第四章1 如何才能买得“保险” (3)
如何办理投保手续
投保手续的办理是指在选定了险种和业务员后的一系列过程。包括保单的填写、缴纳保费以及一些其他未知事宜。
填写投单时最好有业务员在一旁指导。保单填写的内容有两方面，一方面是投保人的需求和费用情况，投保人只要按照事先确认好的情况填写即可，另一方面是客户告知，即书面回答保险公司向投保提出的一些问题。如健康告知，财务告知等。由于人寿保险合同是最大诚信合同，人寿保险公司一旦发现客户告知不符合实际情况，就会依法解除保险合同或只履行部分责任。因此，为避免不必要的损失，投保人需要如实告知自己的情况。
保单填完并经业务员与投保人确认无误后，即可缴纳保费，代理人会提供给投保人由保险公司盖章的保费暂收收据。如果代理人无法提供，不要将保费交给他。
一般的情况下，投保手续经过上述过程就基本完成了，只等保险公司签发正式保险单了，但根据投保人的年龄、选择的险种和确定的保险金额，保险公司会对投保人进行生存情况调查和体检，如果顺利通过保险公司的审核，投保人会在一定时间内收到正式保单及正式保险费收据。
如果由于某些原因，保险公司没有承保投保人的保险，这时投保人要尽快要求保险代理人将已预缴的保险费如数返还给自己，另外，在没有收到正式保险单之前，投保人有权利随时收回投保单及已预缴的保险费。
需要提醒投保人的是：投保单上的签名一定要自己亲自签，任何人代签都可能导致保险合同无效。
不要认为缴了保险费后，保险单就马上生效。事实上，保险单生效有两个条件：一是保险户缴清了到期应缴的保险费；二是保险公司核保通过。大多数保险公司目前的做法是，当客户愿意投保时，先请客户填写投保单，即一份投保申请表格。同时缴纳首期保险费定金。如果投保单经公司审核不能通过，保单不会生效，客户所缴纳的保险费定金将退还给客户，如果公司核保通过，保单才算生效。
投保后还需要注意哪些事项
投保后，并不意味着就可以将保单束之高阁，置之不理了，还有一些注意事项不能忽略。
1.妥善保存保险单，因为保险单是保险户参加保险的凭证，也是将来给付赔偿的重要依据，应小心保存，最好还应将保险单号码抄下来。
2.拿到保险单后应仔细看一下，确保保险单内容与投保时申请的项目完全一致。
3.按时缴纳保险费，维持保险单生效。
4.出现保险事故，应及时通知保险公司，通知保险公司越早，越有利于保险公司调查取证，这样理赔就越顺利。
5.如有大的变化，如工种更改，住址改动，或想更改保险金额，更换受益人等，要及时通知保险公司，必要时应征得保险公司得书面认可。
什么是保单现金价值
4年前，张平投保了一款分红型长期寿险，4年共缴纳了保费2万多元。今年年初，张平对该保单的分红情况不满意，想退保，可保险公司只退还五千多元钱，因为这张保单的现金价值只剩这么多。那么，什么是“现金价值”？为什么退保只退“现金价值”？
所谓现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果你中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。
我们知道，随着人的年龄增加，死亡率会上升。因此，你向保险公司支付的保险费本该随年龄逐年增加。为了考虑上了年纪的人在更需要保障时因体力下降可能收入减少，缴不起保险费，保险公司一般采用均衡保费的科学方法将整个缴费期间应缴的保险费，“均匀”地分摊到整个缴费期内，使得每年所缴保险费有固定一个标准，不会随年龄而不断增加。年轻时“多”缴一些，年龄大时“少”缴一些。每年缴的一样多了。因此在保单生效后，“多”缴的保险费便“存”在了保险单上，这部分“存”起来的保险费，便是寿险保单的现金价值。它主要来保证保险公司履行将来的给付义务。
因此，如果退保时，保险公司要按现金价值表，退还一笔现金。但在购买保险单的头两年，保险公司从承保制单、结算代理人手续费、员工工资等各项管理费用开支较大，如果此时退保，保险公司扣除各项手续费后退还的保险费将是很少的。即使以后中途退保，虽然保单现金价值会随缴费年限不断增加，也不可能高于保险公司的满期给付的保险金。退来退去都是您自个儿的钱。因此，一旦购买了保险，拥有了保障，不到万不得已最好不要放弃保障。否则，经济上将会蒙受一定的损失。
根据《保险法》，保险公司在以下情况出现时，应当按照合同约定向投保人退还保单的现金价值：
1.保险公司根据规定解除保险合同，且投保人已经缴足二年以上保险费；
2.以死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立之日起二年内被保险人自杀；
3.被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡，且投保人已经缴足二年以上保险费；
4.投保人解除合同，且已经缴足二年以上保险费。
此外，《保险法》还规定，投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的，保险公司不承担给付保险金的责任。投保人已经缴足二年以上保险费的，保险公司应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。
保险事故发生如何通知保险公司
当保险事故发生后需要向保险公司索赔时，为了使保险公司顺利给付保险金，投保人、受益人或被保险人，应及时（一般在十日内）通知保险公司，尤其是当被保险人发生疾病、伤亡等保险事故时，应立即通知保险公司，并在通知后尽快提供所需文件以便保险公司进行理赔处理。否则根据保险条款，保户很可能要负担由于通知迟缓致使保险公司增加的调查费用，这对保户来说是很不合适的。
保险事故发生的通知可以采取书面通知、电话告知、请业务员协助等方式办理。
要让保险公司能迅速处理保险金的申领，你通知的内容应该包括：被保险人的姓名、出生日期、性别、身份证号码、保险单号码、保险事故发生日期及保险事故发生状况和程度。
另外你还必须准备好以下申请文件：给付申请书、保险单、最近一次保费收据、相关人员身份证件、保险合同约定的其他证明文件。
如果因为一些特别原因，在人身保险中，保户未能及时向保险公司提出索赔申请，如果期限在保户知道保险事故发生之日起五年之内，保险公司仍然有义务对你的索赔进行处理。
理赔程序包括哪几个环节
理赔的一般程序主要包括以下几个环节：
1．出险报案及申请赔付
保险标的发生保险事故时，投保人或被保险人、受益人或他们的委托代理人应立即通知保险公司或其保险代理人。这就是报案，报案可采用上门、电话、电报、传真、邮件等形式。报案时应说明以下几个问题：报案人情况（报案人姓名，与被保险人关系，联系电话或地址）、出险情况（被保险人姓名、事故发生时间、地点、经过、原因、结果等）承保情况（险种、保单号、被保险人姓名）。
2.审核
保险公司在接到出险通知后，会详细询问被保险人的姓名、报案人的姓名、出险险别、出险保险标的、保险单号码、出险日期、出险地点、出险原因和损失估算金额等情况，并逐项登记，以便立案处理。
3.查勘
现场查勘是财产保险理赔工作的主要环节，是了解出险情况、掌握第一手材料、处理赔偿的重要依据。现场查勘主要要查明和核实损失原因、出险时间和地点，核定损失数额、查明有否第三者责任，并施救和整理受损财产，妥善处理损余物资等等。
4.赔付
保险公司根据审核和勘查的结果，作出是否赔偿的决定，并根据保险金额和实际损失的大小确定赔偿额，向被保险人或受益人发出理赔通知书并向其赔付保险金。
如何办理退保手续
聂女士由于自己的生意经营不理想，资金周转出现问题，想把三年前买的一份保险退了。她该如何办理退保手续？专家提醒：办理退保要注意以下几点：
1.申请退保的资格人为投保人。如果被保险人申请办理退保，须取得投保人书面同意，并由投保人明确表示退保金由谁领取。
2.投保人申请退保，合同生效满两年的，保险公司收到退保申请后退还保单现金价值；缴费不满两年的，保险人收取从保险责任开始之日起至解除之日止期间的保险费后，剩余部分退还给投保人。
3.退保人在办理退保时要提供以下文件：
(1)投保人的申请书，被保险人要求退保的，应当提供投保人书面同意的退保申请书；
(2)有效力的保险合同及最后一次缴费凭证；
(3)投保人的身份证明；
(4)委托他人办理的，应当提供投保人的委托书、委托人的身份证。
为了维护保险人或被保险人的利益，在下列条件下，投保人或被保险人不能办理退保手续：
(1)已发生伤残医疗赔付的保单；
(2)已到生存领取期的保单(投保人已完成缴费义务，避免投保人为了自己的利益，损害被保险人的利益)。
专家提醒聂女士，退保时可能收不回已缴全额保费，保险公司只返还现金价值。在保单持有初期退保，现金价值可能低于所缴保费的30%；持有时间较长的保单退保，还会失去应得的保障。
专家建议准备购买保险的客户，一定要充分评估自己及家庭的经济状况和风险，充分了解自己的需求，这样就不会出现退保导致经济损失。
另一个要提醒大家注意的问题是人情保单，也就是代理人是投保人亲朋好友，投保人碍于人情就签单了。等发现该保单不适合自己时，再去退保，才发现自己的损失很大。在各家保险公司中，这种人情保单的退保率是很高的。
专家认为，如果客户是暂时的经济困难，也不一定要退保，可以申请办理减额付清或者在缴交费的两年内办理复效手续，具体可以咨询代理人或致电保险公司服务电话。
怎样将退保损失降到最低
怎样才能将退保带来的损失降到最低呢？理财专家建议，特别是对于一些传统的长期寿险，投保人不要轻率退保，因为“各家公司在这些纯保障类的险种上，保障范围和价格大同小异，为了些微差异承受退保损失，实在有些不值得”。在实在无力负担保险费用，或急需现金周转的情况下，专家向投保人推荐以下几招，在退保前详加考虑。
1.利用宽限期适当地推迟缴费日期
一些保险公司对于长期寿险产品，都有宽限缴费期。如新华人寿规定，宽限期为 60天，投保人可在宽限期内的任何一天缴费。如果60天内无法缴费，仍旧可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可以在自己有缴费能力时申请恢复保单，所有效力不变。
2.利用保单质押贷款
在保险单的现金价值范围内，投保人可以随时向与保险公司合作的银行提出办理保单贷款，而不需要另外提供担保人。一般分红类保险可以贷到现金价值的 90%，而两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%。
3.利用自动垫缴保险费
有些险种设计有自动垫缴保险费条款的，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，那么，保险公司为了使保险效力得以延续，会自动垫缴应缴的续期保险费。投保人在投保时，应尽量利用这一条款。
4.办理减额交清保险
将保险金额缩小，不用再缴纳保险费，可以继续享有保险保障。
5．将保险的期限缩短
在缩短的保险期限内，仍然享有原来的保单上规定的各项保障。
