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第2章 本领1理财从了解手中的财富开始——充分了解自己的财务状况

粗线条往往用来形容男人。粗线条的男人很少清楚自己的财富数量。男人要有钱,首先要对自己手中的财富充分地了解。让财富成为你亲密的情人,尽可能的了解自己可以支配的财富,是男人成功理财的基础。

你为什么是穷人

男人贫穷不可怕,可怕的是不知道为何贫穷。许多男人都不懂得算计,不能理解理财的重要性。美国有位作者以“你知道你家每年的花费是多少吗”为题进行调查,结果是近62.4%的有钱人回答知道,而非有钱人则只有35%知道。该作者又以“你每年的衣食住行支出是否都根据预算”为题进行调查,结果竟是惊人的相似:有钱人中编预算的占2/3,而非有钱人只有1/3。进一步分析,不作预算的有钱人大都用一种特殊的方式控制支出,亦即造成人为的相对经济窘境。

我们不可能预见什么时候会生病或发生变故,弄得我们无依无靠,或者某个突发事件突然会搞得我们措手不及。由于不作长远打算,致使自己在未来生活中遭受了各种各样的磨难。一旦遇到紧急情况,银行里却没有一分钱,我们能想像这是一种怎样的窘迫啊!

有钱人一定有他们成为有钱人的道理,同样的钱,放到不同人手里会有不同的使用方法,有人用它来致富,有人用它来挥霍,不同的想法成就不同的人生。

一般来说,男人理财存在下面几种误区:

1.面面俱到型,追求广而全的投资理财组合

小沈的投资理念:鸡蛋不能放在一个篮子里,多尝试各种理财产品才能分散投资风险。所谓“东方不亮西方亮”,总有一处能赚钱——这也是眼下不少人奉行的理财之道。可是一年下来,小沈的投资成绩却不尽如人意,股市亏了、美金下跌、钱币没得动静,只有开放式基金挣了钱,可惜又买少了。

2.守株待兔型,大势判断不准

小谭的投资理念:每一个基金都不多买,每一个基金也不错过,不同类型的基金可以分散不同程度的风险。结果一年下来,他的平均收益率为10%。10%对于投资者来说,也是比较不错的成绩了。但是考虑到去年开放式基金的整体成绩,小谭的投资不算成功。

3.短线投机型,不注重长期趋势

至今,股市、汇市甚至期市都留下了小米的影子,但情况不像他以前想的那样,急于获取丰厚回报的小米太注重短线投机,听人风传某只股有异动就投进去,不见动静又快速撤出,一年多股市里收益不理想;2003年外汇市场、期货市场十分红火,小米又转投汇市、期市。急于求成的投资心态并没有使小米在汇市、期市有何建树,他很纳闷,为什么这样投资不赚钱?

4.盲目跟风型,理财随大流

孙先生准备把房屋抵押出去购买基金,这个方法是大错特错的,虽然有几只股票型基金的年收益超过20%,但高收益伴随着高风险,未来基金的收益谁来保证?何况,拿房子作抵押贷款买基金又是短线持有,一旦出现基金形势不好被套牢的现象,必然血本无归。

5.过分保守型,家财求稳不看收益

钱先生很固执,是有他的理由的:现在夫妻俩做着小生意,除去女儿上学用的钱相对多一些,其他的东西家里都不缺,没太大的开销,这样每月省吃俭用还能另外存一点钱给夫妻俩养老。他对自己夫妻俩的能力有着清醒的认识,认为他们不大可能有更多的机会挣到大钱。而他能预见到将来最大的开支就是女儿上大学的费用,因此,额外收入是绝对不可以有什么差池的!长期以来固有的保守个性决定了钱先生对待这笔钱的态度就是:放哪里都不如放银行保险。

男人完全可以通过理财创造更多的财富,如果你想通过这种方法早日实现理财目标,最好的方法就是充分了解手中的财富并且能够合理运用。

对自己的财富状况了如指掌

无论你是工薪阶层还是亿万富翁,要想对自己可支配的财富了如指掌,就要建好家庭资产档案,这是家庭理财的首要任务。

家庭资产档案,大致可分为以下几类:

1.贵重资产

如房屋、车辆、金银首饰、高档电器设备等,价值在500元以上的都要明细列出,可按购买价计算,也可按重置价或扣除折旧后的净值统计。如一台电脑买价5000元,准备五年淘汰,已使用两年,净值就为3000元。

2.日常用品

凡价格在500元以下的物品皆归此类,如电灯电话、餐具炊具等。这些低值易耗品多而杂,难以逐一罗列,可大致估算,不需太具体精确。

3.有价证券

包括股票、债券等,这类有价证券每天可以按市价进行计算,计算市值是资产减去借贷即净值。

4.古玩字画

家庭收藏的古玩字画等,这些需请有关的专家为你估值。

5.生意资产

产业、工具、存货是资产,借贷及应付款是负债。

建立这样的档案可以随时统计家庭财务的净值,一般来说每半年或一年必须结算一次,因为这样的统计可以告诉你,万一有需要时,你可能筹集到多少资金,这对增强投资理念,加强今后资产管理,挖掘盘活家庭资产有所帮助。并能以资产净值来制定家庭计划,为自己设定净值的增长目标,如计划每年增长多少等;还可以修正各类保险,净值越多,所需要的寿险、意外险保障的绝对金额就应该相应加大,相对比例就可以减少一些。

根据这个思路,有人总结出经验:家庭应常备“三个”帐本:家庭理财记账本、家庭贵重物品发票档案本、家庭金融资产档案本。

理财记账本可采用收入、支出、结存的“三栏式”,方法上可将收、支发生额以流水账的形式序时逐笔记载,月末结算,年度总结。同时,按家庭经济收入(如工资收入、经营收入、借入款等)、费用支出项目设立明细分类账,并根据发生额进行记录,月末小结,年度作总结。

家庭记账能带来诸多好处:能全面反映家庭在一定时期内的经济收入、支出以及结余情况;能对家庭中各项经济收支进行分类反映;能使家庭人员有计划、合理地安排开支,节省费用;还能为制订下年度家庭经济收支计划提供参考资料,有利于家庭理财。

发票档案本主要收集购物发票、合格证、保修卡和说明书等。当遇到质量问题给消费者带来损失时,购物发票无疑是消费者讨回公道、维护自身合法权益的重要凭证,所以一定要妥善保存。在保修期内,保修卡是商品保修凭证,在发生故障时,说明书是维修人员的好帮手。

金融资产档案本能及时将有关资料记载入册,当存单等票据遗失或被盗时,可根据家庭金融档案查证,及时挂失,以便减少或避免经济损失。

做个细心的男人,从现在开始给自己的财富登记造册吧。

男人要有正确的理财观

男人是否具有正确的理财观直接影响到男人的理财成绩。中国理财市场的健康发展,一方面需要金融机构不断提高金融服务水平,开发出更多更好的理财产品,培养出更多高素质、复合型金融人才;另一方面也需要加强对投资者的理财教育,培养投资者的理财意识。在对投资者的理财教育中,树立正确的理财观念是非常重要的一项。

什么是正确的理财观念?

(1)理财是一个长期过程,需要时间和耐心,不可能一夜暴富。

(2)家庭不是企业,资产的安全性应放在第一位,盈利性放在第二位。

(3)树立风险意识,投资是有风险的。低风险的投资品种,如银行存款、国债等,难以产生高回报;高风险的投资品种,如股票、实业投资,有产生高回报的可能,但也能导致巨额亏损。

(4)要保证良好的资产流动性,保持富余的支付能力,不要将资金链绷得太紧。

(5)保险是重要的保障手段之一,是家庭资产的重要组成部分,一份保险也是一份对家人的关爱。

(6)要根据自己的实际情况及风险承受能力选择理财品种,不要随波逐流。

(7)不要过度消费,尤其是贷款消费,如房贷、汽车贷款等,贷款是刚性的。应尽量减少家庭的债务负担。

(8)股票是一种最好的长期投资工具,是使家庭资产大幅增值的最有效的投资方式,但如果投资操作不当,会导致巨额亏损,造成家庭财务危机。一定不能用借来的钱炒股票。

(9)要将生活保障(现金、债券、住房、汽车、保险、教育)与投资增值(股票、实业、不动产)合理分开。投资增值是一种长期行为,目的是使生活质量更高,不要因为投资而降低目前的生活质量。投资资金应该是正常生活消费以外的资金,用这样的闲钱投资,投资人才能保持一个良好的心态。

(10)要学习理财知识,要能同专业理财人员交流,要有一定的分辨能力,因为钱是你自己的。

可以委托理财,但要慎选受托人。

要编制家庭财务报表,包括资产负债表和现金流量表,做到收支有数,心中有底。

要制定量化的、合理的理财目标,针对理财目标配置资产,做到有的放矢。

抵制过高投资回报率的诱惑,任何投资回报率过高的项目都是值得怀疑的。

投资一个项目,先考虑风险,再考虑收益,不能合理控制风险,收益无从谈起。

找到最适合自己的理财方法

男人对待理财,要像对待情人一样,找到最适合自己的理财方法,就犹如找到自己的爱人,并不是最漂亮的才最适合你,而是只有最适合自己的才是最好的。理财业有句行话“没有最好的理财产品,只有最适合客户的理财产品”。同样套用在理财观念上来说,“没有最好的理财观,只有最适合自己的理财观”。

最新的数据表明,现在的银行存款总额已经超过了15万亿,尽管目前处于“负利率”时代,认为“更多储蓄”最合算的老百姓依然占了38.5%,仍处于较高水平。显然,这和中国传统的谨慎、保守的金钱观念是分不开的。要想管好自己的钱袋子,在保有财富的基础上,使之得到最大收益,有以下四招:

1.财富管理需要合理规划

有位农夫整天无所事事,日子过得十分贫穷。有人问农夫是不是种了麦子。农夫回答:“没有,我担心天不下雨。”那个人又问:“那你种了棉花了吗?”农夫说:“没有,我担心虫子咬坏棉花。”于是,那个人又问:“那你到底种了什么?”农夫说:“我什么也没种,因为,我要确保安全。”

现实生活中,很多人就像上述故事中的农夫一样,总是想追求一种绝对安全的获利方式,不敢去投资,怕冒风险。其实风险与机遇是共存的,没有投资哪来的收益呢?要想获得财富就必然要承担风险,绝对安全的投资是不存在的,财富管理的核心就是在风险最小化的情况下实现收益的最大化。

所以,树立合理的理财观至关重要。这就需要分析以下问题:在未来一两年甚至五到十年的时间里,自己的人生目标是什么?现在从事哪种行业?打算什么时候退休,退休后过什么样的生活?保险规划是否充分分散了风险?目前资产负债情况是怎样?投资偏好如何?风险承受能力高低?预期的投资回报率是多少?

从储蓄防老到买房、投资,只有做一个合理的规划,才能使自己的财富不断得到增值。

2.理财需知晓专业知识

在投资前,最重要的就是详细了解各方面有利和不利的信息,并进行综合的评估与分析,力争将风险降到最低。这就需要知晓一些投资理财的知识并及时获取理财产品的信息。

很多人缺乏理财意识,把钱放在银行存着,获得极为有限的一点利息。其实,就算是储蓄,如果能操作得当,也能获得更多的利息,比如长期不动用的活期存款换成定活两便存款,急用时可以及时取出,获得活期的利息,不用时到期也会得到定期的利息,远远高于活期储蓄的收益。

有些人虽有投资意识,却没有投资经验,对基金、股票、黄金、外汇一窍不通,他们经常会问理财师“现在有什么好的股票、有什么好的基金,请推荐给我,我去买”。其实,理财师只是综合市场情况对投资者提出一个购买建议而已,买或者不买和买进还是卖出的最终决断权取决于投资者自己。如果投资者自己不会分析和操作,即使是最好的产品也不会带来收益。所以,投资理财一定要学会自己分析自己操作,不能完全依赖别人。

3.投资获益需选准时机

房产是很多人喜欢选择的投资方式,认为其安全性和收益性比瞬息万变的股市、债市等更有保障。但是楼市投资也是有风险的,且房产的变现性较差,如果买房和卖房的时间选择不好,炒房就会变成房东。在你急需用钱的时候,卖房子可能会成为你心里说不出的痛。

所以,许多投资理财的决策除了具备专业知识外,还需要投资者经常关注理财信息,低入高出才能获得最大的收益。

4.投入越多收益越大

投资是需要付出成本的。在资本市场上有这样一个原则:等量资本获得等量利润。对于一位经验丰富的投资者来说,投资的绝对收益额往往是与投入的成本成正比的。

打个最浅显的比喻,李四对股票操作很有理论和实践经验,在某一个时点,经市场分析和研究后,李四认为某种股票很有升值潜力,他用自己在证券公司账户上的全部资金1万元购买了500股每股市价为20元的股票。10天后,这只股票连续来了4个涨停板。李四见好就收,全部抛出,那么他在14天内获毛利4641元,扣除印花税和交易佣金,获纯利4000多元,投资收益率为40%左右。倘若他投入的是10万元或100万元,即使投资收益率没有发生变化,他可获纯利就是4万元或40万元。而40万元就意味着他在14天内赚了1辆高档小轿车的钱。

由此看来,投资是要资本的,高投资才能有高回报,那种拿着小钱幻想一夜暴富的事情是不存在的。男人要想成为有钱人,一定要找到适合自己的理财方法。

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