思维模式不改变，再好的方法都是无用的。思维模式一旦改变，所有的方法都能成为迅速增长财富的助推器。对我而言，这世界上没有最好的万能财富规划模式，只有了解自己的人和家庭，才有资格踏入财富殿堂。
1.规划之前，先问自己几个问题好吗？
很多书里会告诉你，要想富裕，那就去理财。想要理财，那就去投资。然后把诸如股票、基金、债券以及期货黄金等投资手段一一摆在你面前，或让你自行挑选，或者给你几个简单的组合。包括银行的投资顾问，他们能做到的也不过如此。但那样真的可以使你从中受益吗？
显然不能！因为你还不明白，财富规划里面没有万能公式或者傻瓜组合。每个人的收入情况、从事职业、家庭组成、投资环境、每个人的性格甚至你家人的性格，都决定了每个人的理财行为应该是不同的。财富没有公式，但是有可以借鉴的思维模式——比如，你是不是知道投资和财富规划的区别？
投资理财的目的，是单纯依靠投资工具去实现资产的增值。说得直白些，就是什么赚钱就做什么。看起来似乎没问题，因为很多人会觉得，我们不就是为了让家庭财富越来越多吗，投资理财当然能实现我的这个目标。
没错，我们都希望有钱，但有钱了以后你要干什么，有没有想过？
可能有人说，我要和老公提前退休去周游世界；有人说我要换个大房子，最好是带两个车库的；有人说，我要舒舒服服地每天逛街购物，不再为钱发愁……
那么有没有人会说，我啥都不干，只要看着钱越来越多就很满足了？我相信会有，但绝对是少数——钱不过是我们的工具，这个工具是用来实现上述种种生活目标的。你在乎的是生活状态，而不是钱的具体数字。所以跟理财不同，财富规划的价值是实现你的生活目标，而不仅仅是钱的累加。
二者的核心区别在于对自身的了解和对风险的把控。
投资当然会有风险，但这是构建在利益最大化的基础上，所以我如果纯粹是为了投资，可能会拿出一部分做货币基金，以求保本；拿出另一部分做股票基金；再拿出第三部分选择诸如股票、期货等收益在-50%~50%这种高风险的投资工具。这种高中低三档组合式的搭配可以说是通用的。
但是财富规划不一样，这是紧紧联系你当下的资产情况以及未来目标而进行的综合考量。比如，你家里有孩子，就不得不考虑孩子的教育资金。你家里有老人，那么老人的赡养费从哪里来？你和伴侣打算二十年后退休，退休后的生活费是否准备好了？你怎样运用最合理的资金改善自己的生活质量？还有最重要的一点，万一将来发生某种意外，你的家庭会不会有足够的保障抵御风险？
投资理财，不过是财富规划中的一个环节罢了。了解当前的情况和你的需求，再借助投资理财和其他风险防范手段实现你的生活目标，这才是我们要做的。
也许这会你已经开始对自己的财产状况感到好奇了，但是看看资产负债表和现金流量表，还是觉得有些不知从何入手。别急，咱们一步步的来，先从生活目标做起。
所有规划，其实都是从目标反推回来的。比如我要五年内换套房子，大概需要100万。很好，那么这个人任务均摊到每年就是20万；再均摊到每个月就是1.7万左右。定下了这个量，你才知道应该用什么方法去实现一个个细小目标。
你现阶段的家庭财富规划目标是什么？
这个问题可能对你而言太大，不如我们具体一点，看看下面几个问题：
Q1：你希望什么时候退休？退休以后还要多少年的持续收入？
这其实很简单，如果你希望自己40岁退休，估算大概能活到90岁，那么在退休后，你就需要50年的持续收入。
Q2：退休之后，你估计每个月的开支是多少？
这得好好算算了，如果以你现在衣食无忧的状态来做基准，每个月需要1万左右，那么退休后，应该也差不多保持在这个水平。但有一点不要忘了——通货膨胀。根据国家统计局网站上的数据显示，平均每年我们的资产在缩水10%左右，所以退休后开始二十年，可能每年20~50万就够了，但是最后三十年平均每年至少要100~200万左右才够花。
Q3：你现在的家庭资产状况怎么样？现在还有多少负债？
这就要用到我们的资产负债表了，别急，后面会告诉你如何填写和计算的。
Q4：你现在的家庭收入是多少？支出怎样，每年能剩余多少？
这是现金流量表可以告诉你的事情，同样，后面我会教大家如何计算。
Q5：未来你的家庭会预计有怎样的大额支出？分别是什么时候发生？
这其实是可以估算的，比如5年内有改善性购房计划，大概需要支出150万。12年后孩子要上大学，这大概需要花掉20~30万……
Q6：你和另一半双方父母的状况如何？他们是否需有足够的生活保障，还是需要你们支付赡养、医疗护理和生活费用？
现在不少家庭的父母都有国家编制，享有医疗和养老补贴，这会给你们减轻极大的负担。如果他们没有国家供养，那么你们可能会在老人身上花费的钱将会是很大一笔支出。
Q7：你的孩子现在多大？你将负担他到什么时候？这期间大概会花掉多少钱？
每个地方的孩子教育生活的支出标准不尽相同，假设你有一个正在上初一的孩子，至少要负担他到大学本科毕业后1年，大概还需要10年，按照当前每年1万计算，算上通货膨胀，大概一共需要15到20万。
Q8：你们是否有购买相应的保险，额度大概是多少？
你的保险资产可以按照相应的保额计算，因为一旦出现相应情况，你是按照保额获得赔偿的。所以，保险也是一个家庭财务稳健升值的基础工具之一。
这些问题的计算可能会耗费你比较长的时间，但是没关系，尽力去把这些数字搞清楚。当然，结果可能会让你觉得不可思议，比如我一个朋友，按照这几个问题计算下来后，发现自己如果在60岁选择退休，他今后的20年里可能至少要赚到1000万才够！
这看起来是不是太不可思议了？
但是我要告诉你，事情没那么复杂！因为即便你需要1000万，这一大笔钱也不一定非得从工资薪水里得到！这只是你的一个目标罢了，至于如何实现这一目标，方法其实很多。而且我可以保证，如果你能恰当运用我后面提到的众多方法，结果会远远出乎你的预料。
2.画一个财富规划金字塔
进行家庭财富规划的第一步，不是马上梳理自己的财务状况。而是先弄清楚一个原则：我的钱应该怎样分配。不管你家里有1万、10万，还是100万上千万，这个原则是不会改变的。处理这个问题，我们经常会用到财富规划金字塔。
上图就是一个典型的家庭财富规划金字塔。左边是我们每一层的收益预期，右边则是该层在家庭财富规划中所能起到的作用。
一个合理的财富规划金字塔分三层——最下面一层是家庭稳固的基石，也就是你的现金流和储蓄以及意外保障。家里的现金至少要能保证水电气物管、月供贷款和日常生活使用才行。当然，如果在此基础上现金再充裕一些，则可以应付小额意外开销，比如逛街购物，或者和家人朋友外出游玩。所以现金的充足与否，很大程度上决定了生活质量的高低。
然而我们不可能把家里所有可动用的钱都以现金形式存放。首先现金放在家里容易丢，更重要的是现金不会增值，只会越用越少。所以我们应该有储蓄，储蓄的好处在于稳定安全，而且有少量收益，可以在遇到较大临时开销比如购置大件物品时使用。
可以说现金+储蓄的形式是中国大多数家庭的财务状态。这种组合简单安全，可以处理平时大部日常生活状况。但这还远远不够！
打个比方，你和伴侣可每年收入20万，经过这几年辛苦打拼，贷款买了一套价值100万的房子，在银行里也存了五十多万，这似乎也是笔不小的数字了，看起来算是个标准的中产家庭。可我告诉你，你的家庭基石还很不稳定！比如一旦遭遇意外风险如天灾人祸怎么办？举个例子，交通事故——根据公安部交通管理局统计的数字显示，2010年中国因交通事故受伤的人是25.4万，死亡6.52万。这种事情落在任何一个家庭上，都是巨大的打击。受了伤，总要治疗吧？要知道如今的医疗费是多么惊人！动个稍微大一点的手术起价就是十几二十万。你辛苦那么多年的钱可能就此打了水漂，一个殷实的家庭变得四处借债，多可怕！所以我们需要有人替自己转嫁这笔风险，比如社保、财产保险、意外和疾病保险都属于这类范畴。万一出了事，至少有人帮你付医疗费，不至于把家底掏给医院——这就是保障性资产的价值了。
所以第一层就像是大楼的基础，做好了这一层的规划，无论出现什么情况你的家都不会垮掉。即便困难一些，日子总会熬过去。
中间一层是低风险的投资，目的是为了在最安全的状况下增加自己的资产。如果把它比作一颗种子，那么孩子教育、老人赡养和自己将来的养老金储备，都应该从这里开花结果。所以我们说它是实现家庭中长期目标的一层。
从上面的图可以看出，这一层的投资要求核心是保本——我不能亏损，不可以把自己的养老金赔进去。要不等退休以后喝西北风不成？所以这类投资对收益的期望应该是在5%~15%。国债、分红型的银行理财产品以及其他风险相对偏低的投资产品都可以考虑，甚至包括一些股票基金也可以纳入其中，但需要注意的是最好做长线投资，对于一般家庭来说，频繁买卖的结果只能是亏损。
而最上面一层是高风险投资，投资这一层的目的是在家庭财产稳健上升的基础上，为自己赢得收益上的最大化。说穿了就是要设法让自己能以小博大，用100元去换200元。如果博到了，你的家庭财务状况会瞬间上一个台阶。所以我说这个金字塔的塔尖部分是为了让自己生活变得富裕而设。
不过我们都知道，风险和利润是成正比的。赚得多，风险也大，赔的也多。例如股票、期货。所以这种投资的比例一定不能太大。即便你把这笔钱都砸进去了，也不可以让它对自己的家庭基石和中长远投资产生任何影响。
我想现在你最关心的一定是自己应该怎么分配每一层所占的资产比例。这其实是个仁者见仁智者见智的问题，不同的理财师也会给出不同的答案。如今比较流行的是163的划分法则，也就是说基础部分大概占所有资产的10%，低风险投资占60%，高风险占30%。
但是我觉得不该一概而论。因为每个家庭有自己的实际情况和不同需求。比如一个夫妻双方都是刚满30岁的新家庭，和一个夫妻都年逾花甲的退休家庭的状况肯定不一样。前者抗风险能力高，未来可预期收入会越来越高，可适当在投资方面多倾斜一点；后者抗风险能力低，未来收入只会下降，而且身体状况也是潜伏的危险，所以应该以求稳为主。
30~40岁家庭，事业稳定，未来收入期许较高。而且这个年龄阶段是身体的黄金时期，所以可以将更多的收入放在高、低风险投资上。以求最大限度获得更多养老储备金。储蓄保障保留10~20%即可。
50~60岁家庭，事业已经达到顶峰，未来期许收入也已经开始走下坡路。这时应该以稳健为主，将一半左右的家庭财富放在保本型低风险投资当中，防止资产缩水的同时，家庭储蓄和基础保障所占比例也应适当增加。20~30%比较合理。
60岁以上家庭已经进入了退休期，收入大幅降低，而且身体状况也开始走入下坡路。所以基础保障的投入应该增大40%左右比较合适，以应对不时之需。高风险投入保持在20%以下，其余资产则投资低风险项目，减缓资产缩水。
可能很多人会问，高风险、低风险的理财项目究竟有哪些呢？下面这个图就把我们的金字塔细化成了4个部分，供大家参考：
理财金字塔的大体划分
3.怎样的性格，决定怎样的财富规划
周太太，今年二十八岁，结婚三年多，有一个两岁的孩子。在一家财务公司上班的她年薪五万，先生在一家贸易公司做中层，一年薪资大概十五万。虽然家庭收入不错，但是因为要供房、赡养老人和照顾孩子，再加上先生本身喜欢结交朋友，全家开销也是蛮大的。为了让资产状况更上一层，周太太找我帮他做一个财富规划。
其实在30岁左右的家庭里，周太太一家还是颇具代表性的。很多人会以为，像这种中产家庭，要做理财，无非就是买基金股票，再给自己添置一些保险罢了。其实问题远没有如此简单——在选择理财方法之前，我们首先要了解这样一件事：自己的性格家庭的性格。你是什么性格，你的家庭是什么性格，决定了你要做怎样的财富规划。
说到性格和理财之间的关系，可能大家都会有这样的理解：性格稳健的人比较适宜风险小的投资，性格相对激进的人可能会更倾向于波动性较大的投资。
这种分析有一定道理，但不全面。在我看来，性格和财富规划有更深层次的联系——性格决定了你对于人生的规划，而人生规划决定了你的财富规划。
比如说，我们通常讲的人生规划有这样几个方面：
第一就是我们身体要健康，要有活力；
第二就是财务要有自由，能过自己想要的生活，有丰富的物质支持；
第三就是我要有比较好的，和谐的家庭关系——我和我的另一半，和孩子的亲密关系比较好；包括和父母以及对方父母的关系也比较好；
第四是我们和社会之间的关系，比如我和朋友之间的关系，在职场上的关系，社会责任、和周围人群的一些关系，都要融洽。
以上四点才构成一个完整的人生规划。而你的财富规划应该是跟着自己的人生规划来走的——一切财富目标，都是要完成人生规划的四个方面。
比如我要有钱来保障自己的身体、精神健康；要有一部分钱充实自己的物质生活；我做的任何投资、理财行为都要评估家人的态度，如果太太是稳健保守的人，你的投资若亏了10%就会让她情绪低落，甚至愤怒，你就最好避免高风险投资，否则会造成家庭的不稳定。所以，相比于个人的性格，其实家庭的性格更决定你需要的财富规划走向。
但这也只是大的原则，财富规划是比较个性化的行为，包括年龄、婚姻状况、家庭背景、受教育的程度、家庭责任甚至兴趣爱好以及性格都与他有关系。所以我们没法固定说，你必须要拿10万块钱去给自己买医疗和寿命保险，或者必须为退休后30年的生活提500万的物质基金保障……所有资金的比例，只有根据每个人、每个家庭的情况来设定。
