第七章3 信用卡里有什么大学问
如今，越来越多的持卡人开始使用信用卡的透支功能，来缓解暂时的资金紧张。只是，信用卡免息期大多较短，透支额度有限，而市场上的消费诱惑众多。如何最有效地使用信用卡，便成为不少持卡人关心的问题。
信用卡及其优势
信用卡是由银行或公司签发的证明持有人信誉良好，可以在指定商店或场所进行记账消费有信用凭证。普通信用卡尺寸大小如身份证，一般用特种塑料制成，信用卡上印有持有者的姓名、号码、有效期限等，均为突字。为了防止冒领，近年来有的信用卡上印有持卡人照片。当顾客购货结账时，只需将信用卡交商店，由收款员把信用卡放在压印机上压印一下，那些突字就会印在一式三联的单据上，然后持卡人在单据上签字，商店收款员将单据上的签字与信用卡上的签字式样核对相符后，即承认记账消费，持卡人不必付现金就可以购买所需的货物。
信用卡的持卡人除了可以在特约商户凭卡签字购买各种商品、就餐、娱乐、住宿外，还可以向发卡机构指定的银行透支一定限额的现金。特约商户和指定受理银行凭持卡人签字的账单向发卡机构收款，再由发卡机构送持卡人核对，在规定的期限内付清。至持卡人付清时，发卡机构按规定计收透支款项利息。如到期末付清，则要计收罚息。
信用卡按使用对象可以分为单位卡和个人卡；按信誉等级可以分为金卡和普通卡；按币种可以分为人民币卡和外币卡；按载体材料可以分为磁条卡和智能卡。现在我国的工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、浦东发展银行、招商银行等发行的信用卡有牡丹卡、金穗卡、长城卡、龙卡、太平洋卡、东方卡、一卡通等。
信用卡这种支付工具现在已经普遍成为很多国家经济中必不可少的交换手段，同其他支付方式相比较而言，它能够为消费者和商户带来更多的便利，充分的体现出信用卡的优越性。
1．持卡人不必支付现金就可以获得商品与劳务，免去了消费者携带大量现金的不便和风险，方便了消费者外出购物、出差和旅游。
2．银行可以以此作为争取商户及持信用卡客户存款的手段，并按垫付款总额收取一定百分比的佣金。
3．信用卡把发卡银行、持卡人和特约商户、代办行紧密地连接在一起，构成了循环往复的连锁债权债务关系，而这种关系的建立和发展又都取决于彼此间提供的信用。
信用卡如何为银行创收
有人被银行的高额度或免息期所震惊，认为信用卡几乎是“公益”事业，其实信用卡是银行在传统产业中利润最丰厚的一块蛋糕。信用卡业务收入来源于：
（1）年费（目前经营理念先进的银行纷纷放弃了这一块，这是与国际接轨的做法）。
（2）循环利息（年息18％以上，任何其他业务均无法与之相提并论）。
（3）刷卡手续费，虽然顾客按标价付款，但商家却要付手续费给发卡行，收单行和结算组织（收单行代收），这也是发卡机构的一份重要收入。
信用卡的运作流程是怎么样的
当你在大商店里选中了几件商品到收款处付账时，收款人一般会问：用现金，还是信用卡？如果你使用信用卡，收款员或者你自己把你的信用卡在与收款机连接的刷卡机上一刷，然后选择“信用卡”键。几秒钟后，收款机得到确认：付账已被授权批准。紧接着，收款机打印出一式两份收据给你。整个付账过程就完成了，一般不超过半分钟。
在这一貌似简单的手续背后，交易过程是怎样进行的？
整个信用卡的交易过程可分成两个步骤：
第一步为付账授权过程，即商家要求得到发卡行认可或否定支付相应款额的回答；第二步为清算结算过程，它涉及付款金融信息的交换与实际资金的交换。下面我们分别叙述这两个过程。
1． 付账授权过程
这一过程由商家售点的刷卡机启动。当你购买物品时，刷卡机读出信用卡背后磁条上所记录的信息，包括信用卡号码以及有关销售款额等信息，将它们一并发送到商家所属的商家行，要求付账授权。商家行将信息连接到银行卡联盟，卡联盟的系统收到信息后，马上转送到信用卡的发卡行。
发卡行的电脑系统根据信用卡号码，调出其所属的账户信息，然后根据该信用卡的付账状态、信用状态、可用款额、信用卡的有效期这些信息来决定是否给予授权。
如果发卡行没有发现什么问题，而且你这次购物的总额不超过现有的可用款额，发卡行就会发出付账授权批准。这个信号沿原路返回到售点的刷卡机。在刷卡机得到授权信号之后，收款机的电脑会立刻打印出收据，商家就完成了这一笔销售。
如果付款授权被否决，有可能是你的购买额度超出了账户的可用款额，此笔交易就不能被批准；或是有可能因为此卡已登记报失。
2．清算结算过程
这是交易系统内部交换信息和账款的过程。清算和结算过程是在交易系统内部交换信息和账款的过程。
（1）清算：
清算过程只涉及交易信息的交换。商家在每天营业截止后，他的售点系统会自动把当天收款的总额结算出来，通报商家银行，并在商家的账户上入账。
然而，入账的实际款额会小于销售款额，这个差额称为“商家折扣”。接着，商家银行将当天的结算总额报给银行卡联盟，卡联盟再把这些信息发给发卡行。当持卡人账户的支付积累一个月之后，发卡行便向持卡人发账单。
（2）结算： (1)
结算则涉及实际交易付款金额的交换，是钱款易手的过程。
在结算付款的过程中，商家、商家行以及发卡行，都要被收取一定的固定费用。当商家行在商家的账户上入账时，商家行要向商家收取固定的费用(即商家折扣)。比如，商店卖你100元钱的物品，但该商店在商家银行的账户上所对应的实际收入却只有97元钱。这其中3元钱的差额即为商家折扣(在此假设为3%)。这笔款项是商家付给商家银行的。
免年费政策中的“年”是什么概念
目前部分卡种是免首年年费的，首年中刷卡6次（一般是，也有以刷卡金额为限的，如首年刷满1000元），免次年年费。
年费中的“年”是指周期年，即你卡片有效期起始日后的12个月。
假如你卡面有效期是由2008年9月开始的，那么“首年免年费”，即指2008年9月到2009年9月这个“首年”中是不需要交年费的。同时，2008年9月到2009年9月之间，你要刷满6次，就可以免下一个周期年的年费。
这个“年”不同与公历上的“年”，不是指2008年9月开始生效的卡到了2009年1月就会收你新一年的年费。
温馨提示：PS.主卡、附属卡要分别刷6次。
附卡与主卡有什么关系
附卡持卡人使用信用卡所发生的一切债务均由主卡持卡人承担，由主卡持卡人直接向发卡机构或特约单位履行债务，因此，主卡持卡人与副卡持卡人之间多为财产共有关系，或者彼此了解、信任，二者之间存在赠与、委托、有偿承担等约定，同时也决定了主卡和附卡属于同一账户，信用额度共享。
在主、附卡持卡人关系中，主卡持卡人处于主导地位，有权决定增加或取消副卡，副卡持卡人则处于附属地位。如主卡被取消，副卡应主动交还发卡机构。主卡持卡人要求中途停止使用附卡时，也应将附卡交还发卡机构，其未了结的债务，仍由主卡持卡人承担。
主卡与附卡共享同一额度。如额度为5000元，则主卡与附卡刷卡总额相加不得超过5000元。
如何选择信用卡
目前国内各家银行都发行信用卡，那么消费者该怎么选择适合自己的呢？其实，该办哪种卡，最重要的是你得先了解自己有哪些需要。理财专家把信用卡用户分为五种类型，并指出了各种类型的消费者应该注意的问题。
价格敏感者。如果对于价格特敏感，那么办卡是否得付年费可能是首要的考虑，部分银行会提供首年免年费，或是对于特定团体办卡提供年费优惠。
品牌导向者。对这些消费者而言，价格不是很重要，但他们对于品牌特别讲究，可以针对自己喜爱的银行卡品牌提出办卡申请，无论崇尚的是国有四大银行的老字号品牌，或是商业银行的新品牌，办卡者都可获得满足。
福利优先者。卡片能带来什么福利，是该类消费者最关注的重点。这样的用户可先进行各项福利的比较，包括积分有效期限、附加保险、提供的银行配套优惠、商场折扣点等来进行选择。另外，各种联名卡也是关注卡片福利者的最好选择，消费时就可以享受联名企业、团体提供的优惠、优质服务或专有服务。
便利首要者。这种消费者认为时间就是金钱，需要的是能否上门办卡、送卡，缴款是否方便、客服电话服务质量、网上银行的相关服务项目等。目前也有不少银行有上门办卡服务或者是网上直接申请办卡，方便快捷。
流行追随者。这种消费者希望自己成为众人艳羡的亮点，目前国内各银行所发行的卡片有透明材质的、有雷射的、有不规则形状的，可以满足追求时尚者的需求。
除此之外，我们更重要的划分是从消费习惯角度进行划分，基本可以分为三类：信用卡交易者、信用卡周转者以及复合型使用者。
信用卡交易者：使用信用卡只是图方便，将信用卡作为现金和支票的替代品，每月底都会一次性结清欠款；
信用卡周转者：把信用卡作为融资工具，乐于使用信用卡的循环信贷功能，并支付贷款利息；
复合型使用者：绝对的归类是不现实的，同样会存在同时属于上述两种消费者的情况。即在一些小额消费上是交易者，在一些大额消费上就成为周转者。
大学生要不要办信用卡
如果单从信用卡的角度来说，信用卡只不过是一种提早花钱到期再还钱的工具，但是从理财的角度来说，对大学生的意义其实很大。
首先，经常养成刷卡的习惯，可以让银行帮你作消费记录，而且现在国内越来越重视个人信用的问题，刷卡可以累积信用。不过对于大学生来说，办卡最好要有选择。
大学生在办卡前，要先向推销人员询问清楚，这样可以省去很多麻烦。最好选择校内或者学校附近有自动存取款机的银行的信用卡，这样就可以免去“跑腿”还款之苦了。当然，对于没有收入的学生来说，是否使用信用卡还是要视个人和家庭情况而定，不要让使用信用卡成为一种负担。
对于大学新人，要看自己的需要。如果暂时没有用卡需要，建议先别急着办。因为一旦丢失就比较麻烦，补卡也要花上几十元。不过，如果真的要办信用卡，建议先咨询清楚，对比多家银行，看看哪一家银行的信用卡比较适合自己再办。
信用卡理财有何妙招
如今，越来越多的持卡人开始使用信用卡的透支功能，来缓解暂时的资金紧张。只是，信用卡免息期大多较短，透支额度有限，而市场上的消费诱惑众多。如何最有效地使用信用卡，便成为不少持卡人关心的问题。在此，银行理财专家给出了一些建议。
1．信用卡不仅仅是消费卡
信用卡可以先消费后还款，根据申请状况透支3000元~2万元。如果将信用卡仅仅当做消费卡，那就太浪费了。有时你急用大额资金，可以利用信用卡进行短期借贷，如“预借现金”和“抵押借款”；银行为鼓励刷卡消费，常推出多种优惠或是抽奖，再加上联名卡提供的回馈积分方案，你又还可以省下一些花费；充分利用好信用卡的免息还款期和商户联名功能，你甚至是在“赚钱”。
2．使用好信用卡的循环额度
办卡时银行会依你的信用和财力状况核准信用额度给你，你可以把这个额度当成是银行核给你的随身零用金，刷卡时就从这零用金额度里扣除，等账单来时如果全额还款，就不用付利息，同时你的零用金额度也会回复。
3．免息期限要尽量用足
信用卡都有免息期，也就是银行为鼓励消费给客户提供的可以延迟付款的优惠，既然是对自己有利的事情当然要充分使用。可以先跟银行签订一个全额还款的账户，日常消费就使用信用卡，如果手里有2张以上的信用卡，就可以利用各卡不同的结账日来拉长还款时间。白白用银行的钱买自己需要的东西，而自己的钱却可以在免息期内作投资为自己创收益，最少还能为自己赚点儿活期利息，这样也会“聚沙成塔”，积少成多。
因为客户刷卡消费的时间有先后，所以享有的免息期长短不同。以中国建设银行广东省分行推出的龙卡信用卡为例，其银行记账日为每月的20日，到期还款日为每月的15日。也就是说，如果你是8月20日刷的卡，那么到9月15日为止，你享有25天免息期；但如果你是8月21日刷的卡，那么你可以享有最长55天的免息期。
4．利用免息分期付款服务
利用信用卡的分期付款功能现在几乎所有商业银行都推出了信用卡免息分期付款服务。持卡人在进行一次性大额购物或服务消费时，可将付款总额分解成若干期数(月份)，只要在每期(月)按时偿还当期款项，则不必承担任何利息或手续费用，尤其“有利于”持卡人在电器大卖场及品牌专卖店消费之用。此外，一些银行的信用卡分期付款服务具有双额度、双免息、独立分期付款等特色，更有助于持卡人解决临时的大额资金问题。
哪些信用卡是终身免费的
不少消费者将信用卡的年费看做是一种额外负担，不愿意承担相关费用。好在多数银行的信用卡免收首年年费，更有银行拥有终身免年费的信用卡产品。那么，哪些银行的哪些信用卡是终身免年费的呢？目前，工商银行、上海银行、光大银行、浦发银行、深发银行等5家银行旗下有终身可免年费的信用卡产品，而宁波银行、北京银行、招商银行、交通银行、中信银行、兴业银行、南京银行、农业银行、中国银行、平安银行、广发银行、建设银行12家银行，目前暂未有该类信用卡产品。
在上述前5家银行中，工商银行的上海牡丹畅通卡（属贷记卡），浦发银行2008年7月17日发行的麦兜卡，以及光大银行的北京市房屋专项维修资金卡是终身免收取年费的；深发银行的上海青年卡，持卡人如选择使用信用卡功能，并且处于全日制学生在读期间以及由团市委认定的特困青年、优秀青年，银行免收年费，如选择借记卡功能则不收取年费；而上海银行除了“星运”、“馨雅”两系列的其他信用卡，均是终身免缴年费，而“星运”系列信用卡首年刷满6次、“馨雅”刷满1次，即可终身免年费。
使用信用卡要注意哪些误区
使用信用卡可以享受到“免息”的便利，但这并不意味着信用卡就是免费的午餐，它也是双刃剑，使用得当可以带来收益，使用不当同样会带来损失。以下是使用信用卡常见的误区。
误区一：信用卡是“免费午餐”
（2）结算： (2)
使用信用卡享有免息的便利，那是不是就不需交其他费用了呢？目前，使用各个银行的信用卡都要支付一定的年费，费用从40元至260元不等。每家银行还会根据卡的级别制订不同的透支额度，同时也收取不同等级的年费。其次，持卡异地存取款也要收取手续费。许多信用卡在提取现金时也要收３％左右的手续费。所以，信用卡并不是“免费午餐”。
误区二：免费卡“不办白不办”
现在有些信用卡年费打折，刷卡送年费，甚至干脆免年费，还有开卡送礼等促销活动。这不免让人心动，有人一办就是好几张。不过拿到促销礼物之后，就把这回事丢在脑后，卡片也不知所踪。
信用卡与借记卡的一个明显区别是：银行可以直接在卡内扣款。如果卡内没有余额，就算作透支消费。免息期一过，这笔钱就会按18%的年利率“利滚利”计息。100元一年的利息至少18元。如果一直不交，就被视作恶意欠款，严重的还会构成诈骗罪，引起刑事诉讼。
所以，千万不要以为免费卡真是那么好拿的。如果不想继续持卡，需要向银行主动申请注销，有的银行还规定，注销申请必须以书面形式。
误区三：能像借记卡一样提现
用信用卡取现金，除非是万不得已的情况。银行发信用卡，主要目的是为了让客户多消费，赚取更多佣金，如果客户用现金消费，银行就赚不到钱。所以，信用卡的通行惯例是，取现要缴纳高额手续费。有些银行的取现费用高达3%，取1000元，要缴纳30元给银行。
即便是为了应急，取现后也一定要记得尽快还款。因为各家银行普遍规定，取现的资金从当天或者第二天就开始按每天万分之五的利率“利滚利”计息，不能享受消费的免息期待遇。这也是信用卡与借记卡的重要区别之一。
误区四：提前还款很保险
有些人觉得每月还款太麻烦，或者怕自己到期忘记，索性提前打入一笔大款项，让银行慢慢扣款，而且需要钱的时候还能取款。其实这是不明智的做法。因为存在信用卡里的钱是不计利息的，等于你给银行一笔“无息贷款”。
更为重要的是：打入信用卡的钱，进去容易出来“难”。有的银行规定，从信用卡取现金，无论是否属于透支额度，都要支付取现手续费。所以，除非预计即将发生的消费将大于透支限额，最好不要在信用卡里存放资金。
误区五：人民币还外币很方便
现在双币信用卡比较流行，许多人看中了“外币消费，人民币还款”的便利。其实，这种便利也许没有想象中那么简单。各家银行对购汇还款的服务有较大差别。有的银行只接受柜台购汇，持卡人必须到银行网点现场办理购汇，然后打入账户还款，也就是说，只要消费了外币，还款必须到银行柜台办理。
有些银行能够提供电话购汇业务：先存入足额的人民币，然后打电话通知银行办理。不过，如果到期忘记通知，即使卡内有足额人民币，也不能用来还外币的透支额。
值得一提的是，招行和建行提供的自动购汇业务比较便利。持卡人可以委托银行自动从关联的人民币账户中到期自动购汇还款，给客户带来了很大的便利。
信用卡消费，你是否忽略了业务的生效期
如今，信用卡已经与很多人的生活息息相关，而信用卡在为生活增添便利的同时，一不留神也有可能付出昂贵的代价。为此，银行工作人员提醒信用卡一族，使用信用卡消费需要注意自己的账单日、免息期等细节，以免产生不必要的透支利息。
每个用户信用卡的免息期根据其信用卡的账单日的不同，计算出的免息期分别为25天至56天不等，市民最好能心里先有个底，在免息期内将费用偿还清楚，避免超过免息期产生高额的滞纳金。
另外，现在很多市民都选择了使用自动还款功能，以避免发生因为忘记还款而产生滞纳金的情况。但是，用户办理的自动还款业务，需要在其固定的账单日之前五个有效工作日受理成功，才能进行代扣。也就是说，如果你的信用卡的固定账单日为每月的20日，那你最迟需要在15日之前到银行办理自动还款业务，该业务将在20日生效，即20日之后你刷卡消费的金额，都将由银行自动代扣偿还。
银行的专业人士还提醒信用卡一族，在填写信用卡申请表时，一定要看清表中所列的费用及还款的规定，了解自己的权利和义务。如果不清楚相关的项目要立即向银行咨询。此外，在办理自动还款业务前，用户最好先查询自己的账户，如果还有未偿清的款项，最好先行偿清后再办理。
怎样保管好你的信用卡
精美的信用卡不仅为生活带来方便，也是身份的象征。学会妥善保管你的信用卡，是成为一个时尚“持卡族”的第一步。
1．出门时，不要将所有的银行卡放在同一个皮包里，在一些需要寄放外套的餐厅等公共场合中，不要将装有信用卡的钱包放在外套口袋，也不要将其置于车内或寄物柜中，而应随身保管，一旦丢失，则可能会损失惨重。
2．对于暂时不用的信用卡，要放在上锁的抽屉或柜子里，千万不可随意丢置，以免引起他人一时贪念，偷取后盗刷，你也需负起未尽保管的责任。
3．为避免银行卡遗失遭他人利用，尽量将银行卡、个人密码和身份证分开存放。不可到处炫耀自己的信用卡，不要随意告知他人自己的信用卡卡号和到期日，以免被别有用心的人利用。不要将你的卡转借给他人，否则极易发生银行扣卡、止付以及资金损失等情况，甚至引起债务纠纷。
4．将卡号及发卡银行的服务专线电话号码另行抄录并妥善保管，以便发生意外时第一时间同发卡银行取得联系，避免损失。
如何防范信用卡风险
信用卡的种种好处和便利，为人们开启了“卡时代”的大门。但是，不少消费者跃跃欲试的同时，对信用卡的安全性问题仍心存顾虑。理财专家提醒你，利用信用卡行骗盗刷的手段花样繁多，但普通持卡人还是可以通过一些基本的风险防范措施来加强自我保护，降低信用卡的盗刷风险。
1．个人签名
持卡人在拿到新办信用卡时，需立刻在卡片背面签名，签名时应尽量采用个性化签名，避免使用易模仿的正楷字，签字应与信用卡申请表格上的预留签字式样保持一致，以便核对。
2．密码设定
如果信用卡可以设置密码，持卡人不妨选用这种方式。
3．保护个人资料
个人资料包括：姓名、生日、证件号码、家庭电话、住址、指纹、婚姻状况、家庭成员、教育程度、职业、病历、财务状况等。
4．卡片信息的保密
不要委托他人代办信用卡，不要将身份证件转借他人。当接到来自银行要求确认资料的电话、短信时，应主动致电给发卡机构证实，以防止不法分子假冒银行工作人员骗取个人资料。此外，将信用卡转借他人使用是发卡机构严格禁止的。
5．POS机刷卡消费
在收银员刷卡时，应确保信用卡在你的视线范围之内。签名前，核对消费金额及卡号，不在空白的或填写不完整的签购单上签名。完成交易后，确认收银员交还的信用卡是本人卡片，防止“掉包”。签购单填写有误需重新压印时，要将有误签购单当时当面撕毁；POS机交易已经取得交易授权打印出消费凭证的，收银员应立即刷卡办理取消交易，持卡人应索要和保留打印的凭证，或者要求商户出具退货或交易失败证明，以免日后纠纷。
6．保留消费单据与使用凭证
ATM机上的取款凭条、消费单据以及对账单等信用卡原始凭证，应注意妥善保管或定期销毁，不可随意丢弃，以避免泄露信用卡卡号、有效期等关键信息。原始凭证是处理信用卡使用问题的依据，如果发生纠纷而无凭无据将导致被动局面，所以可将单据保留一段时间。
7．认真阅读对账单
银行每月会邮寄对账单，持卡人应认真阅读并妥善保管，及时发现错账或盗刷情况。
8．紧急情况处理
信用卡丢失应该及时挂失，如果信用卡被ATM吞卡后无法及时取回也可采取挂失的方式以保障安全。任何时候不要轻信ATM设备附近张贴的公告或通知，可与银行专用固定的客户服务电话联系。建议将信用卡卡号及客服电话另行抄录并妥善保管，以便出现紧急或意外情况时及时联系。
9．网上支付
不要在不安全或陌生的网站购物，最好选用能够随时开通关闭网上支付功能的信用卡，随用随开通，支付完毕后即刻关闭网上支付功能。
信用卡如何销户
信用卡销户是你不打算继续使用信用卡情况下必须要做的，如果没有销户，银行会按年收取信用卡的年费。
在卡没有透支的情况下，随时可以申请销户。
如果你的卡片没有到期，需要先提出申请，隔一定天数后再到银行办理销户；
如果卡片已经过了有效期，且账户余额为零，那么可以直接到指定银行网点办理销户手续。
销户时，应该携带有效身份证件原件、卡片，如果本人不方便办理销户手续，可以由他人代办。代办人须持委托人（本人）书写的委托书，携带有效身份证件原件代办销户业务。
信用卡销户时如果你的卡没有到期，有的银行规定，需要到指定网点办理收卡业务，隔一定时间后（最长为30天）再来办理正式销户手续。这主要是因为持卡人在销户前如果做过手工压卡交易，在销户时商户还未将压卡单交至银行入账，持卡人就已经销户了，这样银行就无法正常清算；另一方面如果持卡人在境外消费或取现，有可能几天以后才能清算，如果立即做销户，也会影响银行的正常清算。
