登陆注册
2655900000017

第17章 财技一:低息时代的储蓄理财(3)

通过调查发现,很多人喜欢把到期日相差时间很近的几张定期储蓄存单等到一起到期后,拿到银行进行转存,让自己拥有一张“大”存单,或是拿着大笔的现金,到银行存款时喜欢只开一张存单,虽说这样一来便于保管,但从人们储蓄理财的角度来看,这样做不妥,有时也会让自己无形中损失“利息”。

不管时间存了多长也全部按当日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息,如此就会形成定期储蓄存单未到期,一旦有小量现金使用也得动用“大”存单,那就会有很大的损失,虽说目前银行部门可以办理部分提前支取,其余不动的存款还可以按原利率计算利息,但也只允许办理一次,正确的方法是假如有10000元进行存储,可分开四张存单,分别按金额大小排开,如:4000元、3000元、2000元、1000元各一张,只有这样一旦遇到有钱急用,利息损失才会减小到最低。

“破财”行为四:不该取时提前取

有很多人在需要有钱急用时,由于手头没钱备用,又不好意思向别人开口,往往喜欢一概而论的把刚存了不久或已经存了很长一段时间的定期储蓄存款作提前支取,使定期储蓄存款全部按活期储蓄利率计算了利息,这些人如果在定期储蓄存款提前支取时这么做,在无形中也可能会造成不必要的“利息”损失,现在银行部门都开展了定期存单小额抵押贷款业务,在定期储蓄存款提前支取时就需要多想想,多算算,根据尺度,拿手中的定期存单与贷款巧妙结合,看究竟是该支取,还是该用该存单抵押进行贷款,算好账才会把定期储蓄存款提前支取的利息损失降到最低点。

“破财”行为五:逾期已久不支取

我国新的《储蓄管理条例》规定,定期储蓄存款到期不支取,逾期部分全部按当日挂牌公告的活期储蓄利率计算利息,但是现在有很多人却不注意定期储蓄存单的到期日,往往存单已经到期很久了才会去银行办理取款手续,殊不知这样一来已经损失了利息,因此提醒每个存单要常翻翻,常看看,一旦发现定期存单到期就要赶快到银行进行支取,当心损失了利息。

“破财”行为六:存单存折随便放

存单(折)是储户在银行存款时,由银行开具的,交储户自己保管,用于支取存款,明确双方债权债务关系的惟一合法凭证。但现在很多人在存单(折)保管上,不注意方式,在银行储蓄后,不是把存单专门保管,而是有的放到抽屉里,有的夹在书本里,这样一来,时间长了就不免会忘记丢失。

正确的保管方式是在保管存单(折)时,最好把存单放在一个比较隐蔽的、不易被鼠虫所咬,且干燥的地方,同时,不要将存单,特别是活期、定活两便存单存放在被小孩子或他人很容易拿到的地方,同时活期存折须把所存机构地址、户名、账号、存款日期、金额、密码等记在记事簿上,定期存单除登记这些外,还需把存款期限登记起来,以备万一发生意外,根据资料进行查找和办理挂失。存款人还应注意,存单一定要与身份证、户口簿等能证明自己身份的证件和印鉴、密码登记簿分开保管,以避免存单与这些证件、印鉴、密码登记簿被他人一起盗走后,把存款冒领。

储蓄存款操作技巧

安排好银行存款其实并不难,银行关于个人储蓄的品种和规定并不十分复杂,计算也不太难,明白了这些规则,剩下的就是找到适合自身情况的组合,所谓“运用之妙,存乎一心”,重要的还是要根据自己的实际情况来安排。

合理安排存款结构

安排合理的存款结构,可以获得高利息收入和存款的流动性。存款结构指存款的种类、数额和存期。如:

1.有一万元需要储蓄,存活期利息太少,一年定期时间又太长,中间可能会使用,怎么办呢?这时就应该将它分解成为五张2000元的一年期定期,这样就有五次提前部分支取的机会,既享受到定活两便存款的便宜,而利息收入又比定活两便存款要高。

2.“36张存单”的秘诀。一个月收入2000元的家庭,如能每月拿出部分收入以整存整取、存期三年的方式存入银行。三年以后,手上正好有36张存单,而此时手中的第一张存单到期,若派不上大用场,又可以实施下一轮计划,连本加利再凑个整数以三年期的方式转存。寒暑易节,循环往复,手里始终握有36张存单,每月都有一定收益。几年下来,存款厚实起来,储蓄理财轻松帮你获得收益。

贵在坚持

如果你刚结婚,家里还缺少不少大件的家电用品。这时你就应当选取零存整取,每月坚持到银行里存一笔钱,过一两年,冰箱、彩电和空调都能搬回家。如果你有了小孩,你必然会关心他未来的成长。这时可以为孩子开立一个账户,每月定期存入一笔钱,这样日后孩子上学就不用愁了。

巧用通知存款

通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期(三个月以内)开支的。假如你有10万元现金,拟于近期首付住房贷款,余款打算行情好时投入股市,这时就可以存七天通知存款。这样你既保证了用款时的需要,又可享受1.62%的利息,而不是0.72%的活期利息。

利息税扣税方式

许多储户对各种储蓄的存款利息,银行将如何代扣税不甚明了。现将银行对各类储蓄存款代扣代缴利息税的几种方式综合介绍如下:

“整存整取定取储蓄、定活两便储蓄、零存整取储蓄、通知存款”扣税方式

按照每次储户取得的利息所得额由储蓄机构代扣代缴储户应缴纳的个人利息所得税税款,并在交给储户的利息结付个人利息所得税税款,并在交给储户的利息结付清单上注明,该利息清单即视同完税证明。

“存本取息定期储蓄存款”扣税方式

因存本取息定期储蓄存款是一种一次存入本金,存期内分次支取利息,到期归还本金的定欺存款;考虑到储户如提前支取本金,其实际分期已取得的利息所得可能大于按储蓄机构有关规定计算应取得的利息所得,故规定该储种在其存款到期清户时、或储户提前支取本金时,统一由银行一次性代扣代缴个人利息所得税,不再在其存期内分次支取利息时分次扣缴。

“活期储蓄存款和银行卡储蓄”扣税方式

储蓄机构在对个人活期储蓄存款和信用卡、储蓄卡存款进行结息并同时予以代扣代缴个人利息所得税时,可不开具注明代扣税款的利息结算清单,但在活期存款的储户存取存款时,储蓄机构在其存折上注明已扣税款的数额;而对于银行卡、储蓄卡结息时,在其对账单上注明已扣税款的数额。

“通存通兑储蓄存款”扣税方式

个人储户取得异地(或同城)通存通兑储蓄存款利息所得,由原开户行在结付其利息所得时代扣代缴个人利息所得税;代理行在兑付税后利息时,应向储户开具注明已扣税款的利息清单。

“异地托收储蓄”扣税方式

异地托收不续存的,对个人储户取得的储蓄存款利息所得,由原开户行在结付其利息所得时代扣代缴个人利息所得税;但定期存款未到期异地托收续存时,由委托行在结付其利息所得时代扣代缴个人利息所得税。

“自动转存储蓄存款”扣税方式

储蓄机构在办理自动转存业务时,在每次转存结付利息时代扣代缴储户应缴纳的个人利息所得税税款;对由于计算机程序修改、调试的原因,储蓄机构在2000年6月1日前办理的自动转存业务,在每次转存结付利息时代扣代缴尚有困难的,则在其个人储户存款到期清户时,统一代扣代缴其应缴纳的个人利息所得税税款。

“外币储蓄存款”扣税方式

目前银行向个人开办的外币储蓄存款种类只有定期存款和活期存款两种,包括外币现钞和外币现汇储蓄;对储户取得的外币存款利息所得,采取由储蓄机构直接代扣该储户的外币存款利息税款;并按照该银行向税务机关解缴利息税税款的上一月最后一日中国人民银行公布的人民币基准汇价,将外币利息税税款折算成人民币,以人民币缴入中央金库。

外币储蓄怎样划算

由于近几年来外币存款利率经过多次上调,尤其是本次美元、英镑、港币等的存款利率较大幅度上调后进一步拉大了与国内人民币存款利率的差距,因此,自消息发布以来,一些敏感的居民纷纷涌进各银行外币业务柜台转(换)存外币,从而掀起了一股不大不小的存款高潮。

居民在存储外币时应采取怎样的策略呢?

存储品种上

考虑货币汇率稳定,存款利率又高的外币,这样可使所选的外币既获得较高的利息收入,又能在到期需要兑换成人民币或其他外币时避免汇兑收益的损失,以取得“双重效益”。

选择银行上

应首选利率浮动高和提供存兑“一条龙”服务的银行。这样的银行已经开通了为客户提供外币兑换、外汇买卖、找零业务、通知存款、自动续存等“一条龙”服务通道的银行,这样,只要你持有任何一种外币,都可以通过其“一条龙”金融服务,为你办妥省心又称心的外币储蓄存款。

账户选择上

外汇储蓄按其性质可分为现汇账户和现钞账户。进行外汇储蓄的投资者,可考虑现汇账户,既可方便换成外钞,也可自由进出国门,省去相当一部分手续费。

存期选择上

选择存期时,投资者要看近期外汇利率走势。一般来说,利率水平处于高点时应选择两年期的长期外汇储蓄,利率水平相对稳定时可选择一年期的中期储蓄,而利率水平异常波动或变化趋势不明显时,宜选择3个月或者半年期的短期储蓄以观望。

在存期选择上应“短平快”,存取方式应“酌情追涨杀跌”。随着外币利率市场化改革进程的深入,今后外币利率的变动将会更趋频繁,故在存期(含转、续存)选择上,应以3个月至6个月存期为宜;如果选择存款时间过长,利率有变动,就会再次面临转存的一系列麻烦和可能造成损失。在一般情况下,当某外币存款利率拾级上升时,将会有一段相对稳定的时间;而当其震荡下降时,也将会有一段逐级盘下的下降过程。故一旦利率上调时或之后不久,你就可以提前转存或到期续存“追涨”;即使今后在存期内遇某一外币的利率下调,并超过了你预先设定的心理止损价位,你也可以提取支取“杀跌”,速将其兑换成其他硬货币存储,这样可避免更大利息损失,但存期已超过一半的除外。

币种兑换上

应少兑少换。因为银行在兑换时要收取一定费用,且兑进时是按“现钞买入价”收进,而不是按“外汇卖出价”兑换,前价要低于后价许多,储户将有一定的损失,有时候损失甚至会超过利息的差额收入;另外,人民币在资本账户还不能自由兑换,当换存人民币的收益小于直接存外币时,不要轻易兑换,因为目前是“外币换本币容易,本币换外币很难”。在二者不能兼顾时,投资者应灵活判断。

同类推荐
  • 美的传奇

    美的传奇

    本书分为上、中、下三篇,分别从艰苦创业、经营管理、企业内涵三个层面对美的进行解读,其间穿插有何老总的人生经历、商道智慧和经营理念。通过我对美的的回忆再现,加上多年的管理实践,用深刻睿智的理论剖析,幽默风趣的故事说理,为大家奉献精彩的经管和励志盛宴。
  • 超市经理人知识读本

    超市经理人知识读本

    《超市经理人知识读本》共十一章,分别叙述了超市经营知识入门、超市业改革与发展趋势、超市开业分析、超市选址策略、超市开店流程、投资收益分析等内容。
  • 从零开始读懂管理学

    从零开始读懂管理学

    现代管理方式中,管理不是玩弄权术,不是指责批评,而是需要智慧、方法和技巧的,是每个有志于成为管理人才所必须掌握和实践的一门学问,一门艺术。《从零开始读懂管理学》以实用性和趣味性为原则,对有关管理工作的方方面面做了详细全面的介绍,深入浅出,通俗易懂,是管理者和职场人士必备的管理学成功指南。书中推荐的管理方法科学实用,切实可行;同时结合管理心理学理论,给每一位管理者提供了有效的帮助。
  • 销售经理实用全书

    销售经理实用全书

    在当今的时代,销售无时不在、无处不在,它充斥着人们生活、工作、学习的方方面面。小到个人,大到企业、组织、机构、行业乃至整个国家,都无法脱离开销售而存在。销售是产品价值的体现,是利润形成的最终环节,是满足全社会的需求和欲望的手段,是促进社会进步的媒介。本书引用国内外销售名家的经典案例,旨在帮助销售经理提高销售管理的技巧和技能、提升销售业绩。
  • 卓越管理者的365堂必修课

    卓越管理者的365堂必修课

    通 过本书,从管理 者内在的素质到外在的形象,你可以使你的管理生涯更富有活力,从决策、战略到危机、创新 等, 极大地提升你作为管理者的人格魅力,并 总结了中外著名企业经典的管理案例,本书是为每一位有志成为管理者或正在任职 的管理者量身打造的管理成功教程,迅速 提升自己的管理能力,由浅入深地阐述了每一位管理者从平凡 到优秀、从优秀到卓越的365堂必修课,从而在最短的时间内 成为一名卓越的管理者!,从用人、授权 到激励、协调。提炼 出世界一流管理者的管理箴言,提供了管理 过程中可能遇到的各种难题的解决方案
热门推荐
  • 茶文化与茶艺

    茶文化与茶艺

    本书共分为基础知识、现代茶文化、技能训练三部分, 主要内容包括: 茶叶知识、茶艺编创、茶席设计、茶文化的发展、丰富多彩的茶艺活动、茶叶的识别与储藏等。
  • 尸心不改

    尸心不改

    控尸门的欢乐二缺弟子江篱炼了一具美得人神共愤引得天雷阵阵的男尸,以为好日子开始了,结果没想到门派惨遭灭门。--情节虚构,请勿模仿
  • 正妻

    正妻

    爹爹说:“女儿啊,嫁吧。只要你嫁给了他,你们俩个儿生出来的娃儿们一定是绝顶的俊美,天下间再也找不出第二个来。你想想,那会是什么情形?天下间独一无二,美的冒泡儿的外孙,呵呵——”是啊,做女子的,左右不过得嫁人,嫁一个长相英俊的总比那面丑的强。再说,他欠了她的情,日后总不会待她太差。如今,她已所求不多,安安稳稳的嫁了人,再生个爹口中美的冒泡的外孙,相夫教子,平平淡淡的过日子,这一生也就不再奢求什么了。只是,这小小的要求,却也不得她愿。她和爹都想错了,一个皮相好的男子,除了可以生出美的冒泡的孩子之外,还可以娶个十房二十房的小妾来风流快活。用他的话说,这样才不辱没了他那副天上少有,地上全无的俊美长相。爹啊,女儿不想要这正妻之名了,可不可以丢给别人啊?
  • 善交际让你左右逢源

    善交际让你左右逢源

    人缘是感情的凝聚和利益的融通,有了良好的人缘就有了路子,有了利益,有了各种随时可以兑现的希望。如果你的人缘中上有达官贵人,下有平民百姓,而且,当你喜乐尊荣时,有人为你摇旗呐喊,鼓掌喝彩:当你有事需要帮忙时,有人为你铺石开路,两肋插刀,你就能感受到人缘的力量!
  • 夏忆如梦

    夏忆如梦

    在满天飞舞地情书世界里,有着我们梦一般的世界。随着一封封情书弥漫,记载了我们的单恋纯白......为爱而努力,为情而珍惜,为梦而编织。未来,我们无法预测,但唯爱已经深深烙印在我们地骨骼里,一直到老......
  • 影响孩子一生的44个英雄故事

    影响孩子一生的44个英雄故事

    《影响孩子一生的44个英雄故事》分为“中国神话中的英雄”、“中国民间传说中的英雄”、“希腊神话中的英雄”三部分,具体收录了《拉祜族英雄扎努扎别》、《希腊第一勇士阿基里斯》、《墨勒阿革洛斯的悲惨命运》等故事。
  • 福布斯商业五巨子

    福布斯商业五巨子

    美国商界向来以狂乱竞争和高风险著称,只有极少数不遗余力的人才有望登上成功顶峰。本书所述的五位杰出人士是:安德鲁·格罗夫--英特尔公司精力旺盛的首脑;弗莱德·史密斯--拥有联邦快递公司;彼得·林奇--投资巨人、投股天才;普莱森特·罗兰德--普莱森特公司和美国姑娘收藏品公司的发起人;保罗·沃尔克--美联储无可争议、最出名和极具影响力的主席。他们分别与福布斯杂志的资深编辑和记者格莱金·摩根森交流了积压自的洞见和成功体验。本书就是这些精彩无比的对话记录 。
  • 可怕的谜团

    可怕的谜团

    至今,人类运用科学知识解开了许多以前无法解释的宇宙奥秘、自然谜团、人间悬案等。但是,还有更多扑朔迷离的谜团尚待破解.它们不断露出朦胧的脸庞,向人类的智慧和耐力发出新的挑战。历史到底遗留了多少谜团?或许连历史自己也不知道。
  • 麻辣女特助

    麻辣女特助

    当泼辣美女遇上腹黑渣男,当美女误打误撞成了渣男的专属女特助,是渣男“潜规则”美女?还是美女辣倒渣男?渣男面试美女:渣男:“你是否曾经被上司潜规则?”美女:“以前没有,现在没有,以后也不会有。”渣男:“怎么说?”美女:“因为他们在没有‘潜’到我之前就阵亡了。”渣男偶遇美女:渣男:“小姐,你砸了我的车,准备怎么赔偿?”美女:“要钱没有,要命一条。”渣男:“那就钱债肉偿。”“你说的哈,那我就肉偿了!”某美女当场卷起袖子,一拳打中某男鼻梁,再拉开自己的衬衫,露出香肩和粉红色的内衣,扯开喉咙大喊:“非礼啊——”都说冤家路窄,美女接到一封录取通知书,在风和日丽的星期一正式上班,却莫名连升N级成了总裁特助。只是,得知往后的工作是供渣男总裁差遣时,某女内牛满面了。本文办公室恋情,讲述人渣男主和美丽女主的爱情攻防战。男主在办公室是衣冠禽兽,私底下是纯禽兽。女主精通八国语言,一张利嘴麻辣呛人,人生终极目标是找张长期“房票”以应付目前中国房价水涨船高的国情。她的目标能否实现?男主是否能顺利进化成人?亲们一起来见证吧,有花撒花,没花撒票,拒绝霸王.本文正剧,有点YY,但不小白,天使举双手双脚保证。想偶尔看到天使冒泡的亲可以进群10492823,敲门砖天使任意一篇作品的人名或书名,注意:此群很安静,不喜勿进.强烈推荐本文姐妹坑:《黑道少奶奶》,女主闺蜜宇文捷的爱情悲喜剧(已完结)。《狂情少将不良妻》(连载中)喜欢古言的读者亲们还可以戳这里《狂少十三夜》,强男强女,史上最“雷”穿越,上部已完结,下部难产中,此坑水深火热,跳坑者慎重。
  • 婚姻呼叫转移

    婚姻呼叫转移

    (正文完)番外系渣男回头的暖宠把一个人的温暖转移到另一个的胸膛,让上次犯的错反省出梦想,每个人都是这样,享受过提心吊胆,才拒绝当爱情待罪的羔羊---题记廉诗斐曾经为了逃避对徐贺湛的暗恋只身到了异地,当她以为找到了真爱回来参加姐姐廉诗语和他的婚礼时,在他眼里她成了推姐姐摔下楼的人,姐姐成了植物人,而她成了罪人。十天后她代替姐姐嫁给了他,从此她活在自责与折磨中,她曾经以为只要她真心地对他,真心地照顾姐姐她的生活就没有遗憾了,只是她忘了她也是有感觉的人,她最怕的就是徐贺湛对她的冷漠与憎恨。女儿的到来也没有让他改变对她的看法,反而让她对他彻底失望了。当她知道姐姐摔下楼的事是姐姐和曾经的恋人设计好的时,廉诗斐觉悟了,原来今天的一切不是她错了,而是她太傻了。她曾经对徐贺湛说我不是非得爱着你才能活下去,少了对你的爱也许我会过得更好。只是她当放弃了那份爱,徐贺湛才发现,她的放弃让他感觉到痛苦。