那么究竟在什么样的职业发展阶段买房才合适呢？如何处理买房和职业发展两者之间的关系呢？
根据职业生涯理论，25岁之前是职业探索期，不稳定因素居多；25～30岁是职业建立期，在工作中不断调整自己的职业定位；30岁以后，职业发展基本形成，具有一定的事业和经济基础。对于一些职业发展方向尚不清晰、随时可能跳槽，甚至不知道自己下一步在哪里的人，若匆忙做出买房决定，风险将会比较大。
建议如果尚未买房的青年，不妨先制定一项详细的个人职业发展规划，在此基础上确定一个事业发展方向清晰、综合状态较为平稳的时期再买房，如果在未来几年有跳槽计划，也可以根据职业规划提前进行资金储备，由此规避将来因失业或跳槽带来无力还贷的风险。
另一种情况是已经买了房，而且开始因不堪房贷压力出现“工作奴症状”的人群，此时应该对此做一个评估，以事业发展作为立足点，考虑清楚买房究竟是为了什么。房子只能作为事业发展的一个副产品，而不该成为束缚职业发展的绊脚石，如果它让你的生活质量下降、职业发展受制，不妨选择将房屋出租等方法转移压力。
●怎样让二手房卖个好价钱
时下在中介公司挂牌的二手房比比皆是，为了让住了十多年的老房子卖出或租出个好价钱，你可能要花点心思，把老房子再打扮一下。
用于出售或出租的旧房再装潢思路，自然不同于自住房，这需要来点换位思考，从购买方的角度考虑，这房子够这个价吗？
当你考虑出卖住宅时，有针对性地整修一新，确实能卖个好价钱。一般而言家庭再装潢有两种方式：一是将资金投入某些舒适的奢侈品，例如你梦寐以求的采暖地板；另一种是遵循实用主义的装潢原则，例如添一个节能热水器或修复漏雨的墙面。这两种思路的装潢对提高住宅的市价效果迥然不同。无关紧要的奢侈品投资一般无法收回。举个简单的例子，哪个房屋买家肯为浴室里新装的豪华电话埋单呢？
以下几个重新装修项目是最有可能获得回报的：
一、重新油漆
打算卖房子的话，粉刷一新的房屋在市场上更受欢迎。没有人想买看上去陈旧脏破的房子，而粉刷和油漆能弥补这一缺点。据统计，重新粉刷的成本能在卖价中收回74％左右，一套干净、整洁、鲜亮的房屋——这就是重新油漆的卖点所在。
二、厨房的再装修
对大多数买家而言，厨房是住所的“心脏”。因此卖房前整修厨房可起到事半功倍之良效。需要做或吊顶或油漆甚至重新铺地砖等基础工作。把油漆剥落并看上去脏乎乎的橱柜给换掉，花费不多，但会使厨房增色不少。需要注意的是如重新装修还是尽量采用传统的设计，这不易过时，并尽量使用国产名牌。这样既经得起岁月考验，又可以得到买主的认同。据统计，重新整修厨房的花销80％～87％能在房屋的卖价中得到补偿。
三、创造新空间
依常理，增加房间空间的功能比简单地粉刷房间更有价值，开销也不大。例如，将房间里原有的三层阁改造成卧室的套间。通常改造费用的69％可得到补偿。
四、增加一个盥洗室
在家里增添一个设施齐整的盥洗室——包括吊顶、同定洗脸盆、浴缸和淋浴设施等。出售住宅时81％的开销会得到补偿。
五、安装宽敞的新窗户
据统计，用新型的标准尺寸的塑钢窗户替代老式的铁窗会使二手房卖出意想不到的好价钱。但是新装的窗户讲究的是标准尺寸而不是花哨的形状和样式。
六、基础设施的维修和改进
基础设施的完善是房屋物有所值的保证。假设屋子里的厨房装修一新，非常漂亮，但水龙头是漏的，怎么可能卖出好价钱呢？因此，如果决定出售房屋的话，一定要先解决房子结构和配套系统的问题，虽然这些问题可能比较棘手或处理起来比较麻烦，但也必须先处理完毕。然后再动脑筋使其焕然一新，卖出个好价钱。
家庭重新装潢费用的收回取决于以下二个因素：一是住宅所处地段的整体房价水平。当房产市场火爆时，你所付出的重新装修费用轻而易举就挣回来了。二是重新装潢与卖出之间的时间差。装修一新而没有及时出手的住宅，装修费用的回收将大打折扣。因为装修风格随时间的推移很快就会过时。
■第21章 保险——花钱买保障
●人身保险投资的基本常识
保险是家庭经济生活的稳定器，是家庭理财中最基础的避险工具。它在家庭理财中扮演的角色，如同现金一样，不可或缺。
保险大体上可以划分为三类：社会保险、商业保险和政策性保险。
一、社会保险
社会保险是在既定的社会政策的指导下，由国家通过立法手段对公民强制征收保险费，形成保险基金，用以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。
社会保险最鲜明的特点是两个：
一是强制性。也就是说，凡在法定范围的公民，不管你愿意，或者不愿意，都必须参加，没有选择的余地。
二是基本生活保障性。也就是说，它对生活的保障是低水平的。
二、商业保险
商业保险可分为：人身保险、财产保险、再保险。
再保险是保险人（保险公司）通过订立合同，将自己已经承保的风险，转移给另一个或几个保险人（再保险公司），以降低自己所面临的风险的保险行为。也就是说，再保险就是“保险人的保险”。
社会保险、政策性保险和再保险，在个人理财中可供研究的“弹性”较小。故在本文中不列入讨论的范畴。
人身保险是以人的生命和身体为保险标的的保险。人身保险种类的划分，到目前为止，世界上尚无统一的原则和标准。按保险责任划分，可分为人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险。从家庭理财角度划分，可分为保障型产品、储蓄型产品、投资型产品。
三、政策性保险
政策性保险是为了体现一定的国家政策，如产业政策、国际贸易政策，国家通常会以国家财政为后盾，举办一些不以营利为目的的保险。政策性保险由国家投资设立的公司经营，或由国家委托商业保险公司代办。这些保险所承保的风险一般损失程度较高，但出于种种考虑而收取较低的保险费，若经营者发生经营亏损，将由国家财政给予补偿。常见的政策性保险有出口信用保险和农业保险等。
●财产保险投资的基本常识
财产保险是以财产及其相关利益为保险标的保险。它包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。
财产保险是投保人根据保险合同约定，向保险公司交付保险费，保险公司按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。财产保险的核心原则是损失补偿原则，即“有损失，有补偿”，“损失多少，补偿多少。”在财产保险中，有很多种类，与家庭生活直接相关的主要是两类，一类是家庭财产保险；一类是驾驶员第三者责任保险。
家庭财产保险的主要优点是，花较少的钱，可以获得较大的财产保障。当家庭财产遭受自然灾害和意外事故时，可以从保险公司获得经济上的补偿，使其恢复到遭受保险事故前的经济状况。
灾害损失保险的标的包括被保险人的自有财产，由被保险人代管的财产或被保险人与他人共有的财产。这些财产通常包括日用品、床上用品；家具、用具、室内装修物；家用电器、文化、娱乐用品；农村家庭的农具、工具、已收获入库的农副产品等。有些家庭财产的实际价值很难确定，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等，这些财产必须由专业鉴定人员进行价值鉴定，经保险公司与投保人特别约定后，才可以进行承保。保险公司通常对以下家庭财产不予承保：损失发生后无法确定具体价值的财产；如货币、票证、有价证券、邮票、文件、账册、图表、技术资料等；日常生活所必需的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等；法律规定不允许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等；处于危险状态下的财产；保险公司从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。
家庭财产灾害损失的责任包括：火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、地震、泥石流、暴风雨、空中运行物体坠落等自然灾害和意外事故。保险公司对因下列原因造成的损失不承担赔偿责任：战争、军事行动或暴力行为；核子辐射或污染；电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为、或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸、或窗外钩物所致的损失等。
盗窃险的责任为正常安全状态下，留有明显现场痕迹的盗窃行为，致使家庭保险财产产生的损失。除自行车、助动车外，盗窃险规定的保险标的范围与家庭财产、灾害损失险完全一样。
驾驶员第三者责任险，是指被保险人以第三者依法应负的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。即保险公司同意代被保险人（已投保此险种的驾驶员）赔偿根据合同规定的被保险人有法定赔付责任的全部赔款，它包括个人伤害责任和财产损坏责任。
在现代社会生活中，汽车已越来越多地进入家庭。随着中国国民收入水平地提高和中国加入WTO，汽车进口关税地降低和非关税壁垒地撤除，更多的家庭将拥有私家车，在现代社会生活中，有交通工具，就会有交通事故地发生。在一般情况下，交通事故的善后处理，特别是人员伤亡地处理是一件非常棘手的事情。这是因为，财产的损失往往是可以用货币衡量出来的。而人的身体和生命的价值却是无法用货币来衡量的。因此，一起车祸发生后，如果单靠当事人双方来处理，都将难以承受。但是，如果将这种风险转嫁到保险公司，并由公安交警机关和保险公司按照法定赔付责任来处理，情形就好多了。从家庭理财地角度出发，因事故而引发的经济补偿责任就由保险公司承担了。
●最需要买保险的人群
一、中年人
主要是指40岁以上的工薪人员，他们往往是上有老、下有小，还要考虑自身退休后的生活保障，因此必须考虑给自己设定足够的“保险系数”，使自己有足够的能力承担家庭责任，也为晚年的生活提前做好准备。
二、身体欠佳者
目前，我国正在进行医疗制度的改革时期，在原有的职工负担一部分医疗费、住院费的基础上，要适当加大职工负担的比例。这对于身体不好的职工来说，与公费医疗时相比，有很大差别，因而他们迫切需要购买保险。
三、高薪阶层
由于这部分人本身收入可观，又有一定数量上的个人资产，加之自然和不可抗力的破坏因素的存在，他们也急于寻找一种稳妥的保障方式，使自己的人身和财产更安全。保险能为他们提供人身及财产的全面保障计划。
四、岗位竞争激烈的职工
主要指“三资”企业的高级雇员和政府部门的公务员，他们比一般人更有危机感，更需要购买保险，以寻求一种安全感。
五、少数单身职工家庭
单身职工家庭经济状况一般都不富裕，无法承受太大的风险，因而，他们也迫切需要购买保险。
●买保险要抠细节
买保险已不是什么新鲜事了，越来越多的人意识到应该给自己的未来加一份保障。不过，总有保户反映，投保容易理赔难，而保险公司也委屈，自己是按保险合同办事，为什么会出现这样的局面？当然，不排除个别业务员为完成业绩任务做出不负责任的承诺，但如果投保人对保险基本知识没有太多盲点，在投保时细致一点，这种情况或许可以避免。
一般情况下，任何一家保险公司任何一款险种的保险条款中，都会规定“投保范围”。例如投保人与被保险人的实际年龄有误，或者投保人与被保险入没有《保险法》规定的保险利益，保险公司完全可以拒赔。
在“保险责任”中，需要注意的是，会有一个观察期的规定，一般为180天，目的是防止恶意诈保的事件的发生。在观察期内，被保险人发生意外，保险公司是不赔的。
同时，在保险条款中，还有明确“责任免除”条款规定，以某保险公司的某寿险条款为例，在该条款第五条是这样表述的：“因下列情形之一导致被保险人身故、身体高度残疾或患重大疾病，本公司不负保险责任：
1. 投保人、受益人对被保险人的故意行为
2. 被保险人故意犯罪、拒捕、自伤身体
3. 被保险人服用、吸食或注射毒品
4. 被保险人在合同生效（或复效）之日起2年内自杀
5. 被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具
6. 被保险人感染艾滋病病毒（HIV呈现阳性）或患艾滋病（ADIs）期间，或因先天性疾病身故……”不同的险种在此条表述中，会有一定差别，投保人在填写保单时必须注意是否有相应情况，避免日后出现争议
一旦购买保单，就要按时交费。如果投保人没有在规定日期交费，保险公司会给予一定的宽限期，一般是60天，在宽限期内发生意外事故，保险公司承担保险责任；宽限期后仍不交费的，保险公司会根据保单的现金价值自动垫付使保单有效，若垫付费用不足，则保单效用中止，再发生事故，保险公司则不承担保险责任。
保险业有个“最大诚信原则”，要求保险公司和投保人都必须履行“如实告知”的义务。对于投保人来说，一定要如实回答保险合同中列明的各项问题，可能你一个小小的“隐瞒”，就会失去日后索赔的权利。通常，故意不告知的，保险公司对于合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。
最后，提醒大家一个细节问题，那就是签名。一般除了没有法定行为能力的人（如未成年人），投保人、被保险人、受益人都应该是亲笔签名，不要代签，哪怕是最亲近的人，也不要让保险业务员帮忙填写，以免日后出现纠纷。
只要在投保的过程中认真对待以上细节问题，发生意外后你就会觉得保险理赔并不难。
●投保的注意事项
许多保险从业人员多购买“养老”、“重大疾病”和“意外伤害”这几种保险，对于普通夫妻而言是不是这几种保险最好都买？最近一些保险公司推出的投资连结保险是否值得投资呢？
其实并不是所有的风险都要投保，有些风险是可以通过其他方式予以避免的。购买保险的一个总原则是：优先购买最急需的产品，先近后远，先急后缓。
