人们储蓄的目的，是为了完成自己的经济目标和某些个人目标。要成为一个精明的投资者，就需要在一定程度上测定你需要存多少钱才能达到你的目的。在你测定应存多少钱和订出目标以后，最好能最大限度地利用你的钱。很难把握你对10年后或更长时间以后的打算，这是完全正常的事，毕竟你的目标和需求是在不断变化的，但是，那并不意味着你就可以什么都不管，你应该努力审视自己的处境及你的目标。
对我们许多人而言，银行储蓄是我们接触最早的也是我们使用得最多的一种投资理财方式。然而，我们并没有掌握储蓄的所有知识。
了解储蓄率的一个最重要的好处是，你能够知道需要担多大的风险来实现你的目标。
如果你有工作，在你工作期间每年能储蓄收入的10％，那么你的积累就可能足以实现你的目标。
如果你是属于没有足够存款的那类人的话，则需要认真地思考。为了积累更多的储蓄，你需要减少你的花费，增加你的收入。
§§§第七节人民币理财有技巧
对我们许多人而言，银行储蓄是我们接触最早的，也是使用得最多的一种投资理财方式。
人们储蓄的目的，是为了完成自己的经济目标和某些个人目标。要成为一个精明的投资者，就需要在一定程度上测定你需要存多少钱才能达到你的目的。在你测定应存多少钱和订出目标以后，最好能最大限度地利用你的钱。
一、存钱是一种必须
在商品经济时代里，存款是人求得心理平衡的重要手段之一。
对许多收入没有保障、有重重后顾之忧的人来说，存款显得尤为重要。
日常维持生活、就医、养老、子女的上学就业，哪一点离了钱都不行，无怪乎人们把存款看得很重要。
某报曾就为什么要存款和为什么选择存款做过一次广泛的问卷调查，结果统计于下：
A、你为什么要存款？
1．为了养老需要；
2．为了买汽车；
3．为了买房子；
4．为了结婚；
5．为了攒钱投资理财别的生意；
6．为了防止生活中出现不测所需；
7．为了孩子上学；
8．为了旅游；
9．为了具备心理优势；
10．看别人都存款所以存款；
B．你为什么要选择存款？
1．对存款比较了解；
2．方便；
3．安全保险；
4．资金数量少；
5．不谙别的生意之道；
6．保密性好；
所以，在现今社会，存款对每一个人来说是一种必须。一份杂志通过对许多城市居民的存款心理调查，概括归纳了好几个“假如”：
假如你没有存款，你将会生活在一种重压下；
假如你没有存款，你的生活质量将很差；
假如你没有存款，你会有一种自卑的心理；
假如你没有存款，你很难找一位称心如意的伴侣。
借用一句流行的话说：金钱不是万能的，但没有钱是万万不能的。
你应该有所储蓄，哪怕不多，但至少对你的心理健康是有益的。
记住，储蓄，从现在开始。
特别提示
1．不要把钱放在家里或带在身上，这些都不是好的做法。一段时间内不花的钱可以存成定期，手边备用的钱可以存成活期。
2．要重视有一定的（或多或少）银行存款对自己心理的积极的、良性的影响。
3．银行存款不多的时候，如果需要花钱，不妨从朋友处借一点来渡过难关。不到万不得已时，不动用银行的老本。千万谨记，不要销户，一旦销户，心理上最后一点儿依托也土崩瓦解，这会对心理产生不良影响。
二、储蓄率越高得利越多
对我们许多人而言，银行储蓄是我们接触最早的也是我们使用得最多的一种投资理财方式。然而，我们并没有掌握储蓄的所有知识。
储蓄率及其作用对我们来说就比较生疏。
什么是储蓄率呢？储蓄率就是从你前一年的收入中扣除一切花费后所剩下的钱与前一年的收入之比。
人们储蓄的目的，是为了完成自己的经济目标和某些个人目标。要成为一个精明的投资者，就需要在一定程度上测定你需要存多少钱才能达到你的目的。在你测定应存多少钱和订出目标以后，最好能最大限度地利用你的钱。很难把握你对10年后或更长时间以后的打算，这是完全正常的事，毕竟你的目标和需求是在不断变化的，但是，那并不意味着你就可以什么都不管，你应该努力审视自己的处境及你的目标。
了解储蓄率的一个最重要的好处是，你能够知道需要担多大的风险来实现你的目标。
如果你有工作，在你工作期间每年能储蓄收入的10％，那么你的积累就可能足以实现你的目标。
如果你是属于没有足够存款的那类人的话，则需要认真地思考。为了积累更多的储蓄，你需要减少你的花费，增加你的收入。
李某年收入1万元，如果他花掉7000元，就剩下了3000元，那么储蓄率便是0．3；如果他花掉了5000元，还剩5000元，储蓄率便是0．5；如果他仅花掉了3000元，剩7000元，储蓄率便是0．7。得出的结论是：储蓄率越高，存款越多；储蓄率越低，存款越少。
如果你想实现自己的经济目标，惟一的办法是提高储蓄率。提高储蓄率有以下两种方法：
A．提高收入
想要提高收入，除了应该有主观愿望和努力外，更重要的是客观条件。你的能力较强，而又生活在机会比较多的都市里，你的愿望可能会实现。但是如果条件相反呢？也许你运气好，能得到一个高薪水的工作或者通过延长工作时间来提高收入，但是如果你已超负荷工作，那么，适当的花费对你的身心健康和经济状况都是有益的。
B．节省开销
对大多数人而言，节省开销是提高储蓄率的最可行办法。但是你从什么地方开始节省呢？首先要弄清楚你的资金去向。可以拿出你关于开销的账本，如吃饭应酬的费用，买商品的费用，请客送礼的费用，出门旅行的费用等，你就能够找出这些花费的先后顺序并做必要的权衡，以减少你的开销，提高储蓄率。
三、存款也是一种理财
存款，也是一种投资。
在经济高速发展，投资理财形式日趋多元化的今天，存款仍然是最重要的投资理财方式。中国国民的存款总额已逾6万亿元……
如果你没有勇气投资理财股票；
如果你没有资本投资理财房产；
如果你没有信心投资理财债券……
那么，存款应该是你最好的选择！
存款虽然原始但是最保险的一种投资，尽管许多人不同意存款就是投资理财这种说法，但还是选择了存款这种方式。在人们的观念中，似乎能带来滚滚利润的资本行为就是投资理财，如炒股、做生意等等。但人们忽略了炒股也会赔钱，做生意也会蚀本这种结果，如果能把这点和存款结合到一块儿来全面看问题的话，那么，在观念上接受存款就是投资理财就应该是顺理成章的了。
存款带来的利润虽不能让人十分满意，但毕竟是有利润的，而且保险。
和其他种种投资理财方式相比，存款无疑是原始的。中国封建社会的钱庄和银号，功用大概类似现在的银行。但在保险性上，却远远比不上银行。
存款，发端于封建社会而长盛不衰，特别是在近代资本主义社会和当代社会里，更是到了如日中天的地步。这足以说明存款这种投资理财行为的魅力。
只要你有富余的资金，你就可以参加存款这种投资理财方式，因而，存款成为最受人们欢迎的投资方式。
存款这种投资方式，有许多他种投资理财方式没有的特点，他的好处在于：
1．没有投资金额限制。
八元十元、百元千元都可以存进银行。不像投资理财别的领域，需要一定的货币积累，比方说你想投资理财运输，那么你首先要有买一辆车的钱。
2．灵活多样。
灵活多样包括两方面内容：
①存期的灵活性。你可以根据自己的情况，选择3个月、半年、1年、2年等存期。另外，灵活性还表现在你可以提前支取，不受定期的限制。
②类别的多样性。你可以根据自己的情况任意选择定期、活期、定活两便、零存整取、通知存款、教育存款等类别。
3．安全。
假如你选择把钱投资在你的衣柜里，它不付给你利息而且可能失窃、失火。但放在银行里，你就少了这份担心，银行的保险和保密措施将使你的存款非常安全。
4．保值。
存款受国家法律保护，存款自愿，取款自由。国家常常通过变动利率来调整货币供应量，对经济发展施加积极的影响。你的存款随利率同升而不随利率同降，何乐而不为。
银行存款的利，也就是好，但银行存款也有不足之处。
1．利率太低，利润太小。
尤其是在近年央行连续多调低利率后，可以说利率降到了历史的最低点。现行一年定期的利率是2．25％，扣除20％的所得税后，投资者的收益实在是微不足道。1万元钱存一年，只能得180多元钱的利息，实在让人动不了心。好在大多数的投资者存款不是冲着这个目的来的。
2．实行实名制，有灰色收入的投资者不太满意。
对于工薪阶层、普通劳动者来说，实名制未必不是一件好事。但对于手脚不太干净的官员来说，的确是心存隐忧。严格说来，这不是实行实名制存款的错，也不是存款投资的不足。
3．用密码、身份证等信物支取有时会带给储户的不方便。
对一些中老年、有健忘症的储户来说，要牢记4位数或6位数的密码并不是一件容易的事。而身份证，遗失的情况并不罕见。相反，一些作奸犯科者利用假身份证也出现了侵犯储户利益的隐患。
4．存单丢失，存款被冒领。
尽管这种情况很少出现，但仍暴露出银行存款还存在着缺陷。
因而，存款投资对下列投资者最适用：
1．收入不固定的投资者。
2．无力进行其他投资理财但有多余资金者。
3．受8小时限制且收入不高的上班族。
4．有富余资金，但潜在着消费可能的投资者，比方说将要购房，买家电，孩子上学等。
5．从事商贸活动，有相当的周转资金应存进银行。
6．有较高的固定收入，生活适意，吃过投资理财其他领域的亏，对其他投资理财没有兴趣或丧失信心的人，应该投资理财银行。
7．承受风险能力差的投资者应选择存款投资理财，这是因为存款的风险性最小。
四、人民币理财有技巧
目前人民币理财产品如雨后春笋般地冒了出来，同时也呈现出许多新特点，对于普通百姓来说，如何挑选更讲技巧。
收益率不会持续攀高
人们容易形成这样一个观点：早买总是会获得更大的收益。但是，人民币理财产品却似乎颠覆了这个观点。刚一进入2005年，有的银行便率先发动了“攻势”，提高1年期预期收益率，且不须配比任何储蓄存款。这让一些在去年底买了人民币理财产品的客户后悔不迭。
但仔细观察这并非是普遍现象，一些银行新推出的人民币理财产品与以前相比，收益率有0.1个百分点的下降。虽然对于普通百姓来说，这个幅度微不足道，但这足以说明人民币理财收益不会节节攀升。需注意的是，人民币理财产品主要投资银行间市场，这个市场的收益是有限的。
银监会主席刘明康要求各商业银行要防范人民币理财产品的风险。可以说，随着人民币理财产品市场的规范，即使将来四大国有银行进入人民币理财市场，也不一定能出现比目前收益率高的产品。
选择期限防加息
说到人民币理财产品的期限问题，必须要先说它所面临的主要风险。从收益的角度看，人民币理财的风险非常微小，但就理财产品而言，最大的风险来自人民币加息，因此，在买入人民币理财产品时，加息的风险必须要考虑进去。
从目前各大银行推出的人民币理财产品来看，2005年新的人民币理财产品期限，较之去年更加宽泛，最短的有三个月，最长的有三年。短线产品缩短了人民币理财的资金锁定期，在目前再加息与否不确定的情况下，“短线”品种受到追捧也在情理之中。
如果你仍然希望选择长期的理财产品，那你一定要看清产品条款中是否具有提前赎回的约定，这样就可随时对理财中的任何一款产品提出解约，有效降低加息风险。
五、细水长流集腋成裘
以前，投资理财渠道少，人们选择了存款；现在，人们为求个保险，仍然选择存款。
存款，是最大多数人选择的一种投资理财方式。
这里需要强调的一点是，存款是积少成多的一种最重要的方式。
有些人会认为，只要有收入，放在家里也一样可以积少成多。诚然，放在家里也可积少成多，但放在家里有利息吗？放在家里安全吗？通过比较，我们发现，把钱放在家里和放在银行里有根本性的区别。
具体来说，零存整取走的就是一条积少成多之路。
一个月薪只有几十元（以前）的工入，每月存进10～20元，几年或者数十年下来，他竟能拿出一笔让别人瞠目结舌的钞票来，这不是积少成多的好处吗？这不是零存整取这种投资理财方式的优点吗？
老李是西安市一工厂的高工。
老李工作了几十年，可因为文化程度低，工资总是上不去。可老李对每月的六七百元仍很知足，整天乐呵呵的，看起来并不比别人活得差。
后来农转非，老李的老婆从乡下来到了城里，没事干，便摆了个摊子卖起了小吃。挣的虽不多，但还能维持生活，挺不错。
老李收入虽然不高，但老李两口儿却很节俭，不讲究吃，不讲究穿，而且老李不嗜烟酒茶，这也免去了一部分开支。
老李有一个习惯，每月工资发下来，他先要存上一部分。工资低的时候，他存的少点，后来工资涨了，他存款的比例相应地也上去了。
好多人都认为老李是个值得同情的人。谁也不会认为老李是个“有钱人”，谁也没有把老李有多少钱作为问题来探讨过。
就是这个看似不起眼的老李，后来不但供养儿子读完了大学，而且还在单位买了房。
老李着实让大多数人吃了一惊。
老李供儿子上大学和买房的钱便是自己多年的积蓄。一次一次并不多，但月月积累下来，便是一笔可观的数目了。
采用零存整取的存款方式最重要的是贵在坚持，只要能坚持下去，终有满意的收获。另外，要注意克服以下几种错误行为和心理。
1．急功近利的行为。
想一口吃成个胖子是所有人共有的弱点，忽视量的积累，而只注目于质的变化是违反客观规律的事。
2．眼高手低的行为。
总认为存一点（每月所存的）钱对自己没有太大的用处，想多存而手头又没有钱，犹豫的过程中，时间过去了，钱也花完了。
3．嫌麻烦的心理。
月月去存，而且存量很小，对许多人不上眼，嫌麻烦。借口自己忙而拒绝这种存款方式是不可取的。
六、投入存款量人为出
量人为出是过日子必须遵循的一条法则。存款行为也属于过日子的范畴。
量人为出的意思是根据收入多少来合理地安排支出。
其实，在存款投资理财行为中，也必须遵循量人为出的法则：存多少钱要根据自己的收入而定，收入高就多存点，收入低就少存点，没有收入就不存款。一个人总不能借钱存款吧！这样做，创造了一个奇迹，诞生了一个傻子。
存多长时间、存什么类别也都和自己的收入和支出有关系。所以，在选择哪种存款种类之前，对自己有一个全面的审视和清醒的认识必不可少。
