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第22章 法则13:理财从零花钱开始(1)

居安思危、未雨绸缪、乐善好施是传统理财思想的精髓,这一理财思想对于当今时代仍是非常值得学习的。随着人们经济水平的提高,如何处理余财就成了必须关注的问题,对于富裕的家庭来说,从小教会孩子科学理财就更加重要。

《塔木德——犹太人致富的圣经》要求每个孩子都有一个理财“小账本”作为对孩子理财教育的基石。让孩子们学着记账,在每天睡觉前记下当天每笔开销,无论是买玩具还是买铅笔,都要如实一一记录。无论孩子们买什么,都要询问为什么要买这些东西,让孩子做一个合理的解释。犹太人教育孩子严格而有理性,培养孩子具备三大能力:正确运用金钱能力、正确处理物质欲望能力、正确了解匮乏与金钱极限能力。在培养这些能力的背后,最重要的思想是:自己对自己负责,自己去解决问题,一切必须靠自己奋斗去获得,绝不要因为父亲是富翁而有所依赖。

犹太人除了致力于孩子“小账本”理财教育外,还有一个“大算盘”通过信托方式管理遗产,孩子越优秀越能得到更多的资源。如家族后代孩子上大学,可以领到若干资金;娶妻、创业又可领到若干资金,反之,败家子就拿不到金钱。因此,一份庞大的家产不容易被不肖子孙散尽,可以留给更有出息的子孙使用。

这就是犹太人教子理财致富的经验,理财从娃娃抓起。在英国,鉴于越来越多的年轻人为了购买时尚用品而债台高筑,政府作出决定,孩子从5岁起,就必须在学校接受以“善用金钱”为主的理财教育。其中初级的课程包括:钱是从哪儿来的?可以有什么用途?7岁以后,便要逐渐学习如何妥善管理自己的金钱,如何用储蓄来应对日后的需要,让他们懂得如何运用自己的零用钱,控制预算和善用金融服务。

在美国,前联邦储备委员会主席格林斯潘在国会发言时曾指出,在早期教会孩子个人理财方向的基本知识是非常重要的,要改善中小学的财经教育,帮助年轻人不至于作出错误的财务决定。他认为,财务素养应当成为改进美国教育的一个重要组成部分,独立而拥有财富不应该是少数人的特权,他应该是每一位美国人的希望所在。

发达国家的经验已经告诉我们,正确的理财观念和财商的培养对孩子的成长很重要。

理财从3岁开始

当今这个时代的孩子是先学会花钱后学会挣钱,在花钱和挣钱之间缺少了理财这一关键环节。没有经过理财教育的孩子,很多只知道花钱,缺乏正确的消费观念和创造财富的能力。如果父母致力于提高孩子综合素质,致力于培养适应时代要求的复合型人才,孩子理财教育就更不能缺失了。

【情景剧场】

40多岁的父母都还记得,在20世纪60年代,一些孩子拥有自己的储蓄罐,有的是塑料的,也有的是陶瓷的,上面有个5分硬币宽的小口子,平时将自己省下来的零用钱硬币塞进罐里,一到春节就打开这个罐子,把里面的钱倒出来,点一点有多少,买上自己喜欢的一件衣服或者学习用品,心里美滋滋的。这就是孩子最早的理财“模式”。

现在的孩子比起过去幸福多了,他们不缺钱花,拿的钱多,花的也多。但经济学家的观点是:在孩子刚接触到金钱的时候,父母应该让孩子多了解金钱的意义,这也是教育孩子从小理财的最佳时机和途径。西方教育学家认为,孩子应该从3岁开始进行经济意识教育,主要教理财知识,并制订了各年龄阶段的理财教育计划:

3岁开始,教孩子辨认钱币,认识币值、纸币和硬币。

4岁开始,教孩子用钱买简单的用品,如画笔、泡泡糖、小食品、小玩具。最好有父母在场,以防商家哄骗孩子。

5岁开始,教孩子弄明白钱是劳动得到的报酬,并正确进行钱货交换活动。

6岁开始,教孩子能数较大数目的钱,学习攒钱,培养孩子的金钱观念。

7岁开始,带孩子观看商品价格标签,并和自己的钱比较,确认自己有无购买能力。

8岁开始,教孩子在银行开户存钱,并想办法自己挣零花钱,如卖报、给邻居买小物件获得报酬。

9岁开始,教孩子制定自己的用钱计划,能和商店讨价还价,学会买卖交易。

10岁开始,教孩子懂得节约零钱,在必要时可购买较贵的商品,如溜冰鞋、滑板车等。

11岁开始,教孩子学习评价商业广告,从中发现价廉物美的商品,并有打折、优惠的概念。

12岁开始,教孩子懂得珍惜钱,知道金钱来之不易,有节约观念。

12岁以后,则完全可以参与成人社会的商业活动和理财、交易等活动。

现在的家教体系中,针对孩子们的理财教育缺乏足够的空间。一个不容忽视的现实是:中国孩子的理财能力远远落后于欧美国家。如果孩子在儿时没有积累下良好的理财习惯和理财技能,长大后能够收支平衡是很不容易的,更别说有良好的投资理财计划了。尽管很多父母认为不应该过早让孩子接触“铜臭”,但这些事情当孩子长大后将不可避免地需要处理,那时孩子幼时缺乏的理财教育终需在社会教育中弥补。

只有从3岁开始培养孩子的理财意识,通过教育不断提升其理财能力,孩子的未来生活才会越来越好。因此,多给孩子一些理财知识是十分必要和必须的。

【情景剧场】

谢颖是成都市武侯区某中学孩子,家境优裕,父母对她甚是疼爱,除隔三岔五为她买名牌衣服外,每月至少还要给她五六百元零花钱。她告诉记者,零花钱是这样开销的:打电话或发短信跟朋友聊天,参加电台短信互动节目,月支出近200元话费;买书籍、CD等,月支出200多元;周末和同学打打网球什么的,至少花费100元;偶尔宴请同学“撮一顿”,百八十元……如此下来,不时还得到爷爷外公、叔叔舅舅那儿“透支”点。

时下高消费的孩子又何止谢颖一人。各大中小学周边,众多商家都把目光瞄上了孩子,各类促销活动、诱人的折扣,让众多孩子心慌手痒。一身名牌、胸前挂手机的孩子,选购着价格不菲的文具,选购新款MP4。钱确实给孩子的生活带来了很多好处,可无计划的随意花销对孩子的将来势必会有一定的负面影响,父母一定要重视这个问题。

理财已经成为当今社会人们生存的一项基本技能。培养孩子的理财要有一定的方法才行。从具体方法来说,教孩子理财最好分阶段进行,第一步可从生活细节开始,下一步再教他们如何分配资产。

首先应该让孩子对数字产生概念。最初,在带着孩子去市场买东西时,可以让孩子帮忙付钱及找钱,一方面增加与人接触的经验,一方面也可对钱所代表的实际价值有正确的认识。

当孩子已经能够对钱的金额数量产生实际的概念之后,父母可以直接给孩子安排购买的任务。例如乘公共汽车时,让孩子去投币箱投币,知道带空调的公交车票比普通公交车要贵。也可以让孩子去买冰激凌,知道不同品牌不同类型的冰激凌,价格是不一样的。去游乐园时,让孩子知道五元钱可以玩哪几项游乐活动等。接下来就可以帮助孩子建立收支平衡的概念了。父母可以设置一种生活情景,让孩子“收入”一笔资金,约定以这笔钱到超市进行一次集中购物,可以购买他任何想买的东西,不加约束。

选购结束后在结账前,让孩子自己计算出总共花了多少钱,将购物金额与他的“收入”进行对比,看购物金额是不是在预算之内?如果超出“收入”,就要孩子自己选择出哪些是最需要的东西,哪些是不需要或暂时不需要的,并让孩子把暂时不需要的东西放回到购物货架上。这种体验过程可以让孩子知道,自己拥有零花钱的管理权,自己可以通过事先的预算来进行最佳的财务支出。

【情景剧场】

卢平家中有个即将上小学的儿子,今年过年一家三口一起玩大富翁的游戏,在这个游戏中,卢平发现第一次玩的时候,儿子拼命的买地、建屋,几乎看见什么东西都想买下来,一点也不考虑手上资金的多寡,最后虽然拥有最多的房地产,却是最早破产,但当第二次玩的时候,儿子开始会去思考,手上必须要预留多少资金,再决定是否可以做投资,渐渐地从游戏中,发展出一套稳健的理财模式,反而累积下不少“财富”。

而如果是稍大一点的孩子,则可以用国外流行的“现金流游戏”来教育孩子的理财观,这个游戏更加复杂,每个参与游戏的孩子,都有一个工作身份,可能是大夫,也可能是大厦管理员,而银行每个月会依据身份的不同和工作的不同给予不同的收入,当然日常支出也会因此而不同,收入多不一定就是富有的代表,只要善于理财、投资,就能完成许多理财目标,当达到想要做什么都不怕没钱支付的财富自由时,才能算是真正的富有。

卢平通过游戏,让孩子有这样一种认识,善于理财才能致富。市场上常见的“大富翁游戏”算是理财入门的学习法,有买卖、投资行为,而机会、运气的设置,更是让参与游戏的孩子可以清楚地认识到,人生有许多不能预期的变数与风险,所以必须要有适度的规划,否则有可能面临负债累累甚至破产的情况。培养孩子理财习惯的具体步骤与方法:

第一,为孩子建立“小银行”。储蓄是理财的开始,若孩子能建立良好的储蓄习惯,意味着理财观念已开始形成了。父母不妨从孩子很小的时候就鼓励孩子存钱。为提高孩子存钱动力,父母可以设定存钱目标,当孩子存钱达到一定数量时,给予额外奖励。当孩子看到自己存款账户的数字越变越大,如果发现孩子为此着了迷,那就应该稍微调整一下孩子的心态。比如,在爷爷奶奶生病时,告诉孩子也要尽一份孝心,问问孩子能否把自己存折里的钱取出一小部分,买点水果给亲人?这样,一方面是培养孩子的亲情,另一方面也是教育孩子钱能用来买东西,钱能帮助生病的长辈,不仅不会让孩子偏执地关注自己资产的增长,还能增加孩子的情商和财商。

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