--帮你安全“过冬”人在旅途，随时都有可能遇到不期而至的各种风险。尤其是年轻的朋友们，遇到的问题可能会更多。“有钱走遍天下，无钱寸步难行”，因此，从现在起，就要准备好你过冬的“粮食”，丰满你的口袋。有媒体对京、沪、粤等地毕业四年内的年轻人进行了一次调查，结果显示每1000名有固定收入的人中就有936人会在月底前将当月收入花光--许多年轻人把当“月光一族”视为享受生活、追求时尚的标志，甚至刻意消费，花完再四处借债或用信用卡透支，“月初是贵族，月末是跪族”；也有不少年轻人则是因不善理财，平素花钱不太注意，不知不觉中就把工资消费掉了。丹丹就属于这一类的“月光一族”。丹丹今年25岁，大学毕业后在一家企业任文员，月收入5000元。其实，在花销上，她认为自己还算不上大手大脚。
为了减轻房租压力，与同事合租了一套房子；为了节省生活费开支，常常和朋友等到晚上8点以后再吃饭，为的是享受洋快餐的打折优惠；在穿衣打扮上，丹丹也没有过多的奢侈，极少买名牌，基本上都是去“外贸市场淘”……尽管如此“节俭”，但到了月底，丹丹的工资依然花得光光的，毫无结余。她说，刚到单位时每月只有1500元的实习补贴，可那时还多少有点结余，现在收入高了几倍，反而成了“月光一族”，我的钱都上哪儿去了？怎样才能改变这种毫无积蓄的处境，是丹丹目前最想知道的。号脉问诊从丹丹月收入5000元依然“月光”的例子来看，其原因并非收入少所至，根源是个人的理财、消费观念有偏差，以及没有掌握一些必备的理财技巧。可以肯定，丹丹的花销缺乏条理性和计划性，花钱虽然不是“大手大脚”，但也算不上“精打细算”。比如，她和朋友经常等到晚上8点吃打折的洋快餐，看上去似乎很“节俭”，但洋快餐即使打五折，能赶上自己做饭便宜吗？丹丹买衣服可能没有名牌，但买衣服的频率却很高，今天买一件，穿不了两天就扔到一边，明天再买。
这样还不如按“少而精”的原则适当购买经典款式，能体现个人风格的较高档服装，从而延长淘汰周期，达到省钱目的……类似的花钱误区还可以找出很多。对症下药丹丹目前的情况：日常花销大，消费无节制。丹丹应该尽快树立正确的理财观念，养成强制储蓄和投资的习惯，运用科学的理财手段，为自己的生活寻找坚实的经济保障。1量入为出，掌握资金状况如丹丹一般的“月光族”们，首先应建立理财档案，对一个月的收入和支出情况进行记录，看看“花钱如流水”到底流向了何处。然后可对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支。俗话说“钱是人的胆”，没有钱或挣钱少，各种消费的欲望自然就小，手里有了钱，消费欲立马就会膨胀。所以，“月光一族”要控制消费欲望，特别要逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费。同时，可以用工资存折开通网上银行，随时查询余额，对自己的资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。2强制储蓄，逐渐积累可以先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，首先要考虑到银行存钱。
如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，一年下来可积攒12张存单，需要用钱时可以非常方便地支取。另外，现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到某一固定数额，银行便可自动将这一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以使你改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。3主动投资，一举三得如果当地的住房价格适中，房产具有一定增值潜力。在家人的帮助或首付款允许的情况下，可以办理按揭贷款，购买一套商品房或二手房，这样每月的工资首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，不但能改变“月光”的习惯，节省了租房的开支，还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。另外，每月拿出一定数额的资金进行国债、开放式基金等投资的办法也值得“月光一族”采用。4自己动手，丰衣足食正如丹丹这样，吃快餐、吃饭店是“月光一族”的通病，其开支有时占到月收入的三分之一。
建议“月光一族”买几本简易菜谱学习烹饪常识，并购置必备的炊事用具，下班时可以顺便买点自己喜欢的青菜或半成品食物进行加工，既达到省钱的目的，又练了手艺，享受了“自己动手，丰衣足食”的人生乐趣。5慎用信用卡，避免当“负翁”持卡消费越来越成为时尚、小资的标志，但是并非人人都适合使用信用卡，特别是对“月光一族”来说，使用信用卡更需要慎重。信用卡是无现金交易，买再多的东西，轻轻一刷卡就完了，这种潇洒往往掩盖了过度消费。另外，贷记卡的透支功能也要慎用，千万不能使透支成为一种习惯，虽然贷记卡不用支付消费透支的利息，但本金你总是要偿还的，因透支不但“月光”，而且成了“负翁”，这就更得不偿失了。6抵制各种优惠促销的诱惑这几年商家促销可谓花样迭出，如买一送一、五折优惠、积分贵宾卡等越来越煽情的诱惑使不少年轻人患上了“疯狂购物症”。特别是许多精于算计的女性，生怕错过优惠的时机，往往不看自己的需求，不衡量购物的综合成本，睁着眼往商家设好的套子里钻，这样能攒住钱就怪了。
所以，“月光一族”过量消费之前应当考虑：大量购物换来的贵宾卡到底是省了钱还是浪费了钱？自己这种消费理性吗？7别盲目赶时髦追求时髦、赶潮流是年轻人的特点，但这也是要付出代价的。你的手提电脑是奔四，我非弄个无线上网的奔五；你的手机刚换成CDMA，我明天就换个立体声彩屏……很显然，你辛辛苦苦赚来的工资就在追求时髦的较量中打了水漂。其实，高科技产品更新换代的速度很快，这种时尚永远也追不上，有这些精力和金钱还不如琢磨一下如何理性消费和规划你的理财人生呢。作为新时代的年轻人，更好地享乐生活本无可厚非，但凡事讲究适度，讲究科学。“月光一族”应适度控制花费和科学理财，因为日后的深造、结婚、购车、购房、个人创业等用钱的地方多着呢。不过也不用怕，如果你已远离了“月光一族”，而成为一个有积蓄、有投资的“理财高手”，你还怕什么？理财直通车“会赚钱也要会理财”已成为现代人的普遍观念，合理的计划不仅可以让你避免成为“月光族”乃至“负翁”，甚至可以为你开辟出另一条生财之道。
如果我们从你真正领了工资的第一天开始算起，那么，从收入和消费的角度上看，人的一生大体可以分成4个过程：（1）收入不足状态，通常指的是收入赶不上消费。（2）收入大于消费状态，指收入在应付开支之外有了盈余。（3）收入小于消费，通常是到了退休，非资产收入减少，不足以应付开支。（4）如果资产这辈子用不完，就有资产转移的问题。世界上有两种消费模式：（1）富人的理财思维：收入－储蓄＝（可以用的）消费（2）必定破产的思维：收入－消费＝（可以用的）储蓄而“月光一族”通常的思维是：反正没有多少钱，依靠每月节余的一两千块钱，也实现不了买车、买房梦，还不如痛快地花完。这样一种消费思维，是绝对和财富的积累背道而驰的。所以，“月光一族”，应该建立正确的消费习惯，确立富人的财富思维。这是实现人生财务自由的第一步。只有比别人早跨出这一步，才有更大的机会实现财富人生的梦想。
“月光一族”一般是社会新人，他们的年龄在20～30岁之间，一般还没有成家。他们的特点是：（1）几乎没有资产。（2）薪水收入和消费持平，通常会感到钱不够用。（3）没有财务责任，比如子女教育、赡养父母、支付房贷，等等。（4）通常身体健康，精力充沛。如果从迅速积累财富的角度来讲，对于他们来说，发展自己的事业（提供每月现金流）还是最主要的方法。和退休的人士不同，年轻就是他们最大的财富。由于没有太大的经济负担，他们通常可以承受比较大的风险，开拓自己的事业。但是，理财作为一种思维和财富管理方式，是非常必要的。因为，对这些社会新人来说，几年之后，他们也会面临结婚、购房等财务压力。一个良好的理财方法，对顺利实现这些财务目标，是非常有利的。综上所述，对于这些“月光一族”的社会新人，他们理财的主要目标应该是：积蓄第一桶金，用来作为资本积累的起点。
此外，要建立良好的消费习惯和财富思维模式；建立强迫储蓄机制，减少冲动性消费保障，提高自己的赚钱能力；保持良好的健康状态，建立最低的保障；建立和提高财务责任感。“月光一族”理财的方法建议：1建立强迫储蓄机制开设一个专门的银行账户，每月一拿到薪水，先存入设定的金额；购买储蓄性商业保险，强迫自己每月/每年存入一定的金额；阶梯式存款；每月一拿到薪水，先存入3个月定期存款；定期存款到期后，转为1年定期存款。到达5000元后，再选择利率比较高的更长期存款或其他投资方式；定期定额购买基金也是年轻一族理财的一个不错选择。所谓定期定额买基金，是指投资者约定每月扣款时间和扣款金额，由销售机构在每月约定日从投资者指定资金账户内自动完成扣款和基金申购申请的一种长期投资方式。由于年轻人没有时间理财，而定期定额购买基金就类似于零存整取，只要去银行或证券营业部一次性办理即可。
同时，很多年轻人对证券市场知之甚少，而利用定期定额方式投资基金可以平均成本、分散风险。2月光一族的保障需求对社会新人来说，虽然赚钱不多，但是之前的教育投入非常大。这方面的经济成本几乎全部是由其父母承担的。同时，很多社会新人在经济上还没有完全独立，或多或少还需要依赖父母。事实上，这些社会新人最大的财富是其健康的身体和充沛的精力，如果失去了健康，不仅无法赚钱，还会给父母的财务造成重大冲击。所以，无论从自身还是对父母的责任来说，建立一定的保障是非常必要的。单就保障而言，要从两方面考虑：（1）对于年轻人来讲，意外和健康问题是预料不到的，因此，首先应该考虑意外险和健康险。这样不仅给自己一个保障，也免去家人的担心与牵挂。（2）有了意外和健康方面最基本的保障，条件允许的人可以再去考虑其他的险种。例如分红险、寿险等。理财专家如是说：年轻人很容易成为“月光族”，很大一部分原因是没有理财的意识，认为赚的钱够自己花就已经很不错了。其实，理财是为了给将来打下更好的基础，给自己创造更多的机会。
