（2）筛选并确立基本理财目标。家庭成员列出所有的目标以后，审查每一项愿望，并将合理的愿望转化为理财的目标。其中有些愿望是不太可能实现的，就需筛选排除，例如：我想在几年后达到巴菲特的财富级别，这对许多人来说都是遥不可及的，所以也就不成其实际可行的理财目标。在众多现实的目标中，要选出基本的财务目标。所谓基本理财目标，就是生活中比较重大的，时间较长的目标。如养老、购房、买车、子女教育等。
（3）目标细化和分解。有些目标不可能一步实现，需要分解成若干个次级目标。设定次级目标后，你就可知道了每天努力的方向了。所以目标必须具有方向性。制定理财行动计划，即达到目标需要的详细计划，如每月需存入多少钱、每年需要支出多少钱、每年需达到多少投资收益等。
当然理财目标的设定还需与家庭的经济状况与风险承受能力等要素相适应，才能确保目标的可行性。
（3）建立家庭财务计划和预算
在确定家庭的财务目标以后，就需要通过努力实现财务目标。不要以为家庭的预算与企业预算相比，只是小儿科的问题，如果能够以对待企业预算那样的严谨性来对待家庭预算，那么，在有效地控制家庭成本的基础上，以一种更加适合自己的方式生活，就不再是一件难事。
家庭预算是对家庭未来一定时期收入和支出的计划，预算的时间可以是月、季和年。家庭预算表非常类似收支年度统计表。如果您已开始记账一个月以上，那么要制作家庭预算表就比较容易了。理财者可以参考过去的收支情况，以此为基础对每月或每年的收入、支出进行估算，从而制约各项支出，保证理财目标的实现。
每个家庭都有不同的开支科目，所以预算也要分类明确。例如有的家庭是房贷的支出较大；有的家庭还在租房的时候，要计划购房首期的房款；有的家庭需要赡养父母，赡养支出较多；有的家庭把生活的重点放在娱乐的旅游上，旅游基金要求高；有的家庭是个体经营者，需要通过保险等方式进行自我保障。
每个理财者都要知道，之所以提倡家庭预算，是为了在同样的条件下，让每个家庭成员都得到更合适的生活，而并不是一味节省。即使是节省，也是为了将来有更好的生活，或者可以购置更好的商品服务于生活。如果没有预算计划，则很难实现当初设立的理财目标，不管是长期的还是短期的。因此，家庭的预算更重要，量入为出，为未来的生活早做计划。
（4）执行理财计划
当确定了自己的理财目标和投资期限后，就需要确定适合自己的投资方案。理财者可以列出目前市场所拥有的投资品种，根据自我分析，筛选出具体的投资品种以及投资时间。考虑了所有重要的因素之后，就需要一个可行性方案来操作，这也同时需要一个合理的组合，包括投资和消费支出两个方面。
在投资的时候，个人的风险承受能力是考虑所有投资问题的出发点，风险能力低的，可以考虑低风险的投资项目。风险承受能力高的，可以选择较高风险的投资项目，相应可以获得较高投资回报。投资人因年龄、资产收入不同，风险承受能力也会不同，因此会选择激进型组合、稳健型组合和保守型组合。
在消费支出方面，既需要克制和节约，又不能做“守财奴”，并在执行中保持一定的灵活性。为了实现理财目标，您需根据家庭财务状况，参考当前所处的理财阶段及风险承受能力，对家庭的资源进行合理配置。具体来说，就是调整投资组合、合理安排消费支出，按计划实现理财目标。
（5）及时反思理财计划的执行情况，并做出调整
当把理财的计划付诸到实践中以后，通过对过去理财效果的评估和自我总结，理财者会从中积累很多的经验，同时也会发现问题。此时，就应回过头来检视过去的理财活动了，并调整一些投资理财的策略和方法。例如：由于以前对投资品种的把握不够准确，没有充分发挥出应有的投资效果或者造成了不必要的损失等等。理财者可以把这些问题都需罗列出来。发现问题后，就可按照新的投资理财策略进行调整。通过不断调整，循序渐进，最终形成自己的投资理财风格。
掌握了家庭理财的步骤以后，在理财的过程中就可以做到胸有成竹，增加理财的科学性和合理性。
4.全面规划你的理财
在理财的过程中，投资者是通过相应的理财产品来实现自己的理财目标的。大家普遍能想到的理财工具不外乎银行存款、债券、基金、股票等等。收益性好的，风险就更大，这是每个投资者都熟知的。所以应该组合投资，但是面对特性各异的产品，如何确定组合的比例，恐怕不是每个人都擅长的工作。
因为每个投资者的实际情况不同，投资理财的思路也不同。所谓全面规划你的理财并不是一一介绍每种理财工具的特点，而是给投资者提供一条理财思路。存款的作用是不可替代的，但其投资的意义不明显，数量不宜太大。而人寿保险是人们常常忽略的理财工具。许多人认识到了生活中各种风险的存在，所以就存了大量现金以备不测，其实这是完全没有必要的。风险管理应该使用更加有力、效率更高的保险来解决。假如一个人想用15万元作为自己患大病时的治疗费，那么这15万元就相当于被锁定了，平时不能动用。实际上，他如果投保一份15万元的大病保险，每年的保险费也就3000—5000元。这样他就有了将近十几万元的资金可以拿去投资，投资的收益完全可以抵消每年的保险费。这就是保险的妙用。
投资者面对理财顾问的种种建议和五花八门的理财产品，往往感到茫然，很难选择适合自己的理财规划。投资者不妨参考以下几个方面。
（1）做好理财的准备工作
在理财之前，投资者要给自己做一定的准备工作。想要改变个人的理财行为，规划好适合的理财计划，最重要的是做好理财的心理准备。除非你愿意接受，否则，不论多么成功的理财顾问，或是多么优秀的理财产品，都不够吸引你走出实质性的一步。因此，要尊重理财顾问的意见。他们的建议才有可能对你发挥影响力，即理财规划只对主动的人有效。
其次，不要以为自己无法成为富翁，就花钱大手大脚的，也不要认为明天会有挣不完的钱，而把今天的钱花在不应该花的地方。要端正理财的动机，不论是否因为没钱，还是忧虑未来的退休生活，理财的动机是非常重要的。
（2）职业规划
所谓职业规划，是职业生涯规划的简称，就是对职业生涯乃至人生进行持续的系统的计划的过程，它包括职业定位、目标设定、通道设计三部份内容。职业规划不但是人生规划的重要内容之一，也是是理财的第一步。对于理财者来说，职业的发展意味着收入的波动走势，这也直接关系到可打理的累积资产来源。在理财的同时，也要积极寻求升职、加薪的机会或转换有更好前途的工作，而并非为有限的现有资产寻找投资方向。人最大的投资本金就是自己的时间、精力、智慧和热情。只有源源不断的收入才能保证理财计划的顺利执行，否则一旦收入枯竭，只会面临“无财可理”的尴尬境地。
（3）全面规划理财目标，确定资产投资组合
多数投资者一般只考虑短期理财目标，对一些中长期理财需求却容易忽视。所以先要将自己一生的各项理财目标整理明确并加以量化，然后结合自己的风险特性确定资产组合。目前，理财产品的品种非常多，需要根据自己确定的风险层次按照比例进行分散投资。
在理财的过程中，为了防止无计划地购买股票和共同基金，需要建立一个目标投资组合，明确在大公司股票、小公司股票、外国市场、债券和房地产上分别要投入多少资金。每月从工资账户和银行账户中划出10%以后，你可能会感到手头有些吃紧。当然，这样才是目的所在。你将迫不得已多动些脑筋，节省在度假、住房和消费等方面的开销。
另外，还要进一步考虑到全盘的理财规划，包括你的住房，退休金，薪金和债务。例如，如果你专门从事风险投资工作，你的收入主要依靠市场成交量，那么就该减持股票，增持债券。这样，当股市崩盘而成交量枯竭时你可能会失业，但至少你的毕生积蓄不至于血本无归。
同样，当你计算投资组合中债券的数量时，应该把你的债务排除在外，并将你的退休金和每月的社会保险考虑在内。因为你获得的退休金并未经过通货膨胀调整，这就如同从债券中收取利息。此外，走出无债一身轻的理财误区。并不是有贷款就不好，也不用一有闲钱就把贷款还掉。贷款能使我们提前享受较高的生活品质，并灵活掌握一部分资金自如应对突发事件，也不会错过较好的投资机会。最后，不要盲目遵循传统的投资观念。我们经常被告知要尽可能购买最大的住房，贷尽可能多的款，购买五倍于收入的人寿保险，还要预留大笔应急资金。
（4）足够的理财资源
所谓理财资源，包括是否有足够的收人来源以及做出理财决定前是否能获得充分的相关资讯。个人理财的能力直接决定着理财的收益，而决定个人理财能力和水平的一个很重要的因素就是投资者是否具有足够的理财资源。因此，投资者必须在平时多学习，多请教，通过专业的理财规划顾问搜寻充足的资讯，了解不同理财产品的风险特性与预期收益，要尽量避免在资讯不对等的弱势下，仓促做出没有经过深思熟虑的选择。另外，不论做出什么决策，至少要对自己的决定有信心，这样才能在面对重大理财问题时做出正确的决策。
（5）关注风险转移，为理财行为负责
在选择理财产品的时候，无论预期收益多么诱人（同时风险也很大），最终的选择决定还是由投资者自己做出，因此，不论收益是高是低，投资者自己就要承担理财决定的后果。即使理财顾问能提供资讯和理财建议，充分说明各种不同选项的收益与预估风险，终究还得你凭借自己的风险偏好来做出选择。买股票还是买基金，要卖还是不卖，投资者必须对个人的理财行为负责，并且承担理财活动所产生的一切后果。为了减少意外事故给自己造成的财产损失，投资者可以通过风险转移的方式降低财产损失，例如重大疾病保险、意外赔偿等来填补风险漏洞。另给保险的重心也应该有所侧重，比如，家庭中的“顶梁柱”，也就是家庭主要经济来源的创造者应该加大保险的额度，这样才能转移部分风险。
5.合理分散理财的风险
成功的理财能手除了有敏锐的观察力之外，也具备风险意识。在理财的过程中，收益和风险就像是一对“孪生兄弟”，总是伴随着投资者的身边。理财风险是指导致理财出现亏损的潜在可能性。投资者必须正视理财风险的存在，否则，难免付出巨大的代价。
任何一种理财方式都不可避免地存在着风险。投资之所以有风险，就是因为你无法预知在将来的一段时期内，很多事情的发生可能会给你的金钱带来损失，比如说利率、汇率、政策、价格等等。因此，投资者必须具备应变能力。要想获取预期的回报，就必须承受风险。作为投资者，不得不承认，风险既有恐怖的一面，也有诱人的一面；既可能让你全盘皆输，也可能带来丰厚的回报。因此，投资者既可以通过控制风险、降低风险来减少损失，也可以利用风险来扩大自己的回报。
在投资理财的过程中，想要获得丰厚的回报，那就必须要有一点冒险的精神。投资者可以根据自己的资金和心理承受能力选择风险偏好。即使你的资金雄厚，在第一次投资时，也要把投资的风险控制在一定的范围内，毕竟是首次投资，万一把所有的资产都赔进去，岂不是吃了大亏。在理财的过程中，难免会遇到一点挫折，当然也不要太悲观。成功的投资家也是在总结失败教训的过程中学会驾驭风险的。年轻的时候多经历一些风险，对于将来正确地面对风险和驾驭风险是大有好处的。
然而，有些人认为冒风险就是赌博，这也不完全对。一些人总是想着一夜暴富，明知风险很大，抱着羸了就发财、输了就破产的心态投资，这种心态不是理智的，也可以说是一种极端的投机心理，是极不可取的。每个人对风险的承受能力都是有限度的，超过了限度，就会严重伤害投资者的日常生活，失去了投资的意义。
那么，在理财的过程中，风险主要都有哪些呢？
（1）变现风险
顾名思义，就是在你需要现金的时候你的资产不能马上变成现金。有时因为急需资金，投资者不得不对资产降低收益或者降价出售，这肯定会给你带来损失。
一个很好的例子就是房地产市场，虽然房产交易市场也很大，但是您要想把您的房子卖出去，很可能要等上一段时间。这样一来，往往最后成交的价格，比您买房子时预期的价格要低得多，特别是在房产市场下滑的时候或者是急需钱的时候。所以您在考虑进行房地产投资的时候，一定要考虑变现风险。
（2）通货膨胀
所谓通货膨胀，就是购买力降低了，通俗解释就是你现在的钱已经买不了原来花同样数目的钱能买到的东西了。通货膨胀也有风险，只是有时不像本金损失那样一目了然。所以，如果你的投资收益低于通货膨胀的增长率，也许数字上是增加的，但其实你的资产在缩水。
（3）银行储蓄挤兑风险
在一般人看来，储蓄零风险的理财手段，但随着国有银行的商业改制，银行亦由国家担保变为自负盈亏的企业主体，银行破产成为可能。银行一旦经营失利，储户必然受损。因此，储蓄也存在着一定的风险。
（4）本金损失
也就是我们通常所说的亏本。这种风险能够实实在在的看到。由于钞票的数目明摆着变小了，所以显而易见。
知道了这些风险，投资者在投资理财时就必须要考虑自己的风险偏好和承受能力，然后选择适合自己的理财方式。投资者在理财的时候，要谨慎对待理财中的风险。随着个人的投资渠道越来越宽，相应地，各种各样的投资风险也随之增多。投资者必须采取适当的风险管理方法和技巧，才能有效地抗御风险，减少损失，提高回报率。
投资能给投资者带来收益，但投资收益与风险相伴而生。在投资的过程中，投资者要学会预防和规避风险，把投资的风险降到最低。那么投资者如何预防投资风险呢？
（1）增加理财的品种
