第54章 为安乐的晚年早做准备

股票下月会涨，房子明年会升值……在发展速度快如光速的年代里，我们的预算能力能有多远？在多少年后，我们手中的房子和车子还能否给我们提供一份优越的生活？这时候你该问自己，养老，真的准备好了吗？胡先生是某公司中层管理人员，今年45岁，太太是一家国企的营销经理，今年43岁。虽然他们知道十几年后的退休金可能每人每月只有1000多元。但由于家底殷实，胡先生从未担忧过自己的退休生活，目前他的月工资及奖金收入为13000元，年末有3万元分红；妻子月收入4000元；20岁的女儿在上大二，3万元的年末分红恰好足够支付她一年教育费用。除去家庭月支出8000元和保费月支出1000元，每月可有8000元的节余。胡先生现住房价值55万元，按揭已还清，目前手中持有市值30万元的股票和50万元的人民币定期存款。为了两年后让女儿出国留学，胡先生还准备了3万欧元（折合人民币约26万元）。胡先生想问一下，自己的理财结构是否合理，如果不合理怎样将这些“补充养老金”规划好？号脉问诊胡先生和太太的单位均为他们交纳养老保险，但这种保险的全称是“基本养老保险”，也就是说这些养老金是维持将来基本生活的。如果想生活得更好一些，只能靠自己制定“补充养老金计划”。胡先生收入颇丰，家境殷实，并且夫妻俩的工作都比较稳定，他们完全可以用提高现有资产的理财收益来为自己的养老提供更好保障。但是，胡先生现在的理财结构有不足之处：在理财上走了两个极端--占家庭金融总资产27％的30万元股票风险太大，属于激进型投资；占家庭资产45％的定期存款又过于保守，收益较低，难以抵御通胀带来的贬值风险。因此，胡先生的理财结构需要进行适当调整。对症下药1用购买信托的方式来提高家庭理财收益因为信托产品发行实行“金额优先”，资金较小的投资者很难买到。胡先生手中有50万元定期存款，可以从中拿出45万元进行认购。随着前几年国家对信托业的清理整顿，如今面向社会发行的信托产品均比较规范，担保和抵押也更为完善。比如，很多信托产品都是由上市公司、大型集团等信用等级较高的单位提供担保，某些重点工程建设方面的信托还由地方财政部门提供担保，风险相对较小。目前，信托产品的期限多为2年左右，利率一般在6％左右，45万元每年就会有27000元的利息收入，是同期银行储蓄税后收益的数倍。2以年金保险强化家庭的抗风险能力胡先生的资料中曾说明“保费月支出1000元”，具体购买的什么险种没有具体说明。单纯从养老的角度来说，目前各家保险公司推出的年金保险比较适合胡先生的理财需求，这种针对养老的保险，可以附加住院医疗保险和意外伤害保险，投保人退休后便可开始领取养老金及累积红利，作为“补充养老金”，从而提高胡先生的生活质量。另外，这种保险组合还对疾病和意外伤害具有保障作用，做到了养老、医疗和意外保障全面兼顾，使家庭的抵御风险能力更强。胡先生可以考虑用剩余的5万元存款来追加此类保险组合。3股票的结构可以进行调整我国许多城市曾出现过“全民皆股”的时代，那时买什么股票都涨，卖菜的炒股也赚钱，但现在股市赚钱的难度越来越大，券商机构、基金经理都是操盘专家，小散户无论是从技术还是从实力上都根本无法和他们竞争。如果胡先生对股市不是很精通或者持有的股票潜力不大，可以在合适的时机卖出部分股票，然后，利用买开放式基金的方式进行“曲线炒股”。此外，胡先生还可以关注媒体刊登的基金净值排行榜，然后，综合衡量，优中选优，选择1～2只基金累计净值排在前列的基金进行中长期投资。4可以购买货币基金货币基金又有“准储蓄”之称，其最大的特点是没有任何购买和赎回费用，可以跟活期存款一样及时兑现。胡先生的家庭月结余较高，可以用货币基金来打理日常资金，利用工资卡开通网上银行，发了工资后，及时将不用的款项转为货币基金，当积累到一定额度时，再考虑进行其他投资。目前，货币基金的平均年收益率一般在2％左右，除了灵活性较好之外，收益也高于一年期定期存款。5欧元可以购买外币理财产品自2005年以来，外币理财产品日趋火暴，除了美元、港币等外币理财产品，很多银行还推出了欧元理财产品。如某股份制银行推出了“汇理财”外币理财产品，这一产品包含了美元和欧元两款产品，收益均比普通外币储蓄高出不少。按照以上思路理财，相信胡先生和太太今后的退休应当会有很好的保障，他们可以尽享科学理财带来的富足生活！理财直通车退休？离我们远吗？《安盛退休生活角度调查》显示，西方国家人士在33岁就开始准备退休计划。香港知名投资人士曹仁超曾说过：“没有600万美元不要轻言退休”。而某报社主编通过计算工具得出的结果显示，若让退休后每月生活水平维持在43000港元的消费上，则要有200万美元的退休金。当然，若你只是要求每月生活消费在10000港元左右即可的话，370万港元的退休金就足矣。所以说，多少退休金才够？其实没有固定的数字，只是一个相对的概念，比如夫妻两人的消费习惯以及生活方式都将决定了你以后需要多少退休金。我们不妨来算算，自己的养老到底要花多少钱？专家建议可以分三步来计算：第一步，测算自己的养老金总需求。计算出每月或每年的平均生活费用支出，然后根据当前经济环境，选取适当的费用成长率（通货膨胀率）、退休的年数，测算出退休后的年/月生活费用金额；再估计一下自己的预期寿命，就可以测算出退休生活总需求的大致数额。例如：A女士今年30岁，20年后退休，当前的年生活费用为5万元，按照2%的费用成长率进行测算，2030年Ａ女士退休第一年的生活费用需求为74297元；假设Ａ女士生存至70岁，那么退休后生活20年的总费用折合到退休时点的现值为1214862元，即大约需要121万元。第二步，测算养老金赤字。养老金赤字＝养老金总需求－既得养老金。那么，什么是既得养老金呢？它主要包括上面提到的基础养老金、企业的补充养老金、企业年金以及自己筹集的资金。而一个家庭所拥有的包括存款、房产等资产，只要没有锁定为养老金用途，就不能够算作既得养老金。例如：上一案例中的Ａ女士，每月基本养老保险200元，补充养老保险400元，企业年金300元，购买的养老保险退休后每月支付400元，那么目前的既得养老金为每年15600元，按照4%的投资收益率进行测算，20年后相当于464538元，养老金赤字为1214862-464538＝750324元，即大约75万元。也就是说，Ａ女士的养老金尚有75万元的缺口。第三步，测算目前需达到的储蓄额。根据养老金赤字和离退休年数，测算从现在起到退休时每年需的储蓄金额。例如：Ａ女士的养老金赤字为750324元，离退休还有20年，现有5万元储蓄锁定为养老资金，那么按照4%的投资收益率进行测算，Ａ女士每年需储蓄21518元，才能够弥补养老金赤字，实现退休后的生活目标。理财专家如是说：人们都有一个共同愿望，那就是希望自己衣食无忧，但现实生活中的我们却时常要为柴米油盐发愁，甚至会因为没钱而使生活陷入凄惨境地。假设人的一生必须经历一段经济拮据的时光，给你一个选择的机会，你愿意将这段时光放在哪个年龄段呢？我相信大部分人的答案是越年轻越好，年轻时多吃苦受累，年纪大时就能享受到平稳富足的生活。过去的辛苦是为了现在，现在的劳累是为了将来的安乐，“退休生活”是我们要面对的将来。在丧失经济来源的晚年如果身无分文，这样的退休生活是否会太过凄惨？因此，这就需要我们为过上不必为钱犯愁的退休生活及早做好准备。从这一刻起，行动起来吧！为生活，为幸福，学会让钱生出更多的钱！完