1998年，全国汽车消费信贷交易仅3万多辆，与该年180多万辆汽车销量比，微乎其微。中国社会调查事务所最近的调查也显示了贷款买车的冷淡局面。在众多被调查人当中，只有5％的人办理了购车贷款；31％的人表示观望；29％的人因实施过程涉及面多，最后放弃贷款；35％的人表示，宁愿辛苦攒钱一次性到位，也决不会贷款买车。是什么原因造成贷款买车的冷淡局面呢？有人形容，贷款买车好比树上的桃子，挂的高高的，人们跳几跳还是够不到只得放弃。看来问题不在于消费者而在于信贷购车本身。
到底是什么阻碍汽车信贷发展
目前，阻碍汽车信贷发展的因素较多，比如汽车消费环境不好，价格变化较大等，但最主要的是担保制度不健全，信贷部门以及政府管理部门的观念问题。
先说担保。目前，汽车消费贷款的担保有抵押、质押和第三方保证三种。按规定，抵押是以消费者拥有产权的房产或所购买的汽车作为抵押物。可是目前房改房、商品房产权复杂，评估时效和评估费用存在诸多问题。以标准价或成本价购买的职工用房，是有限产权，有些房产要经过一段时间后才能上市流通。另外，房产价格较高，汽车消费贷款额度一般较小，房产价值由专业机构评估，贷款人需要支付高额评估费，给贷款人增加负担。房屋评估报告有效期一般只有半年或一年，而汽车贷款的有效期最长为5年，期间还需重新评估。种种问题，使房产抵押贷款买车在实际操作中难以实施。用所购汽车作为抵押物，更是难上加难。
根据担保法的规定，以汽车作为抵押的，应在其主管部门办理抵押登记。但是，由于我国尚未建立健全汽车抵押登记和产权证制度。目前只有部分城市交通管理部门办理汽车抵押登记。同时，由于缺乏汽车产权证书，即使办理了汽车抵押登记手续，也避免不了汽车转让、重复抵押给银行带来的风险。在消费者个人可提供的抵押物有限的情况下，保险公司开办的履约保证保险成为银行控制汽车消费贷款风险的主要手段。
目前，在银行办理的汽车消费贷款中，大部分有保险公司提供履约保证保险，但有的地方保险公司没有开办此类业务，有的虽可以办理，但一些承保要求使得银行的贷款安全难以得到全面保证。再说质押，质押有动产质押和权利质押两种。动产质押一般以支票、债券、股票等有价证券，依法可以转让的商标权、专利权、著作权中的财产权作为质押物。
以三年期国库券做抵押来申请五年贷款为例，国库券三年后兑付，国库券依然作为质押物，质押两年后再归还个人，银行过期并不追加利息，借贷人的利益受到损害，一般不选此方式贷款买车。
第三种保证方式也是举步维艰，问题出在两方面：一是担保法规定：学校、幼儿园和国家机关等不能作为保证人，这些单位的职工就不能使用这种担保方式；二是目前人员流动频繁，企事业单位不愿为职工担保，即使单位愿意担保，银行审查手续繁杂，符合条件的寥寥无几。此外，部分地区个人购车附加费过高，有的地区存在贸易保护主义倾向，对买外地车要多征收购置费、消费附加费及牌照费、人籍费等，这些都为开展汽车消费信贷增加了难度。
中国的汽车信贷业务怎样才能取得成功
汽车消费信贷，是目前国际上通用的消费方式之一，在国外，即使人们可以一次性付清车款，也要贷款买车。美国80％的新车是通过贷款购买，在德国比例是70％。当前，世界汽车消费均以信贷为主。为促进销售，汽车公司相继建立了自己的金融服务公司，1949年德国大众就成立了自己的信贷银行，很多人不知道，大众汽车公司的第一个产品并不是汽车，而是一项为德国普通消费者所做的购车储蓄计划。看来，中国要像国外那样普及汽车信贷，就必须把汽车信贷的桃子放在低处，只有消费者伸手可得了，汽车信贷才会盛行，汽车市场才会兴旺。笔者认为，中国的汽车信贷业务要取得成功，取决于以下诸因素：第一，车辆必须成为贷款的主要担保物。第二，要建立有效的风险管理措施。第三，银行应调整营销方式，把业务从生产领域贷款的批发转向个人消费领域的零售，在简便贷款手续上下功夫。第四，建立完善的回收欠款的法律程序并建立信用调查系统。第五，加大宣传力度，引导居民转变"无债一身轻"的传统观念，逐步接受"用明天的钱圆今天的梦"的消费方式，从无债型消费转为适度负债消费，从自我消费型滞后消费转变为信用支持型适当超前消费，逐步提高居民消费信用水平。
就像住房按揭不久前也并不普及一样，随着生活水平的不断提高及国家各项相关政策的配套实施，汽车信贷业务将更加深入人心，中国人的汽车梦将只日可待。
105．买车还是贷款好
为什么买车还是贷款好
首先，车只会越用越旧，价值在降低。这就是说买车不是投资，不会增值。所以买车贷款好。
其次，手中有钱，可以买股票等做其他投资，只要投资利率高于贷款利率，还有钱赚。当然最大的好处是让更多的人能够买车。随着经济水平的发展，汽车开始步入中国百姓家庭。对于大中城市中正在崛起的中产阶级来说，汽车消费已摆上了理财日程。但购车是等攒足了钱一次性付款购买好，还是利用贷款提前消费好呢？
在美国，80-85％的消费者通过汽车贷款来购车。
全球大的汽车商如通用、福特、大众等都有属于自己的金融消费服务公司。目前，国内汽车消费贷款主要由银行提供。但根据中美、中欧WTO协议，一旦中国加入WTO，汽车贷款将对非银行机构开放。其中规定，汽车贷款不仅包括小汽车，还包括卡车、大巴及摩托车。
与国外汽车信贷最大的不同是，国内开展的汽车消费贷款主要由银行贷款，保险公司担保。汽车不能做抵押物。上海通用曾与银行签订了汽车信贷协议。这样给用户贷款是由银行决定，而不是上海通用。如果由汽车金融公司来做，程序会简单得多。
目前，对于中国目前的汽车信贷方面的政策，最大的障碍在于贷款是否能够以汽车作为抵押。如果不能这么做，就必须引进其他的方式进行抵押。但这样会限制发放贷款的数量。其次，中国缺乏相关的法律。如果汽车可以抵押贷款，必须有正式的法律给予支持，一旦用户不能还款，可以通过正常的法律途径将车收回。
中国市场还有一个特点是，没有信贷纪录，中国人也不习惯负债消费。
汽车金融公司在贷款过程中与目前中国的汽车贷款有类似的地方。但汽车金融公司将会为中国市场引进一些新的服务项目及服务方式。
在操作中，汽车金融公司主要与经销商合作。由经销商提供客户。如果经销商信誉好，提供好的客户，将承担更多的风险，提供更多的贷款。
买车贷款，除了银行，还可向汽车金融机构囊中伸手
汽车金融公司的参与，对汽车销售能够起到一定作用。如，通用汽车公司要推广一个新的车型，可以与汽车金融公司合作，提供零利率贷款，从而吸引客户购买。在外界看来，这一低利率贷款是由汽车金融公司提供的，而实际上，这部分利率差额是由汽车公司承担的。在国际汽车市场上，每个汽车公司推出新车型的时候都会这么做。在业务方面，汽车金融公司并不是只做某一汽车公司的产品，也为其他品牌的车提供服务。在美国，这类机构还可以提供保险、房屋贷款等一系列业务。但汽车业务是主要的。
手续将会越来越简单
购车的客户在经销商那儿拿到汽车金融公司的相关表格，填好后交到该公司，在确认资料后决定客户的首期及首付，由经销商办理。客户只需要在经销商处就可以办好一切手续。
目前中国规定汽车贷款最长的期限是5年。但不允许零首付，今后估计也不会像美国允许客户零首付。在台湾、香港等地，一般首期交车款的5％。首期越高越容易通过。
尽管国内近年来汽车厂商、经销商与银行联合推出了汽车贷款，但贷款购车占整个汽车消费的百分比还只是个位数。这个数字与国外相比差距很大，这也表明这一市场有着巨大的潜力。
