很多人都觉得钱不够用，其实根源在于你压根不知道自己家究竟有多少钱？
我曾用两年时间给自己咨询过的家庭做过调查，发现在我介入规划之前，绝大多数人不知道自己家里有多少钱，其中不乏精明能干持家有道的家庭主妇。
没错，我们应该对自己的财产状况了如指掌，但你很可能一开始就把视线放错了位置。比如你一定会记得家里的存款数额，会记得每月的收入，甚至对每一笔开销也都有详细记录，但这还远远不够——谁知道自己家庭的资产负债是否正常？谁能告诉我你家里的现金流处于怎样的状况？
这两个问题很重要！因为它才是反应你家里真正财务状况的核心基础。没有考虑过这个问题，你当然不知道自己真正有多少钱，也不知道这些钱可以带来怎样的财富增长，更想象不到看起来不多的资金其实可以帮自己抵御多大的家庭风险！
家庭和企业在财务本质是一样的，都有收益、有支出，需要设法让资金变得越来越多，让自己能够抵御的风险越来越大。每个企业都会有自己的两个核心表格——企业资产负债表和企业现金流量表，它们可以让一个企业资金状况一目了然，财务人员就能据此做出判断，公司的资金应该往哪里流动，才能做到利益最大化：应该更新设备、提升员工福利，还是对外投资获取额外收益？
作为一个家庭，其实也离不开这两个表格。我称它们为家庭资产负债表和家庭现金流量表。
上面这张图就是家庭资产负债表，它的意义在于让你看清自己的家庭在某个时间点上的现有资产和负债情况。这张表能帮你梳理出来这样两件事：
首先，我的家庭资产规模如何，哪些事情在为资产升值做贡献，哪些资产是闲置着没有产生实际价值的——比如去年老公花的2000块钱买来的一块手表，或者你花3000元买的一个皮包，却因为种种原因不打算再使用，这就属于被浪费掉的闲置资产。要优化家庭财务状况，它们该首先被处理掉。当然，观赏和收藏不算，因为这也可以纳入“使用”的范畴。
其次，它可以帮你看清自己的资产负债情况。这点很重要，却往往被人们所忽视。举个例子，A家庭有50万，再加上贷款来的50万买了一套100万的房子；B家庭有20万，贷款80万买了套一样的房子。你能看出两户家庭有什么相同和区别吗？
相同之处在于他们在添置了一大块固定资产的同时，也背负了一大笔长期借贷。所以在他们买房子的一瞬间，两户家庭的净资产其实没有发生变化。但不同之处是B家庭的资产负债率更高，这意味着家庭财务不稳定性也随之增加。先不说每月偿还的贷款会更高，因为问题远不止这一点——假设该房屋的价格从100万跌倒80万，B家庭的资产和负债就完全抵消，也就意味着“零资产”的到来，而如果房价继续下跌，比如70万，就会发生资不抵债——瞧！他们已经是负资产了。而此时A家庭还有20万的净资产。
负资产的状况可能还不至于导致家庭“破产”，但毫无疑问会给人带来极大心理压力，生活质量也会迅速降低。一个家庭肯定不可能只有一笔固定存款和一套房子，所以资产负债表的存在可以帮你理清自己的家庭状况，了解自己的债务规模有多大，家庭偿还能力如何，如果进行资产优化，应该怎样去做。
但是仅有这一个表格还不够，因为资产负债表只能表现一个时期的家庭财务状况。而我们每天可以使用的实际资金是在变化的，比如这个月老公刚上交了工资，那么钱就会多一些，但你明天给孩子交了学费，手上的钱一下子就少了。很多人有记账的习惯，目的就是为了了解一段时间内的收支状况。
不过记账只是基础工作，因为记账的目的是为了更好的掌控资金流向，看清楚自己哪些钱不得不花，哪些钱花掉是为了改善生活，哪些钱花了也是白花。这时候家庭现金流量表的价值就体现出来了：
相比于资产负债，现金流量的管控无论对企业还是对家庭来说都更为重要。因为前者只是决定未来走势。而后者则决定了当下的状况。比如很多企业所以破产，可能并不是负债过重，而是现金流断掉以至支付不了当期应付的债务，家庭也是如此。要是你这个月开销太大，无法及时付清车贷房贷和信用卡还款，后果是什么你们一定比我更清楚。
也许有人会觉得，这两个表感觉好复杂的样子，其实很简单，而且我也会在后面详细地告诉大家应该怎样填写。
通过这样两个表，你已经能够大概清楚自己家庭的财务状况了。但这显然不是你想要的！
没错！你真正想知道的是：我要怎样更合理的利用这些钱？需要拿出多大的比例来进行怎样的投资才能获取最大化收益？基础保障和现金流应该各自占有怎样的地位？我如何能让自己可以随意使用，提升生活品质的那部分越来越多？一旦出现危机，我怎么做才能让家庭基石不为所动？这就是“财富规划”的任务了。
人们从不会规划失败，但往往失败于没有规划！显然，这句话放在家庭财务中，也是正确的。
从现在开始，用“规划”的思维去看待自己的家庭财务吧。这一点也不难！至少在我看来，比从琳琅满目的商店里挑选一件最有品位的衣服要简单得多。
试试吧！
