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第5章 稳字诀薪水族理财首先要稳妥(4)

薪水族有了闲钱大多会选择储蓄。储蓄的金额应为收入减去支出后的预留金额。在每个月发薪的时候,就应先计算好下个月的固定开支,除了预留一部分“可能的支出”外,剩下的钱可以零存整取的方式存入银行。零存整取即每个月在银行存一个固定的金额,一年或两年后,银行会将本金及利息结算,这类储蓄的利息率要高得多。将一笔钱定存一段时间后,再连本带利一起领回是整存整取。与零存整取一样,整存整取也是一种利率较高的储蓄方式。也许有人会认为,银行的利率关系不大,其实不然。在财富积累的过程中,储蓄的利率高低也很重要。当我们放假时,银行也一样在算利息,所以不要小看这些利息,一年下来也会令你有一笔可观的收入。

银行都提供什么服务呢?

和我们密切相关的是,银行为我们提供薪水发放的服务。

其次,银行还有不同种类的存款,如零存整取、活期储蓄、整存整取、支票存取、专项储蓄等。除了活期存款可以随时存取现金外,定期存款还有3个月、6个月、1年、2年、3年等不同的期限和利率档次,每个人可依自己不同的需求进行选择。

除了存款,银行还提供贷款的服务。一般有消费性贷款,如汽车消费贷款、购房贷款等。

此外,在银行可办理代缴转帐。即家里的水电费、电话费、手机费、信用卡消费的代缴等。

汇款也是银行服务的一种,如要汇钱给别人或是转到某地,可以直接将钱经过银行汇给对方。在此项服务中,银行只收取部分手续费。

如果你要买外国的货币,或需带汇票、旅行支票出国,也可以通过银行办理,回国之后如果用不完,仍然可以返给银行。

说起银行,就不能不提到支票。普通支票是生活的好帮手。

很多人以为支票只是生意人的工具,但在西方国家,很多人上超级市场买东西或吃饭等日常生活花费也都用支票,很少会用到现金。事实上,支票和信用卡一样普及,是日常必需品。

如果用现金付款而没有拿收据或发票的习惯,就常会忘记款项的用途,以支票支付能避免这种不足。支票上有号码,可以写收受人的姓名及款项的用途,由于支票要经过银行,因此每一笔现金往来都会有记录,可方便查询及对帐。一般来说,支票应是见票即付的,但大部分的人会以支票做为延迟支付的工具,开一个月的票,可以生一个月的利息。有些人还会使用远期支票向银行办理融资,称为客票融资。也就是需要现金时,将收到的远期票送至银行,经银行分析核准后先行垫付,等支票兑现,扣除融资的利息,再将剩余的金额付给融资者。

尽量以支票付款,这样做不但能够使资金安全、方便地交换,而且能够帮助你养成记帐的习惯,做到有帐可查。

和银行打交道,还要学会挂失。

储户在银行或信用社的存款,唯一的凭据是银行存单或存折。

支取存款时要凭存单或存折,如凭印鉴支取,还必须预留印鉴。一旦发现遗失,无论存折是否到期,都要持本人的身份证或工作证、户口、单位介绍信等,到银行办理挂失手续。办理手续时要说明遗失原因,并提供原存款的时间、种类、金额、户名、帐号及存入日期等有关情况,向原存款银行声明挂失止付。银行根据所提供的内容查找储蓄存单底卡,如存款确未被领走,由储户填写“挂失申请书”,办理挂失止付手续。在办理手续七天后,由银行向储户补发新存折;凭印鉴支取的存单或存折挂失时,必须在挂失申请书上加盖印鉴。如存款在挂失前已被冒领,银行应协助查找,如未找到银行不负责任。

另外,对死亡者存款申请挂失,不论是其配偶子女还是其他继承人,除以上手续外,还应有公安部门出具的合法继承人的证明。

储蓄存款利息的计算方法

储户在银行存储一定时期和一定数额的存款后,银行按国家规定的利率支付给储户超过本金的那部分资金。利息计算的基本公式:

利息=本金×存期×利率

计息基本规定

(1)存款的计息起点为元,元以下角分不计利息。

(2)利息金额算至厘位,计至分位,分位以下四舍五入。分段计算利息时,各段利息应先保留到厘位(厘位以下不再保留),各段相加得出的利息总额计至分位,再将分位以下的厘位四舍五入。利息金额算至分位,分以下尾数四舍五入。

(3)除活期储蓄在年度结息时并入本金外,各种储蓄存款不论存期多长,一律不计复息。

(4)逾期支取的定期储蓄存款超过原定存期的部分,除约定自动转存外,按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。

(5)定期储蓄存款在存期内如遇利率调整,仍按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计算利息。

(6)活期储蓄存款在存入期间遇有利率调整,按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息。

(7)存期的计算:

在本金、利率确定的前提下,要计算利息需要知道确切的存期。计算存期遵循一个“算头不算尾”的规定。

从存款当日起息,算至取款的前1天为止。即存入日应计息,取款日不计息。每月按30天计算;不论大月、小月、平月、闰月,每月均按30天计算存期。到期日如遇节假日,储蓄所不营业的,可以在节假日前1日支取,按到期计息,手续按提前支取处理。

但在现实生活中,储户的实际存期很多不是整年整月的,一般都带有零头天数,这里介绍一种简便易行的方法,可以迅速准确地算出存期,即采用以支取日的年、月、日分别减去存入日的年、月、日,其差数为实存天数。例如:

支取日:2008年6月20日。存入日:2005年3月11日

3年3月9日按储蓄计息对于存期天数的规定,换算天数为:

3×360(天)+3×30(天)+9

如果发生日不够减时,可以支取“月”减去“1”化为30天加在支取日上,再各自相减,其余类推。这种方法既适合用于存款时间都是当年的,也适用于存取时间跨年度的,很有实用价值。

储蓄理财也有五W

储蓄是薪水族最常采用的理财方式。可是许多人储蓄起来也稀里糊涂的,在储蓄时要搞清楚具体的情况,多问自己下面几个问题。

1.为什么要存款(Why)

也就是存款的用途,一般情况下,居民存款的目的无非是攒钱应付日常生活、购房、购物、子女上学、生老病死等预期开支,存款之前应首先确定存款的用途,以便“对症下药”,准确地选择存款期限和种类。

2.存什么(What)

日常生活的费用,需随存随取,可选择活期储蓄。对长期不动的存款,根据用途合理确定存期是理财的关键,因为,存期如果选择过长,万一有急需,办理提前支取会造成利息损失;如果过短,则利率低,难以达到保值、增值目的。对于一时难以确定用款日期的存款,可以选择通知存款,该储种存入时不需约定存期,支取时提前一天或七天通知银行,称为一天和七天通知存款,其利率远高于活期存款。

3.什么时候存(When)

利率相对较高的时候是存款的好时机;利率低的时候,则应多选择凭证式国债或中、短期存款的投资方式。对于记性不好,或去银行不方便的客户,还可以选择银行的预约转存业务,这样就不用记着什么时候该去银行,存款会按照约定自动转存。

4.在何处存(Where)

如今银行多如米铺,选择到哪家银行存款非常重要。一是从安全可靠的角度去选择,选择信誉高、经营状况好的银行,存款的安全才会有保障。二是从服务态度和硬件服务设施的角度去选择。三是从储蓄所功能的角度选择,如今许多储蓄所在向“金融超市”的方向发展,除办理正常业务外,还可以办理交纳话费、水费、煤气费及购买火车票、飞机票等业务,选择这样的储蓄所会为单身贵族的生活带来便利。

5.什么人去存(who)

如果是一对小两口,让二人谁去存可能是个问题。不过单身贵族简单啦,当然是自己去存。同时,如今许多银行开设了个人理财服务项目,你还可以把钱交给银行的理财中心,让银行为你代理理财。

应对通货膨胀的理财方法

通货膨胀时期,物价上涨的速度可能比利息还要高,这种情况下应该怎么理财呢?薪水族为了不让手中的财富贬值,可以考虑下面几种理财方法。

1.短期理财产品

虽然目前人民币理财产品预期收益率有所下降,但还是比定期存款利息高,所以不要将其打入’冷宫”,可以尝试进行短期理财产品。而且,短期产品的操作比较灵活,投资者可自主掌握兑现的主动权,如发现决策失误,或找到更好的投资机会,可随时调整,不要过于被动,失去了赚钱的机会。

2.投资股票

股票是一种由股份有限公司签发的用以证明股东所持股份的凭证,它表明股票的持有者对股份公司的部分资本拥有所有权。由于股票包含有经济利益,且可以上市流通转让,股票也是一种有价证券。

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