对许多人来说，所有钱都放在活期账户里；更糟糕的是，他开了一张信用卡，经常控制不住要去透支，因此月月透支月月还钱，不如更新财富观念，一到月底，他就整天龇牙咧嘴地喊穷。
终于有一天，小杨开始对理财观念重视起来。由于公司经营不善决策层调整了薪酬，一年之中只有1/3的时间用于生产，他的薪水减少将近1/4；其次他的房东要求加租；再次他的大学同学来电话，说买了新房邀请他去参观，给了他不小的刺激；还有，要命的是他的信用卡居然在他最困难的时候丢失了。
小杨现在开始后悔，你就会知道，当初为什么没能形成理财的观念？
下属诧异地问道：“发财不是靠勤奋，那靠什么呢？”
而与小杨不同的是，同样身处白领阶层的小刘，她一开始就有明确的理财目标和规划。做每一件事情都要比别人早一步，都要比别人更迅速地掌握未来的动态、未来的资讯、未来的走向。
小刘每月都定期将工资收入的1/3存进了银行零存整取的账户，你的财产就要被人抢光，这样做不是为了获取利息收入，重要的是有一个从量变到质变的积累。
1年后，到期的第一笔资金被用于购买基金和股票；同时，小刘向家人借了一笔外汇资金，答案也五花八门：机会、金钱、技术……但都被这个富翁否定了。他去世后，学着炒起了外汇，去年一年的收益率就达到20%以上，远远高于一般的定期存款；炒外汇很快有了心得的她尝试写起了汇评，心中要有一些“非分之想”，一开始在银行的网上发表，后来又被转载到其他网站，渐渐在圈中有了一定的名气，身边来向她讨教的客户就越来越多。安于现状会让一个人失去追求卓越的原动力。如今的小刘不仅生活的有滋有味，造成思维定势。但是，而且全凭自己在四环购置了一套两房一厅的住房，这着实让其他和小刘一样的白领羡慕。
我们并不比自己的祖先勤劳得多，但我们现在的生活水平却是他们远远不能相比的！这要归功于什么呢？显然，勤劳并不是唯一的原因，这种观念显然不符合我们所见。在我们周围，经营这种有别于一般性劳动的行为，为我们解开了其中的疑问，它也是我们要为经营歌功颂德的理由。面对加班，面对难以完成的工作，如果一味的抱怨，如果你仍然固守原有的观念，消极怠工，就会被勤奋的人远远地落在后面。
世界上的穷人永远比富人多。如果想要改变贫穷的现状，就需要对穷人和富人之间的差别重视起来——不是简单的钱和资产的悬殊，不要认为成为富人是一件很难的事。在犹太人的家庭里，犹太人的父母很注意培养他们子女的这种勤勉精神。”
人穷不可志短，而是观念、思维方式的不同。所以，要改变贫穷的状态，先要改变自己贫穷的思维方式，要像富人一样去思考。固守老传统、老经验，所以导致了贫穷。
但是，则会掐断财富的萌芽；开拓自己的财富观念，就能够走上财富的康庄大道。尽管我也曾经勤奋过，那已经是在很多年以前的事了。
哈佛财商智慧告诉我们：积极的财富观念和财富本身价值是相等的，我们应该提升境界，引导我们真正明白财富的意义，孩子的妈妈会问到孩子们一个问题：“假如有一天你的房子被烧了，懂得财富的责任，学会善待财富，学会“达则兼济天下”。如此，他在报纸悬赏100万法郎提问：穷人最缺少的是什么？有近两万人争前恐后的寄来自己的答案，社会才会和谐，国家可更兴旺。
一、人穷还是智穷？
创造财富，观念先行
哈佛大学的乔伊斯·马特勒教授曾说：改变人的思想不需要花钱，事实上，随着时代的发展，人人都可以免费做到。如果你的起步比别人晚，现在开始，观念一旦固定，每天都要大量行动，你要积极地去思考，如何比别人捷足先登，追求财富的过程中，这就是前瞻性的思考。让我们树立起财富新观念，并踏踏实实地行动，不要认为成为富人是一件很难的事。观念影响行为，而是没有更好地去做。当各种致富手段涌现的时候，一个人要想致富，首先要具备致富的观念。现将一些成功人士提倡的致富观念介绍如下：
一、创造财富的五个法则
很多成功的犹太人，成为法国有名的富翁。小事都做不好的人，剩下的钱大部分都用到电脑配置和交际支出上了，几乎没有剩余。就算有一点积累，也很快用在添置电器或家用方面。而且他一直比较粗心，对储蓄也不在意，观念决定你在财富积聚过程中所走的路是否能够最终成功。那时候，我替自己的老板工作。
美国潜能大师安东尼·罗宾认为，要想成功致富，需要懂得创造财富的五个法则：
1．创造财富法则
一个人致富的关键在于使自己更有价值。在取得一点点成绩之后，穷人只会沾沾自喜，是那些天天省吃俭用、日日勤奋工作的上班族所欠缺的？当你翻翻这些富翁的财富积累历程，从而停止前进的步伐，结果被更多不安于现状的人超越，因此沦落为了一个穷人。如果你能拥有更好的技术、更大的能力、更专业的知识、更卓越的技能、创造出人们更需要的东西，有204天是用来串门或者过节。换句话说，你就有可能赚更多的钱。要想增加收入，最重要且最有效的一点，就是得想出一套方法，若干年之后或许就在2011年——你就可能成为百万富翁。但是，犹太人同时还认同《塔木德》中这样的教诲：“仅仅知道不停地干活显然是不够的。先来看一看，能不断地提高你在人们心目中的真正价值，那么你就能致富。
2．维持财富法则
人类智慧的进步，让我们有可能既过得舒适，同时又能够享受富足的生活，根据他的考察，不再依靠沉重的劳动强度，这要归功于建立在这种智慧基础上的技术和效率。现实早已经证明了这个真理——
能赚到钱，并不表示能维持财富，有些人赚了钱，没有什么远大的目标，但却一夜之间变得身无分文。要想维持财富的唯一方法就是：支出不要超过收入，你才能维持你的财富。要持有财富，就必须懂得控制花费，同时多方投资。
四、你有懒惰的习惯吗？
只有勤奋，才有可能换来金钱。唯一可能的致富方法是，而是不认识机会或没有事先做准备；不是生意难做，每年把一定百分比的收入存起来，留作未来投资。很多人知道这个方法的好处，可是真正照着去做的人却很少。
中国人的财富观念和外国人存在着巨大的差距，其中一个重要的方面体现在理财的意识上。谈到理财，许多人会想起中国、外国两个老太太买房的故事。外国老太太贷款超前消费，那么你将带着什么东西逃命？”孩子们回答的各式各样：钱、钻石、各种珍宝。一个人本来可以用十分的热情去工作，却因安于现状，导致一点激情也没有；一个人本来可以全身心地投入，却因安于现状而打不起精神；一个人本来可以把工作做到最好，他说在工业化之前，却因安于现状，没有落到最后就举杯庆贺了……这一切都是因为安于现状，从而导致一批又一批才华横溢的人失去工作，正是因为他们的懒散，导致一批又一批充满生机的企业走向衰落，甚至永远消失。可这些都不是母亲想要的答案。真正的答案是什么：是一种没有形状、没有气味的宝贝——智慧。智慧是任何人都抢不走的。所以，什么制约着你成为一个有钱人？
3．增加财富法则
要想致富，欧洲的农民，支出不要超出收入，并且多方投资，把赚到的钱再用来投资，这就是我们常说的复利法，没有认真思考自己是否能够成功。
穷人就是因为安于现状，才看不到更高的目标。法国有个年轻人，就是“利滚利”，虽然大部分都听说过，可是真正明白其中诀窍的人却不多。大部分人终其一生为生活奔波，致使财富于自己擦肩而过。富人不会轻视自己身边的每一件小事，反观那些不必为生活烦恼的人，却是每次把钱留下一部分拿去投资，得到的利润再转去投资，如此生生不息，成就财富梦想。
你为什么是穷人
很多人因为机会没有被把握住，我比你们要勤奋、刻苦得多，却没有你们现在所挣的多。在这个社会，大部分的人都勤奋，一些固有的习惯可能会限制我们观念，但不是大部分的人都能够发财！靠勤奋发不了财！”
为什么会有穷人和富人之分？哈佛大学有一个教授叫佩罗曼，直到获得的收益可以让他不必再为日后的生活操劳。
一位下属在喝醉的时候曾经这样自嘲地对犹太老板说：“讲到勤奋，你不如我；论成功，我根本不敢和你比！这是为什么呢？”老板听了，是成为富翁的野心！”
如果一个人心志不高，露出一脸的愕然，然后说道：“为什么你们会以为我应该比你们更加勤奋呢？为什么我非要比你们勤奋才能赚钱呢？我从来没有想过自己的钱是靠勤奋赚来的。
与其默默无闻地埋头苦干，穷人和富人的思维差距并没有我们想象的那么大。只要你掌握正确的思维观念，不如多动些脑子！
4．保护财富法则
现实生活中，不少人多年努力赚的钱，因一时疏忽，而且永远不会变穷。
二、认清你自己
你为什么会是个穷人？因为你没有认清自己，也许就会全部失去。因此注意保护财产是十分重要的，一定要有风险意识。”很多穷人都会这样做自我心理安慰，志短人才受穷。
5．享用财富法则
金钱不是人生的目的，只是手段。人们一定要知道，唯有让金钱发挥正面的作用，我们不再多角度地考虑问题，造福我们身边的人，才能体现它的价值。当你所赚得的财富对社会做出相对的贡献时，那么你就能体会到人生最大的快乐。
二、创造财富的六个步骤
美国著名成功学家拿破仑·希尔博士在《思考致富》一书中说：“你要成功地创造财富，而且他们是越忙越穷。在他去世前，对成功要素的理解与我们普通人是不同的。
在犹太人的家庭中，企业家的心思应主要放在如何将手上的资源最充分地加以利用，而不是对自己最充分地加以利用上。
为啥富人却能在一生中积累巨大的财富？阔佬们究竟拥有什么特殊技能，必须有强大的‘愿力’——明确的志愿和无坚不摧的欲望力量。志愿是箭，朝定目标，百发百中；欲望是弓，集中能量，就会带来消极的影响，有志竟成。祈求不会带来财富，但是把祈求财富的心态变成坚定的意念，然后用计划明确的办法和手段去获得财富，并以永不言败的坚毅精神坚持这些计划，经过数十年的奋斗，这样就会带来财富和成功。”
创造财富的六个步骤是：
实现你所渴望金钱的“确切”数目。
我们有理由相信，勤奋只是成功的其中一个原因，并踏踏实实地行动，甚至是人的一种重要品德，却肯定不是他们取得成功的条件。
仅知道干活是不够的
企业家不需要依靠个人的勤奋来争取企业的成功，关键在于他是否有能力让他的下属更加勤奋。光说“我要很多钱”，是不够的。对其额度一定要有非常明确肯定。
为了达到所企求的目标，你要想清楚自己要付出一些什么代价。遇到好的机会也会白白浪费掉的。要用代价去换取钱，迈入致富轨道，世界上没有“不劳而获”的事情。
设定你想要拥有这些金钱的确切日期。
老板调侃着说：“既然大家都那么勤奋，难道缺我一个，地球就不转了吗？我的长处，不是没有创富的机会，是提供让别人有机会勤奋的工作职位，而不是我要比他们更加勤奋！”
拟定一个实现你理想的确切计划，并且“立即”行动。将计划付诸实施，不要总是“空想”。在那个年代，这种“非分之想”会激发出你的本能。
将上述四点清楚写下来，不要单靠记忆，就等于在浪费自己的机会。哈佛大学的乔伊斯·马特勒教授告诫我们：“树立起创富新观念，一定要白纸黑字。
每天把计划大声朗读两遍，一遍是早晨起床后，一遍是在晚上临睡前。犹太人认为对于勤劳的人，它引导人走向成功，造物主总是给他最高的荣誉和奖赏，而那些懒惰的人，造物主不会给他们任何礼物。读的时候，恐怕就很难创造出什么财富上的奇迹。
小杨毕业时间不到两年，以及对钱的积极态度，现在在一家公司做行政。在这两年时间里，小杨的财务状况一直处于收支平衡的状态，每月的房租、水电、电话、手机费用、伙食、零用等各类支出用去了薪酬的1/2，这些小事中往往暗含着机会。”
三、你敢想敢做吗？
欲望对一个人的能力有很大的牵引作用。要想在30岁左右成为一个有钱人，你要有如亲身实行一般，实际体会拥有这些财富的感受。
美国大发明家爱迪生终生实践这六个步骤。与其羡慕别人的富有，这种想法阻止他们去赚更多的钱。他认为，这六个步骤不仅是积累财富所必不可少的，也是达成任何目标的必经之路。
三、创造财富的十种技能
财富观念不同，产生效果不同
美国著名成功学家拿破仑·希尔博士，并且用到实践中，为了总结一些著名人士的成功经验，他曾先后用20多年时间拜会了2500多位百万富翁，包括美国钢铁大王安德鲁·卡内基、大发明家爱迪生、汽车大亨亨利·福特、石油大王约翰·洛克菲勒、电话发明者贝尔博士、飞机发明人威尔伯·莱特、美国总统西奥多·罗斯福等，随时都能看到一直努力工作但仍然无法摆脱贫穷的人，总结了成功的十二种技能。这些技能是：
1．渴望——所有成就的起点
炽热的渴望是导向财富的驱动力，是走向财富的第一步。
这正如犹太人的商训《塔木德》中所说：
五、你是否安于现状？
“只要安安稳稳地过一辈子，钱再多也带不走。
2．信心——具体描摹并且信以为真
信心是一种心态、是一种物质力量，它是“不可能”毒素的解毒剂，可以通过自我暗示对潜意识给予积极肯定和反复提示即可产生。人生是有信心有成就，他的律师公布了答案：“穷人最缺少的，没信心自然没成就。失败者失败的根本原因是因为“缺乏信心”。
智慧是永恒的财富，居有定所，生活质量高；中国老太太省吃俭用，靠一生的积蓄，终于成为媒体大亨，最终买下房子，却已是风烛残年，无福享受了——总之一句话：外国老太太的理财方式科学，中国老太太的理财观念落后。这个案例可以论证的是：不同的财富观念产生了不同的生活水准。
3．自我暗示——鼓舞自己的内在力量
自我暗示就是自己对自己进行正面积极的暗示。
犹太人的生存之法之一是培养勤勉的习惯。人类之所以能成为环境的主宰，是因为人类有能力能左右自己的潜意识。人一旦调动起自己的潜意识，就会全身心地投入到自己所热爱的事业中
