1.储蓄理财的技巧和方法
把一定数额的钱存入银行，按照规定的期限获取固定数额的利息，是大多数人的传统理财方式。一般来讲，存款储蓄这种投资形式具有变现性好、安全性高的优点，但同时也存在着流动性差、收益水平不高的缺陷。正是储蓄的这些特点，决定了储蓄是最普通和最常用的理财手段。
理财者在选择储蓄理财的时候，需要对储蓄有一个清晰的认识和了解，进而掌握储蓄的特点。只有这样，理财者才能够做到有的放矢。
（1）储蓄的基本知识
（1）储蓄的种类
人民币储蓄按存款期限不同通常分为活期储蓄和定期储蓄两大类，定期储蓄可分为以下几种类型：整存整取、零存整取、存本取息、定活两便和通知存款。
活期储蓄：该储种适应投资者临时闲置不用的资金的存储。活期储蓄一元起存，由储蓄机构发给存折。存折记名，可以预留密码。存折遗失可以挂失。开户后凭存折可以随时存取，可在联网的电脑储蓄所通存通兑。利息按结息日挂牌的活期储蓄存款利率计付。全部支取存款时，按支取日挂牌活期储蓄存款利率计付利息。
零存整取：简称零整储蓄，约定存期、每月按固定金额存款一次，中途如有漏存，可在次月补齐，到期一次提取本息的定期储蓄。该储种适合广大职工、居民每月节余款项存储，以达到计划开支的目的。零整储蓄五元起开户，多存不限，每月固定存额，存期分一年、三年、五年三种。开户时银行开具存折，存折记名，可留密码，可挂失，可凭本人身份证件办理提前支取。每月续存可在同城电脑联网储蓄所办理通存，到期时需在开户所办理支取。到期支取以存入日零整储蓄挂牌利率计付利息。提前支取及逾期部分按活期利率计付利息。
整存整取：该储种适应广大群众数额较大的生活待用款，起存金额一般为五十元。存期分三个月、半年、一年、二年、三年、五年。本金一次存入，由银行开具存单，存单记名，可留密码，可挂失。利息按存单开户日中国人民银行挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付，提前支取按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。提前支取，须凭存单和存款人的身份证明办理。存单可在联网的电脑储蓄所通存通兑。
存本取息：该储种适合持较大数额现金的储蓄投资者，约定存期、整笔存入，分次取息，可以一个月或几个月取息一次，到期一次支取本金。存本取息起存金额一般为5000元，没有上限。存期分为一年、三年、五年三种。存折记名，可留印鉴或密码，可挂失。如果储户需要提前支取本金，可凭本人身份证件，按定期存款提前支取的规定计算存期内利息，并扣除多支付的利息。
通知存款：指客户存款时不必约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的一种存款品种。最低起存金额为5万元，最低支取金额为5万元。人民币通知存款需一次性存入，支取可分一次或多次。不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。通知存款适用于大额、存取较频繁的存款。
定活两便储蓄：存期不定，可随时支取，该储种既有定期之利，又有活期之便，安全方便，适合一时投资渠道举棋不定时存储。定活两便储蓄的起存金额一般为五十元。存单分记名不记名两种。利率随存期长短而变动，介于活期和定期之间，存期超过整存整取最低档次且在一年以内的，分别按同档次整存整取利率打六折计息；存期超过一年（含一年）的，一律按一年期整存整取利率打六折计息；存期低于整存整取最低档次的，按活期利率计息。
（2）储蓄期限的计算
储蓄期限和储户的收益密切相关，尤其是大额储户，因此准确计算储蓄的期限也至关重要。在计算储蓄天数的时候，通常“算头不算尾”。如果存期为整年或整月，如：5月1日存入，存期为半年，到期日为11月1日。如果到期日逢银行休息日，可在休假日前一天取款，此时仍然按到期日计息。
（3）利息税的计算
利息税的税率会随着经济形势的变化而变化，目前利息税税率为5%，利息税额=息税所得收入×税率。银行在支付利息或自动转存时，将代扣代交税款，并在利息结付单上注明。
（2）如何选择适合自己的储蓄种类
储蓄以其独有的魅力吸引了很多人的青睐，储蓄具有存取自由、安全性高、收益稳定等特点，在个人和家庭投资理财组合中，始终占有较大比重。那么究竟应该怎样选择适合自己的储蓄种类呢？
在日常生活中，每个人可能都会有自己的活期储蓄，因为活期储蓄存取方便，而且安全有保障，就像一个能“生钱的保险柜”。日常生活费用，需随存随取的，可以选择活期储蓄。但是活期储蓄的利息很低，目前的年利率仅0.36%，简直少得可怜。所以应尽量减少活期存款的数额。
如果你有一笔资金，近期可能使用，但不能确定具体日期，你可选择定活两便储蓄。即可以享受活期存款的便利，也可以获得定期存款的收益。
如果你有一笔数额较大的积蓄，在较长时间里不准备动用，可选择整存整取定期储蓄，这样能获得相对较高的利息。目前，存期有三个月、六个月、一年、二年、三年和五年六档。在选择存期长短的时候，你可以估计一下自己大致何时使用资金，然后确定存期的长短。如果存期过短，短期利率低于长期利率，也达不到您预期的保值、增值的目的。如果存期过长，您万一需要提前支取，存款将按活期利率计息，使你的损失不少利息收入。
通知存款很受欢迎的特色储种。如果你手中的资金数额比较大（超过5万元），不妨开一个个人通知存款存折。个人通知存款在存入时不需约定存期，支取时提前一天或七天通知银行，称为一天通知存款和七天通知存款，利率远高于活期利息。
（3）巧用储蓄，巧妙生财
在日常生活中，怎样才能通过储蓄最大获利，这其中还真有不少窍门：
窍门一：少存活期
同样存款的数额，存期越长，利率越高，所得的利息收入就越多。如果手中活期存款一直较多，不妨采用零存整取的方式，其一年期的年利率大大高于活期利率。
窍门二：根据经济周期选择储蓄种类
在经济形势好转，经济增长率稳步上升时，物价稳中有升，利率一般比较宽松。这时选择中短期储蓄是比较好的，由于利率可能进一步提高，所以不要存入存期太长的定期存款。
在经济增长速度缓慢和通货膨胀逐步降低的时候，利率会缓缓回落。这时应避免短期的存款，而应该选择长期的存款。因为利率处于下降趋势中，短期存款的利率会不断下降，利息收益微薄。
窍门三：选择合适的外币储蓄
由于外币的存款利率和该货币本国的利率有一定关系，所以有些时候某些外币的存款利率也会高于人民币。在考虑外币存款的时候，最重要的是要选择和人民币兑换率较稳定的币种，如美元、英镑、港币等，要避开那些可能贬值的货币。同时，选择外币进行储蓄时，还应该随时注意市场行情。由于各国可能处于不同的经济周期，不同时期的利率差别也很大。在选择外币时，不妨向一些专业人士进行咨询，如果条件允许，可以尝试外币储蓄，以获得更高的收益。
窍门四：免税的教育储蓄
教育储蓄是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄，教育储蓄采用实名制，开户时，储户要持本人（学生）户口簿或身份证，到银行以储户本人（学生）的姓名开立存款账户。
现在绝大多数银行都开办了教育储蓄免利息税储种，此储种存期主要分为一年、三年、六年三个档。开立教育储蓄的对象必须是中国大陆在校小学4年级（含4年级）以上学生；享受免征利息税优惠政策的对象必须是正在接受非义务教育的在校学生，其在就读全日制高中（中专）、大专和大学本科、硕士和博士研究生的三个阶段中，每个学习阶段可分别享受一次2万元教育储蓄的免税和利率优惠。也就是说，一个人至多可以享受三次优惠。如果自己的孩子，已升入四年级、高中（中专）、大专和大学本科，最好给孩子存一个教育储蓄，这样一来，就会比普通同档次定期储蓄存款多收入5%的利息收益。
（4）储蓄理财注意事项
投资者在进行储蓄理财的时候，应该注意以下这些事项，减少自己的财富损失。
（1）存折密码要安全
存折的密码是资金安全的首要保证，因此一定要选择一个没有规律的密码，这样即使存折丢了，他人也不容易“破译”。有的人喜欢用自己的生日作为密码，但这样做不会有很高的保密性，生日通过身份证、户口簿、履历表等很容易被他人知晓。有的人喜欢选择一些吉祥数字，如666666、888888等，这些密码虽然看起来顺眼，容易记忆，但是也容易被他人“破译”。所以，在选择密码时一定要注重科学性，在选择密码时最好选择与自己有着密切相连、但不容易被他人知晓的数字。
（2）存折到期及时支取
在日常生活中，有不少人却不注意定期储蓄存单的到期日，往往存单已经到期很久了才去银行办理取款手续，殊不知这样一来已经损失了利息。我国新的《储蓄管理条例》规定，定期存款到期不支取，逾期部分全部按当日挂牌公告的活期储蓄利率计息。因此提醒人们要注意查看存单，一旦发现定期存单到期就要赶快到银行支取，以免损失利息收入。
（3）避免用一张存单存大额现金
为了便于保存，很多人把几张定期存单到期后转存，合并成一张大额存单。但这样做有所不妥，如果突然急需资金，大额的储蓄就只能按照活期来计算利息，这会让自己无形中损失“利息”。虽说目前银行可以办理部分提前支取，其余存款还可以按原利率计息，但只允许办理一次。正确的方法是，假如有100000元存储，可分开4张存单，分别按金额大小排列，如40000元、30000元、20000元、10000元各一张，这样一旦遇到急用钱时，利息损失才会减小到最低。
（4）妥善保管存单存折
近几年市民家庭理财的方式已从单一的银行储蓄增加到购买国库券、债券、股票等，由于多种储存形式各有特点，保存好存单、收据，就显得尤为重要。不少人在存单（折）保管上不注意方式，有的放到抽屉里，有的夹在书本里，这样一来，时间长了就不免会忘记或丢失。
保管好存单主要注意以下几点：
第一，及时做好记录。储户在银行存储后要及时记录户名、存储银行、日期、余额、期限、年利率、到期日、本息、存单号码。
第二，切勿混放。贮藏存单及凭证时，不要与证件，如户口簿、身份证、磁卡等放在一起。
第三，定期检查。存单每隔一段时间要检查一下，有否受潮、霉变、虫蛀、遗忘等情况，如有损坏，及时与银行联系。
2.投资债券的方法和技巧
债券的本质是债的证明书，具有法律效力。债券持有人到期可以获得利息并收回本金。债券上市后，债券可以在市场上按当时的行情转让；债券一般是固定收益的证券，收益水平在发行时就已公布，如果违约，将受法律制裁，当企业破产或解散时，债券持有人作为债权人将优先获得财产清偿，所以债券的安全性相对较高。由于债券的这些优点，近些年来，债券受到很多人的青睐。那么如何进行债券投资呢？首先要对债券有一定的了解。
（1）债券的基本知识
（1）债券的定义
债券是政府、金融机构、工商企业等机构直接向社会借债筹措资金时，想向投资者发行，并且承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。
（2）债券的分类
债券的分类方式有很多，按照债券发行的主体，债券分为国家债券、金融债券、公司债券和国际债券。按照债券发行期限的长短，债券分为短期债券、中期债券和长期债券。按照债券利率是否浮动，债券分为固定利率债券和浮动利率债券。债券按照是否记名，可以分为记名债券和不记名债券。
（3）债券的票面要素
票面价值，包括币种，票面金额。
还本期限，指债券从发行之日起至偿清本息之日截止的时间。
债券利率，债券利息与债券票面价值的比率，通常年利率用百分比表示。
发行人名称，指明债券的债务主体，为债权人到期追回本金和利息提供依据。
（4）债券的交易方式
上市债券的交易方式大致有债券现货交易、债券回购交易、债券期货交易。
现货交易，又叫现券交易，是债券买卖双方对债券的买卖价格均表示满意，在成交后立即办理交割，或在很短的时间内办理交割的一种交易方式。例如，投资者可直接通过证券账户在证券交易所全国各证券经营网点买卖已经上市的债券品种。
回购交易，是指债券持有一方出券方和购券方在达成一笔交易的同时，规定出券方必须在未来某一约定时间以双方约定的价格再从购券方那里购回原先售出的那笔债券，并以商定的利率支付利息。
期货交易，债券期货交易是一批交易双方成交以后，交割和清算按照期货合约中规定的价格在未来某一特定时间进行的交易。
（5）债券流通市场
目前，我国的债券流通市场由交易所市场、银行间市场和银行柜台市场三个市场组成。
交易所市场属于场内市场，交易的品种主要有记账式国债、企业债券、可转换债券等品种。个人和机构投资者均可以参与。个人投资者只需在证券公司开立股票交易账户，就可以像买卖股票一样进行交易所债券的交易。
银行间市场也属于场外市场。国债、金融债券、企业债券等几乎所有的品种都在银行间市场流通，还可以投资央行票据、进行债券回购、开展银行间同业资金拆借。银行间债券市场是交易品种最多，交易量最大的市场。银行间市场仅面向机构投资者，个人如果想参与，只能间接进入银行间市场，投资者可以通过投资银行理财产品、购买基金、购买保险、委托理财等形式，将资金集中到机构投资者手里，让机构投资者代为自己投资。
银行柜台市场属于场外市场，流通的品种主要有储蓄国债、凭证式国债、银行柜台记账式国债。参与对象主要是个人投资者。
（2）债券投资的优点
（1）债券投资的风险较小，特别是政府发行的债券，由于有国家财政力作后盾，其本金的安全性比较高，通常视为无风险证券，是理想的投资方式。债券具有规定的还本付息日，其求偿权位于股东之前，因此债券投资到期能够收回本金。
（2）债券投资的收入与发行公司的经营状况无关，因此收益较稳定。在我国，债券的利率高于银行存款的利率。它的收益是按照票面金额和票面利率计算的利息收入及债券转让的差价。
（3）债券价格的波动性较小，债券的市场价格尽管有一定的波动性，然而债券的价格毕竟不会偏离其价值太多，其波动性相对较小。
