第四章1 如何才能买得“保险” (2)
2.确定方案，注重长远保障
在了解和确定了自己的需求以后，就要通过选择保险公司和保险产品的比较，综合确定一个方案。对此，业内专家认为，在保险产品的挑选上，保险公司占了很重要的位置。我们平时买东西时，从一开始就会感觉到自己所购买的产品能够带来什么样的回报，售后服务如何。但与购买商品不同，大家只有等到需要它的时候，才是要跟保险公司打交道的时候。而在购买它的时候以及今后的一段时间内并不能体会到它的好坏，因此在购买以前选好保险公司很重要。真正能维护你利益的时候，很大程度就在于这个保险公司的服务。
我们在选择保险产品的时候也并不是“保险保障范围越大越好，功能越多越好”。专家指出，保险的价格和保障范围是成正比的，如果保险保障范围超出需要，则意味着支付了额外的价格。例如，一个教师发生工伤的机会微乎其微。如果其购买的保单范围包括工伤医疗费用，则白花了工伤保险的钱。
请记住，我们要购买真正适合自己需要的保险产品。因此，我们在购买保险之前一定要设计好一个能够保障长远利益的保险方案，这样才能得到物有所值的保险产品。
3.学会签单，保证不受骗
当一切工作准备就绪以后，你还需要做的一份作业就是要了解填写保单的时候应该注意哪些问题，不要因为自己的一个小疏忽，最后影响保险产品发挥其本身的作用。业内人士告诉记者，把握好五个关键步骤，就可以顺利地签署保险合同。首先，当业务员拜访你时，你有权要求业务员出示其所在保险公司的有效工作证件。其次，你应该要求业务员依据保险条款如实讲解险种的有关内容。当你决定投保时，为确保自身权益，还要再仔细地阅读一遍保险条款。再次，在填写保单时，必须如实填写有关内容并亲笔签名，被保险人签名一栏应由被保险人亲笔签署(少儿险除外)。再有，当你付款时，业务员应当当场开具保险费暂收收据，并在此收据上签署姓名和业务员代码，也可要求业务员带你到保险公司付款。最后，投保一个月后，如果未收到正式保险单，应当向保险公司查询。
购买保险应遵循什么原则
保险是现代家庭投资理财的一种明智选择，是家庭未来生活保障的需要。购买保险要根据自己的经济实力，选择最适合自己的保险项目及保险金额。从保险的回报来看，购买的保险最好不是单一的，以组合为佳。为此，你要遵循以下原则：
1.明确投保目的，选择合适险种
在准备投保之前，投保者应先明确自己的投保目的，有了明确的目的才能选择合适的险种。是财产保险还是人身保险？是人寿保险还是意外伤害保险？为了自己退休后生活有保障，就应选择个人养老保险；为了将来子女受到更好的教育，就要选择少儿保险等。总之，要避免因选错险种而造成买了保险却得不到预期保障的情况出现。
2.量力而行，确定保险金额
一般来说，财产保险金额应当与家庭财产保险价值大致相等，如果保险金额超过保险价值，合同中超额部分是无效的；如果保险金额低于保险价值，除非保险合同另有约定，保险公司将按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任或只能以保险金额为限赔偿。
重复投保，即同种保险标的，向多家保险公司投保，法律虽然不禁止这种行为，但同样的重复投保的累计保险金额超过保险价值的，超过部分无效。一旦出险，保险公司将采取分摊赔偿金的办法，防止被保险人获得超额保险金。所以，为了得到多份赔偿而重复投保行为是不可取的。
人身保险的保险金额一般由投保人自己确定，有的可以投保多份，投保人必须考虑自己的支付能力，不能为追求高额保险金而不考虑自己的经济能力。否则，一旦出现不能承担保险费的情况，不但保险成了泡影，已缴的保险费也将蒙受很大损失，得不偿失。
3.保险期限长短相配
保险期限长短直接影响到保险金额的多寡、时间的分配、险种的决定，直接关系到投保人的经济利益。比如意外伤害保险、医疗保险一般是以一年为期，有些也可以选择半年期，投保人可在期满后选择续保或停止投保。人寿保险通常是多年期的，投保人可以选择适合自己的保险时间跨度、缴纳保费的期限以及领取保险金的时间。
4.合理搭配险种
选择人身保险可以在保险项目上进行组合，如购买一个至两个主险附加意外伤害、疾病医疗保险，使保障性更高。在综合考虑所有需要投保的项目时，还需要进行全面安排，应避免重复投保，使投保的资金能够发挥最大作用。例如因工作需要经常出差工作的人，就应该买一项专门的人身意外保险，而不要每次购买乘客人身意外保险，这样不但可以节省保费，而且在其他情况下所出现的人身意外，也会得到赔偿。如果你正准备购买多项保险，应当尽量以综合的方式投保。因为，它可以避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费，得到较大的费率优惠。
你可以为谁投保
作为投保人，您首先应具有完全行为能力，也就是说，您应该年满18周岁，或已满16周岁，并有一份工作。然后，您只能为与您有利益关系的人投保。
具体来说，当然您可以为您自己、您的伴侣、您的孩子和您的父母投保。
您还可以为对自己有抚养、赡养关系的家庭成员和近亲属投保，例如为与自己一起生活的岳父岳母投保，为赡养自己的人投保（如养子养女），为养父养母投保，为与自己一起生活的继父继母投保等。
如果被保险人同意，您也可以为他投保，例如1986年，英国的劳雷？华伦公司曾向“挑战者”号航天飞机中的女教师麦考利夫赠送了100万的保单，劳雷？华伦公司就征得麦考利夫的同意成为投保人。
您还可以为自己的雇员、雇主及债务人投保。
谁将受益你的保险
购买保险是为了给自己或相关者的生活提供一种保障，一般人在投保人身保险时都会指定受益人。受益人是指保险合同中被保险人或投保人（经被保险人同意）指定享有保险金请求权的人。受益人又称保险金领取人。在保险法中对受益人的身份并无特殊限制，只要投保人、受益人与保险人之间存在保险利益关系，如夫妻、父母与子女、债权人与债务人等，都可成为受益人。
指定受益人时要考虑谁是你最想保障的人，是父母？配偶？还是孩子？对未成家的年轻人来说，受益人可以是父母，万一自己发生某种不幸时，父母可以得到保险金赔偿，对以后的生活是一种保障，借此尽份孝心报答父母的养育之恩；对已成家的人来说，可能配偶和孩子就成为更需要获得保护的人，将配偶或孩子指定为受益人可以在一定程度上弥补因事故而造成的家庭经济损失。
为了保护被保险人和受益人的合法权益，在指定受益人时，应注意以下几点：
1．指定要明确。避免使用模糊的身份词语等表示，如“法定” “丈夫” “孩子”等，要明确写清姓名，否则容易引起遗产纠纷。
2．受益人应由被保险人或投保人指定，投保人指定受益人时需经被保险人同意。
3．受益人可以是一人或者数人，但应在保单上写明各人的受益顺序和受益份额，否则受益人按照相等份额享有受益权。
4．关系变化后要及时变更受益人。投保后，在被保险人生存，保险事故发生前，投保人可变更受益人，但需征得被保险人同意且书面形式通知保险公司。由保险公司在保单上批注后，变更才有效。
5．指定受益人时要考虑清楚最想保障的人，如父母、配偶或孩子。
6．无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。因此，被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人，以保护被保险人的利益。
7．受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。
你会善用犹豫期吗
按照规定，1年期以上的人身保险产品都规定有犹豫期，主要是指在投保人收到保险公司寄出的书面保单并书面签收保险单起的10天内，如果退保，可以取回全部已缴纳保费，保险公司仅扣除基本的工本费。在此期间，保户可以充分考虑所购买产品是否符合你的需要。一旦犹豫期过后退保，会损失不少费用。
为确保该项权利的顺利行使，请务必注意：
1.收到保险单时，一定要填写保单回执，保险公司一般都是以回执日期作为您收到保单的日期。
2.投保人行使契约撤销权，可以不论撤销原因，但必须以书面为意思表示，口头申请无效。
3.由于契约撤销权影响业务员利益，业务员可能加以阻拦，这时您可以直接向保险公司申请。
