了解马太效应，走出穷人行列
《马太福音》中曾经讲过这么一个故事：
“一个人要往外国去，就叫了仆人来，把他的家业交给他们并按着各人的才干，给他们银子。一个给了五千，一个给了二千，一个给了一千。那领五千的，随即拿去做买卖，另外赚了五千。那领二千的，也照样另赚了二千。但那领一千的，却掘开地，把主人的银子埋藏起来。过了许久，仆人们的主人回来了。那领五千银子的，又带着另外的五千来，说：‘主啊，你交给我五千银子，请看，我又赚了五千。’主人说：‘好，你这又良善又忠心的仆人。你可以进来享受你主人的快乐。’那领二千的也来说：‘主啊，你交给我二千银子，请看，我又赚了二千。’主人说：‘好，你这又良善又忠心的仆人。你也可以进来享受你主人的快乐。’那领一千的也来说：‘主啊，我把你的一千银子埋藏在地里。请看，你的原银在这里。’主人回答说：‘你这又恶又懒的仆人，你既知道我没有种的地方要收割，没有散的地方要聚敛。就当把我的银子放给兑换银钱的人，到我来的时候，可以连本带利收回。拿出你这一千来，给那有一万的。因为凡有的，还要加给他，叫他有余。没有的，连他所有的，也要夺过来。把这无用的仆人，丢在外面黑暗里。’于是，那个只有一千银子的仆人到最后却什么都没有了。”
科学家默特将故事寓意引申，并把故事中的现象称为“马太效应”——即任何个人、群体或地区，一旦在某一方面获得成功和进步，就会产生一种积累优势，就会有更多的机会取得更大的成功和进步。之后，“马太效应”这一术语又被广泛借用于经济学界，反映了让富人更加富有，让穷人更加贫穷的一种社会现象。我们来看“马太效应”，会得到怎样的启示呢？
一方面，自身素质的高低和努力程度是导致穷人越穷、富人越富的最根本原因。这个社会本来就是一个弱肉强食、优胜劣汰的社会，如果自身不努力进取，很快就会坐吃山空被残酷的社会竞争所淘汰。每个人生来都是平等的，即使有些人出身豪门有些人出身卑微，也不能全部决定他的未来就一定尊贵或者卑贱。但这些人之所以会出现如此悬殊的高低贵贱，最根本原因还是自身原因。外界因素只能起到一个辅助作用，而不是决定穷人越穷、富人越富的根源性因素。穷人之所以会贫穷，一个最重要的自身原因就是不努力，包括知识水平、工作技能、思维意识等。而这些不努力又反过来影响他们的思维，让他们缺少提高自身素质的能力，造成了穷人越来越穷的恶性循环。同样，富人之所以会越富，是因为他善于学习、积极进取，在工作技能和思维方式上比穷人要激进，而这些价值观又会反过来影响他们的行动，让他们更加注重自身能力的改进和提高，从而形成富人越来越富有的良性循环。
另一方面，外界的推波助澜也是导致穷人越穷、富人越富的一个重要的辅助原因。撇开个人因素不谈，在我们周围，确实也存在着诸如社会歧视、收入分配不均、家庭地位悬殊、机遇巧合等外部因素，让一些人天生就享有优厚的待遇和取之不尽的财富，而让另外一些原本就一贫如洗的人更加穷困潦倒。这些外因虽然不是决定事物最终结果的最关键原因，但有时也会对事物发展变化起到重要的影响，甚至会在一定程度上对事物的发展变化起主导作用，从而加剧社会上的贫富分化。
认识了“马太效应”，就明白了造成贫富差距的经济成因。因此，我们就要对自身状况进行一个清晰的判断，明确自己的优势和不足，用后天的努力去弥补先天的劣势，尽快摆脱贫穷怪圈，走出穷人行列。
让钱流动起来，创造更大价值
一次卡耐基的邻居——一名老妇人把卡耐基叫到她的家中，央求他为自己办点事。
老妇人弯腰从床底下拖出一只皮箱。开了皮箱的锁，掀开盖子。卡耐基定睛一看，满满一箱崭新的钞票！
“卡耐基先生，”老妇人说，“这是我先生留给我的钱，全是50元一张的钞票，一共应该是2000张。可是，我数来数去，就只有1999张。是我人老了，没数对呢，还是真的少了1张呢？卡耐基先生，我请你来，是想请你帮我数一数。谁都不知道我私下藏了10万美元，我相信你，所以请你来帮我这个忙……”
卡耐基感到非常惊诧。忙了老半天，钞票终于数完了，正好是2000张，10万美元。老妇人高兴得像个小姑娘似的跳了起来。
卡耐基抹了抹额头上的汗，说：“老人家，您这么一大笔钱，为什么不存到银行呢？存起来的话，每年的利息都不下1万美元呢！”
“像这样放在家里，反而让您提心吊胆，”卡耐基继续对她做思想工作，“如果存到银行里，不必担心会少了一张或几张，既安全，又有利息。”
老妇人心动了，“就委托你去给我存上吧！”
故事中老人的那笔钱一直存在她的密室里。那钱就永远也不会增加，活钱变成了死钱，根本不会产生任何收益。一位成功的企业家曾对资金做过生动的比喻：“资金对于企业如同血液与人体，血液循环欠佳导致人体机理失调，资金运转不灵造成经营不善。如何保持充分的资金并灵活运用，是经营者不能不注意的事。”
财富的积累需要储蓄，但如果一直储蓄，不去投资，那么钱就成为死钱。你虽然不会为没钱生活而忧虑，但你也永远不能成为亿万富翁。钱就像水一样，只有流动起来了，才能创造更多的价值。
世界上大多数人是穷的，但穷是可以改变的，要想改变穷的状况，需要了解富人和穷人之间的区别。比较一下富人和穷人我们会发现，他们之间不是简单的金钱和资产上的悬殊，而是观念和思维方式上的不同。
人人都想赚钱，但赚钱方式不同。穷人的钱放在银行里，而富人的钱放在投资和保险公司的账户上。穷人的钱在为富人工作，富人是用自己的钱和穷人放在银行里的钱为他们工作。穷人不能责怪富人，因为穷人自愿把钱放在银行，而银行需要把钱借给会赚钱的富人去赚钱。 不少穷人认为钱存在银行能赚取利息，能享受到复利，这样就算是对金钱有了妥善的安排，已经尽到了理财的责任。事实上，利息在通货膨胀的侵蚀下，实质报酬率接近于零，等于没有理财，因此，钱存在银行等于是没有理财。
富人之所以能够致富，较正面的看法是将其归之于富人努力或者他们克勤克俭，较负面的想法是将其归之于运气好或者从事不正当或违法的行业。但这些人万万没想到，不可忽略的原因是在于富人们的理财智慧。所以，要想富自己的口袋，就得先“富”自己的脑袋，有思路就有了出路，智慧在哪里都可以生出财富。
关注棘轮效应，合理打理生活
商朝时，纣王登位之初，天下人都认为在这位精明的国君治理下，商朝的江山一定会坚如磐石。
一天，纣王命人用象牙做了一双筷子，十分高兴地使用这双象牙筷子就餐。他的叔父箕子见了，劝他收藏起来，而纣王却满不在乎，满朝文武大臣也不以为然，认为这本来是一件很平常的小事。
箕子为此忧心忡忡，有的大臣莫名其妙地问他原因，箕子回答说：“纣王用象牙做筷子，必定再不会用土制的瓦罐盛汤装饭，肯定要改用犀牛角做成的杯子和美玉制成的饭碗；有了象牙筷、犀牛角杯和美玉碗，难道还会用它来吃粗茶淡饭和豆子煮的汤吗？大王的餐桌从此顿顿都要摆上美酒佳肴、山珍海味了；吃的是奇珍异品，难道还会穿粗布麻衣吗？当然不会，大王以后自然要穿绫罗绸缎了，以此类推，大王同样也要住在富丽堂皇、歌舞升平的宫殿里，因此还要大兴土木筑起楼台亭阁以便取乐。如此一来，黎民百姓可就要遭殃了，一想到这些，我就不寒而栗。”
当时，很多人都觉得是箕子多虑了，并未将他的话放在心上，然而仅仅过了5年，箕子的预言就应验了，商纣王骄奢淫逸、贪图享乐，最终断送了商汤绵延了500年的江山。
从经济学的角度上看，这就叫“棘轮效应”。是指人的消费习惯一旦形成之后便具有不可逆转性，即易于向上调整，难于向下调整，尤其是在短期内的消费，更具有不可逆转性。
在生活中，我们时时能碰到“棘轮效应”。比如，一个人如果不注意节俭，在花钱上大手大脚、挥霍无度，攀比心态严重、喜欢过度消费，这种奢华的生活方式会产生“棘轮效应”，让家庭理财陷入困境；相反，如果一个人善于理财，能够勤俭持家、适度消费、精打细算地过日子，就会产生良性的“棘轮效应”，进一步使家庭财富聚集，生活越来越丰富多彩。
比尔·盖茨认为，挣钱实在不容易，有钱的时候一定要想着没钱的时候，不要等到粮食吃完了才想起买米，一切都要未雨绸缪，防患于未然。在这种金钱观的引导下，比尔·盖茨的生活一直都精打细算。作为富翁，比尔·盖茨从来都不坐头等舱，有一次，有人在经济舱看到了比尔·盖茨，于是不解地问他：“你那么有钱，为什么不坐头等舱？”比尔·盖茨笑了笑，反问道：“你认为头等舱比经济舱飞得快吗？”如此看来，比尔·盖茨看中的并不是头等舱所带来的虚荣，而是更注重结果和实用性。正是这一良好的生活习惯帮他成就了世界首富的神话。
可以看出，“棘轮效应”并不一定单单指坏习惯会毁灭掉我们的生活，还包括良好的习惯同样也能改善我们的生活，让我们的财富越积越多。因此，在生活中，我们要养成好的理财消费习惯，将“棘轮效应”发扬光大。此外，还要克制自己的坏毛病和不良的理财消费习惯，在家庭理财规划中尽量做到未雨绸缪、防患于未然。这样，你的家庭财务状况将会大为改观！
机会需要等待，投资还得趁早
有一位白手起家、靠投资股票赚钱的人说：“时代不同了，股票涨一下就能进账数百万元，赚钱突然间变得很容易了，挡都挡不住；回想20年前刚进股市的那段日子，我费了千辛万苦才赚了两万多元，真不知道那时候的钱都跑到哪里去了。”
这种经历对许多白手起家的人而言并不陌生。所谓万事开头难，初期奋斗，钱自然很难赚，等到成功之后，财源滚滚时，又不知道为什么赚钱变得那么容易了，这其实是“复利效应”发生了作用。
爱因斯坦说，复利是世界第八大奇迹。所谓复利是指由本金和前一个利息期内应计利息共同产生的利息。即由未支取利息按照本金的利率赚取的新利息，常称息上息、利滚利，不仅本金产生利息，利息也产生利息。“复利效应”即用来指复利在财富增长过程中的巨大作用。一个简单的比喻是，当你养的鸡下了蛋后，你不能把蛋吃了，而要把它变成另一只下蛋的鸡。世界首富比尔盖茨、巴菲特都是靠复利赚取了几百个亿的资产。
在生活中，每个人都渴望可以轻轻松松地赚第二个100万、1000万，达到财源滚滚的境界，问题是要赚第二个100万之前要先有第一个100万。然而怎样才能赚到第一个100万呢？许多人对于投资抱着得过且过的态度，总认为车到山前必有路，船到桥头自然直，然而，随着年纪的增长，眼见别人的财富快速成长，终于警觉到投资的重要性时，却为时已晚。因为时间不够，复利无法发挥功能，大笔的金钱投资出去，却难以有令人满意的回报。
如今，不少年轻人总觉得投资是中年人的事，或有钱人的事，到了老年再来投资还不迟。但投资能否致富，与金钱的多寡关联性很小，而投资和时间长短之关联性却相当大。因为复利的魔力要发挥作用，则需要相当长的时间。因此，投资理财就应当从年轻时做起，而且越早理财越好，即便是很少量的钱，只要分配合理，完全可以让你更快地实现致富的目标。
例如，如果按照65岁退休，你每年拿出2000元投资，按年投资报酬率为15%算，那么从不同的年龄开始，你到最后所能获得的财富将如下表所示：
