理财专家支招：免息分期付款是近来银行推出的与信用卡有关的新业务。看上去可以花较少的钱换来提前享受，而且不需要支付任何利息费用。但是实际上如果经过比较和计算，分期付款购物并非很合算。世界上没有“免费的午餐”，免息分期付款也是有代价的。一般来说，在线邮购产品价格往往高于市场上的价格；而在指定商场购物时，消费者如果选择无息贷款，就需要支付一定的手续费。因此，“卡奴”们一定不要轻易地被银行在信用卡业务上推出的诱人噱头所打动，免息分期付款并不一定合算，当然，如果持卡人手头紧，而又特别喜欢银行允许持卡人免费分期付款购买的某些商品，那这些因素就不必再进行考虑了，选择免息分期付款也许就是合算的。
给“卡奴族”的N个贴心忠告
电子钱包——信用卡，因具备方便、快捷和理财等功能。所以，近几年开始被越来越多的人所青睐。甚至于他们出门“办事”，一刻也离不开信用卡，只知道刷、刷、刷，很多人都成了十足的“卡奴”。当然，“卡奴”如此依赖信用卡，在使用信用卡时不免也就出现了某些错误行为，同时再加上他们在卡理财意识上的一些偏差，在不知不觉中他们白白损财的事也便成了常事，本来想用信用卡理财方便省钱，却变成了浪费白丢钱。那么，究竟这些“卡奴”们在信用卡理财中有哪些破财错误行为，又该如何避免呢？现理财专家提出以下忠告，帮助“卡奴族”们走出消费误区。
1.刷卡消费只是冲着积分去
时尚女孩李娇娜是一位卡奴，对信用卡非常依赖，时时卡不离身。今年5月1日，李娇娜收到银行发来的短信，说从即日起对该银行信用卡用户开展红5月刷卡送积分翻两番的“特惠活动”，只要连续在半月时间内每天刷卡20元以上，在半月后再次刷卡时无论消费金额多与少，在5月份内相应的积分都是翻两番计算，李娇娜为了换取银行积分换礼物里的玩偶正愁积分不够，不知该如何办呢，正好银行有这等好事，她怎肯轻易放过？于是，李娇娜一下子变成妈妈的好帮手，每天买菜、购肉、称米等，她都是主动跑腿，并主动到超市刷卡消费。而在每天下班后，回家的路上她都会顺便逛个街，照样刷刷刷，谁料到她刷到第12天时，由于单位里工作忙，她加班竟忘了这碴事，这样一来，她几天的辛苦不说，让自己功亏一篑，而且在自己长长的信用卡消费账单中，明显有一大部分支出都是不必要和暂时不需要的，就因她刷卡消费只冲着积分去，致使她白白浪费了不少钱财。
理财专家提醒：现在很多观念超前的年轻人都喜欢使用信用卡，除了在购物消费时只需潇洒一刷，便可完成付费，还能得到信用卡发行银行提供的诸多免费赠送、免费服务等种种优惠，真是一卡在手理财不愁。其实，对于发卡银行提供给信用卡申请人的特别优待，例如刷卡消费几次可以免年费，刷卡消费给积分，积分达到一定数字便送相应赠品等活动，都是银行信用卡促销的一种手段，而这种促销往往都是在一定条件下，持卡人才可以享受到的。就如上面的事例来说，李娇娜要想获得翻两番的积分，也是有一定代价的，而最后，因为规定所限，她不仅没有实现自己的最终目标，相反还付出了惨痛代价。所以对发卡银行推出的各种信用卡优惠活动，“卡奴”们还是慎重对待为妙，因为刷卡消费赚取实惠，前提是持卡人还需通过消费花自己的钱，为此，针对这种实际，如果“卡奴”们遇到这种类似优惠活动，还应依据自己的实际情况去参加，否则就会让自己得不偿失。
2.还款留有零头也没有关系
凡涉及消费的事，刘鹏强都喜欢拿信用卡来完成。4个月前，他就想买一台数码相机，却一直没有看到自己喜欢的。今年4月他去数码电子城闲逛时，没想到在这里他却看到了一款3608元的数码相机正合自己的心意。当时他身上只携带有1600元现金，还有2008元的缺口，幸好信用卡带在身上，于是，他便利用自己随身携带的信用卡透支消费了2008元买下了相机。到了5月份在消费免息期内他还了2000元，但他忽略了8元钱的零头，他认为大数已经还了，剩余的零头不还，下次再还也没有关系。可当刘鹏强次月收到银行寄来的对账单后，他惊讶地发现：账单上显示本期账单金额除了自己忘记的8元欠款外，还多了几十元的利息。刘鹏强计算了一下后大吃一惊，发现银行并不是按照自己所欠8元来计息的，而是按所有的欠款2008元来计息的。这时，刘鹏强有些弄不明白了，为何会出现账户上只有8元钱没有还清，就会出现产生几十元利息的情况呢？后来，他经过向该发卡银行客服中心咨询得知，信用卡持有人在消费后逾期没能还清所有欠款的，银行则要按照全额欠款来计收利息。就这样使刘鹏强因8元钱没还白白损失了几十元钱。
理财专家提醒：对于那些潇洒“卡奴”们来说，要想更好地用好信用卡，并让自己能更潇洒地用信用卡消费，自己完全了解信用卡的相关知识和懂得如何才能更好地利用好信用卡非常重要。正常情况下，在申办信用卡之前，最重要的是申请人一定要弄清楚该银行对信用卡的计息方法，这样就会避免持卡人在日后拿卡消费后，出现多付利息的情况，而如果自己拿到了信用卡，并已经进行了消费，当在每月拿到账单后，则应对账单仔细阅读，且一定要弄清楚不明白的收费项目，以杜绝银行的“无意”多收费。对所欠款项持卡人则一定要全部结清（当然现在也有少数银行已经取消了信用卡部分还款逾期而全额罚息）。而要想查清自己所欠款项，可以通过自动取款机、电话银行或者网上银行等途径。当然持卡人要想完全杜绝因像刘鹏强那样只欠银行8元却付出几十元代价的事，也有还款诀窍，那就是，当自己在银行办好信用卡后，在该银行再另设一个储蓄账户，并与信用卡挂钩，如此一来，当遇到信用卡欠款时，银行方面就会通过“自动划款”功能在信用卡免息期到期前及时从关联储蓄账户中划出相应资金归还欠款，从而就会有效保证信用卡持卡人在规定免息时间内能够全部归还透支消费资金，使持卡人从此不再会有因欠小钱而付出大代价的事发生，有效地避免了持卡人的合法利益不受侵害。
3.消费50天内还款就免利息
温晓雅是一个十足的“卡奴”，尽管她现在手上已经有了不少的卡，可最近，在银行朋友的推荐下，她还是到朋友工作的银行又办理了一张有50天最长免息期的信用卡。因为，这对于她这个超市狂购族非常有“利”。她每次去购物时，只要带上信用卡，就可通过消费透支来搞定，不仅自己消费时不用带现金，而且现在也不需要花自己的实际工资，拿自己的工资在短期内还可以干别的，也不会让自己的现金资金出现紧张。但她在使用此张“新”卡消费了几个月后，总发现自己在还款时每月都会有几笔超期的消费，这让温晓雅不得不需要给付银行多余利息。可事后，温晓雅又发现她已经付息的那些消费都是在距免息还款日50天以内进行的，这为什么就不免息呢？她非常烦恼，而又很不理解，后她经过向银行的朋友进行咨询得知，原来是因为她在用信用卡消费时，没有很好地计算信用卡的消费免息期而引起的。
理财专家提醒：上面所说到的“卡奴”温晓雅，本来那些钱并不需要付出，可她却付出了。而对于信用卡持卡人而言，为什么会发生这种情况呢？其实，最根本的原因，还是温晓雅没有弄清最长免息期的概念，她认为只要在消费50天内还款，银行就会免息，这是完全错误的。因此，她支付利息也就是情理之中的事了。那究竟银行的消费最长免息期是如何计算的呢？以某银行信用卡为例，每月30日或31日为账单日，每月25日为还款日。比如2011年7月1日信用卡持卡人用信用卡进行了消费，那他就可以享受最长的透支消费免息期30天+25天＝55天。假如他7月31号用信用卡消费了，那他就只能享受到25天的透支消费免息期了。
4.把卡视同存折一样来使用
有一次，段玉忠去银行存款时，看到该银行正在大搞信用卡促销活动，银行工作人员告诉段玉忠说，办这种卡不仅可以先消费后还款，而且在消费后，还会获得积分，而在积分达到一定数字时，持卡人便可以获得相应赠品。于是，在银行工作人员的大力推荐下，段玉忠很是高兴的办理了一张。他是这样想的，这种卡有这么多好处，再说自己平时也经常有活钱需要存在银行里，有了这种卡不仅以后可以当成活期存折来使用，而且还有其他诸多好处，真是一举多得，随后，他便把自己暂时不用的6000元存入了这张信用卡中，并且3个月没有使用。有一天，他的朋友想买一台电脑，正好差2000元，因此，便找他来借，于是，他毫不犹豫便拿着自己的信用卡，在朋友的陪同下，去银行的自动柜员机取出2000元借给了朋友。可是，当段玉忠次月收到他的信用卡对账单时却发现账单上有一项“溢缴款手续费”，按照取款额的1%来收取20元，并且他还发现本应到了活期按季结息的时候，他的信用卡中银行也没有给结利息。这是怎么回事？于是，段玉忠拨通了银行的客服电话，经过咨询才知道，原来信用卡和借记卡不一样，把钱存入信用卡中不仅没有利息，而且使用信用卡进行取现业务时还需要缴纳手续费，此时段玉忠才知道自己当初想把信用卡视同存折使用完全是一种错误做法。这样一来，让自己无缘无故损失不必要的钱财。
理财专家提醒：尽管信用卡在我国发行多年，但现在仍有很多人不太熟悉其主要功能，很多人就如段玉忠一样固执地认为信用卡和借记卡、存折一样，当自己发现吃了亏才知道其实自己的想法最初便是错误的。其实，信用卡：其一，它没有借记卡的活期存款利息收益。其二，它则在取现的时候要缴纳溢缴款手续费。其三，如果是用信用卡透支取现，则不仅要支付1%~3%的取现手续费，从取现当日起还要支付每天万分之五的利息费用，如果是跨行取现的话，还有跨行手续费。因此，对于“卡奴”们，如果把信用卡当成存折使用，他们必将要付出高昂的代价。
5.偿最低还款额还享免息期
米玲娟是一个超级购物狂，如果每周不去几次超市商场，就会心痒得不得了，但由于自身的马虎，在几次购物时不免因为自己的钱带得不足或甚至根本就没有带钱，而使自己高兴而去，败兴而归。本来她是个比较时尚的女子，在有过这样的几次闹心遭遇后，她想到了前段时间自己去银行办事时，在银行宣传资料上看到的银行正发行可以先消费后还款的信用卡。于是，为避免购物时自己再次出现缺钱的尴尬，她便自己亲自去银行申请了1张信用卡。有了信用卡后，去商场超市她一般只带信用卡就可以搞定，半个月内她便去了8次商场超市，让她真正体验到了信用卡办事的潇洒与快捷，不用拿现金就能购到物。可次月当她收到银行给寄来的信用卡账单后，一看账单，她意识到由于信用卡的无现金隐形消费，上个月自己竟使用信用卡消费达3500元，也就是说她需要偿还银行的欠款达3500元。但这是笔不小的支出，她一时有些愁眉不展，这时她意外的发现账单上本期应还总额3500元下方，还列示着本期最低还款额为350元。米玲娟想：这是不是说，按照最低还款额的标准还款后，其余的欠款仍然可以继续享受免息期待遇，可以到下个还款日再偿还，且也不会产生任何费用呢？因此，她只归还了银行350元，剩下的欠款准备在下个还款日时再归还，可没想到的是，当她在下个还款日时按自己的想法还清剩余3150元欠款后，她发现自己的账单上仍还有几百元欠息，米玲娟一时有些搞不明白。经咨询，她欠息的原因是，原来是因她在还款时只偿还了最低还款额，这样就导致了她的信用卡免息期待遇被取消，进而便造成了银行要收取米玲娟未还款额的“贷款”利息。
理财专家提醒：对于像米玲娟这样的“卡奴”们而言，为什么会产生这种最低还款额呢？其实，主要原因是因为她们在申请信用卡时，在“全额还款”和“最低还款额还款”两种还款方式上，选择了后者。而一旦选择了后者，就会造成在每个还款期，如果持卡人不能全额还款时，可以按照全部欠款的10%先偿还“最低还款额”。只是这样的话，如不全数偿还信用卡欠账，持卡人只要还款额高于最低还款额后，其不需要支付滞纳金，但对于欠款剩余部分则要支付贷款利息。所以说，如果持卡人以为自己归还10%的透支金额后，余下透支金额仍可享受免息期，这就大错特错了。如果持卡人只偿还了最低还款额，她的免息期待遇同时也就被取消。因此，信用卡持卡人在偿还信用卡的欠款时，千万不能为“最低还款额”所误导，应理性地控制自己的财务支出，并对欠款应及时全部归还，以免身陷信用卡的高息陷阱。
