这时，大量外国资本涌入旧金山，造成当地美资银行与外资银行对峙的局面。但所有这些银行，不是从事投机，就是目光盯着大企业，没有一家想到小本经营的贫苦农民。贾尼尼认为，只有把这些农民作为贷款对像，他未来的银行才能有立足之地。
于是，贾尼尼和朋友一共10个人，商定大家合股开办银行。股东只占1／3股份，其余2／3在普通民众中募股，这些人包括鱼贩、菜商老板和一些乡下农民。总的来说，以意大利移民为主要对象，名称就叫意大利银行。
他的想法的确有些离经叛道，最初大家都不理解，后来他们明白了，只有这样才能迅速地扩大银行在民众中的影响，开拓一片新的领域。这正是阿马迪。贾尼尼的超人见解。以后事实证明，正是由于他的这种经营思路，意大利银行得以从很低的起点上飞快地崛起，最终成为美国第一大银行。
刚开始募集股金是很不容易的，因为北海岸的意大利移民向来是情愿把金币藏在床垫下面，而不愿用来买股票、当股东。股金不够，贾尼尼和另外几个发起人增加投入，这才凑足了股份。在一番周折之后，1904年10月17日，意大利银行正式宣布开业。
尽管意大利银行开业后，存款额月月上升，但与哥伦布银行相比，还差一大截。但贾尼尼很有信心。在他的银行里，小业主和农民能够不用担保获得25美元低额贷款。这是一个很有远见的策略，那些布衣小民要想做点买卖或投资农业生产，往往苦于借不到钱而一筹莫展，贾尼尼牢牢地记着父亲就是因为1美元而惨遭横祸的教训，他经常挨家挨户地走访农民，
说服他们将钱存到他的银行里来，他的做法无疑扶持了农民和小业主，这些人一旦赚了钱，又会成为意大利银行的忠实储户——一般人都会具有这种感恩心理。贾尼尼的远见卓识正是从这里体现出来的。
1906年4月18日上午，旧金山发生了举世震惊的大地震。由于来得突然，地震造成了巨大的灾难性后果，但幸运的是，意大利银行所在之地还没遭到很大损失。面对惨状，贾尼尼亲自监督，将银行8万元现金转移到了安全地带，这次转移成功，为银行灾后恢复营业奠定了良好基础。
两天后，各大报纸共同发起倡议，商讨灾后重建工作。贾尼尼不顾自己身份的低微，参加这次紧急会议。当时，所有与会的商人要求银行发放贷款，但银行为了自身安全，却不肯这样做，双方吵得不可开交，忽然，贾尼尼站了出来，说：“我是意大利银行的贾尼尼，我们会在明天正式开业！而且是露天营业！”一语惊四座，大家几乎不相信自己的眼睛和耳朵。
4月22日，大灾难后4天，报纸上刊登了大副广告：“意大利银行正式开业，时间照旧，露天营业，不受地震威胁！”出人意料的是，广告一登出来，前来存款的人比取款的人还多，因为鉴于地震引起的火灾，人们认为钱还是存在银行保险。这次行动令那些拒不开门的银行家们大为悔恨。
经过这次事件，意大利银行从一家小银行发展成为众人皆知的大银行。
不断挑战自我的人
1903～1907年，美国爆发了历史上最严重的经济危机。经济危机像瘟疫一样迅速传播开来，造成人心恐慌，储户纷纷提取存款，形成雪崩之势，一发而不可收拾。加州的情况虽然没有其他地方严重，但因大气候影响，形势也难免岌岌可危。侥幸逃过这场危机的贾尼尼惊异地发现，旧金山只有一家银行没有受到影响，这就是加拿大银行。为此，他专门前去考察，发现了其中奥秘：原来加拿大银行在全国设有分行，分行形成一张网，从全国各地吸收存款汇集到总行，这样，银行就具有很大的机动支配能力。这和美国的金融体系大不一样。在美国，地方银行都把黄金集中到华尔街的大银行，华尔街一旦出现危机，各地银行也必然失去了保障。
贾尼尼恍然大悟：一定要有自己的分行网！随后，他开始了一次伟大的行动：逐步收购、兼并一些经营不善的地方银行。第一个被兼并的是贾尼尼的故乡圣诺耶的一家高利贷银行。尽管美国的法律禁止单一银行取得其他同业银行的股份，但法律是有漏洞的，他只要买下除了为首的那个家族之外的小股，总股份超过半数，吸收合并就是合法的。而像这种经营不善的银行，小股东正巴不得出让股份。因此，贾尼尼的收购十分顺利。
1910年，贾尼尼又收购了旧金山银行和旧金山机械银行，此后不久，又成功地收购了圣玛提欧银行。但这些都不是贾尼尼真正的目标，他的目标是洛杉矶。1913年，贾尼尼来到洛杉矶，当他正打算继续买下另一家即将破产的联合银行时，却遭到当地一些银行的反对。当地报纸打出了“打击意大利的侵略”这样的标题。
聪明的贾尼尼采取了反击行动，他在次日报纸上打出了整页广告：“贫穷的意大利借钱给贫穷的小市民和劳工。意大利是贫穷人之友。”
当时意大利的确是个贫穷的国家，移居海外的人多达87万。同时，他还用7国语言登出了自己的广告，把加州的普通百姓、移民作为自己的宣传对像。事实再一次证明了他“以市民为主要顾客”方针的正确性。
1918年，贾尼尼在加州的意大利银行分行已经发展到24家，成为全美最大的分行制银行。
与摩根之战
1928年夏天，积劳成疾的贾尼尼离开了刀光剑影的纽约华尔街，回到风光旖旎的家乡意大利米兰休养。
身在意大利米兰，心在美国纽约。贾尼尼始终密切地关注着万里之遥的纽约华尔街的情况。一天，贾尼尼突然被一条新闻惊呆了：“贾尼尼的控股公司纽约意大利银行的股票暴跌50％，加州意大利银行的股票亦出现36％的跌幅。“
原来，意大利银行收购旧金山自由银行之后，金融巨头摩根怀疑贾尼尼野心勃勃要控制全美国的银行业，因此在摩根控制下，纽约联储银行以意大利银行涉嫌垄断为由，强迫贾尼尼卖掉公司51％的股权。私下里，摩根财团则暗暗吸纳意大利银行的股份。
而贾尼尼的行动迅速而又果断。他一方面以退出意大利银行为条件，以求拖延时间。一方面到德拉瓦注册成立了一家新公司——泛美股份有限公司，该公司的最大股东就是意大利银行。但由于它的股票分散在大量的小股东手里，因而外人很难再怀疑它有垄断嫌疑。
他们再以这家公司的名义，把别人控制下正在暴跌的意大利银行的股票低价买进，这样一来，便挫败了摩根等人欲置意大利银行于死地的阴谋。意大利银行不仅没有垮掉，而且越来越发展壮大。后来，它甚至还吞并了美洲银行，并将各分行都全部改名为美洲商业银行，真正创立了自己的帝国。
这就是贾尼尼，宝刀不老，雄心不减，在任何时候都可以力挽狂澜，平安渡过危机。
1949年6月，奋斗了一生的金融大王贾尼尼，终于走完了他人生的最后一站。此时，他的银行的总资产已达到20亿元。与此形成鲜明对比的是：他的全部遗产只有价值43.9万元的私人住宅等不动产！因为他对金钱极为看淡，坚信敛聚财富会割断他和他所服务的普通大众的联系，这一点和他开办银行的平民化作风完全相同。在谢世的前一年，贾尼尼把他50万元的存款全部捐献出来，用于医学研究和银行员工子弟的教育奖学金。他以他的实际行动，实现了他“不为自己，而为大众”的誓言。
陈光甫——中国第一银行家
1915年的一天，开业不久的上海商业储蓄银行（也简称上海银行）迎来了一个特殊的客人。这个中年人拿着一张一百元的钞票，得意洋洋地要开一百个只一元的账户。银行的职员热情接待了他，不厌其烦地一口气写下一百个户头。拿着存折，中年人心悦诚服地满意而归。这是怎么回事？这家银行为什么如此善待这个刁蛮无理的顾客？一场“一元起存”的恶作剧，让人们记住了后来被美国人誉为“中国第一银行家”的陈光甫和他的石库门里的“小小银行”。
1915年6月，上海商业储蓄银行在宁波路的一幢石库门房子里开张了，资本不足十万元，职工只有七八个人，被人讥笑为“小上海银行”。开业那天，陈光甫不敢办酒席，不敢请钱业董事，唯恐被同行耻笑，一家小小银行就这样静悄悄地诞生了。
1915年前后的上海，是中国金融业最发达的地区，各种类型的银行都想在这块淘金的热土上争得一席之地：旧式钱庄，仍然独霸一方，不愿退出历史的舞台；内资银行中，树大根深的旧有银行和长势强劲的新开银行并驾齐驱；英、法、俄等国的外资银行就更是实力雄厚，势不可当。在强手如林的上海滩，一家知名度很低的小银行，怎样才能立于不败之地呢？这时，陈光甫提出了非常重要的一条理念——服务社会。上海市金融学会副会长洪葭管是一位研究近代金融史权威，他说：“当时陈光甫提出服务社会的时候，是很超前的。当时人家都没有怎么提，还有人笑他。说银行就是赚钱的，所谓服务社会，这个调子太高了。”
但是，陈光甫定下了行训：“本行所恃为命脉者，即为服务二字。”他所倡导的服务社会，就是如何更好地服务于顾客，而目的在于以服务换取报酬，正如他自己所说：“此即所谓正当之利益。”
93岁的郎念祖当年是上海商业储蓄银行总行的一位襄理，是仅次于经理的一个职位，他就说：“陈光甫认为‘我就是银行，银行就是我’把职工和银行结合起来。他说顾客是衣食父母，没有不对的顾客，顾客总归对的。”
陈光甫的服务理念根植于他的留学背景，在美国宾夕法尼亚大学的求学经历，赋予他专业的金融知识和放眼世界的眼光。1914年，第一次世界大战爆发，帝国主义无暇东顾，中国的民族实业终于迎来了一个发展的好时机。此时的陈光甫已回国五年，他决心大干一场，金融救国。
可是，要办一家自己的银行，一个巨大的难题挡在了他的面前。
郎念祖说：“当时，要办银行，陈光甫一点资本都没有。结果他抓住一个叫庄得之的，拿出十万银元资本，号称十万银元资本，其实也就七万银元资本，来开上海商业储蓄银行。”
庄得之是个买办，因为出资最多，担当董事长，而陈光甫在庄得之的帮助下才勉强凑够了五千银元资本，出任总经理。一家小小银行，却充满了传奇。宋氏三姐妹的母亲倪桂珍，在银行资金匮乏时拿出五千银元资本，无疑是雪中送炭。尤令人称奇的是，当时远在日本的孙中山，也托人带来一万银元资本。孙中山为何如此器重这个初出茅庐的年轻人？原来，1905年，陈光甫留学美国期间，恰逢孙中山参加美国国际博览会，身为穷学生的陈光甫有着一腔的热血，捐了五美元支持中国革命。十年后，这位伟人以这样的方式来鼓励年轻有为的陈光甫振兴民族实业。
在上海商业储蓄银行的股东名单里，还可以看到诸多工商界巨子的名字：商务印书馆大股东夏仲芳、中国近代实业家徐静仁、糖业大王黄静泉……
一元起存，就是一元钱就可以开户，在金融界是个创举。陈光甫做了第一个吃螃蟹的人，被当时的许多人嘲笑。在陈光甫之前，多数银行是不重视储蓄的，但陈光甫却巧妙地抓住了这个市场空白，不仅逐步发展储蓄业务，而且以“储蓄”二字为银行冠名。
上海市档案馆研究员邢建榕给我们讲了这样一个故事：
有一次，陈光甫到底下一家银行视察，问一个经理：“你谈谈我们上海商业银行是怎么样服务社会，服务顾客的？怎么样做到更好一些？"，这个经理说：“我们不论顾客办理业务的数额是多少，我们都热情接待。不管他是一百元、一千还是一块钱。这样才使我们的服务能够到位。”陈光甫说：“你只回答对了一半。”问他到底应该怎么做，他说：“他就是一分钱不办，只要他来到你这个银行里面，你就要热情接待，你就要为他服务好。”
上海商业储蓄银行开创了零存整取、整存零取等一系列新的储蓄种类，在中国金融史上留下了无数个第一；还发行红色和素色两种礼券，方便老百姓在红白喜事时馈赠亲友。
陈光甫一开始就以高起点来定位自己的银行，他不惜重金聘请外国的银行家担任顾问，所以上海商业储蓄银行的业务，一直与世界上的新式银行保持同步。
他还在十条主要的铁路线上设立分行，把上海商业储蓄银行的业务拓展到全国，同时在英国和美国也设立了分支机构，获取当地的贸易、金融和政治信息。
1931年，上海商业储蓄银行迁入宁波路50号的新厦。凭着胜人一筹的经营理念和稳扎稳打的商业运作，陈光甫成为中国金融界的风云人物，而上海商业储蓄银行，业绩不断攀升，在全国的银行中占有着举足轻重的地位。
然而，一场灾难突如其来。1931年，汉口爆发洪灾，上海商业储蓄银行投资盐业，在这次水灾中损失了几十万担的食盐。
郎念祖老人正好经历了这场风波：“我刚进银行的时候，刚好碰到提存风潮，当时是很紧张的。”上海又有人放出谣言，风传上海商业储蓄银行损失数百万银元，客户们大为恐慌，连着三天三夜排着长队到银行提款。危难时刻，陈光甫的老朋友——中国银行的总经理张公权鼎力相助。把一箱五千块银元，从中国银行的库房里搬到上海银行，并且搬到最显眼的地方，提款的人一看，原来上海银行的准备很充分，现银这么多。很多人本来是想提取存款的，后来不但不提取了，反而存钱进去。
陈光甫和他的好朋友张公权、李铭都是中国金融界的巨子。在陈光甫创业之初，二人不仅帮他出谋划策，张公权还在上海商业储蓄银行存了三万银元资本。陈、张、李三人，都有着中西交汇的文化背景，这筑成了他们之间坚实的友谊，并一直持续到他们的晚年。
上海商业储蓄银行新厦，外表并不华丽，但在大厅的布置上却不惜重金，专门聘请美国银行建筑的设计师出谋划策，小到一桌一椅之摆放，大到营业厅的整体布置，都毫不马虎，为顾客营造了一个极为舒适的环境。
邢建榕曾经说了陈光甫一个独特的理念：“他比较强调，柜台上一定要热闹。在西方是没有这个概念的。他觉得中国人无论是办饭店也好，办其他商店也好，看见你这家饭店或者你这家银行人很多，他就觉得这个肯定办得好。所以他再三要求说，我们这家银行要热闹。”
上海商业储蓄银行创办之初，正值第一次世界大战爆发，我国的民族工业如雨后春笋般地成长起来，但大都缺少资金，而钱庄目光短浅，对工商界的新形势熟视无睹。陈光甫的上海商业储蓄银行把“辅助工商”作为行训之一，尽全力扶植势单力薄的民族工业，对新兴的工商企业大量放款。不过他提倡对物信用，这就比钱庄要高明。不管个人信用和情面，只看你这个企业是不是有实力，你这个企业是不是经营规范。
这时，银行的股东里又加入了荣宗敬和张謇，当时中国工商业的两大巨头。
