第2篇第8章3家庭如何进行保险投资以“锁定”幸福
有人说，保险是幸福人生的保障，有了人身的保障才能进行其他投资。确实如此，没有购买保险的家庭资产配置是不合理的。比方说家庭的风险,从财产的角度看,面临着很多风险;从人身的角度看,生老病死残都面临财务的负担。因此,家庭风险的防范是理财的基础,从这个意义上而言,保险无疑是家庭的必需品。保险可以将投保人的风险转给保险公司,并给自己的家人带来安心、快乐和慰藉,是一种能让家庭未来生活更有保障的投资工具。
虽然许多人能接受保险的观念,但又担心保费的问题,因此延误投保的时机。聪明的人会开源节流,为家庭经济打算,投保就是保障生计的最佳方法。
遭到意外的家庭其收入来源有四:亲戚、朋友、他人救济或保险理赔,其中,没有人情压力的保险当然是最受欢迎的。保险费是未来生活的缩影,比例是固定的,真正贵的不是保险费,而是生活费。倘若我们今天选择了便宜的保险费,相对的,代表来日我们只能享受贫穷的生活水准。您一定不愿意让家庭未来的生活水准打折扣,那么今日的保险投资就是值得的,何况它只是我们收入的一小部分而已。以小小的付出,换得永久的利益和保障,实在划算。
许多人认为,买保险是有钱人的事,但保险专家认为,风险抵抗力越弱的家庭越应该买保险,经济状况较差的家庭其实更需要买保险。几千甚至上万元的医药费,对一个富裕家庭来说可以承受,但对于许多中低收入的家庭来说则是一笔巨大的支出,往往一个家庭成员的一场疾病就能使一个家庭陷入经济困境中。“对于家庭经济状况一般的市民来说,应首先投保保障型医疗保险。”
保险专家举例说,如果一个29岁以下的普通市民,投保某保险公司的保障型医疗保险,每年只需缴300多元(平均每天1元)的保费,就可同时获得3000元/次以下的住院费、3000元/次以下的手术费,以及住院期间每天30元的补贴；如果是因为意外事故住院,则还可以拥有4000元的意外医疗(包括门诊和住院),而且不限次数,也就是说被保险人一年即使有几次因病住院,也均可获得相应保障;万一被保险人不幸意外身故或残疾,还可一次性获得6万元的保险金。保险专家提醒,保险和年龄的关系很密切,越早买越便宜,如果被保险人在30～39岁,相应的保障型医疗保险保费则会提高到400元。
人们在年轻时所攒的钱里,本来10%是为年老时准备的。因为现代人在年轻时不得不拼命工作,这样其实是在用明天的健康换取今天的金钱;而到年老时,逐渐逝去的健康也许要用金钱买回来。“涓滴不弃,乃成江河”,真正会理财的人,就是会善用小钱的人,他们将日常可能浪费的小钱积存起来投保,通过保险囤积保障,以使自己和家人拥有一个有保障的未来。
要想让保险更加切合我们的需求,充分起到遮风挡雨的作用,就应该与寿险规划师进行深入交流,让寿险规划师采取需求导向分析的方式,从生活费用、住房费用、教育费用、医疗费用、养老费用和其他费用等方面来量化家庭中具体应该准备的费用状况,绘制出个别年度应备费用图和应备费用累计图,同时了解家庭的现有资产和其他家庭成员的收入状况,制作出已备费用累计图。将应备费用累计图和已备费用累计图放在一起比较,得出费用差额图,确切找出我们的保障需求缺口。有的时候,缺口为零或是负数,那就说明这个客户没有寿险保障的缺口。
找到缺口后，再根据这个缺口设计出具体的解决方案。根据不足费用的类别和年度分布状况,以及客户年收入的高低和稳定性,在尽量使得保险金额符合需求缺口的前提下,选择各种不同的元素型产品,根据客户的支付能力进行相应调整,设计出一个组合的保险方案,以这种方式来做保险规划,是基于家庭真实需求和收入水平的做法,当然是最适合家庭的方案。
