林女士家境较为殷实，每月结余较多，未来最大支出为儿子四年后的出国留学费用及夫妻二人的养老费用。林女士的公积金贷款6万元，每月还款620元，还剩下1年9个月，到那时，每月结余里又多出了620元，建议她将这部分资金投资基金。本金和利润都作为养老基金的一部分。按10%的年均收益率，20年后，这笔资金将是383611元。同时，将每月租金收入的2000元投资另外一只优秀的投资基金。假如这笔基金的年收益率10%，20年后，可收回1518737元。这也作为养老基金的一部分。
考虑到股市风险太大，理财师不建议林女士自己炒股，而将价值1万元的股票在合适的价位卖出，申购成基金，4年后，同样假设10%的年收益率，目前13万元的基金将价值190333。
因为林女士要准备孩子的出国留学费用，所以在资产配置时一定要注意规避风险。建议她将24万元的存款投资银行理财产品如新股申购理财产品，在获得较高收益的同时降低风险。假设8%的年收益率，4年后，将有326517元。加上13万元的基金投资，足够儿子出国留学了。最后，林女士家每月8500元左右的结余也可购买基金或做其他投资，以提高家庭生活质量。
509. 巧妙规划流动资产
（案例同上）林女士家庭目前总资产113万元：两处房产总市值约76万元，流动资产37万元；负债6万元，为公积金贷款，月收12000万元，月支出2120元，月支出占总收的17.67%，工作稳定，有五险，家庭财务抗风险能力强，目前投资偏保守，理财目标为上初三儿子在四年后准备出国留学费用。
根据出国留学的国别不同需要的费用差异也较大，对于林女士目前财务状况建议如下：需要将流动资产重新规划投资：留出3~6个月的家庭月支出为紧急备用金。这样就充分发挥银行、基金公司专家理财的特点，将20万元购买银行浮动收益型理财产品，预计年收益在20%左右；余下16万元根据自身情况将6万元投资于股市，10万元选择业绩优良的债券型基金一次性投入并持有四年，或16万元全部购买债券型基金。随着年龄的增加，老人的赡养、子女的教育及养老都会逐渐显现，坚持在稳健的基础上做理性投资。
510. 中低收入者可以选择封闭式基金
钱小姐今年32岁，是一名超市会计，工资收入为每月三千多元，公司帮其交社保但未有医保。钱小姐工作并不稳定，随时都有被解雇的风险，而且钱小姐已换过几份工作。钱小姐的丈夫吴先生是一家中学体育老师，岗位较为稳定，月入也约为三千元。社保及医保较为齐全。钱小姐与吴先生结婚多年，膝下没有儿女，也不打算生育子女。夫妻两人在市中心有一套早年的单位福利分房以及父母出资购买的一辆车，目前货币存款为35万元，想请教像这种情况如何才能理财养老，并提高生活质量。
理财师对钱小姐提出了如下的理财建议：
◇ 不要把大部分钱都存进银行，因为眼下通货膨胀率比银行存款利率要高，将钱存入银行等于自动贬值。也不要把大部分钱都用来投资股票，因为目前股市风险极高。
◇ 钱小姐可以用5万元通过购买封闭式基金的模式进入股市。因为，撇开封闭式基金是由专业的基金经理帮你炒股不说，封闭式基金不存在赎回的压力问题，其价格大幅下跌的可能是最低的。
◇ 针对钱小姐较为不稳定的工作状况，建议其购买保险。比如购买住院医疗保险和意外险，每年交纳保费3500元左右。
511. 80后，钱不多也要好好算计
刚刚毕业不久的“80后”一代，面对创业和成家这样的艰难问题，应该何去何从呢？个人选择不同，有人买房，有人尝试小本创业，更有人认为炒股（汇）是一条创富捷径。到底该怎样投资呢？
1980年出生的钱先生是一家大型外资企业的技术骨干，税后月收入9000元。太太张小姐是一家私营企业的办公室行政人员，月收入2500元。两人2006年春节结婚，如今女儿已经有7个月大了。
根据钱先生目前的家庭情况，理财师提出以下几点建议：
◇ 预留3万元作为紧急预备金（满足3~6个月的家庭开支），其中1万元以活期存款形式存放，另外2万元可以购买货币市场基金。
◇ 将每月结余的钱采用定期定额投资的方式购买一些优质基金，进行长期投资，保持年平均收益为10%左右，积少成多。
◇ 除了3万元作为应急资金外，对于剩余的定期存款，建议将一半的钱用于购买股票型基金，一半的钱用于购买债券型基金或打新股类理财产品，实现组合收益率为15%左右。
◇ 建议推迟买车的时间，如果将10万元用于买车，由于目前资本市场持续向好，将会错过财富积累的良好时机，建议三年后买车，买车的资金来源为投资收益。
512. 投资股票和基金组合
某市的纪先生去年大学刚毕业，工作了一年，每月工资1600元。除去日常花销，每月能够积攒1200元左右，现有存款15000元。他的个人理财目标是，想在5年内买一套八九十平方米的房子（某市房价一直维持在每平方米3000元左右），针对这样的目标，纪先生能实现吗？
根据纪先生提供的情况来看，理财专家给出如下建议：
◇ 在五年后准备付全款购买36万元的住房需要投资于至少每年获得50%以上的回报率的理财产品，难度较大，并且附加了很多不确定的风险。但如果五年后采用首付40%，剩余房款按揭贷款方式购房，就可以按照其财务状况采取比较稳健的投资方式。
◇ 15000元存款可投资于具备高成长性、业绩稳定、行业龙头等特征的蓝筹绩优股，保守估计年收益30%左右，五年后本金收益和为5.5万元左右。其次，每月结余的1200元，可采用基金定投方式滚动进入收益回报率为10%的基金篮，五年后本金收益和为9.3万元左右。
◇ 纪先生五年后本金收益额总计为14.8万元。然后可考虑固定利率贷款21.2万元，期限30年，每月还款1200元左右。仅凭纪先生个人每月结余偿付绰绰有余。
513. 两类基金搭配投资
（案例同上）纪先生大学毕业时间不长，尽管收入不太高，积蓄也不多，但他年轻负担小，投资可以承担一定的风险。
理财专家建议纪先生还可以这样操作：
◇ 在五年内将每月攒的1200元作股票型基金定投，而把15000元存款投资债券型基金，若按综合收益率12%计算，五年后可积攒12.5万元，而某市的房价目前约为4000元/平米，按房价增长率5%计算，五年后房价约为5100元/平米，购买80平米的房子共需约41万元，首付30%，需12.3万元，理财所得刚好支付房价首付。
◇ 购房所需贷款28.7万元，建议纪先生可以采取30年的住房按揭贷款支付。在选择贷款银行时要多家对比，从还款方式、贷款利率上选择对自己有利的银行。例如深圳发展银行推出的“气球贷”，可以使纪先生享受短期贷款的利率，减轻还款压力，实现买房后结婚的愿望。
514. 依靠国债投资还贷
张宇夫妻二人都是普通工薪阶层，刚刚结婚按揭买了房子，花光了手中的积蓄，每月要还1000元的房贷，贷款期限是5年。夫妻二人每月收入3000元左右，每月支出在1800元左右（包括房贷），夫妻二人都有基本的保险，每年有大约10000元的其他收入。他们属于保守型的投资者，买房前把手中的钱都存在了银行，办理了定期储蓄和零存整取。现在，他们想尽快还完房贷，或者办理每月1000元的零存整取，或者进行一些投资。
针对这对夫妻的情况，理财师建议：
◇ 维持按揭贷款的供房方案。投资方面，考虑到这对夫妻保守的投资理念和目前的经济状况，可以选择的有银行存款、货币市场基金、国债。对于其家庭24000元的净收入，具体的配比关系，建议50%投资国债，40%投资货币市场基金，10%投资银行储蓄。
◇ 从流动性考虑，建议买入记账式国债，国债年限以3~5年的中期国债为宜，票面利率较高，每年投资一笔，几年以后，国债便可以滚动操作了。这样，就实现了每年都投资国债，每年都有国债到期。即使是急需用钱，可以随时赎回，没有任何费用。通过这样的稳健投资规划，5年后，不仅可以轻松还完房贷，还可以有所积累了。
515. 明确目的，才能理性投资
甲购买体育彩票中了35000元大奖，他准备存入银行。在去银行路上，碰见了乙，乙建议他炒股，说炒股能赚大钱，说着说着，在保险公司工作的丙也走过来了，说炒股票风险太大，还是购买商业保险好一些，这时甲被说得左右为难，不知该怎么办才好。甲究竟把这笔钱怎么处理好呢？储蓄、炒股、购买债券、基金和商业保险究竟哪一个比较合适呢？
针对甲所遇到的问题，理财师建议：
◇ 要了解投资者的投资风格，在上文中，甲的投资风格是保守型还是积极型？或者是稳健型？有些人喜欢在承担高风险的情况下获得高收益，他们会去股市淘金；但是有些人可能只想获得稳定的收益，不愿冒太大风险，他们会选择储蓄债券。所以，甲应该首先明白自己属于什么类型，然后再考虑投资。
◇ 甲需要明确投资理财的目的是什么，甲需要给自己设定理财目标，买房买车还是考虑退休养老保障等等，然后对自己的财务状况进行规划投资。
516. 从冒险走向稳定
王先生38岁，王太太36岁，两位都是中学教师。他们有一个刚高中的女儿。家庭年收入10万元，日常生活支出每月3000元。现有住房一套，90平方米。存款30万元，无其他投资。
刘先生欲购买返还型大病保险，年缴费1000元，保金总额是3万元。另外，想用28万购买一处商铺，选择包租方式来获取收益，解决两人未来的养老问题。
针对王先生的家庭情况理财师分析：
王先生一家收入稳定，但保障欠缺，能主动购买保险来解决这方面的问题，也说明刘先生具备了一定的理财意识。但从另一方面看，刘先生欲购置的保险额度过低，真正发生意外时根本不会起到明显的作用，王先生还要加大投保额。
另外，刘先生欲用差不多接近全部的存款来购置房产，未免显得偏激和冒险。偏激是指，这种投资会让家庭的固定资产比例过高，虽然会增加现金流，但一旦家庭有新的需求，会在相当长的时间里都难以应急变现。冒险是指，投资过于单一容易产生过多的风险。例如，如果要把房子租出去，就必须预先设定租金额度。否则，就不能完全抵制未来的通货膨胀风险，而这种包租类商铺多会在较长时间里不方便自行转让，并且还存在一定的房产跌价风险。
综上所述，原存款用来做开放式基金投资，两年后有合适机会也可以购置小面积房产，将来可留给女儿。每年的收入多用来做养老储备，同时配备终身寿险或消费型重疾险，可以让二老在退休前和退休后都过得幸福无忧了。
