建立一个完整的理财计划，是很多人致力于达到的事。理财金字塔模式（nnmlcidPyramidModd）是理财学家公认最具理性意义的理财模式，把各种各样的理财项目排一个次序，排出来就好像一个金字塔那样，最底层的面积最阔，象征投入的资金最多。愈上层则面积愈小，资金也愈来愈少。
以风险而论，最底层的风险也最低，愈是上层，则风险也愈高。反过来说，风险愈高的项目，回报也可能愈高，风险愈低的，虽然愈是稳当，但可能的回报也相对地低得多。
理财金字塔分为四层，最底层的是“保障层”，投资的目的在于谋求生活的保障，具体的项目包括存款、储蓄及人寿保险、退休基金、公积金、黄金、自住物业等。
从下而上的第二层是“保本层”，投资的目的在于使资本的价值不会萎缩，并且能稳定地增加，这包括了保守的投资基金、债券，也包括了大蓝筹股这类一线股票。
第三层是“增长层”，是要博取较高的利润，让资金有较为可观的增长，这包括了进取性的基金，以及二三线实力股。
第四层是“致富层”，为的是要投资致富，所以风险是最高的，亏得厉害，但赚起来也非常可观，大起大落。这包括了外汇扦展、期货、期指、认股证、四五线投机股等。
错误的理财模式观念，会使五线股票的买卖比例出错，以致应该较大量持有的优质股票，却可能只有小部分，而将大量资金投到劣质的四五线股上。
（三）股票长线短线的混淆
股票投资和其他投资一样，依时间而论，分为长线和短线。长线的投资是长期持有某些股票，预计很有升值能力的，或是非常稳当而且回报稳定的。短线的，就像雾水情人一样，只求一时刺激，并不会天长地久，今天相聚，明天便沽货，甚至上午入市，下午沽货，很快就烟消云散。
值得长线投资的股票，大致可以分为两类，一类是大蓝筹股，企业具有雄厚的基本，盈利丰厚，风险低，经常派发股息、红利、红股、认股证等。长线投资这类股票，可以获得长线的稳定收益。例如，香港股市中的中国移动、中国联通、汇丰控股或和记黄埔的股票，这部分公司经常赚得丰厚利润，派股息，给予利益慰劳股东。另一类是增长股，有些股票还没有晋身于蓝筹股行列，甚至暂时还只是实力较弱的股票。如果投资者具有非常敏锐的目光，认定这只股票具有价值，给这只股票下注，希望它有长远而持久的升值能力。将来这些公司发展成功的话，你得到的回报就会十分丰厚。
至于短炒的股票，根本就不必考虑其基本实力，只要能有一时声势，短暂的升值便已经成为短炒的充分条件。
投资股票应该分为长短线。如果没有这个观念，就是错误的投资观念，使人把原应是短炒的项目变成了长线，或把原应是长线的投资变成了短炒，两套资本混淆不清，投资必然失败。
除了以上三者之外，还有利率、市盈率、派息率、股价走势等，都是有参考作用的分析资料，但一定要有正确的分析观念。分析的观念正确，可以减少失误。相反，分析的观念不正确，便会导致错误的结论与错误的投资行为。
（四）过于迷信专家
你相信专家吗？他们说的话不一定可信，至少你自己的个人决定，未必比他们的提议逊色。他们的提议，有令信者大赚的，也有令信者大亏的，也有令信者不赚不亏的。你不妨作这样的比较：把投资专家的建议，做一份投资组合，自己也按照个人分析，做另一份投资组合，不一定真的入市，只是假定已经入市而已，给自己一个月的时间，计一计，到底哪一个组合赚钱，哪一个组合亏本。这样的实验，多做几次，你可能会发现，专家的建议未必比你自己分析后所作的决定更加容易赚钱，好像大家都做过一点分析，然后便是撞彩碰运气。
专家常常有投资建议发表以及分析文章，很多人依照言论去做，结果却亏得惨不忍睹，甚至一些常常撰文的基金经理，以这样的投资专家身份，却把他打理的基金败掉，拖累了所有投资者。专家也许比我们识得多一些，也许和我们一样，也许比我们更加无知，我们如何能信奉他们？他们说的话实在不一定正确，估计预测不一定准，十次能有五次准确，便已经是非常出色的高手了，一次预测中已经可能半世无忧，更何况是十次中五次？
投资者应该自己学习投资常识，学习投资理论、分析方法。在买卖股票中，投资者应以自己为主体。专家所讲的只可以当作是建议，是否采用，是得是失，都应该是自己个人的事，不要以为专家讲的一定可信，他们估计错的机会一样非常大，或至少不一定比你自己分析所得的答案更准确。专家的话应该听听，专家的文章也应该读读，但不要尽信。俗语有讲“尽信书不如无书”，投资人切忌迷信专家。我们可以把专家所讲的信息拿来作参考。请留意，那纯粹是“参考”，并不是作为投资股票的金科玉律。思考过分析过判断过，最后是你自己个人订出投资组合，如何买卖，何时入市，何时离市，一切都是自己的事，得失寸心知，与人无关。
改变“专家讲的一定可信”的观点，放弃盲目，自己决定自己的投资才是正确的。
（五）跟着大多数群众走的怪念头
投资学大师韦特推翻自己的从前观点，建立了“亚当理论”。这套理论的精髓就是“顺势而行，跟群众走”。不要违背市场的力量，市场就像河水，会自行流动，有其流动的方向，顺流而行一定比逆流畅顺得多。股市市势反映了群众的心思想法，当见到大市在升，就知道群众在看好，市场有大量资金投入去买升的大势中，你就不要执拗，顺着走就是。
然而，这种做法在一般情况下正确，却并非全部正确。
你到证券行去，里面的气氛最能显示大众的情绪和取向，想知道大众买些什么热门股票，沽一些什么被视为死路一条的股票，坐一会你就会得到相关的讯息。群众如何买卖，自有其道理，然而很多股民都不知道那是什么道理，因为跟风跟势跟群众的，并不只有你自己一个人，大家都是跟群众走，你并不寂寞。
可是，你应该明白一件事，就是在股票市场上，胜利者少，失败者多；赚大钱者少，亏大本者多。你不必深究个中原因，只要知道有这样的现象就可以。当你成为群众中的一员，跟着大队走，你与群众一起赢，也一起输。但胜利者少，失败者多的事实告诉你，你正在和大多数的失败者走在一起。大多数的投资人都不理性，你就和他们一起不理性。大多数投资人都在情绪化，你也跟着情绪化。结果，当群众亏损时，你也不可避免地会同样亏损，因为你就是这些群众的一部分。盲目地跟着群众走，无可避免要陷入多数失败者的宿命当中。要发达赚大钱，就不能纯粹跟着群众走，你要有个人自己的独立判断，独立眼光，跟其他人不同的分析，看到其他人不能看到的市场大势。这样才可以在众人皆输之时，摇身变为大赢家。投资股票，处处都跟群众走，而群众大多数都是在股票市场亏钱的，你焉能幸免？
（六）股票投资就是下赌注
玩赌博很有趣，把自己交给一个未知数，面前是一个谜，这个谜还未揭晓，大家都心急如焚。想知道揭晓之后，谜底是怎么一回事，就一定要等到将来。如果只不过是猜一猜、玩一玩而已，那和小孩子玩猜谜语之类的游戏，并没有什么分别。但赌博和一般小孩子游戏之间，有一重大的差别，就是小孩子游戏输了便输了，没有什么损失。赌博便不同了，每一局都要押上赌注，输了就有金钱上的损失。赌得愈大，输的时候，损失也愈大。
赌场里有很多赌博玩意，有二十一点，有沙蟹，轮盘，百家乐，骰盅，等等。传统的中国式赌场有翻摊和天九，还有吃角子老虎机等。你进入赌场时，换了一大堆筹码，如果赌场得意，你的筹码可以愈来愈多。相反，赌场不如意，不顺风不顺水，最后便是两手空空的走出来，如斗败公鸡，更惨的是人爱赌六合彩，有人则爱赌股票。但实际上，参与股票投资是和赌博不相同的，尽管有些人炒股票作短线投机，但还是与赌博有异。
想一想你对股票的最基本认识。上市公司把公司的股权上市，供大众认购，持有该公司发行的股票，就是该公司的股东，就算只持有一股（事实则不大可能只持一股），也一样是股东，占有公司某一比例的股份。这家上市公司就是一家企业，企业是做生意的，无论是实业生产、酒店、零售批发、网上业务、地产发展、建筑、银行金融投资等，或是多元化组合，那始终都是生意，是工商业经营，把人力、财力、物力、地皮、技术等组合起来生产产品，提供给顾客，以换取利润。所以，作为股东，其实与一般的生意人没有很大分别。商家投资做生意，若为稳健的生意，就一定要有实质的服务和产品提供给有需要的人，甚至是炒卖的生意也好，都是要付出资金的，而不能什么都不做。生意人付出了资金，就期望生意做出一些成绩来。上市公司的股东也一样，他们是投资者，把钱交给该家上市公司的管理层作资金。管理层有责任好好运用这笔资金做生意。所以，严格来说，投资股票就是投资生意。这笔钱是可以用来慢慢增值的，当生意赚钱时，投资者就应可分享这笔生意的成果，这就是股息、红利、红股等。
既是一门生意，投资者虽然不具有决策的权力和责任，但却和公司经营息息相关。因为股票的基本价值来自该公司的经营情况，所以，要估计它的价值，就不是无迹可寻，不是像赌博那样依靠运气，而可以看公司的实力，透过对公司业务前景的评估和分析，从而进行投资决定。分析是科学化的东西，是知识性的东西。股票可以从经济、政治、业务、财务、市场、行业、科技等多方面进行分析。股票分析可以取得很多有用资料，整理资料之后再作更精确分析，通过逻辑性的推理求得答案。这是赌博所不具备的。不懂得分析的人可以赌博，但如果不懂得分析而去投资股票，就没有具备充足的投资条件。
股票投资和赌博另一不同的地方还在于买入股票之后，是随时可以沽货收回现金的，赌博则是买定离手，落了赌本就要看揭底，一输就输个干净。股票还可以在买入之后，只要公司不是倒闭清盘，保有一定价值，股票稍升稍跌，一但沽货，尚可收回若干资本。
把投资视为赌博，就不会重视分析，买大小的可以计算或然率，但懂得计算或然率并不代表可以赢。买六合彩即使计算或然率，也毫无胜算。可是，股票就不是这样，经由分析能找到答案，至少是较为接近未来真相的答案。没有人能保证某只股票必然会升或会跌，但分析使投资者有脉络可寻，不像赌博那样毫无头绪，纯粹靠碰运气。投资人如果不对股市做深入的分析，只是怀着赌博的心理，来碰运气，那就会必输无疑。
（七）小打小闹才是最合算
你对于股票市场有什么期望，会反映在你使用的投资方法上。信心强的人，期望可以一次性赚大钱，多赚几次之后，身家财产的分量已经翻几番，今时不同往日。他们买卖的次数并不很多，但是都看得准，落注落得狠，却不是孤注一掷。他们在需要守之时也可以守得稳，入市之后，有信心一直守着，用尽每次机会带来利益。
有很多股民，总觉得在股票市场上，如果不做些什么买卖，就好像很没意思似的，所以，好好歹歹都要进行买卖，选一些股票买人，又看看自己手上有什么股票可以卖出，在看市看得准确的时候，只要有赚头，便随时进行止赚，沽货收钱，再找下一个机会。
反反复复地买卖，眼光浅窄，次次都是赚一点，心力付出了，却没有得到多少成果，不是没有赚，但只是一些蝇头小利而已，就好像小孩子玩游戏玩很长时间，却只是赢少许奖品。从经济效益来说，那是不值得的。有些股民基于安全的理由，他们以为每次赚一点，便是山大有柴，常常斩一些，总可以斩得满屋是柴。
其实，这是行不通的，因为上帝并没有保证你一定每次都赚一点，却可能一亏就是一家工厂，辛辛苦苦赚回来的，很快就一次赔光。市场上细浪无数，如果每次炒作都是细浪，倒不如慢慢来，对每一次买卖都认真行事，等到机会来临之时，就好好把握，买入之后就要有信心守久一些，以求每次机会赚到最足，或差不多赚足。
巴菲特提供的正确观念是：与其每次买卖只赚少许，不如一次过赚尽。与其天天上山只砍一两把柴，不如驾驶一辆大货车，一次砍下大量柴木，满载而归。
