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第23章 宽松信贷是贪婪的开胃剂

华尔街金融危机的导火索是次贷危机,而次贷危机有个好帮手,就是宽松的信贷政策。美国本来实行的低利率,就比较容易贷款,因此大家都忙着提前消费,格林斯潘信誓旦旦地说:“我们现在的经济只有沫,而不是泡,这些细碎的小沫不会对经济有任何影响。”大家一听经济沙皇、金融教父都这么说,就更狂热踊跃地借钱买东西了。说到底,金融危机是一个环环相扣的事件,任何一个环节如果把握好都不会出现这场金融危机,而宽松的信贷只是其中的一个环节,一个比较关键的环节,次贷危机的直接导火索。“把东西卖给买不起的人,把钱借给还不起的人”,当贪婪的华尔街金融大鳄们将以美国穷人为对象的次级贷款经过包装,在经济繁荣的时代打着金融创新的幌子向全世界伸出圈钱之手时,次贷危机已经悄然向人类慢慢靠近。这次金融危机自2006年就已经开始探头,但是狂热的人们哪有心思去注意,大家都忙着超额贷款去买车买房子了。到了2007年,人们感觉似乎有什么东西在悄悄地变化,银行不爱贷款了,还不起贷款的人多了,如火如荼的房地产居然是个大泡沫。

到了2008年,席卷全球的金融危机来了,华尔街投行纷纷倒下,金融危机蔓延至实体经济,全球经济迅速衰退。追根溯源,美国这场次贷危机同房地产市场泡沫破裂密切相关。它肇始于房地产领域,进而影响到整个华尔街和金融市场,甚至将美国经济推向了危机的边缘。2005年算是美国经济的一个关键转折点,美联储终于皱着眉头说,经济发展太热了,需要升高利率。美国政府当然不乐意,自己的“政绩”怎么办,但拖了一段时间后,美联储执着地提升利率,给美国经济下了一剂猛药。可是这药疗效太猛了,美国经济早就是一个内虚的大泡泡,格林斯潘压根就没料到情况会这么严重,自己开的药会间接导致美国金融崩溃、经济陪葬。老爷子八十多岁了,本来该带着娇妻在海滩晒太阳,结果晚节不保,被赶下神坛。为什么会导致如此严重的后果呢?我们当然不能只怪格林斯潘,格林斯潘只是历来厚颜无耻,喜欢推卸责任的华尔街选出来的替罪羊而已。他只是推出了一个提高利率的措施,华尔街把泡沫吹得那么大,要不然今天也不会如此狼狈。

当然,也有人说美联储提出的提升利率太不合时宜。美国很多地区房地产价格的上升势头在2005年夏季结束时忽然中止。到2006年8月,美国房地产开工指数同比下降40%。情况继续恶化。到了2007年,房地产已经急剧降温。《美联社》评选出当年美国十大经济新闻,其中房地产市场急剧降温名列榜首。美国现在经济破产直接导火索是房地产的“破产”,房地产的“破产”又源于宽松信贷和谎言。在美国,大家都喜欢花明天的钱,这本身就是乐观的美国人的一种文化氛围,大家都这么想。毕竟不是每个人都有钱买房买车,如果毫无门槛,你只要想买我就敢卖,毫无抵押,你拿个身份证(不管是真的还是假的)过来登记一下就行。什么,你没工作?那也OK,我们可以给你编造一个。什么,你没抵押物?那也OK,你可以用别人的房子来抵押。你说你怕还不起钱,连高额利息都还不了?那也OK,我们可以不要你首付,两年里你只要还利息就成,两年后再还买房子的钱。

你说你怕两年后也还不起?不是吧兄弟,你这么没信心,人家演员都能当总统,更何况房价连年上涨,到时候你转手也是一大笔钱哪。信贷就是这么宽松。只要你想贷款,就不怕人家不给你钱,你没信用也好没抵押物也好,通通好解决,只要你敢借钱。乐观的美国人一想,你都敢借我凭什么不敢贷?美国法学院房地产部门主席鲁道夫忧心忡忡地说:“美国存在一种次级贷款机构,这种机构专门为那些未通过银行贷款机构的审批、不符合贷款标准的人提供贷款服务。这些申请次级贷款的人群构成相对复杂,总体来说属于收入不稳定、信用记录不佳的人。原本这些机构的存在是帮助穷人实现‘居者有其屋’的梦想,但是事实的发展却不能遂人所愿。”宽松的信贷是一个魔鬼,他利用人的贪婪之心把人引入牢笼。在宽松的信贷政策下,在售楼人的巧舌如簧的教诲下,美国大部分人都买了房子。的确,次级债解决了很多美国人的住房问题,使美国的房屋拥有率在过去的10年中从64%上升到69%,超过900万的家庭拥有了自己的房屋。

在这里有一大部分是穷人,收入低或者信用不好,没有担保没有抵押没有收入证明,就是个光杆司令,都能贷到钱,这就为一些人还不起钱造成了隐忧。一个两个还好说,多了可就了不得。首先遭殃的是银行,贷款收不回来就得倒闭。还有就是要求房地产只能升不能降,连停都不成,这样才能保持美国房市的火爆,一切才能正常地维持下去。而随着美国房市火爆,通过投资投机房地产来实现资产增值的人群越来越庞大。房地产成了一个全民为之疯狂的项目,这就是宽松信贷的功劳。但是,还是那句话,只是建立在虚拟和一张毫无抵押的合同上的交易,不管吹多大,都会破灭。随着利率的升高,住房市场降温,越来越多的人开始还不起债。从表面上看,假如出现还贷困难,借款人只需出售房屋或进行抵押再融资就能渡过难关。但事实上,由于美国住房市场降温,再加上利率连续攀升,房子早就不值那么多钱了。现在房市又不景气,有房子的不敢出手,没房子庆幸之余也在观望,可怜的贷款买房的人,除了高额月供还要忍受着房价不断下跌,没人买的房子就烂在手里,不能套现。房贷已经压垮了好多美国人。

莱曼兄弟公司发布的一份报告显示,光在2006年获得次级抵押贷款的美国人中,有30%可能无法及时还贷,美国全国有大约220万人可能因为无力还贷而失去住房。220万个人没房子住了,这会引起多大的社会问题?我们很难想象,现在好多美国人被从自己的别墅里赶了出来,跑去大街上搭建一个临时避难所。最可怜的其实是美国老百姓,被忽悠着买房子,结果现在只相当于偿付了高额房租。但是把一切错误都扣在宽松信贷上也不对,当时确实过于宽松,但是宽松的信贷政策在一定程度上也是刺激经济发展的,只是度没有把握好而已。

对于恢复经济最可怕的还是因噎废食,如果银行不敢再贷款出去了,这会直接引起市场恐慌,更实质的影响就是让那些企业快点死,老百姓多遭殃。因为现在金融危机导致银行根本不借钱给企业,企业没法完成短期融资,不仅发不起工资,可能还会导致资金链断裂,企业倒闭。而老百姓基本信贷需求无法得到满足,加上信用卡利率的攀升,使得日常购物变得更加昂贵。消费信贷不支出,物价又上涨,老百姓们一是不敢买东西,消费信心下降,一个是根本买不起。保尔森为此花了8000亿解救信贷市场,可是经济还是不景气。宽松的信贷政策就是贪婪的开胃剂,一旦滑入泥潭,想挣扎出来就不那么容易了。

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