年龄代表着阅历，是一种无形的资产。一个人在不同的年龄阶段需要承担的责任不同，需求不同，抱负不同，承受能力也不同。所以不同年龄阶段有不同的理财方式。年轻人应选择风险较大、收益也较高的投资理财组合，而老年人一般应以安全性较大、收益比较稳定的投资理财组合为佳。
4性格
性格决定个人的兴趣爱好以及治知识面，也决定其是保守型的，还是开朗型的；是稳健型的，还是冒险型的，进而决定其适合哪种理财方式。个人理财的方式有很多种，各有其优缺点。每一种投资理财方式都不可能让所有人在各个方面都得到满足，只能根据个人的性格决定。
【知识链接】家庭理财
即管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。
其实你可以交更少的税——合理避税
小王是一家网络公司的职员，每月工资收入3500元，每月的租房费用为800元。我国的《个人所得税法》中规定工资、薪金所得适用超额累进税率，在工资收入所得扣除2000元的费用后，其应纳税所得额是3500元—2000元，即1500元，适用的税率较高。如果他在和公司签订劳动合同时达成一致，由公司安排其住宿（800元作为福利费用直接交房租），其收入调整为2700元，则小王的应纳税所得额为2700元—2000元，即700元，适用的税率就可降低。
小王因为掌握国家税率政策，从而巧妙进行收入节税。避税是在合理的方式下，减少税务支出。合理避税也称为节税或税务筹划，指纳税人根据政府的税收政策导向，通过经营结构和交易活动的安排，对纳税方案进行优化选择，以减轻纳税负担，取得正当的税收利益。
从目前看，个人可以通过投资避税和收入避税两种方法有效避税。
1投资避税
个人投资者可以充分利用我国对个人投资的各种税收优惠政策来合理避税。目前对个人而言，运用得最多的方法还是投资避税，投资者主要可以利用的有股票、基金、国债、教育储蓄、保险产品以及银行推出的本外币理财产品等投资品种。
此外，公积金和信托产品也是不需缴纳个人所得税的，公积金虽然可以避税，但是不能随意支取，资金的流动性并不强。信托产品所获的收益也不需缴纳个人所得税，但由于信托产品的投资门槛和风险较高，不是大部分普通投资者都可投资的产品。
2收入避税
除了投资避税之外，还有一种税务筹划方法经常被人忽视，那就是收入避税。我国现行的税务法律法规中有不少税收优惠政策，作为纳税人，如果充分掌握这些政策，就可以在税收方面合理避税，提高自己的实际收入。
比如那些希望自主创业的人，根据政策规定，在其雇佣的员工中，下岗工人或退伍军人超过30%就可免征3年营业税和所得税。对于那些事业刚刚起步的人而言，可以利用这一鼓励政策，轻松为自己免去3年税收。
在我国《个人所得税法》中，劳务报酬、稿酬、特许权使用费、利息、股息、红利、财产租赁、转让和偶然所得等均属应纳税所得。因收入不同，适用的税基、税率也不尽相同，从维护纳税人的自身利益出发，充分研究这些法律法规，通过合理避税来提高实际收入是纳税人应享有的权益。
【知识链接】分摊费用
企业生产经营过程中发生的各项费用要按一定的方法摊入成本。费用分摊就是指企业在保证费用必要支出的前提下，想方设法从账目找到平衡，使费用摊入成本时尽可能地最大摊入，从而实现最大限度的避税。
会挣钱更要会省钱——新节俭主义
供职于北京某知名电台的方小姐是名高级翻译，今年刚满26岁，每年都有19万的不菲收入。可是在她的身上，你几乎找不到任何名牌的痕迹，即使是她钟爱的名牌也是要赶到打折才买的。每天她都要去农贸市场，因为那里的蔬菜和水果会比超市里的便宜将近1/3。
“新节俭主义”，它的诞生象征着一个全新消费时代的来临。因为这群人一切以“需要”为目的购买，绝不盲目追逐品牌和附庸高雅。作为一种成熟的消费观念，其诞生是人们的消费观发展的必然结果。
在商品匮乏年代，人们总认为“贵就是好”，“钱是衡量一切的标准”，但随着商品经济的不断发展，一部分人开始觉醒并有意识地寻找自己真正需要的东西，在这个过程中，消费观念不断与现实生活进行碰撞磨合，最终真正走向了成熟。
财富在于使用，而不是在于拥有。现代创富理念是会赚钱更需会花钱。会花钱是一门学问和艺术，会花钱不同于吝啬，更不同于铺张，会花钱，花上一万是正当；不会花钱，花上一分是浪费。会花钱犹如把好钢用在刀刃上，会花钱能得到效益和回报，能为赚更多的钱开道。
“新节俭主义”认为要在消费上理财，做到智慧消费必须制订一份财务计划。
制订财务计划的方法有许多种，但首先你得做至少3个月的日常费用计划表，否则无论用哪种方法，你的财务计划都不会符合实际。做好消费计划是门学问，细到不能再细才好，包括购物时机和地点，再配合时间性或季节性，就会省下不少开销。
比如，你可以把每一段时间需要的东西列一个清单，然后一次性购买，不仅省时，而且利于理性消费。要尽量减少去商场的次数，因为货架上琳琅满目的商品很容易让你的购买欲一发不可收拾，结果便是无限量超支。
认真做好家庭预算，也是一条理财良策。当你拿到本月的工资时，先不急于花掉，将家庭开支分类开列出来，通常的分类是：生活必需品开支、灵活性开支、兴趣开支、投资开支。此类别划分可根据自己的实际情况而定，如喜好结交者可拿出适当现金建立友谊基金，用于朋友间的礼尚往来，喜好打扮的可设“美丽”开支。
在开支类别明确后，可根据主次区别对待，按比例合理安排，由各家的实际状况决定，如：租房者，每月的租金固定扣除，则租房开支为A级(必需)；平日生活，必需品开支，也为A级；而灵活性开支，一般解决医疗、游玩、服装、交友等突发性事件的开支，则可定为B级(次必需)；兴趣开支等可定为C级(非必需)。
总之，有了财务计划，可以大大减少消费的盲目性，会使日子过得张弛有度。
【知识链接】低碳生活
就是把生活作息时间所耗用的能量要尽量减少，从而减低二氧化碳的排放量。低碳生活，对于我们这些普通人来说是一种生活态度。比如生活中注意节电、节气、熄灯一小时，还有人不坐电梯坚持爬楼梯，不开车乘坐公车汽车等等。
选择合适的理财计划——理财规划
小秦大学毕业两年，现在一家事业单位上班，工作稳定，目前单身，月收入3000元，没有房贷、车贷。单位提供三险一金，自己还购买了商业保险。每月剩余工资2000元，有存款10000元。小秦希望把每个月的剩余资金用于投资，想做一些风险小的投资，收益比银行存款收益高一些就可以。
小秦处于理财人生的初级阶段，但职业生涯进入了稳定发展阶段。理财虽然前景广阔，但要选择一种适合自己的理财规则。
每个人都需要独立面对和处理居住、教育、医疗、养老和保险等问题，因此每个人都需要承担起理财的责任，做到“我的钱财我做主”。理财不是简单的储蓄和节省，更需要合理的投资。每个人的风险承受能力同其个体情况有关系，我们应当依据自己的收入水平制定最优的投资策略。
这里我们以小秦为例来制订理财规划，工作单位为小秦提供了三险一金，并且小秦本人又购买了商业性保险，正可谓是双保险，因此不用再增加任何保险产品；虽然小秦既无房贷又无车贷压力，但小秦剩余的资金却并不是很高。根据当前的物价水平，小秦的生活消费就不能追求高消费了；小秦没有理财经验，要求投资风险较小、收益率要高于银行存款的金融理财产品，建议小秦必须在专业理财师的指导下选择管理时间较久的股票型基金。
但要注意两点：其一，很多人只顾着“钱生钱”，而不记得规避风险。投资是一个长期的财富积累，它不仅包括财富的升值，还包括风险的规避。其二，在建立自己的投资账户时，年轻人由于手头资金量不大，精力有限，与其亲自操作，不如通过一些基金、万能险、投连险等综合性的投资平台，采用“委托投资”的方式，这样不仅可在股票、基金、国债等大投资渠道中进行组合，还可省掉一笔手续费。
实际上，即使收入相同，但是城市不同、家庭情况不同、个人消费性格不同等其他因素的相异，其理财规划也必定是各不相同的。我们每个人应该根据自己的情况，灵活选择自己的理财规划。最重要的是，不同收入层次的人，都应该指定适合自己的理财规划。
【知识链接】理财规划
是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际的、具有可操作性的某方面或综合性的财务方案，它主要包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划。
风险与风险社会下的明智选择——保险
约公元前1000年，地中海是东西方贸易的重要交通要道。有一次，海上电闪雷鸣、风雨交加，一支商船船队满载货物在波涛汹涌的大海上时沉时浮。眼看狂风巨浪越来越猛烈，商船时刻都有倾覆沉没的危险，船队队长当机立断，命令全部商船向大海中抛弃货物！各船船舱中最靠近甲板的货物被扔进大海，船只重量变轻了，终于躲过一劫。风暴过后，各商船清点损失的货物，有的货主损失得多，有的则损失得少，为了公平起见，最终所有损失由所有货主共同分担。这种“我为人人，人人为我”的共同承担风险损失的办法，就是近代保险的萌芽。
保险，这里仅指商业保险，是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费。保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
保险实际上是一种分散风险、集中承担的社会化安排。从经济学角度看，保险是对客观存在的未来风险进行转移，把不确定损失转化为确定成本——保险费。拿意外伤害来说，我们每个人每时每刻都面临着遭受意外伤害的风险，但谁也无法确定到底会不会发生、何时发生，有时一旦发生，有可能非常严重，沉重的医疗费用甚至会使一些家庭走向崩溃的边缘。保险则由保险公司把大家组织起来，每个人缴纳保费，形成规模很大的保险基金，集中承担每个人可能发生的意外伤害损失。可见对于个人而言，保险就是在平时付出一点保费，在发生风险的时候获得足够补偿，不致遭受重大冲击。
保险中的可保风险仅指“纯风险”，就是只有发生损失的可能，而没有获利的可能，比如身体生病、财产被偷等就是纯风险。投资股票就不是纯风险，因为投资股票不仅可能亏损，也可能赚大钱。所以，保险公司是不会为股票投资上保险的。
近年来，保险公司推出了很多既具有保障功能又具有投资功能的保险品种。这些险种不仅起到保障财产和人身安全的作用，还能使保险资金增值。目前，国内理财投资型的保险品种主要有：分红保险、万能寿险和投资连接险。这三种理财投资型保险的风险依次增加，但投资收益的潜能也依次提升。
【知识链接】最大诚信原则
诚意、守信用，是任何商业性契约的双方当事人必须遵守的先决条件。最大诚信是订立各种保险契约必须遵守的基本原则。最大诚信原则的具体内容包括告知与保证。告知，是指投保人把有关保险标的的主要事实如实地向保险人做口头或书面的陈述。保证是以书面形式列入合同之内，即以条款形式附加在保险单上。
