间朋友是朋友，金钱是金钱，分得十分的清楚，一般不把友情掺入金钱，也不借钱给别人。
斯蒂文借给路易斯500美元，明天就要到期了，但是路易斯根本没有钱可以还。斯蒂文三天前就已经提醒路易斯，还有三天就该还钱了。“到明天斯蒂文一定会来要钱的”，想到这里，路易斯坐卧不宁，烦躁地在房子黑走来走去。“你为什么还不睡觉？”他的妻子问他，“我向斯蒂文借了钱了，明天早上非还他不可”“你现在有钱了吗？”“我连一个子也没有呢！”
“既然这样，你就睡觉吧，着急的应该是斯蒂文而不是你。”
路易斯妻子的话代表了我们处理债务的一般态度，既然没有钱就干脆放心休息，反正着急也没用。而事实上，斯蒂文也确实没有办法，自己的朋友没有钱，如果逼朋友还钱，那与朋友长久培养起来的感情就会因此而崩溃了。打官司更是浪费自己的钱财，对朋友的感情也更是致命的打击。
钱是个伤感情的东西，朋友之间碍于情面借了钱以后，不好意思向人家催款；有的借款人不守信用，向你借钱时讲尽好话，承诺什么时候能还，而一旦把钱借到手后，便推托种种理由，软磨硬拖，即使有了钱也不愿归还借款，能拖则拖。
莎士比亚有句名言：“不要把钱借给别人，借出会使你人财两空；也不要向别人借钱，借进来会使你忘了勤俭。”
你可以用其他友善的方式接济你的朋友，但不要借钱给他。借钱给他人就是掏钱为自己买了一个敌人。
可是在生活中，人总会遇到各种各样的经济困难，面借钱也是常常发生的事。
借钱一般有几种情况，其一是紧急支出，如家中发生事情，这种情况可以用储蓄来支付。其二是买价值较高的东西，如车子、房子或土地等，先付一部分款项，剩下的部分再贷款。借贷之前，应先了解自己的财务状况是否已亮红灯。首先，检查自己是否有过度消费。是滞对支出没有什么概念？刷信用卡好像不用付钱？生活十分浪费？还未到月底就已经没钱可用了？其次，检查自己有没有借新债还旧债的习惯。是否为了要弥补以前的财务漏洞，就借钱还以前的债，结果洞越来越大？如果有以上的情况，你就必须先调整好财务，比如兼职增加收入，在衣食住行或娱乐开支上节省消费，先度过这段“经济危机”，确信自己有还款能力的时候，再谈融资比较恰当。
“有借有还，再借不难”，任何借款一定要在约定的期限内还清，否则你的信誉会降低，造成再次借贷的困难。
家庭理财五大误区
薪水族要想让手中的财富稳步升值，必须规避家庭理财中常见的误区。家庭理财经常有下面几种误区。
1.面面俱到型，追求广而全的投资理财组合
小沈的投资理念：鸡蛋不能放在一个篮子里，多尝试各种理财产品才能分散投资风险。所谓“东方不亮西方亮”，总有一处能赚钱——这也是眼下不少人奉行的理财之道。可是一年下来，小沈的投资成绩却不尽如人意，股市亏了、美金下跌、钱币没得动静，只有开放式基金挣了钱，可惜又买少了。
2.守株待兔型，大势判断不准
小谭的投资理念：每一个基金都不多买，每一个基金也不错过，不同类型的基金可以分散不同程度的风险。结果一年下来，她的平均收益率为10%。10%对于投资者来说，也是比较不错的成绩了。但是考虑到去年开放式基金的整体成绩，小谭的投资不算成功。
3.短线投机型，不注重长期趋势
至今，股市、汇市甚至期市都留下了小米的影子。但情况不像廖先生以前想的那样，急于获取丰厚回报的来氏夫妇太注重短线投机，听人风传某只股有异动就投进去，不见动静又快速撤出，一年多股市里收益不理想；2003年外汇市场、期货市场十分红火，两人又转投汇市、期市。急于求成的投资心态并没有使小米夫妇在汇市、期市有何建树，廖先生很纳闷，为什么这样投资不赚钱？
4.盲目跟风型，理财随大流
孙先生这种把房屋抵押出去购买基金，这个方法是大错特错的，虽然有几只股票型基金的年收益超过20%，但高收益伴随着高风险，未来基金的收益谁来保证？何况，拿房子作抵押贷款买基金又是短线持有，一旦出现基金形势不好被套牢的现象，必然血本无归。
5.过分保守型，家财求稳不看收益
钱先生很固执，是有他的理由韵：现在夫妻俩做着小生意，除去女儿上学用的钱相对多一些，其他的东西家里都不缺，没太大的开销，这样每月省吃俭用还能另外存一点钱给夫妻俩将养老。他对自己夫妻俩的能力有着清醒的认识，认为他们不大可能有更多的机会挣到大钱。而他能预见到将来最大的开支就是女儿上大学的费用，因此，额外收入是绝对不可以有什么差池的！长期以来固有的保守个性决定了钱先生对待这笔钱的态度就是：放哪里都不如放银行保险。
家庭消费理财要考虑的因素
薪水族在家庭消费中更要注意防范风险，要以稳定生活为目标。一般来说，家庭消费理财要考虑下面几种因素。
1.现有资产的“折冲”
折冲指的是优化各种资源配置，使分散的、单薄的财富聚敛到某个最佳的组合载体，从而发挥最好的经济效益和社会效益。所谓现有资产的“折冲”指的是对现有的资产进行优化配置，使其发挥更大的作用。
张小姐为了实现零存整取式的积累，接受了通货膨胀下应积极贷款消费的意见，将原有的50平方米的二室一厅抵押出去一下盘活了12万，然后再以按揭的方式购买了一套80平米价值40万元的三室一厅。在用旧房抵押贷款的12万元交付首期后，以后20年内每月供款1800元。除自住三室一厅外，张小姐将原来的二房一厅出租出去，每月获得的1200元租金正好用于还旧房抵押的贷款。通过这种押旧买新的腾挪，使得陈小姐在没有增加投入的情况下住房迅速升级，并且一下拥有了两套房子。
2.“年龄折冲”
在人生的不同阶段应该选择不同的理财方式，这是因为人在不同年龄段，其收入、社会责任、家庭负担和心理承受能力不同。刚刚步入工作行列的年轻人没有太多的负担，因此可以把大多数资金投资在高风险高回报率的项目上，即使投资失败，来日方长，也会有机会东山再起。在成家后由于投资成败会影响家庭生活，甚至导致整个家庭陷入贫困的境地，所以，最好有计划地在股票、储蓄、国债和上搞个组合，这样可以分散风险，也不至于影响到家庭生活。进入中年后，应及时加入社会保险体系，为颐养天年做准备。同时在别的投资领域，宁可少获利，也要降低风险：而上了年纪的人由于收入单一，心理承受能力减弱，所以就不要选择风险性高的投资方式，适当选用储蓄和国债是明智之举。
3.“风险折冲”
从家庭投资理财角度看，要投资；就不可能不冒风险，所以应注重资产的结构优化组合，可主要采取分散投资资金的方法，也就是我们常说的“不把全部鸡蛋放在同一个篮子里”，尽量将投资风险分散在几个不同的投资上，以便互补。最适合普通家庭闲余资金投资的比例是：40%用于银行储蓄；30%的资金买债券；10%的资金买股票；10%的资金买保险：10%的资金用于其他投资。
分析自己的实际情况，找到适合自己的最佳理财组合对薪水族来说非常重要。
计15薪水族的买房技巧
选择适当的购房时机
选择购房时机对于工薪族来说是非常重要的。适当的购房时机能帮助购房者省下不少钱。怎样选择恰当的购房时机呢？
1.投资风险对比
开盘期楼房建设还未完工，消费者只能看到蓝图和其他宣传材料，实际效果、质量和工期进展是否与宣传计划相一致等都很难保证，所以此时的投资风险最大。
楼盘处于结构阶段或竣工阶段时，对工程质量情况已有所了解，交工时间也可以大概地测算出，风险相对开盘期时要小很多，但此时物业管理的水平如何、社区到何时才能彻底完善、供暖、小区安全保卫工作等问题，只有在入住后才能真正了解，因此此时购房还是具有一定的风险，
楼盘处于尾盘期时，不论是房屋质量、物业管理、小区入住率、小区环境、安保情况都已一目了然，购房者对房屋可以有体验式感受。因此，如果消费者此时购买尾盘，可以说风险很小，几乎为零。
2.投资收益对比
