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第7章 保险基金的理财目标和规划

1. 保险健康险是女性消费者们最为关注的险种之一,很多女性朋友应该已经了解到,在购买健康险时,将重大疾病保险和专门的女性保险搭配购买是种物美价廉的选择。进一步看,“女性险+普通重疾险“的组合只能满足女性在健康方面的保障需求,并不能兼顾到意外、养老、理财等其他方面的保障。再次建议女性消费者们,应在此基础上配上“保险套餐“,构筑全面的保障。女性在不同年龄、不同处境时所承受的风险不尽相同,因此在不同人生阶段购买保险要有所侧重,其中的要点就是将自己的保险需求、产品的保障范围和支付保费能力三者互相匹配。关于女性在人生不同阶段的投保建议:单身时期:风险主要来自于意外伤害和疾病,可选择保费较低的纯保障品种,附加住院医疗以及意外险等产品。已婚未育:应考虑妊娠期的风险,考虑添加包含有妊娠期疾病险和新生婴儿险的保险产品。婚姻稳定期:身体的机能明显下降,建议购买终身寿险和女性两全险,或者重点投保女性重大疾病险和医疗险。

30岁以下的单身女性,收入普遍不高且不稳定,应以多保障自己为前提,其风险主要来自于意外伤害和疾病,可选择保费较低的纯保障品种,附加住院医疗以及意外险等产品。单身女性保费最好不要超过个人年收入的10%。方案一:女性健康保险+综合意外保险特点:该方案适合参加工作时间不长,月收入800元到1500元的工薪女性,每天用2元、3元左右的成本,就可以基本覆盖意外和女性疾病方面的风险,不过,该方案的保费也属于消费型,并不固定,会随着年龄的增长而增加。方案二:重大疾病保险+附加女性健康保险+附加综合意外保险特点:该方案适合工作3~5年,收入稳定,月收入2000元到5000元的工薪女性,每天用不到10元钱,可以基本覆盖意外和重大疾病乃至女性特有疾病方面的风险。对于已婚未育的女性,除了需要考虑意外和疾病外,还应考虑妊娠期的风险,考虑添加包含有妊娠期疾病险和新生婴儿险的保险产品。一般来说,母婴保障可以靠生育保险,而生育保险又主要包括社保和商业保险两个部分。

公司在给职工购买社保时,女员工的生育保险和失业保险、工伤保险是强制购买的。因此,女性消费者在购买商业生育保险时,不妨先看看公司社保,或者公司团险的生育保障情况。方案三:女性特殊寿险保障计划该类保障计划是专门针对女性设计的寿险,基本上都是长期缴费类型,主要针对女性的常见疾病,其中也包含了怀孕期间的风险保障。其中,生育保障的责任范围从女性妊娠期,一直延续到孩子出生后一段时间,对于妊娠期的一些疾病和手术进行保障。另外,对于婴儿先天性疾病或夭折等,也有一定的保障。需要注意的是,除此类保障计划外,更多的商业生育保险是附加险种。婚姻稳定期的女性收入趋于稳定增长,同时,身体的机能却明显下降,对健康、重大疾病、养老保障的要求也逐渐增加,不妨从健康医疗、退休养老等方面来考虑保险产品的购买。建议购买终身寿险和女性两全险,或者重点投保女性重大疾病险和医疗险。保障额度以家庭整体年度收入的7~10倍为佳,家庭总保费支出占家庭收入的10%即可。

方案四:分红两全保险+附加重大疾病保险该方案适合非家庭收入主力的女性,前期的女性疾病保险和意外保险多属于消费性质,若受家庭预算的限制,可将有限的预算转而多考虑一些养老理财方面的需求,如可配置具有分红性质、理财功能的保险品种,附加重大疾病保险,以达到理财和疾病、养老等综合功能。方案五:重大疾病保险+养老保险+附加女性健康保险+综合意外保险该方案适合收入较高的已婚女性,因为个人可支配财产较多,可以将健康保障做得更足,意外保障计划做得更全面,也可以考虑适当地购买一些保费不低的养老保险产品。2. 基金随着社会的进步,经济的发展,很多女性开始在家庭以外的地方展现自己的潜力,甚至在家庭中的角色也变得更加的重要,在收入方面也与同等职位的男性不相上下,经济的独立性大大增强。在这种情况下,新时代女性对理财的要求又有了更高的标准。对于没有结婚的单身女性而言,除非你打算形影相吊一辈子,否则免不了要准备这么一笔钱作嫁妆。一般来说,结婚基金属于短期内的需求,因此定存、现金的比例必须在5成以上,以保持资金的稳定度。

另外低于5成的资金,也应该把目标锁定在稳健型的投资工具上,例如每年分红稳定的股票型或者是稳健型的基金产品。如今,丁克家庭的队伍虽然还在不断地壮大,但大部分夫妻还是愿意培育爱情的结晶的,如果你没有丁克的打算,就一定要认真筹备子女的教育基金。一般情况下,随着子女年岁的增长,教育基金的需要量也会同步增长。因此,在孩子年龄还小的时候,投资股市的比例可以高,以后则逐步减少股票投资,而选择持有债券和现金。考虑到教育基金的重要性,在选择基金品种时,最好还是投资稳健的绩优股票或是股票型基金。为了把家庭变成真正意义上的避风港,一个家庭也需要进行风险管理,这就要考虑家庭风险管理基金。一般来说,家庭的风险管理还是应该以保险和银行定存为主要工具。从国外的情况看,一个人适当的保险金额,应该至少是每月总收入的72倍,也就是所谓“72原则“。保险提供的保障应该在你没有工作的情况下至少足够支撑6年。因此,应该先设立这样一层安全网,再来进行其他的投资目标规划。

基本上没有人会工作一辈子,所以在资金运用上,就必须要有一部分投资准备金给10年、15年或是20年后的自己养老使用。一般来说,距离使用这笔资金的时间越久,退休基金投资股票的比例就可以越高,而随着年龄的增长,投入股市的比重就必须逐年下降,改投国债或者货币市场基金这类低风险的产品。基金投资的十大禁忌:1. 喜低厌高:开放式基金没有贵贱之分,在某个时间点上,所有的基金不问净值高低,都是站在同一起跑线上的,基金管理人的综合能力和给投资者的回报率才是取舍的依据。2. 喜新厌旧:须知新基金在相当长的发行期、封闭期和建仓期里不会产生效益,由此增加了机会成本,而经过市场考验的老基金早已长缨在手,只要选择得当,就能迅速分享投资收益。3. 炒股思路:把基金等同于股票,以为净值高了风险也高,用高抛低吸、波段操作、追涨杀跌、逢高减磅、短线进出、见好就收、买跌不买涨等股票炒作的思路来对待基金,常常既赔了手续费,又降低了收益率。

4. 组合不当:把大笔资金全投在一只基金上,虽然基金本身的投资组合具有分散风险的功能,但对因管理人失误造成的风险难以规避,应以同类基金不重复选择,核心与非核心基金配置比例适当为原则进行组合。5. 束之高阁:基金受管理人变动、投资理念更替,操作策略变化等因素影响,业绩会有很大的波动,持有人应依据投资目标、收益预期以及风险承受能力,适时调整投资组合,以实现自身收益的最大化。6. 跟风赎回:没有主见,看到别人赎回,唯恐自己的那份资产会受损失,也跟着赎回。决定你进退的依据,应该是基金管理公司的基本面、投资收益率,和你对后市的判断。

7. 分红即走:基金是否具有投资价值,应参照其累计净值和一贯表现。对运作良好的基金,往往只能在更高的价位上才能补回,实践证明,分红即走不是明智之举。8. 不设止损:以为基金不是股票,可以不设止损点。9. 唯数据论:挑选基金远不像比数目大小那么简单,而且业绩好的基金往往是风险较大的股票型基金,如果资金是作为养老、购房或者子女读书用的,就应该把风险控制放在首位。10. 不问费率:费率的高低直接影响到基金的绩效,运作费率不同,基金收益会有很大的差别,费率低、绩效好的基金理财能力更强,会买的投资者选择基金时会考虑费率因素,以期获取更好的投资回报。

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