登陆注册
474600000029

第29章 用今天的钱打理明天生活:理财经济学(2)

信诚银行积极支援辛亥革命,曾向上海都督府提供了共计达30万元的巨额经费。后来,信诚银行发行的钞票过多,以致在金融风潮中无法维持提存和兑现而宣布停业。信诚银行存在的历史虽然只有短短几年,但它以第一家纯粹民间银行的色彩,出现在半封建半殖民地中国大地上的史实,是不会被人们遗忘的。

城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动,又称储蓄存款。储蓄存款是信用机构的一项重要资金来源。发展储蓄业务,在一定程度上可以促进国民经济比例和结构的调整,可以聚集经济建设资金,稳定市场物价,调节货币流通,引导消费,帮助群众安排生活。与中国不同,西方经济学通行的储蓄概念是,储蓄是货币收入中没有被用于消费的部分。这种储蓄不仅包括个人储蓄,还包括公司储蓄、政府储蓄。储蓄的内容有在银行的存款、购买的有价证券及手持现金等。

由于现阶段众多家庭的投资风险承受能力有限,很多居民仍选择将闲置资金存入具有安全性高的银行。在中国,储蓄存款的基本形式有以下几种:

1.活期储蓄

活期储蓄指不约定存期、客户可随时存取、存取金额不限的一种储蓄方式。活期储蓄是银行最基本、常用的存款方式,客户可随时存取款,自由、灵活调动资金,是客户进行各项理财活动的基础。

活期储蓄以1元为起存点,外币活期储蓄起存金额为不得低于20元或100人民币的等值外币(各银行不尽相同),多存不限。开户时由银行发给存折,凭折存取,每年结算一次利息。

活期储蓄适合于个人生活待用款和闲置现金款,以及商业运营周转资金的存储。

2.零存整取定期储蓄存款

这种存款每月存款额固定,一般5元起存,存期分1年、3年、5年,存款金额由储户在开户时自行约定,每月存入约定存款金额一次,中途如有漏存,应在次月补齐,未补存者,视同违约处理,到期销计账户时,违约前存入的金额按开户时利率计付利息,违约后存入的金额按活期利率计付利息。

3.整存整取定期储蓄存款

整存整取定期储蓄存款一般50元起存,存期分3个月、半年、1年、2年、3年、5年,本金一次存入,由储蓄机构发给存单,到期凭存单支取本息。

4.存本取息定期储蓄存款

存本取息定期储蓄存款一般5O00元起存,本金一次存入,存期分1年、3年、5年,由储蓄机构发给存款凭证,到期一次支取本金,利息凭存单分期支取,开户时可以约定每个月或几个月取息一次,由储户与储蓄机构协商确定。如到取息日未取息,以后可随时取息。如果储户需要提前支取本金,则要按定期存款提前支取的规定(即按活期存款利率)计算存期内的利息,并要扣回多支付的利息。

5.定活两便储蓄存款

定活两便储蓄存款由储蓄机构发给存单,一般50元起存。存单分记名、不记名两种,记名存单可以挂失,不记名存单不可以挂失。

家庭预算,有备才能无患

在很久很久以前,有一个妇人,她每天煮饭的时候,总是从锅里抓一把米出来,放到一个特备的米缸中。有人讥笑过她这种行为,但她不以为意,依然故我。

过了不久,发生了灾害,地里粮食严重歉收,很多人家都揭不开锅了。但这位妇人家由于有一个特备的米缸,得以熬过了饥荒。

生活中很多人头脑中没有理财的概念,认为只有富贵人家或炒股发达等赚大钱的人才谈得上理财。但真正的理财专家认为,理财是管理财产的学问,并不是富人才需要,生活中的每个人都要懂得如何分配每月的收入与支出,这样才能做到“积谷防饥”,从温饱逐渐走向小康。

人们常有的一种通病,就是有钱时随意乱花,不懂得储蓄,到了急用时才发现钱到用时方恨少。积谷防饥,意思是学习如何规划自己所赚来的钱,该用的就用,能不用的就储蓄起来,以防将来不时之需。当危机来临时,因为已做好准备,就可以安枕无忧地渡过难关。这在经济学看来,就是一种预算,小到家庭大至国家,都要做好预算。

具体来说,家庭预算是对家庭未来一定时期收入和支出的计划,预算的时间可以是月、季,也可以是年甚至多年。一般地说,家庭预算包括年度收支总预算和月度收支预算。按照“量入为出”的原则,制定年度收支总预算首先要明确家庭在未来一年要进行多少储蓄和储备,这样一方面达到家庭资产按计划增长的目的,同时还要防备未来的各种不时之需。例如来自医疗方面的支出,是很难事先预见的,目前很多家庭还未享受到完善的医疗保险与保障,在预算中安排一定的资金留作储备就更显得意义重要了。在此基础上,对于一年的总体支出情况作出安排。

在我们的日常生活中,家庭预算无时无刻不引导着我们的生活,如果我们在生活中不懂得理财预算,有了钱就毫无节制地大手大脚乱花一气,没有钱就节衣缩食借债度日,不仅不能攒下家底,还会造成很严重的财政危机,让我们没有一点抗拒风险的能力。因此,我们必须要善于进行家庭理财预算,让我们的生活有计划、有规律。那么,如何进行合理的家庭预算呢?

第一,在态度上要重视起来,要树立一种“像打理公司一样打理家庭”的严谨理财观,这样就能在有效地控制家庭成本的基础上,以一种更加适合自己的方式轻松快乐地生活。

第二,最好选择以月份为单位的家庭预算。相对于企业预算而言,家庭预算更应该侧重于以月份为预算单位,这样更便于随时调整预算,增加对一些突发事件的抗风险能力,同时也能根据实际需要增加一些预算之外的开支,灵活性相对来说更大一些。

第三,注重细节,锱铢必报。家庭预算在经历了一段时间较为粗放型的理财之路后应该逐渐将预算的注意力转变到对细节管理上来。这样做出的家庭理财预算目的性强,贴近生活,真实可行,才可以称之为有效的家庭预算。

第四,预算要遵循“张弛有度,有备无患”的原则。俗话说:“人算不如天算”日常生活中我们总是会遇到一些原本是计划之外的开销,比如:疾病、车祸、亲朋好友的结婚份子钱等,这些原本不在我们预算计划内的开销往往让我们手足无措,因此,我们在预算的时候一定要在严密的基础上预留出一部分活动资金用于应付这些突然来临的烦恼。要知道,家庭预算就好比打仗,有备无患方能百战不殆。

第五,要根据不同家庭的特点分门别类进行预算。每个家庭都有不同的开支科目,例如有的家庭是供楼的支出较大;有的家庭还在租房的时候,要计划购房首期的房款;有的家庭需要赡养父母,赡养支出较重;有的家庭把生活的重点放在娱乐的旅游上,旅游基金要求高;有的家庭都是公务员,有着较严密的保障制度;有的家庭是个体经营者,需要通过保险等方式进行自我保障。因此,要针对自己家庭的实际情况,将预算科目进行分类,这样的预算才是切实有效的家庭预算。

综上所述,家庭预算一定要切实可行,一定要有理有据,只有这样才能让您和您的家人在一种有保障、有计划、有安全感的生活中充分享受现代生活所带来的乐趣。

跑赢CPI,通货膨胀下会理财

在第一次世界大战后的德国,有一个小偷去别人家里偷东西,看见一个筐里边装满了钱,他把钱倒了出来,只把筐拿走了。当时的德国,货币贬值到了这样今天看来几乎无法相信的程度。

一战结束后的几年,德国经济处于崩溃的边缘。战争使德国经济凋零,《凡尔赛和约》又使德国负担巨额的赔款,德国最大的工业区——鲁尔工业区1923年还被法国、比利时军队占领,经济雪上加霜。

德国政府日夜赶印钞票,通过大量发行货币来为赔款筹资。由此,德国经历了一次历史上最引人注目的超速通货膨胀。从1922年1月到1924年12月德国的货币和物价都以惊人的比率上升。每份报纸的价格从1921年1月的0.3马克上升到1922年5月的1马克。在1923年秋季,价格更以不可思议的速度飞起来了:一份报纸价格10月1日2000马克、10月15日12万马克、10月29入100万马克、11月9日500万马克直到11月17日7000万马克。

在这样巨大的经济危机之中,德国人民遭受了极大的苦难。没有工作、没有粮食,走投无路。正是在这种情况下,希特勒的纳粹党建立了,并利用了人民群众的不满情绪,掀起了对内反对民主制度和共和国,对外要实现民族复仇的浪潮。

“你可以跑不过刘翔,但一定要跑过CPI。”这是时下经常被人们挂在嘴边的一句话,这里所说的CPI其实就是一个能够反映与居民生活有关的产品及劳务价格统计出来的物价变动指标,即居民消费价格指数。它常常是作为观察通货膨胀水平的一项重要指标而被广泛运用于宏观经济中。目前,随着油价、食品价格走高,人们越来越感到自己手中的钱不经花了,人们的通货膨胀预期升高,在这种情况下,我们应该怎样规划自己的理财计划呢?我们应该怎样做才能让自己辛勤工作积累的财富继续保值增值呢?

首先,对于青年人来说,开源节流是保证财产在通胀时期保值增值的最佳理财策略。青年人经济一般不是很宽裕,甚至有些人还要依靠父母才能维持生计。在这种情况下,勤俭节约、减少开支是他们理财规划中首当其冲的一项任务。另一方面,如果能在减少支出的情况下用闲置资金进行一些适当的投资,将能从根本上实现财富的保值增值。众多投资产品中,基金具有流动性强、风险性弱、收益性高、管理专业等特征,因此,对于经济状况不是很好的青年人来说,基金的定投是这类人群投资理财的首要选择。

其次,对于已经成家、并有一定经济基础的中年人来说,适当考虑将闲置资金投入到资本市场,减少银行存款、国债等理财产品所占的比例,将成为这类人群应对通货膨胀、让财产保值增值的最佳理财方式。一般来说,投资股票是一种职业行为,投资基金则是一种生活方式,长期持有优质的基金和股票一方面可以避免因错过上涨而遭受损失,另一方面也在一定程度上帮助股民免除了财富被通胀侵蚀的风险。因此,在通货膨胀时期,最适合中年人的理财方法是投资资本市场。

最后,对于已经退休的老年人来说,过去我们一直常说要以保守的理财方式为主,但是要想在通货膨胀时期让财富不贬值,就需要改变一下传统的老年人理财思路,用一种较为“激进”的理财方式平稳顺利度过通胀危机。股票、基金等投资产品虽然对于老年人来说并不是最适合的投资理财产品,但是非常时期就必须采取非常策略,要想让自己的资金不缩水,就必须在通胀时期适当投资一些股票或者基金。不要选择那些高风险、高收益的投资产品,只要投资产品的收益率略高于通胀率就可以了。此外,除了传统的银行存款、债券等理财产品,老年人还可以投资一些银行推出的理财产品,比如项目信托产品,收益性和安全性都很好,很适合老年人理财。

通货膨胀并不可怕,可怕的是我们在通胀时期束手无策,让自己辛辛苦苦积攒的资产白白流失。因此,只要大家能够根据自己的实际需要选择适合自己的理财方式,我们照样能在通胀时期赚取丰厚的利润。

同类推荐
  • 石油效应:全球石油危机的背后

    石油效应:全球石油危机的背后

    石油,被人们称为黑色的金子、工业的血液。今天,石油已经像血液一样维系着社会生活的运转、经济的发展甚至政治的稳定和国家的安全。英国石油专家彼得·R·奥得尔曾这样论断:无论按什么标准而言,石油工业都堪称世界上规模最大的行业,它可能是唯一牵涉到世界每一个国家的一种国际性行业。近几年,石油价格飞涨,石油价格的涨落与国家政治、经济、生活、军事和外交紧密联在一起,演绎了一出出惊心动魄的故事,牵动着世界的神经。这不得不引起世人对石油的关注。当今世界,石油危机时代,如何规避投资风险?未来中国会与其它国家因石油爆发战争吗?如何让你的公司安危渡过石油危机?国家未来可能出台哪些石油政策?
  • 18岁以后懂点经济学

    18岁以后懂点经济学

    18岁以前,你的经济条件由你的父母决定。而等到18岁以后,贫穷还是富有,就由你自己负责了。《18岁以后懂点经济学》不只是为年轻人编写的,它同样适用于所有的不分年龄段的经济学“门外汉”,以及作为大学里经济系相关专业的预科教材书,它起着开启经济学“大门”的作用。《18岁以后懂点经济学》的重点不在于要求你能掌握那些深奥的理论或者学会使用数学、图表之类的工具分析经济问题,而是在于逐步引导你“像经济学家一样思考”,学会用经济学的思维方式去思考现实经济中的各种问题,并做出决策。“用经济学的思维方式去思考”,换句话说,就是“用合理的方式去思考”。
  • 中国未来发展的六大趋势

    中国未来发展的六大趋势

    新世纪,中国社会意义最大的、最为根本的变化,莫过于社会结构分层趋势的发展和深化。当前中国社会阶层结构已不再是改革开放前的“两个阶级一个阶层”。现代化社会阶层结构的基本构成成分在中国已经具备,凡是现代化国家所具备的社会阶层,都已经在中国出现,只是各个阶层规模有大小区别而已。
  • 芝麻绿豆经济学

    芝麻绿豆经济学

    作者从事经济学相关的项目研究,专业知识丰富,且对日常生活中的经济学现象有独特的见解。所以,作者避开了传统灌输式的内容呈现方式,选择从经济学的角度出发,对恋爱、买房、赚钱、消费、销售等进行生活化的讲解,让大家明白经济学如芝麻绿豆一样简单并且和我们的生活息息相关。
  • 全球性博弈

    全球性博弈

    在这种基调的基础上对中国和国际进行了全方面的透彻解读。中国篇中,本书以人性讨论为基准,作者针对中国国情,详细深入地剖析了中国的政治制度,经济科技,分别研究了中国以及国际社会中的典型国家,文化体育等等诸多问题,在未来,重点分析了大量时代性问题,现在,过去三种层次的透视中给读者展现了一个更加全面真实的中国。国际篇中,作者详细讲述了美、日、俄、新、韩、印等国,使读者对中国有了一个更加全面的认识;也让读者对全球化的本质有了非常深刻的认识和理解。给全书奠定了一个哲学伦理的基调。作者以人性的讨论开篇,对各国的政治制度和基本国情进行了全面深入地挖掘和阐述,生动形象地展示了全球化的过程
热门推荐
  • 重生之学霸

    重生之学霸

    重生了,孟时立志要当一个学霸。弥补遗憾,打造完美生活!岂料一不小心,名扬四海……
  • 傻子王爷无情妃

    傻子王爷无情妃

    一只毒蝎子,彻底断送了她年轻的生命!别人只知道,那个软弱没主见的女人被迫嫁给一个痴傻呆闷的七皇子。殊不知,她早已不再是“她”!面对痴傻只会憨笑的美男,她气愤难填!你傻,本美女就医好你,谁知医好后,遭到嫌弃,却换来一纸休书,气愤之下,她恨不得与他同归于尽……
  • 调皮宝宝小白娘亲

    调皮宝宝小白娘亲

    刘樱抚着头睁开眼睛一看,怎么自己的房间来了一个大变样呢?怎么是一间泥屋子,非常的破旧但还挺干净。天啊这是那里。吓得屁滚尿流的爬了起来看了一下周围的环境,用力的捏了一下腮邦子,再狠狠的拧了自个儿大腿。嘶嘶,噢好痛,妈呀不是做梦,昨晚因为相交相恋8年的男友就差只差一脚就进婚姻的天堂了,可是就是在昨晚接到男友要求分手的电话,理由是他已经爱上一位比她有钱……年轻……漂亮的美眉。那王八蛋浪费了她……
  • 素怀诗草

    素怀诗草

    我与高升同志相识已经多年。最初,他给我的感觉是气质儒雅、为人谦和,后因工作关系接触多了,感到他勤于思考干事练达。近日有幸读到他的诗作,让我对他又有了新的认识,感到他才思敏锐、心存高远,大气荡然。这部《素怀诗草》小诗集,是他发自心底对学习、工作、生活的深刻思考和感知感悟。内容涉及较广,既有从政从经的体会、对当代人情世故的诠释,也有对世事国事家事的观察和理解。特别是对改革开放以来家乡变化的讴歌和赞叹,表达了对祖国、对事业、对家乡及对朋友的深厚情感。
  • 破窍九天

    破窍九天

    山村少年偶遇大神通穿越者收为徒弟,从此实力、美女、财富、地位扑面而来,九天大陆唯他纵横!修炼突破他轻而易举,泡妞猎美他手到擒来,琴棋书画他样样精通,敌人对手他砍瓜切菜!于是,文武双全的张涛开始了他收美女霸天下的王者之路。
  • 柳叶传

    柳叶传

    六百年前,他救了她一命。观音说:净瓶柳叶化坠,助你还他一世的恩情。她欲赎她欠下的债,却一直寻觅不到对的人。他究竟是谁?山上采药的书生?金戈戎马的将军?民间捉妖的少年?还是地府收魂的白无常?这几世一首歌,究竟唱予谁听?
  • 妃本张狂:废柴嫡女娶邪王

    妃本张狂:废柴嫡女娶邪王

    是日,宣王府门口张贴告示一张,上书:“限你家宣王三日之内收拾嫁妆与我成亲!”落款竟然是丞相府里的废柴大小姐李双双!一时间全城轰动!所有人都等着看这位废柴小姐如何被宣王杀头!可是,谁承想,这宣王司徒傲天竟然一道命令:“收拾东西!本王嫁了!”嫁了?嫁了!堂堂一个宣王,竟然嫁人了!李双双说:“姐是被坑了!不过是诚实勇敢的时候,不小心选了勇敢!”司徒傲天说:“娘子,你都把人家娶回来了,你可要对人家负责啊!”
  • 总裁,引你入局

    总裁,引你入局

    她做的最叛逆的事,刚满18岁,嫁给了比她大十二岁的他,强占了让所有人都骄傲的帝国总裁。父亲指责她,哥哥弟弟都恨她,继母气得差点露出真面目,她以为终于给了那些人最致命的一击,以为终于引他入了局!却没想到,她被他残忍地拖入了另外一个局!再归来,她要让所有人好看!--情节虚构,请勿模仿
  • 梦中还你太平盛世

    梦中还你太平盛世

    穿越:爱拼女自白:相公,我只想相夫教子.在现世中她只是一个边远小渔村的平平淡淡的女子,怎奈为了贴补家用狠命挣钱,活了三十年,遇上的男人没几个却只落得个爱拼女的称号.一朝穿越,居然成了天赐女太子,肩负着一统天下的重担.这可叫她一个没有啥本事的讨厌战争杀戮流血现代人怎么办?~~~~~哎呀呀,前世今生唯一的心愿,就是嫁个好人,生个乖娃,做一把贤妻良母的愿望能实现吗?我只是个小小女子,心不大的,管个家是可以的,但是天下,吼吼,真的有困难....
  • 仙玉尘缘

    仙玉尘缘

    ,种仙草炼灵丹修为突飞猛进,赚灵石购法器日进斗金,生死斗大败恶敌,喜得玉中三亩灵田。过关斩将大显神威,废材林暮偶然破获家传宝玉之谜,声名鹊起横扫修真界成绝世仙尊