第七章2 如何办理各种贷款
生活当中，我们经常受到各种各样的困扰，资金短缺就时时位居其首。如何获得贷款？怎样办理抵押贷款？个人申请汽车消费贷款必须具备哪些条件？如何申请国家助学贷款？这些常遇到的消费贷款问题，你是否都能回答上来？
到银行贷款需要什么程序
一般情况下，到银行贷款需要经过以下几个程序：
贷款申请
借款人到银行贷款，首先必须向直接办理贷款的金融机构的经办机构申请。贷款申请人应当填写包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等主要内容的《借款申请书》，并提供必要的资料。
贷款审批
贷款的第二个环节是贷款审批。 银行受理借款人申请后，将综合评定借款人的信用等级，对借款人自有资金及其信用程度、借款的合法性、安全性、营利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度。为了加强对贷款的审查和管理，我国商业银行设立了贷款审查委员会，实行审贷分离的原则。
签订合同
所有贷款应当由贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种类、借款用途、借款金额、借款利率、借款期限、还款方式、借贷双方的权利与义务、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。
贷款发放
金融机构要按借款合同规定按期发放贷款。
贷款收回
借款人应当按照借款合同规定按期足额归还贷款本息，对不能按借款合同约定期限归还的贷款，将按规定加罚利息。借款人提前归还贷款，应当与金融机构协商。
如果你将来要办企业或有其他资金需求，按照上面的步骤向银行贷款就行了。
怎样办理个人小额短期信用贷款
如果你急需用钱而又觉得其他个人贷款办起来比较麻烦，这时你该怎么办？
此时，你可以申请个人小额短期信用贷款。
个人小额短期信用贷款的贷款人是银行各开办个人小额短期信用贷款业务的分支机构。
个人小额短期信用贷款的期限、利率和限额主要有下列规定：
1．个人小额短期信用贷款期限在1年（含1年）以下。
2．个人小额短期信用贷款利率按照中国人民银行规定的短期贷款利率执行，上浮幅度按照中国人民银行有关规定执行。在贷款期间遇利率调整时，执行合同利率，不分段计息。贷款期限不足6个月的，按6个月档次利率计息。
3．个人小额短期信用贷款额度起点为2000元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍，且最高不超过2万元。
4．贷款可以采用到期一次性还本付息，也可采用分期还本付息的方式。经贷款人同意，借款人可提前归还贷款本息。
申请个人小额短期信用贷款的借款人需具备下列条件：
1．在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民。
2．有正当的职业和稳定的经济收入（月工资性收入需在1000元以上），具有按期偿还贷款本息的能力。
3．借款人所在单位必须是由贷款人认可的并与贷款人有良好合作关系的行政及企、事业单位是否正确。
4．遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录。
5．在中国工商银行开立牡丹信用卡或活期储蓄账户。
6．与贷款人签订同意从其牡丹信用卡或活期储蓄账户中扣收贷款的协议。
7．贷款人规定的其他条件。
办理这种小额短期信用贷款需要经过以下程序：
1．借款人向银行提供资料。
资料主要包括：
(1)贷款申请审批表。
(2)本人有效身份证件及复印件。
(3)居住地址证明(户口簿或近3个月的房租、水费、电费、煤气费等收据)。
(4)职业和收入证明(工作证件原件及复印件；银行代发工资存折等)。
(5)有效联系方式及联系电话。
(6)在工行开立的个人结算账户凭证。
(7)银行规定的其他资料。
2.银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同。
3.银行以转账方式向借款人发放贷款。
个人怎样办理质押贷款
个人质押贷款是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向中国工商银行申请取得的人民币贷款。
个人质押贷款因其办理时间短、手续简便、贷款额度高等特点正受到越来越多人的青睐。 在我国，个人也可以办理质押贷款。
1.个人质押贷款的申请条件：
(1)在中国境内居住，具有完全民事行为能力。
(2)具有良好的信用记录和还款意愿。
(3)具有偿还贷款本息的能力。
(4)提供银行认可的有效权利凭证作质押担保。
(5)在工商银行开立个人结算账户。
(6)银行规定的其他条件。
2.借款人申请办理个人质押贷款需要提交以下资料：
(1)申请人本人的有效身份证件，以第三人质物质押的，还要提供第三人有效身份证件。
(2)有效质物证明。以第三人质物质押的，还须提供受理人、借款申请人和第三人签署同意质押的书面证明。
(3)银行规定的其他资料。
办理个人质押贷款时，银行经办人要验看申请人的身份证件、名章，《借款申请书》是否真实有效，质押物是否已被冻结等。
根据《个人质押贷款办法》规定，贷款期限在1年（含）以内的，采用一次还本付息的还款方式；贷款期限超过1年的，可采用按月（季）还息、一次还本，或按月等额本息、等额本金的还款方式。当借款人无法按借款合同约定如期偿还贷款本息时，银行有权处理质押物，用以抵偿贷款本息。
怎样办理抵押贷款
抵押指债务人把自己的财产押给债权人，作为清偿债务的保证。而抵押贷款是指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。
办理抵押贷款时能作为抵押品的通常包括有价证券、各种股票、房地产，以及货物的提单、账单或其他各种证明物品所有权的单据等。
抵押贷款最基本的形式是动产抵押贷款和不动产抵押贷款。
动产抵押贷款是指以车辆、船舶、有价证券等做抵押品的贷款。
不动产抵押贷款是指以不动产做抵押品的贷款。能够作为抵押品的不动产主要有住房、仓库、办公楼、厂房及土地等。
抵押贷款到期，借款者必须如数归还，否则银行有权处理其抵押品，作为一种补偿。
抵押贷款一方面使商品、票据、有价证券等提前转化为货币现款，这对于加速资本周转、刺激经济增长再生产，起到一定的作用。但是，另一方面，这种贷款容易造成虚假的社会需求，助长投机活动，因此，我国各大银行在对抵押贷款进行审核时都非常慎重。
办理个人住房贷款有哪些流程
办理个人住房贷款的整个过程大致分为三个阶段：
第一阶段，提出申请，银行调查、审批。
借款人在申请个人住房贷款时，首先应填写《个人住房贷款申请审批表》，同时须提供如下资料：
1．借款人资料
（1）借款人合法的身份证件。
（2）借款人经济收入证明或职业证明。
（3）有配偶借款人须提供夫妻关系证明。
（4）有共同借款人的，须提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺。
（5）有保证人的，必须提供保证人的有关资料。
2．所购房屋资料
（1）借款人与开发商签订的《购买商品房合同意向书》或《商品房销（预）售合同》。
（2）首期付款的银行存款凭条和开发商开具的首期付款的收据复印件。
（3）贷款人要求提供的其他文件或资料。
第二阶段，办妥抵押、保险等手续，银行放款。
贷款批准后，购房人应与贷款银行签订借款合同和抵押合同，并持下列资料到房屋产权所辖区房产管理部门办理抵押登记手续。
1．购房人夫妻双方身份证、结婚证原件及复印件。
2．借款合同、抵押合同各一份。
3．房地产抵押申请审核登记表。
4．全部购房合同。
5．房地产部门所需的其他资料。
房地产管理部门办理抵押登记时间一般为15个工作日。抵押登记手续完成后，抵押人应将房地产管理部门签发的《期房抵押证明书》或《房屋他项权证》交由贷款银行保管。
第三阶段，按约每月还贷，直到还清贷款本息，撤销抵押。
借款人未按借款合同的约定按月偿还贷款，贷款银行根据中国人民银行有关规定，对逾期贷款按每日计收万分之二点一的罚息。当发生下列任何一种情况时，贷款银行将依法处置抵押房屋。
1．借款人在贷款期内连续六个月未偿还贷款本息的。
2．《借款合同》到期后三个月未还清贷款本息的。
申请汽车贷款应该了解哪些问题
怎样贷款购车才合算，需要走哪些程序，具备什么条件，这是每个想申请车贷的人所面临的现实问题。各大银行在车贷政策上大致相同，下面列出一些参考，以便消费者寻找适合自己的最佳贷款方式。
1．申请人条件
（1）具有完全民事行为能力的自然人。
（2）具有当地城镇常住户口或有效居留身份，有固定和详细的地址。
（3）有正当的职业和稳定的收入，信用良好，具备偿还贷款本息的能力。
（4）持有与汽车经销商签订的汽车购买协议或合同。
（5）已支付不低于首期付款数额的购车款，并以愿购车辆作为抵押。
2．贷款额度
（1）以贷款人认可的有效权利质押或银行、保险公司提供连带责任保证方式的，贷款最高额不超过质押物面额的90%或购车费用的90%。
（2）以所购车辆或其他经贷款人认可的财产抵押申请贷款的，贷款最高额不超过抵押物价值的70%。
（3）以除银行、保险公司以外第三方保证方式申请贷款的，贷款最高额不超过购车费用的60%。
3．贷款期限
本贷款期限一般为3年(含)，最长不超过5年(含)，如采用贷款到期一次性还本付息的，贷款期限控制在1年(含)之内。
4．贷款利率
本贷款利率原则上按照中国人民银行规定的同期同档利率执行，如遇贷款利率调整，贷款期限在1年(含)以下的，执行合同利率，不分段计息；贷款期限在1年以上的，实行分段计息，于下一年度1月1日开始，执行同期同档贷款新利率。
5．还款方式
个人汽车贷款的还款方式和住房贷款类似。常见的也是两种：一种是等额本息还款，另一种是等额本金还款。可以申请提前归还贷款本息，也可申请贷款展期。不过只能申请一次展期，展期期限不超过一年。
贷款购车要注意什么
陈先生是位IT业的软件工程师，收入颇丰。刚参加工作两年的他就通过房贷解决了住房问题。紧接着陈先生想通过车贷买一辆宝来。陈先生打算选择首付20%，五年内还清贷款的付款方式。
专家建议：购买捷达，并且将首付提高到50%，还款期限没有变化。
建议原因：陈先生收入虽然高，但是参加工作时间不长，因此购买捷达同样可以满足需求，而且更切合实际。至于将首付由20%调整为50%，这是因为陈先生还有还房贷的担子。提高购车时的首付比例，每个月的车贷月供就可以减轻，陈先生不会因为同时还高额的房贷及车贷产生资金压力。
专家观点：贷款时最需要的是理性贷款，量力而行。拥有一辆车后，要考虑到每月的油费、停车费、过路过桥费及日常保养维修费。这些开支每月至少也要七八百元。如果贷款买一辆20万元左右的车，月付2000元到4000元不等；买一辆10万元出头的车，三年还款月付也要2000余元。因此车主一定要考虑到自己实际的经济承受能力。
如何申请助学贷款
国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。
那么，我们该如何申请助学贷款呢？
1．申请条件
（1）借款人必须是年满18岁具有完全民事行为能力的中国公民。
（2）借款人必须是银行指定大专院校的在册学生。
（3）借款人身体健康。
（4）能够提供银行认可的担保方式。
（5）经银行进行个人资信评估，达到银行认可的资信等级。
（6）愿意接受银行认为必要的其他条件。
2．须提供的材料
（1） 国家助学贷款申请书；
（2）本人学生证和居民身份证复印件（未成年人须提供法定监护人的有效身份证明和书面同意申请贷款的证明）；
（3） 本人对家庭经济困难情况说明；
（4）学生家庭所在地有关部门出具的家庭经济困难证明。学生本人对其提供证明材料的真实性承担法律责任。
3．贷款额度及期限
助学贷款的贷款额度是2000元（含2000元）～20000元（含20000元）。
其中：采用抵押方式担保的，贷款额度不得超过抵押物价值的70%；采用质押方式担保的，贷款额度不得超过质押财产价值的80%。
贷款最短期限为半年，最长还款期限可延长至借款毕业后四年内。
4．贷款利率
助学贷款按中国人民银行规定的同期贷款利率执行。贷款期限在1年以内(含1年)的，实行规定利率，遇法定利率调整不分段计息；贷款期限在1年以上的， 遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率规定。
5．贷款担保方式
国家助学贷款主要有四种担保方式：一是保证担保；二是抵押担保；三是质押担保；四是信用助学贷款。
6．贷款流程
（1）银行与各大专院校签订《个人助学贷款合作协议》。
（2）贷款学生备齐贷款材料，到银行贷款经办网点提出申请。
（3）银行向学生发放贷款。
（4）学生用所贷的款项支付学费和伙食费。
（5）作学校向贷款银行反馈借款人的情况。
（6）贷款学生按期还款。
7．贷款偿还
（1）贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次还本付息，利随本清。
（2）贷款期限在一年以上的，借款人可以采取以下两种方式还款。
第一种：借款人从贷款支用的次月起按月等额偿还贷款本息。
第二种：借款人可以在签订合同时约定贷款期和还款期，自还款期开始时按月等额偿还贷款本息。还款期的起始时间不得超过该借款人毕业后的第一个月。
