一旦你有了家庭，那么家庭理财就必不可少。你不理财，财不理你，貌似不少的收入，如果不规划好，你会发现很快就消失在莫名其妙的地方了。
有了家庭的人养家的负担会更大一点，要活得轻松，就要掌握一些理财的技巧。充分利用男、女理财的不同特点，优势互补，夫妻搭配来理财，往往能取得不错的效果。作为一个家庭，需要有共同的理财计划，共同的理财步骤，这样大家的步调才会一致，尽量将家庭的收、支记录在案，这样才能及时搞清楚一家人的收入和支出情况。
家庭理财中保险和孩子的教育投资必不可少，保险会为整个家庭套上一个保护膜，理财的年轻夫妇千万不要掉以轻心，忽略了保险。
如果让男人和女人进行一次理财竞赛，究竟谁会胜出？答案或许是，在有些方面是男性胜出，而在另外一些方面则是女性领先，用一句话来概括，就是各有优势和缺陷。所以，在投资理财中，我们不妨对照和借鉴男性和女性的长处，做到刚柔并济，以达到事半功倍的效果。
高鹏是一家外企的高管，他在谈起如何理财时说：“我的理财方式很简单，就是把钱全都交给太太打理，因为我觉得她在这方面很有天赋。”而她的太太也没有辜负他的期望，几年来在房产、股票等方面的投资都有不小的收获，而且她还非常注意分散风险，把整个家庭的财务状况也是调理得颇为顺畅，各项收支打理得井井有条。
其实很长时间以来，对于理财人们都会有这样一种固有的观念，那就是认为男性应该是这个领域的强者。我们所见到的基金经理、企业家等大多是西装革履的男性，给人的印象似乎是投资理财方面男性应唱主角。而实际上，女性在理财领域一点儿也不逊色，许多人的“成绩单”甚至还好于男性。
所以我们现在不能忽略这样一个事实：女性对于理财，比起男性丝毫不逊色。比如从生理特点上讲，女性的直觉、细心、忍耐和发散思维等方面的能力都要远远高于男性。有很多证据表明，在许多方面女性比男性对财富更有一种天生的敏锐力。专家称，女性由于天性谨慎细心，对投资前做的研究和计划会更详尽，喜欢选择平衡的投资组合。一旦决定资金的投资取向，更愿意做长线投资，这同时也是她们忍耐性的表现。而这一切，也使得女性理财越来越受到人们的关注。
男性与女性的投资理财风格各有千秋，绝大多数男性对于理财的热情不亚于天生对足球的热衷，在办公室里对“蜡烛图”进行分析，在地铁里对巴菲特精髓进行研读，“胆魄”、“冒险”、“激进”是对男性投资态度的描述，他们始终在追求着丰厚的收益。而与男性相比，女性明显具有“严谨”、“细致”、“稳健”、“保守”、“感性”的特点，这些特点决定了女性在理财方面的优势：对家庭的生活开支更为了解，对收入、支出的安排上享有优先决策权；投资理财偏向保守，能很好地控制风险；投资之前，往往会征求多人的意见，三思而后行。但是与此同时，过于“严谨”、“细致”，也容易使女性“本末倒置”，只重眼前蝇头小利，而忽视在投资和理财上的长期规划；“保守”会让女性为寻求资金的安全性而拒绝新的尝试；而过于“感性”，优柔寡断，更让女性的投资“跟着感觉走”，容易感情用事和盲目跟风。
其实，男性和女性在投资理财上的偏好，实际体现的是一种金钱背后，男女之间的关系。最常见的案例是：恋爱中的男女出门约会，男性结账的频率一般都高于女性。这样的结果并非因为女性没有经济支付能力，而是体现了其中的满足感。男性向往权力和支配，而任何一位女性从心底都想追求隐藏其中的安全感。
既然男性和女性在投资理财上各有优势和缺陷，这对于我们的投资理财就具有相当大的借鉴意义。总体上来看，男性理财的特点是“刚”，他们勇敢、果断，愿意承担风险；而女性理财的特点是“柔”，她们注意细水长流，并时刻注意控制好风险。
但经过比较我们可以清晰地发现，无论男性的“刚”还是女性的“柔”，在具有自身优势的同时，却不可避免地存在着种种缺陷，它也给我们每一个人的投资理财带来不小的影响。所以无论是男性还是女性，现在都可以重新梳理一下自己的投资理财行为，看看自己存在哪些优势，还有哪些不足。而其中最为关键的就是取长补短，男性和女性都可以从对方身上吸取一些有益的“营养”，从而使我们的投资理财达到事半功倍的效果。
他们相互可以借鉴的方面有很多，其中对于男性来说就是要“以柔克刚”，男性的创造性和把握机会的能力往往能使他们在投资理财上获得超额收益，但过于冲动及不注意控制风险等又让他们的理财充满了不确定性。从这一点来说他们就可以向女性学习，考虑问题更周全、细致一些，耐性和忍耐力更强一些。而对于女性来说则要注意“柔中带刚”，女性在理财上最大的优势是细腻并注重稳定的回报，但有时候过于优柔寡断却往往又让她们丧失了许多投资良机。所以该出手时就出手，就是值得她们借鉴的一个方面。
归根结底，投资理财是一门颇有意思的学问，无论是男性还是女性，每个人都可能有自己独特的长处，也无法避免地存在着一些缺陷。那么扬长避短，在理财行为的具体实施过程中做到刚柔并济，就不失为我们成功的一个要诀。
有一对夫妻，丈夫是一个私营老板，年收入近百万。妻子是一名演员。按道理来说，这样的家庭自然是不愁吃穿。可是两人结婚没几年，丈夫的公司就破产了，妻子也随即和丈夫离了婚。原来，妻子花钱从来没有节制，最喜爱购买顶级化妆品和顶级名牌服饰。各大商场新上市的名贵衣服，她一件也不放过。为了购物，她还挪用公司里的资金，而丈夫的资产再多，也经不住这样流水一样的花钱。最后，资金链断裂，大家都成了一贫如洗的穷人。
从这对夫妻身上，我们不难发现夫妻双方在理财方面的配合有多么重要。夫妻二人只有心往一处想，劲往一处使，小日子才能过得红红火火。
在家庭经济关系上，不论夫妻的收入谁高谁低，地位都应该是平等的。因此，家庭财务原则上应由夫妻双方共同管理，在理财权利上不应分出主次、高低。但是理财的具体方式，却可在共同协商的原则下，根据各家情况的不同，制订不同的理财方式。下面列举几种通行的家庭理财方式，供年轻朋友们参考。
一种理财方式是夫妻把工资收入放在一个固定地方，双方各自随意取用。这种方式的好处是显得亲切自然，互无戒备，互不干涉，取用自由方便。但是也存在不可忽视的缺点，比如容易形成开支无计划、无节制，不利于家庭经济按计划行事。这种方式的改进型是，先把当月的固定开支、必需开支及储蓄金额按计划扣除单放一处，由一人主管；把余下的钱款作为日常零用，单放一处，两个人随用随取。
采取这种理财方式要注意的是：第一，应采取改进型，也就是说，尽量做到大项开支有计划，小项零用可自由；第二，一旦花过了头，出现了赤字，或者月初松月底紧，双方感到不便当了，千万不要互相猜疑，指责对方胡乱花钱，而应本着互谅互让、既往不咎的精神，先从约束自己“手散”的毛病开始，尽量为对方的花费多留一些余地。这样，不仅可以纠正花钱大手大脚的毛病，还能达到增进夫妻感情的“额外”效果。否则双方容易产生争执，进而从夫妻之间互无戒备转化为互有芥蒂，从而失去这种理财方式亲切自然的优点。
另一种理财方式是由一方掌握全家财务大权，另一方用钱时，向对方临时索取。这种方式的好处是易于严格按家庭计划行事，使另一方不为家务分心，集中精力于学习和工作；如果另一方有花钱手散的毛病，也有助于对其起限制作用，但是它的缺点也是明显的，那就是如果一方管得过死，或者对另一方过于苛刻悭吝，轻则影响另一方的正当使用，使其感到不便，重则使另一方产生抱怨不满情绪，图谋“夺权”，由此而导致夫妻“内战”不休，家庭失和。
采取这种理财方式时，掌管财权者第一要做到民主、合理，应当充分考虑对方的合理花费，在财政条件允许的情况下，应满足对方合理的需求；同时要能够听得进对方对自己理财的批评及建议；第二要出以公心，不能对人严对己宽，要珍视对方或全家对自己的信赖和委托，开支要严格按原定计划行事；第三要做到账目清楚、公开，乐于接受对方或全家的监督。
这种方式的改进型是：管钱的人把对方必需的日常花费预支给他（她），有点像企业中员工向财务“请账”的方式。这就要求管钱方具有很好的理财管理能力，让对方先报“预算”，提出“申请”，然后再酌情“批复”，或者“驳回”拒付。另外一种方式是按“大集体小自由”的原则行事，即由夫妻根据各自的收入、支出情况，双方共同议定各自每月应该交入“公伙”的金额，归为全家“大集体”当月的共同开支；各自余下的金额则属于个人的“小自由”部分，可以由个人全权处理。这种方式的好处是明显的，不必赘述。有人认为这种方式有点“生分”，不如大家共用来得亲切。其实，这不过是一种习惯而已。这种办法虽然是“公留私用，节约归己”，但是仍然能够也应该互通有无，相互支援。比如一方使用节余下来的“体己”，为对方买点必需品，在对方生日或外出时买点纪念品，馈赠对方，这样岂不显得更亲切、更有意义一些吗？
只要夫妻之间互谅互让，平等和睦相处，不论采取哪种理财方式，都是可以的，不必拘泥，也可共议采取其他方式或者上述方式的综合改进型，关键是要共同策划，共同落实。
有两位同年参加工作的好友，他们均在财税部门工作，两家的收入基本一样，月收入近2000元，但两家的金融资产相差却很大，一家只有2万多元，一家已超过10万元。为什么会相差这么大呢？完全是因为消费观念不一样，一家“今朝有酒今朝醉”，一家用钱节俭不乱花。
刘女士不仅漂亮能干，而且是一位持家有方、聚财有道的家庭主妇，她说：“家庭消费是个无底洞，伸缩性很强。我家的钱主要是靠省来的，省钱是工薪族家庭最有效的聚财途径。省来的钱就是赚来的钱！”
很多人认为，省钱就是舍不得花钱。其实不然，省钱只是要节约那些不必要花或不必要多花的钱。
谈起戒烟戒酒，就有些人不以为然。“饭后一支烟，赛过活神仙”，烟酒历来是男人的嗜好之物。而且，为了耍派头摆阔气，烟要抽高档的，酒要喝名牌的，以此满足男子汉的虚荣心。所以，烟酒的开销在家庭消费中一直占有相当大的比例，一般为20%～30%，或平均每天开销5~8元。某局一位张姓干部，嗜烟如命，每天要吸一包半中档烟，花费6元左右。后来因为健康的原因，他不得不下决心戒了烟，一年来，共省下烟钱2100多元，相当于多领3个月的工资。某公司一名年轻员工，十分好酒，宁可一日无饭，不可一日无酒。他酒量不大，一天二三两足矣，但对酒的品位要求高，他每月在酒钱上就要投入大约180元，其目标是喝尽天下名酒。后来酒喝多了，身体感到不适，便把酒戒掉了，一年也可省下2000多元，比两个月的工资还多。
另外，在都市独生子女家庭中，“小皇帝”的零用钱是一笔不小的开支。许多年轻的父母，都把唯一的小宝宝视为掌上明珠，百般呵护和怜爱，尤其是在用钱上，总是尽力满足。所以，家庭省钱也应在小孩的零花钱上动点脑筋。笔者有位朋友，8岁的儿子读二年级，每天早点钱3元（实际上只花1元钱就可以吃好），每逢“双休日”另给15元零花钱，仅此两项每月开销就在150元以上。从今年3月份起，他每月把早点钱和零花钱兑换成5角零币，按每天平均两元一次性交给儿子，并授予其开支权，告诫超支不补，节约归己。4个月来，不仅家里节省零花钱开支360多元，就连小孩手头也节余了50多元。这样做既节省了家庭开支，同时也有利于培养孩子节俭的好习惯。
尽管零散消费方便省事，今日下班买回一盒牙膏，明天下班捎回一块肥皂，但其价格要比批发价高出20%～50%，一年下来算总账，要多花许多钱。如今，街面批发商店比比皆是，批发零售价格悬殊较大，因而对于家庭日用品和易耗品，如洗衣粉、餐巾纸、啤酒、饮料、儿童小食品等，都可批发购进，从而节省批发零售差价，减少家庭开支。
已婚者还应当尽量避免去美容院、娱乐场所等高消费的地方。尽管这些场所对人们具有强烈的诱惑力，但倘若经常出入，其消费会让人咋舌。一位刚结婚没多久的朋友，夫妻俩一个喜欢去美容院美容，另一个喜欢到歌舞厅娱乐，两个人本来薪水都还不错，但是由于开销太大，结果每个月账面上到最后所剩无几。后来两个年轻人有了小孩之后，才发现节省支出、坚持储蓄是多么重要的事。两个人从此远离这些高消费的地方，生活也步入到正轨上。
除此之外，下面这些消费误区应当力求避免：一是名牌消费，要买就买最好的，要买就买名牌，其实大多数人购买名牌只不过是为了追求一种表面的气派和虚幻的时尚，只要物美价廉，只要自己感觉好，哪怕是一次性降价处理的商品，都可按需购买，又何必非买名牌呢？二是闲置消费，有钱不买半年闲，当前用不着的东西，千万不要去买，有的人想买东西来保值，这种做法不科学；三是攀比消费，人家有的自己也要有，不管眼前需不需要，先买回来摆摆阔再说，这种消费观不现实不可取。
省下的钱就是赚来的钱，省下的钱可以存入银行，以备急需，或让它衍生更多的钱，从而使家庭生活过得更踏实、更美好。现在的储蓄都是实名制，目的是对公款私存和贪污腐败现象进行遏制，便于有关部门侦破经济案件和处理个人经济纠纷。家庭的钱没有必要分开存，因为不管储蓄写谁的名字，都是双方共同的财产。累积财富无非就是两种渠道，一是开源，二是节流。两者比较而言，开源比较费工夫，有时会事倍功半，节流则简单多了，就是懂得怎样花钱和省钱。
每月从工资中抽出一部分钱存入银行，不必介意利率多少，只不过是将这部分钱暂时封存起来，对你的支出有个约束，不到非用不可的时候绝对不动。这样日积月累，你就可以攒一笔不小的财富。
节流是家庭理财的一个重要环节。有钱人最懂得节省和投资，在你没有其他生财之道，又没有高薪职业的时候，不如走省钱的道路。
建立家庭账簿是当家理财的“基础工程”。只有建立了自己的家庭账簿，才能准确了解家庭收支情况和家庭资产情况。家庭账簿一般包括家庭损益表和家庭资产负债表。损益表用于记录家庭的收入和支出的情况。每月月底，将本月发生的各项收入和支出统计，将总收入减去总支出即等于本月结余，年底做年度性总结。结余的金额越大，可用于储蓄和投资的资金就越多。
